Het FIRE-nummer – uw doel voor financiële onafhankelijkheid, vervroegd pensioen – is het spaarbedrag waarmee uw beleggingsportefeuille uw levensstijl voor onbepaalde tijd kan volhouden. Als je het eenmaal hebt bereikt, wordt werk optioneel.

De kernformule

De meest gebruikte FIRE-formule komt uit de Trinity Study (1998), waaruit bleek dat een portefeuille belegd in aandelen en obligaties een jaarlijkse opname van 4% gedurende meer dan 30 jaar kan volhouden zonder dat het geld opraakt.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

Dit is eenvoudigweg het omgekeerde van de 4%-regel (1 ÷ 0,04 = 25).

Voorbeeld: Als u € 50.000 per jaar uitgeeft:

  • BRANDnummer = $50.000 × 25 = $1.250.000

Stap 1: Bereken uw jaarlijkse uitgaven

Begin met wat u daadwerkelijk uitgeeft, niet met wat u verdient. Houd de uitgaven van drie tot zes maanden bij in alle categorieën:

Categorie Maandelijks Jaarlijks
Huisvesting (huur/hypotheek) $1,500 $18,000
Voedsel $600 $7,200
Vervoer $400 $4,800
Gezondheidszorg $250 $3,000
Nutsvoorzieningen $200 $2,400
Amusement $300 $3,600
Diversen / buffer $300 $3,600
Totaal $3,550 $42,600

BRANDnummer $42.600/jaar = $42.600 × 25 = $1.065.000

Stap 2: Kies uw FIRE-variant

Verschillende levensstijlen vragen om verschillende doelstellingen:

Lean FIRE — Minimale uitgaven, doorgaans minder dan $ 40.000/jaar. Lager doel maar minder demping.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE — Comfortabele of luxe levensstijl, doorgaans $80.000 – $150.000+/jaar.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

Barista FIRE / Coast FIRE — Halfpension. Je hebt voldoende geïnvesteerd zodat het zonder extra bijdragen uitgroeit tot je volledige FIRE-nummer, terwijl deeltijdwerk de lopende kosten dekt.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

Voorbeeld: $1 miljoen nodig op 60, momenteel 40, uitgaande van een groei van 7%:

  • KustBRAND = $ 1.000.000 ÷ (1,07) ^ 20 = $ 258.419

Stap 3: Houd rekening met de inflatie

In de meeste onderzoeken wordt al rekening gehouden met de 4%-regel, maar als uw uitgaven aanzienlijk zullen veranderen (bijvoorbeeld hypotheek afbetaald, kinderen volwassen), modelleer dan twee scenario's:

  • Conservatief: Gebruik een opnamepercentage van 3,5% → vermenigvuldig met 28,6
  • Standaard: Gebruik een opnamepercentage van 4% → vermenigvuldig met 25
  • Agressief: Gebruik een opnamepercentage van 5% → vermenigvuldig met 20

Voor de meeste mensen die een vervroegde uittreding van 40 tot 50 jaar nastreven, is de conservatieve benadering (3,5%/×28,6) het overwegen waard.

Stap 4: Bereken uw spaarpercentage en tijdlijn

Uw spaarquote bepaalt hoe snel u uw FIRE-nummer bereikt:

Spaarrente Jaren tot BRAND (vanaf nul)
10% ~43 jaar
25% ~32 jaar
50% ~17 jaar
75% ~7 jaar

(Er wordt uitgegaan van een reëel beleggingsrendement van 5% na inflatie)

Formule om de jaren tot BRAND te schatten:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

Waar r = jaarlijks beleggingsrendement.

Stap 5: Houd rekening met andere inkomsten

Verklein uw vereiste portefeuille door eventuele andere inkomstenstromen te kapitaliseren:

  • Sociale zekerheid tussen 62 en 70 jaar: Trek de verwachte jaarlijkse uitkering × 25 af van uw streefcijfer
  • Pensioen: Hetzelfde — jaarlijks pensioen × 25 van uw FIRE-nummer
  • Huurinkomsten: Jaarlijkse netto huur × 25 vermindert de vereiste portefeuille

Voorbeeld: U verwacht $ 12.000/jaar aan sociale zekerheid:

  • Verlaag het BRANDdoel met $12.000 × 25 = $300.000
  • Nieuw doel: $1.065.000 − $300.000 = $765.000

Voortgang tot BRAND volgen

Bereken uw FI-percentage:

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

Voorbeeld: $400.000 geïnvesteerd, $50.000 jaarlijkse uitgaven:

  • FI% = ($400.000 × 0,04) ÷ $50.000 = 32% financieel onafhankelijk

Veelvoorkomende fouten

Onderschatting van de kosten van de gezondheidszorg. Pre-Medicare gezondheidszorg is de grootste wildcard voor het FIRE-budget in de VS – budget $500-$1.000/maand per persoon als conservatieve schatting.

Het negeren van het rendementsrisico. Een marktcrash in de jaren 1 tot en met 5 van uw pensionering is veel schadelijker dan een crash in de jaren 15 tot en met 20. Bewaar 1 à 2 jaar aan uitgaven in contanten of obligaties als buffer.

Belastingen op opnames vergeten. Traditionele 401(k)- en IRA-opnames worden belast als gewoon inkomen. Houd rekening met het effectieve belastingtarief bij het berekenen van duurzame uitgaven.

Leefstijlverandering na pensionering. Reizen, hobby's en woonprojecten verhogen vaak de uitgaven bij vervroegde pensionering. Bouw een buffer van 10-15% op in uw doel.

Bereken nu uw FIRE-nummer

Gebruik onze samengestelde rentecalculator om het groeipad van uw portefeuille naar FIRE te modelleren, of onze spaarcalculator om te bepalen hoe lang het duurt om uw doel te bereiken.