तुम्ही केलेले प्रत्येक कर्जाचे पेमेंट दोन गोष्टींमध्ये विभागलेले आहे: तुमच्याकडे असलेले कर्ज फेडणे आणि कर्ज घेण्याच्या विशेषाधिकारासाठी कर्जदाराला पैसे देणे. अमोर्टायझेशन ही प्रक्रिया आहे जी हे विभाजन नेमके कसे कार्य करते हे ठरवते — आणि तुमची लवकर देयके केवळ शिल्लक स्पर्श करत नाहीत असे का वाटते.
कर्ज माफी म्हणजे काय?
Amortization (अमेरिकन शब्दलेखन: amortization) कालांतराने नियोजित पेमेंटद्वारे कर्जाची हळूहळू परतफेड आहे. प्रत्येक पेमेंट ही एकूण रक्कम समान असते, परंतु व्याज विरुद्ध मुद्दल हे प्रमाण प्रत्येक पेमेंटसह बदलते.
कर्जाच्या सुरूवातीस, तुमचे बहुतेक पेमेंट व्याज कव्हर करते. अखेरीस, ते जवळजवळ सर्व प्रिन्सिपल कमी करते. ही एक युक्ती नाही - हे साधे अंकगणित आहे जे व्याज कसे मोजले जाते ते थेट अनुसरण करते.
मुख्य सूत्र
निश्चित दराच्या कर्जासाठी मासिक पेमेंट:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
कुठे:
- M = मासिक पेमेंट
- P = मुद्दल (कर्जाची रक्कम)
- r = मासिक व्याज दर (वार्षिक दर / 12)
- n = एकूण देयकांची संख्या (वर्षे × १२)
उदाहरण: २५ वर्षांमध्ये ४.५% दराने £२००,००० तारण
- r = 4.5% / 12 = 0.375% = 0.00375
- n = 25 × 12 = 300 देयके
- M = 200,000 × [0.00375 × (1.00375)^300] / [(1.00375)^300 − 1]
- M = £1,111.85 प्रति महिना
प्रत्येक पेमेंट कसे विभाजित होते
महिना १:
- व्याज = £200,000 × 0.375% = £750.00
- मुख्य = £1,111.85 − £750.00 = £361.85
- उर्वरित शिल्लक = £199,638.15
महिना २:
- व्याज = £199,638.15 × 0.375% = £748.64
- मुख्य = £1,111.85 − £748.64 = £363.21
- उर्वरित शिल्लक = £199,274.94
लक्ष द्या: जसजशी शिल्लक कमी होईल, व्याज शुल्क त्याच्यासोबत पडेल — त्यामुळे प्रत्येक पेमेंट चिप्सपैकी किंचित जास्त मुद्दलावर. हा कंपाऊंडिंग इफेक्ट आहे जो उलट दिशेने काम करतो, हळूहळू तुमच्या बाजूने.
कर्जमाफीचे वेळापत्रक
संपूर्ण कर्जमाफी शेड्यूल कर्जाच्या आयुष्यातील प्रत्येक पेमेंट दर्शवते:
| पेमेंट | एकूण पैसे दिले | व्याज | प्राचार्य | शिल्लक |
|---|---|---|---|---|
| 1 | £1,111.85 | £750.00 | £361.85 | £199,638 |
| 12 | £1,111.85 | £745.66 | £366.19 | £198,912 |
| 60 | £1,111.85 | £721.58 | £390.27 | £192,287 |
| 120 | £1,111.85 | £683.67 | £428.18 | £१८२,३१२ |
| 180 | £1,111.85 | £635.41 | £476.44 | £169,450 |
| 240 | £1,111.85 | £५७२.६२ | £५३९.२३ | £१५२,५६५ |
| 300 | £1,111.85 | £4.16 | £1,107.69 | £0 |
एकूण देय: £333,555 एकूण व्याज: £१३३,५५५ (मूळ कर्ज रकमेच्या ६७%)
म्हणूनच गहाणखत महाग आहेत — दर जास्त असल्यामुळे नाही, तर कालावधीमुळे.
लवकर पेमेंट इतके महत्त्वाचे का आहे
आमच्या उदाहरणाच्या 1 महिन्यामध्ये, अतिरिक्त £361.85 भरल्यास महिन्याच्या 2 चे मुख्य पेमेंट पूर्णपणे काढून टाकले जाईल - £748.64 व्याजाची बचत होईल जे 25 वर्षांमध्ये जमा झाले असते.
प्रत्येक अतिरिक्त पाउंडने प्रत्येक त्यानंतरच्या पेमेंटद्वारे लवकर कॅस्केड दिले. वाचवलेले व्याज हे फक्त त्या पाउंडवरील दर नसतात - तो दर उर्वरित सर्व महिन्यांत वाढलेला असतो.
अंगठा नियम: २५ वर्षांच्या ४.५% तारणावर दरमहा £१०० अतिरिक्त अंदाजे बचत होते:
- एकूण व्याजात £18,000–£24,000
- तारण मुदतीवर 3-4 वर्षे सूट
जादा पेमेंट धोरणे
नियमित जादा पेमेंट: प्रत्येक पेमेंटमध्ये एक निश्चित रक्कम जोडणे. मुदत आणि एकूण व्याज कमी करते. तुमच्या सावकाराचे जादा पेमेंट नियम तपासा — बहुतेक यूके गहाणखत प्रति वर्ष 10% शिल्लक दंडमुक्त करण्याची परवानगी देतात.
एकरक पेमेंट: एक मोठे पेमेंट थेट मुद्दल कमी करते. बोनस, वारसा किंवा मालमत्तेची विक्री मिळाल्यानंतर उत्तम.
ऑफसेट मॉर्टगेज (यूके): लिंक केलेल्या खात्यातील बचत व्याज मोजणीच्या उद्देशांसाठी तारण शिल्लक ऑफसेट करते. समान व्याज कपात साध्य करताना लवचिकता प्रदान करते.
स्थिर वि परिवर्तनीय दर कर्जमाफी
वरील कर्जमाफीचे सूत्र निश्चित-दर कर्जांना लागू होते जेथे व्याजदर बदलत नाही.
परिवर्तनीय दर कर्जाची (ट्रॅकर मॉर्टगेज, यूएस मधील एआरएम) समान रचना असते, परंतु जेव्हा दर बदलतो तेव्हा मासिक पेमेंट पुन्हा मोजले जाते. यामुळे भविष्यातील दरांबद्दल गृहितक न धरता दीर्घकालीन शेड्युलिंग अशक्य होते.
फक्त व्याज कर्ज
काही गहाण फक्त व्याजाच्या आधारावर ऑफर केले जाते — तुम्ही प्रत्येक महिन्याला फक्त व्याज भरता आणि पूर्ण मुद्दल मुदत संपल्यावर देय आहे. मासिक देयके कमी आहेत, परंतु तुम्ही कोणतीही इक्विटी तयार करत नाही आणि शेवटी समान रक्कम देणे बाकी आहे.
आमच्या £200,000 उदाहरणासह 4.5%: व्याज-केवळ पेमेंट = £200,000 × 0.375% = £750/महिना, परतफेडीसाठी £1,111.85 विरुद्ध. परंतु 25 वर्षांच्या शेवटी, तुम्ही अजूनही £200,000 देणे बाकी आहे.
Amortization Calculator कसे वापरावे
- कर्जाची रक्कम प्रविष्ट करा (मुद्दल)
- वार्षिक व्याज दर प्रविष्ट करा
- वर्षांमध्ये कर्जाची मुदत प्रविष्ट करा
- कॅल्क्युलेटर मासिक पेमेंट, एकूण व्याज आणि पूर्ण पेमेंट शेड्यूल दाखवतो
आमचे लोन कॅल्क्युलेटर आणि मॉर्टगेज कॅल्क्युलेटर वापरून तुमचे संपूर्ण कर्जमाफीचे वेळापत्रक तयार करा आणि अतिरिक्त देयके तुमची एकूण किंमत कशी कमी करतात ते पहा.