तुमच्याकडे स्पष्ट पेऑफ योजना नसल्यास विद्यार्थी कर्ज कर्ज तुम्हाला वर्षानुवर्षे फॉलो करते. तुमची टाइमलाइन आणि एकूण व्याज खर्चाची गणना केल्याने तुम्हाला योग्य परतफेड धोरण निवडण्यासाठी माहिती मिळते.
बेसिक पेऑफ फॉर्म्युला
मानक निश्चित-पेमेंट कर्जासाठी:
Monthly Payment = P × (r(1+r)^n) ÷ ((1+r)^n − 1)
कुठे:
- पी = मुख्य शिल्लक
- r = मासिक व्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12)
- n = मासिक देयकांची संख्या
उदाहरण: ६.५% APR वर $३०,००० कर्ज, १० वर्षांची मानक योजना:
- r = 0.065 ÷ 12 = 0.005417
- n = 120
- पेमेंट = $३०,००० × (०.००५४१७ × १.००५४१७^१२०) ÷ (१.००५४१७^१२० − १) = $३४०.४८/महिना
- एकूण देय = $340.48 × 120 = $40,857
- एकूण व्याज = $40,857 − $30,000 = $10,857
फेडरल वि खाजगी कर्ज
| वैशिष्ट्य | फेडरल | खाजगी |
|---|---|---|
| उत्पन्नावर आधारित परतफेड | होय | नाही |
| कर्ज माफी कार्यक्रम | होय | नाही |
| पुढे ढकलणे / सहनशीलता | होय | मर्यादित |
| व्याजदर | काँग्रेसने निश्चित केले | परिवर्तनीय किंवा निश्चित, क्रेडिट-आधारित |
| 2024-25 दर | ६.५३%–९.०८% | मोठ्या प्रमाणावर बदलते |
फेडरल कर्ज परतफेडीचे पर्याय पुनर्वित्त करण्याचा विचार करण्यापूर्वी नेहमी थकवा.
परतफेड योजनेची तुलना ($30,000 6.5%)
| योजना | मासिक पेमेंट | पेऑफ कालावधी | एकूण व्याज |
|---|---|---|---|
| मानक (10 वर्षे) | $340 | 10 वर्षे | $10,857 |
| विस्तारित (25 वर्षे) | $202 | 25 वर्षे | $30,609 |
| पदवीधर (कमी सुरू होते) | $191→$326 | 10 वर्षे | $12,671 |
| बचत करा (उत्पन्नावर आधारित) | बदलते | 20-25 वर्षे* | माफ केले जाऊ शकते* |
*SAVE वर 20-25 वर्षांनंतर शिल्लक राहिलेली रक्कम माफ केली जाऊ शकते (संभाव्यपणे करपात्र).
उत्पन्न-चालित परतफेड (IDR) गणना
SAVE (मौल्यवान शिक्षणावर बचत) अंतर्गत, वर्तमान प्राथमिक IDR योजना:
Monthly Payment = (Discretionary Income × 5%) ÷ 12 (for undergrad loans)
विवेकात्मक उत्पन्न = समायोजित एकूण उत्पन्न - फेडरल दारिद्र्य रेषेच्या २२५%
उदाहरण: $45,000 AGI, एकल, 48 संलग्न राज्ये (2025 दारिद्र्य रेषा ≈ $15,060):
- दारिद्र्यरेषेच्या 225% = $33,885
- विवेकाधीन उत्पन्न = $45,000 − $33,885 = $11,115
- मासिक पेमेंट = ($11,115 × 5%) ÷ 12 = $46.31/महिना
टीप: सेव्ह योजना सध्या खटल्याच्या अधीन आहे — नवीनतम स्थितीसाठी studentaid.gov तपासा.
अतिरिक्त पेमेंट प्रभाव मोजत आहे
अतिरिक्त प्रिन्सिपल पेमेंटचा प्रत्येक डॉलर तुम्हाला पुढे चक्रवाढ व्याज वाचवतो.
Interest saved = Extra Payment × r × Remaining Months
(अंदाजे — भविष्यातील चक्रवाढ कमी झाल्यामुळे वास्तविक बचत जास्त आहे)
अधिक तंतोतंत: परिशोधन कॅल्क्युलेटर वापरा. $30,000 उदाहरणावर $100/महिना अतिरिक्त पेमेंट:
- मूळ मोबदला: १२० महिने, $१०,८५७ व्याज
- $100 अतिरिक्त: ~81 महिने, ~$6,900 व्याज
- बचत: ~$4,000 व्याज, 3+ वर्षापूर्वी
पुनर्वित्त: जेव्हा ते अर्थपूर्ण होते
फेडरल कर्जांना खाजगी कर्जामध्ये कमी दराने पुनर्वित्त करणे अर्थपूर्ण आहे केवळ जर:
- तुम्ही PSLF किंवा इतर माफीसाठी पात्र होणार नाही
- तुमचे उत्पन्न स्थिर आहे आणि तुम्हाला IDR लवचिकता आवश्यक नाही
- तुम्हाला सध्याच्या तुलनेत किमान 1-2% कमी दर मिळू शकतो
चेतावणी: फेडरल कर्जांचे पुनर्वित्त केल्याने उत्पन्नावर आधारित योजना, माफी कार्यक्रम आणि फेडरल सहनशीलतेचा प्रवेश कायमचा काढून टाकला जातो.
सार्वजनिक सेवा कर्ज माफी (PSLF)
पात्र नियोक्त्यासाठी पूर्णवेळ काम करा (सरकारी, 501(c)(3) नानफा) आणि IDR योजनेवर 120 पात्रता पेमेंट (10 वर्षे) करा — उर्वरित शिल्लक करमुक्त आहे.
PSLF साठी सर्वोत्तम धोरण: सर्वात कमी-पेमेंट IDR योजना निवडून पेमेंट कमी करा, माफ केलेली रक्कम जास्तीत जास्त करा.
पेऑफ प्रायॉरिटी ऑर्डर
- पूर्ण नियोक्ता 401(k) जुळणी कॅप्चर करा (50-100% परताव्याची हमी)
- $1,000 इमर्जन्सी फंड तयार करा
- सर्व विद्यार्थी कर्जांवर किमान पैसे द्या
- उच्च-व्याज खाजगी कर्जासाठी (>7%): आक्रमकपणे पैसे द्या
- फेडरल कर्जासाठी <6%: त्याऐवजी फरक गुंतवण्याचा विचार करा
आमच्या कर्ज पेमेंट कॅल्क्युलेटरचा वापर करा भिन्न पेमेंट परिस्थिती मॉडेल करण्यासाठी आणि तुमची इष्टतम पेऑफ टाइमलाइन शोधा.