तुमच्या आजीवन कमाईशी संबंधित विशिष्ट सूत्र वापरून सामाजिक सुरक्षा लाभांची गणना केली जाते. हे कसे कार्य करते हे समजून घेणे तुम्हाला दावा करण्यासाठी इष्टतम वय आणि किती अपेक्षा करावी हे ठरविण्यात मदत करते.
तीन-चरण फॉर्म्युला
तुमचा लाभ मोजण्यासाठी SSA तीन पायऱ्या वापरते: तुमची कमाई अनुक्रमित करा, शीर्ष 35 वर्षांची सरासरी काढा, नंतर बेंड पॉइंट टक्केवारी लागू करा.
पायरी 1: तुमची कमाई इंडेक्स करा
तुमचे मागील वेतन SSA च्या सरासरी वेतन निर्देशांक (AWI) वापरून वेतन महागाईसाठी समायोजित केले जाते. प्रत्येक वर्षाची कमाई अनुक्रमणिका घटकाने गुणाकार केली जाते जेणेकरून 1990 मध्ये कमावलेले $20,000 आजच्या डॉलरशी तुलना करता येईल.
पायरी 2: AIME ची गणना करा
AIME = सरासरी अनुक्रमित मासिक कमाई
SSA तुमच्या अनुक्रमित कमाईची सर्वोच्च 35 वर्षे घेते, त्यांची बेरीज करते आणि 420 ने भागते (35 वर्षे × 12 महिने):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
तुम्ही 35 वर्षांपेक्षा कमी काम केले असल्यास, गहाळ वर्षांसाठी शून्य समाविष्ट केले जातात - जे तुमचे AIME लक्षणीयरीत्या कमी करते.
उदाहरण: शीर्ष 35 वर्षांची बेरीज $1,890,000:
- AIME = $1,890,000 ÷ 420 = $4,500/महिना
पायरी 3: बेंड पॉइंट फॉर्म्युला लागू करा
SSA बेंड पॉइंट्स (प्रत्येक वर्षी समायोजित) वापरून प्रगतीशील सूत्र लागू करते. 2025 साठी, बेंड पॉइंट्स अंदाजे $1,226 आणि $7,391 आहेत:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = प्राथमिक विम्याची रक्कम — पूर्ण निवृत्तीच्या वयात तुमचा मासिक लाभ.
AIME = $४,५०० सह उदाहरण:
- 90% × $1,226 = $1,103.40
- ३२% × ($४,५०० − $१,२२६) = ३२% × $३,२७४ = $१,०४७.६८
- 15% × $0 (AIME $7,391 पेक्षा जास्त नाही)
- PIA = $२,१५१.०८/महिना
पूर्ण निवृत्ती वय (FRA)
तुमचा FRA तुमच्या जन्म वर्षावर अवलंबून आहे:
| जन्म वर्ष | पूर्ण निवृत्तीचे वय |
|---|---|
| 1954 किंवा त्यापूर्वीचे | 66 |
| 1955 | 66 आणि 2 महिने |
| 1956-1959 | 66 आणि 4-10 महिने |
| 1960 किंवा नंतर | 67 |
वयाचा दावा केल्याने तुमच्या फायद्यावर कसा परिणाम होतो
तुम्ही 62 पर्यंत किंवा 70 पर्यंत उशीरापर्यंत दावा करू शकता. FRA आधी किंवा नंतर दावा केल्याने तुमचे फायदे कायमचे समायोजित होतात:
| वयाचा दावा करत आहे | समायोजन | $2,151 PIA वर प्रभाव |
|---|---|---|
| 62 | −३०% | $१,५०६/महिना |
| 64 | −20% | $१,७२१/महिना |
| 66 | −6.7% (जर FRA = 67) | $2,007/महिना |
| ६७ (FRA) | 0% | $२,१५१/महिना |
| 68 | +8% | $२,३२३/महिना |
| 70 | +24% | $२,६६७/महिना |
ब्रेकइव्हन विश्लेषण: 70 वि 62 वर दावा करणे म्हणजे 8 अतिरिक्त वर्षांची जास्त देयके. ब्रेकईव्हन पॉइंट साधारणपणे 80 वर्षांच्या आसपास असतो. जर तुम्ही 80 च्या पुढे जगण्याची अपेक्षा करत असाल, तर उशीर केल्याने गणिती फायद्याचे ठरते.
जोडीदाराचे फायदे
एक जोडीदार ज्याने थोडेसे काम केले किंवा अजिबात काम केले नाही त्यांना अधिक कमाई करणाऱ्या जोडीदाराच्या PIA च्या **50% पर्यंत मिळू शकते, जे त्यांच्या स्वतःच्या कमावलेल्या लाभापेक्षा जास्त असेल.
घटस्फोटित जोडीदार (विवाहित 10+ वर्षे) देखील माजी जोडीदाराच्या फायद्यावर परिणाम न करता त्यांच्या माजी जोडीदाराच्या PIA च्या 50% पर्यंत पात्र आहे.
तुमचा वास्तविक अंदाज कसा मिळवायचा
ssa.gov वर एक विनामूल्य खाते तयार करा आणि तुमच्या सोशल सिक्युरिटी स्टेटमेंटमध्ये प्रवेश करा. हे दाखवते:
- तुमचा पूर्ण कमाई इतिहास
- 62, FRA, आणि 70 वर अंदाजे लाभ
- अंदाजे अपंगत्व आणि वाचलेले फायदे
ऑनलाइन अंदाज कोणत्याही फॉर्म्युलापेक्षा कितीतरी अधिक अचूक आहे कारण तो तुमच्या वास्तविक अनुक्रमित कमाईच्या रेकॉर्डचा वापर करतो.
प्रमुख रणनीती
तुमची सर्वाधिक कमाईची ३५ वर्षे वाढवा. शून्य किंवा कमी कमाईची वर्षे बदलण्यासाठी जास्त काळ काम केल्याने तुमची AIME आणि PIA लक्षणीयरीत्या वाढू शकते.
जोडीदारासोबत दावा करण्याचे समन्वय साधा. कमी कमावणारा अनेकदा लवकर दावा करतो; जास्त कमावणारा 70 पर्यंत उशीर करतो जेणेकरून सर्व्हायव्हरचा फायदा वाढेल.
कमाईची चाचणी पहा. तुम्ही FRA आधी दावा केल्यास आणि काम करत राहिल्यास, कमाई $22,320/वर्ष (2025 थ्रेशोल्ड) पेक्षा जास्त असल्यास फायदे तात्पुरते कमी केले जातात. FRA नंतर, कोणतीही कमाई चाचणी नाही.