Elke leningbetaling die u doet, wordt opgesplitst in twee dingen: het afbetalen van de schuld die u verschuldigd bent, en het betalen van de kredietverstrekker voor het voorrecht om te lenen. Afschrijving is het proces dat precies bepaalt hoe die splitsing werkt – en waarom uw vroege betalingen het gevoel hebben dat ze nauwelijks het saldo raken.
Wat is aflossing van leningen?
Amortisatie (Amerikaanse spelling: amortisatie) is de geleidelijke terugbetaling van een lening via geplande betalingen in de loop van de tijd. Elke betaling is hetzelfde totaalbedrag, maar de verhouding tussen rente en hoofdsom verschuift bij elke betaling.
Bij aanvang van de lening bestaat het grootste deel van uw betaling uit rente. Uiteindelijk vermindert bijna alles de hoofdsom. Dit is geen truc; het is eenvoudige rekenkunde die rechtstreeks voortvloeit uit de manier waarop rente wordt berekend.
De kernformule
Maandelijkse betaling voor een lening met vaste rente:
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Waar:
- M = maandelijkse betaling
- P = hoofdsom (leningbedrag)
- r = maandelijkse rente (jaarlijkse rente / 12)
- n = totaal aantal betalingen (jaren × 12)
Voorbeeld: Hypotheek van £ 200.000 tegen 4,5% over 25 jaar
- r = 4,5% / 12 = 0,375% = 0,00375
- n = 25 × 12 = 300 betalingen
- M = 200.000 × [0,00375 × (1,00375)^300] / [(1,00375)^300 − 1]
- M = £ 1.111,85 per maand
Hoe elke betaling wordt gesplitst
Maand 1:
- Rente = £200.000 × 0,375% = £750,00
- Hoofdsom = € 1.111,85 − € 750,00 = € 361,85
- Resterend saldo = £ 199.638,15
Maand 2:
- Rente = € 199.638,15 × 0,375% = ** € 748,64**
- Hoofdsom = £1.111,85 − £748,64 = £363,21
- Resterend saldo = € 199.274,94
Let op: naarmate het saldo daalt, daalt ook de rentelast – er gaat dus iets meer van elke betaling verloren in de hoofdsom. Dit is het samengestelde effect dat in omgekeerde richting werkt, langzaam in uw voordeel.
Het afschrijvingsschema
Een volledig aflossingsschema toont elke betaling gedurende de looptijd van de lening:
| Betaling | Totaal betaald | Interesse | Voornaam | Evenwicht |
|---|---|---|---|---|
| 1 | £ 1.111,85 | £ 750,00 | £ 361,85 | £ 199.638 |
| 12 | £ 1.111,85 | £ 745,66 | £ 366,19 | £ 198.912 |
| 60 | £ 1.111,85 | £ 721,58 | £ 390,27 | £ 192.287 |
| 120 | £ 1.111,85 | £ 683,67 | £ 428,18 | £ 182.312 |
| 180 | £ 1.111,85 | £ 635,41 | £ 476,44 | £ 169.450 |
| 240 | £ 1.111,85 | £ 572,62 | £ 539,23 | £ 152.565 |
| 300 | £ 1.111,85 | £ 4,16 | £ 1.107,69 | £ 0 |
Totaal betaald: £ 333.555 Totale rente: £ 133.555 (67% van het oorspronkelijke geleende bedrag)
Dit is de reden waarom hypotheken duur zijn – niet omdat de rente hoog is, maar vanwege de looptijd.
Waarom vroege betalingen zo belangrijk zijn
In maand 1 van ons voorbeeld zou het betalen van € 361,85 extra de aflossing van de hoofdsom van maand 2 volledig elimineren – waardoor € 748,64 aan rente wordt bespaard die over 25 jaar zou zijn opgebouwd.
Elk extra pond dat vroeg wordt betaald, stroomt via elke volgende betaling. De bespaarde rente is niet alleen de rente op dat pond, maar de rente over alle resterende maanden.
Vuistregel: £ 100 extra per maand op een 25-jarige hypotheek van 4,5% bespaart ongeveer:
- £18.000 – £24.000 aan totale rente
- 3-4 jaar korting op de looptijd van de hypotheek
Strategieën voor te veel betalen
Regelmatige teveelbetaling: Een vast bedrag toevoegen aan elke betaling. Vermindert de looptijd en de totale rente. Controleer de regels voor te veel betalen van uw kredietverstrekker; de meeste Britse hypotheken staan boetevrij 10% van het saldo per jaar toe.
Forfaitaire betaling: Een enkele grote betaling verlaagt direct de hoofdsom. Dit kunt u het beste doen na ontvangst van een bonus, erfenis of opbrengst uit de verkoop van onroerend goed.
Offsethypotheek (VK): Spaargeld op een gekoppelde rekening compenseert het hypotheeksaldo voor renteberekeningsdoeleinden. Biedt flexibiliteit en realiseert dezelfde renteverlaging.
Afschrijving met vaste versus variabele rente
De bovenstaande aflossingsformule is van toepassing op leningen met een vaste rente waarbij het rentetarief niet verandert.
Leningen met variabele rente (trackerhypotheken, ARM's in de VS) hebben dezelfde structuur, maar de maandelijkse betaling wordt opnieuw berekend wanneer de rente verandert. Dit maakt langetermijnplanning onmogelijk zonder aannames over toekomstige tarieven.
Aflossingsvrije leningen
Sommige hypotheken worden op aflossingsbasis aangeboden: u betaalt elke maand alleen de rente en aan het einde van de looptijd is de volledige hoofdsom verschuldigd. De maandelijkse betalingen zijn lager, maar u bouwt geen eigen vermogen op en bent uiteindelijk hetzelfde bedrag verschuldigd.
Met ons voorbeeld van € 200.000 tegen 4,5%: alleen rentebetaling = € 200.000 × 0,375% = € 750/maand, versus € 1.111,85 voor terugbetaling. Maar na 25 jaar bent u nog steeds £ 200.000 verschuldigd.
Hoe u een afschrijvingscalculator gebruikt
- Voer het geleende bedrag in (hoofdsom)
- Voer het jaarlijkse rentepercentage in
- Voer de looptijd van de lening in jaren in
- De rekenmachine toont de maandelijkse betaling, de totale rente en het volledige betalingsschema
Gebruik onze Leningcalculator en Hypotheekcalculator om uw volledige aflossingsschema te genereren en precies te zien hoe extra betalingen uw totale kosten verlagen.