Uw kredietscore is een driecijferig getal dat van invloed is op de hypotheekrente, creditcardlimieten, mobiele-telefooncontracten en soms zelfs huuraanvragen. Ondanks het belang ervan hebben de meeste mensen slechts een vaag begrip van hoe het werkt. In deze gids worden de mechanismen uitgelegd, wat het getal daadwerkelijk beweegt en de snelste manieren om het te verbeteren.
Wat is een kredietscore?
Een kredietscore is een numerieke samenvatting van uw kredietgeschiedenis – een momentopname van hoe betrouwbaar u in het verleden schulden heeft beheerd. Kredietverstrekkers gebruiken het (naast andere informatie) om te beoordelen hoe waarschijnlijk het is dat u toekomstige leningen zult terugbetalen.
Hogere score = lager waargenomen risico = betere tarieven en hogere goedkeuringskansen.
Britse kredietscores
In tegenstelling tot de VS kent Groot-Brittannië geen enkele universele score. Drie belangrijke kredietreferentiebureaus (CRA's) produceren elk hun eigen score:
| Bureau | Scorebereik | "Goed" cijfer |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881-960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnie | 0–710 | 566–603 |
Dezelfde persoon krijgt drie verschillende scores – niet omdat de gegevens verkeerd zijn, maar omdat de bureaus verschillende scoremodellen gebruiken. Kredietverstrekkers controleren doorgaans een of twee agentschappen.
Gratis toegang: Experian (via hun app), ClearScore (Equifax-gegevens), Credit Karma (TransUnion-gegevens). U hoeft niet te betalen voor uw kredietrapport.
Amerikaanse kredietscores (FICO)
De VS hebben een meer gestandaardiseerd systeem. FICO-scores worden gebruikt door meer dan 90% van de beste kredietverstrekkers:
| Scorebereik | Beoordeling |
|---|---|
| 800–850 | Uitzonderlijk |
| 740-799 | Erg goed |
| 670-739 | Goed |
| 580-669 | Eerlijk |
| Onder 580 | Arm |
VantageScore is een alternatief model dat door sommige kredietverstrekkers en gratis diensten wordt gebruikt, met hetzelfde bereik van 300–850.
Wat vormt uw kredietscore (FICO)
| Factor | Gewicht | Wat het betekent |
|---|---|---|
| Betalingsgeschiedenis | 35% | Heeft u op tijd betaald? |
| Verschuldigde bedragen | 30% | Hoeveel van uw kredietlimiet gebruikt u? |
| Lengte van de kredietgeschiedenis | 15% | Hoe oud zijn uw rekeningen? |
| Kredietmix | 10% | Heeft u verschillende soorten kredieten? |
| Nieuw krediet | 10% | Heeft u onlangs een krediet aangevraagd? |
De belangrijkste factor: betalingsgeschiedenis
Elke keer weer op tijd betalen is het krachtigste wat u kunt doen. Een enkele gemiste betaling (vooral een betaling die meer dan 90 dagen te laat is) kan een goede score met 50-110 punten verlagen en blijft 6 jaar (VK) of 7 jaar (VS) in uw dossier staan.
Praktische actie: Stel automatische incasso's of automatische betalingen in voor minimaal de minimale betaling op elke rekening. Ook als u het volledige bedrag handmatig betaalt, is de automatische incasso een vangnet.
Kredietgebruik
Gebruik is hoeveel van uw beschikbare tegoed u gebruikt. Als u een creditcardlimiet van £ 5.000 heeft en een saldo van £ 2.500 bij u heeft, is uw gebruik 50%.
Scoremodellen belonen een laag gebruik. Algemene richtlijnen:
- Onder de 30% is goed
- Minder dan 10% is ideaal
- 0% (nooit gebruik van krediet) kan eigenlijk enigszins suboptimaal zijn
Manieren om het gebruik te verlagen:
- Betaal saldi vóór de afschriftdatum (niet alleen de vervaldatum)
- Vraag een verhoging van de kredietlimiet aan (zonder meer uit te geven)
- Open een nieuwe kaart (verhoogt het totale beschikbare krediet, maar vermijd dit als dit op een slecht moment tot een moeilijke zoekopdracht leidt)
Harde versus zachte zoekopdrachten
Zacht zoeken: Uw eigen score controleren, vooraf worden goedgekeurd voor aanbiedingen, antecedentenonderzoek van werkgevers. Heeft geen invloed op je score. Alleen zichtbaar voor jou.
Moeilijk zoeken: Een kredietverstrekker die uw krediet controleert wanneer u een krediet aanvraagt. Zichtbaar voor andere kredietverstrekkers. Laat een voetafdruk achter gedurende 12 maanden (VK) of 2 jaar (VS). Meerdere zware zoekopdrachten in een korte periode duiden op financiële stress.
Uitzondering: Beoordeel winkelen voor een hypotheek of autolening: meerdere harde zoekopdrachten binnen 14-45 dagen worden door FICO doorgaans als één aanvraag geteld.
VK-specifieke factoren
Kiezerslijst: Geregistreerd zijn om te stemmen op uw huidige adres is een van de snelste overwinningen. Kredietverstrekkers gebruiken het om identiteit en stabiliteit te verifiëren. Registreer u op gov.uk/register-to-vote.
Financiële associaties: Als u een gezamenlijke rekening heeft gehad met iemand met een slechte kredietwaardigheid, kunt u een aanvraag indienen om een kennisgeving van financiële dissociatie aan uw dossier toe te voegen zodra het gezamenlijke product is gesloten.
Standaard versus CCJ: Een standaard blijft 6 jaar gelden; een County Court Arrest (CCJ) blijft eveneens zes jaar geldig, maar heeft een grotere impact. Als u binnen een maand een CCJ betaalt, wordt deze uit het register verwijderd (maar niet uit het kredietbestand).
Hoe lang duurt het om een score te verbeteren
| Actie | Typisch tijdsbestek |
|---|---|
| Schrijf u in op de kiezerslijst | 1–2 maanden |
| Wis gemiste betalingen en houd een perfecte administratie bij | 3–6 maanden |
| Lagere benutting onder de 30% | 1–2 verklaringscycli |
| Negatieve cijfers leeftijdsvrij (6 jaar VK / 7 jaar VS) | Lopend |
| Bouw dun bestand met beveiligde kaart | 6–12 maanden |
Er zijn geen echte snelkoppelingen. Diensten die een snelle reparatie van de score beloven, bieden doorgaans dingen aan die u zelf gratis kunt doen (fouten betwisten) of dingen die niet werken (betalen om nauwkeurige negatieve cijfers te "verwijderen").
Wat heeft geen invloed op uw score
- Salaris- of inkomensniveau
- Saldo's op spaarrekeningen
- Leeftijd (hoewel oudere accounts de lengte van uw kredietgeschiedenis helpen)
- Uw eigen score controleren (alleen zachte zoekopdracht)
- Nutsrekeningen (tenzij doorverwezen naar een incassobureau)
- Gemeentebelasting (VK) — tenzij een CCJ voortvloeit uit niet-betaling
Gemeenschappelijke mythen
"Het sluiten van oude creditcards verbetert uw score." Meestal het tegenovergestelde: het vermindert het beschikbare krediet (verhoogt het gebruik) en verkort de lengte van de kredietgeschiedenis. Houd oude rekeningen open en doe af en toe kleine aankopen.
"Je moet een saldo bij je hebben om krediet op te bouwen." Vals en duur. Door elke maand het volledige bedrag te betalen, bouwt u net zo goed krediet op en kost u niets aan rente.
"Een slechte kredietscore is permanent." Geen enkel negatief cijfer blijft eeuwig bestaan. Met consistent gedrag kunnen de meeste mensen hun score binnen 12 tot 24 maanden aanzienlijk verbeteren.
Gebruik onze Leningscalculator om te zien hoe verschillende kredietscores de rentevoet (en dus de totale kosten) van lenen beïnvloeden.