रॉथ आणि पारंपारिक सेवानिवृत्ती खाती विरुद्ध कर धोरणांचे प्रतिनिधित्व करतात: पारंपारिक खाती आगाऊ कर कपात देतात परंतु सेवानिवृत्तीमध्ये कर काढणे आवश्यक असते, तर रोथ खाती कर नंतरचे योगदान वापरतात परंतु करमुक्त पैसे काढण्याची परवानगी देतात. योग्य निवड तुमच्या वर्तमान कर कंस, अपेक्षित सेवानिवृत्ती कर कंस आणि वेळ क्षितिज यावर अवलंबून असते.
तुलना
पारंपारिक IRA/401(k):
- योगदान कर-सवलत आहे (आता करपात्र उत्पन्न कमी करा)
- वाढ कर-विलंबित आहे
- निवृत्तीनंतर काढलेले पैसे सामान्य उत्पन्नाप्रमाणे पूर्णपणे करपात्र असतात
- आवश्यक किमान वितरण (RMDs) वयाच्या ७३ पासून सुरू होतात
रॉथ IRA/401(k):
- करानंतरच्या पैशाने योगदान दिले जाते (कोणतीही कपात नाही)
- वाढ करमुक्त आहे
- सेवानिवृत्तीमध्ये पैसे काढणे करमुक्त आहेत (कमाईसह)
- मालकाच्या हयातीत कोणतेही RMD नाहीत
- कधीही दंडमुक्त योगदान (कमाई नाही) काढू शकता
निर्णय फ्रेमवर्क
| परिस्थिती | उत्तम निवड |
|---|---|
| कमी वर्तमान कर कंस, नंतर उच्च अपेक्षा | रोथ |
| उच्च वर्तमान कर कंस, नंतर कमी अपेक्षित | पारंपारिक |
| लवकर निवृत्ती नियोजित | रोथ (मागे घेण्याची लवचिकता) |
| आगाऊ कर कपात आवश्यक आहे | पारंपारिक |
| आता जास्त उत्पन्न, नंतर कमी | पारंपारिक |
| वाढीसाठी बराच वेळ क्षितिज | रोथ |
कार्य केलेले उदाहरण
बचतकर्ता A: 32 वर्षांचा, आता 25% कर ब्रॅकेट, 65 पर्यंत 33 वर्षांसाठी $7,000/वर्ष गुंतवणूक करतो, वार्षिक 7% कमावतो.
पारंपारिक: प्रति वर्ष करात $1,750 वाचवतो ($7,000 × 0.25). तरीही $7,000 ची गुंतवणूक करते, $1.1M पर्यंत वाढते, पैसे काढल्यावर कर भरतो (निवृत्तीनंतर 25% गृहीत धरा). निव्वळ करानंतर: $825,000.
रोथ: कर कपात नाही. करानंतर $7,000 गुंतवतो, $1.1M पर्यंत वाढतो, करमुक्त पैसे काढतो. निव्वळ करानंतर: $1.1M.
सेवानिवृत्ती कर ब्रॅकेट 25% ऐवजी 32% असल्यास, पारंपारिक फायदा आणखी कमी होतो.
उत्पन्न मर्यादा आणि रूपांतरणे
Roth IRAs मध्ये थेट योगदानासाठी उत्पन्न मर्यादा आहेत (2026: $146k-$161k सिंगल). तथापि, कोणीही बॅकडोअर रोथ रूपांतरण करू शकतो: पारंपारिक IRA मध्ये योगदान द्या आणि ताबडतोब Roth मध्ये रूपांतरित करा. हे मर्यादेच्या आसपास पोहोचते परंतु नफ्यावर कर ट्रिगर करते.
टिप्स
तुम्हाला फक्त एक धोरण परवडत असल्यास, नियोक्ता जुळणी (पारंपारिक 401k) मिळवण्याला प्राधान्य द्या. त्यापलीकडे, तरुण बचत करणाऱ्यांसाठी रोथ अनेकदा चांगले असते कारण त्यांच्याकडे अनेक दशकांची करमुक्त वाढ असते. कर विविधीकरणाचा देखील विचार करा - सेवानिवृत्तीमध्ये स्वतःला लवचिकता देण्यासाठी रोथ आणि पारंपारिक दोन्ही खाती ठेवा.
तुमच्या विशिष्ट परिस्थितीत कोणती रणनीती अधिक बचत करते हे मॉडेल करण्यासाठी आमचे Roth vs Traditional Calculator वापरा.