Insurance Rekenmachine

Financiële gezinsplanning: het kwantificeren van de dekkingskloof en het selecteren van passende polisbedragen

Hypotheekbescherming: ervoor zorgen dat het gezin in de woning kan blijven wonen zonder de hoofdverdiener

Zakelijke koop-verkoopovereenkomsten: financiering van partnerbuy-outs bij overlijden met een levensverzekering

Liquiditeit van nalatenschappen: het verstrekken van contant geld om successierechten te betalen of erfenissen onder erfgenamen te vereffenen

Liefdadigheidsgiften: het gebruik van een levensverzekering om een ​​grote liefdadigheidsgift te doen tegen relatief lage premiekosten

Hoeveel levensverzekering heb ik eigenlijk nodig?

Een vaak aangehaalde vuistregel is 10-12 keer uw jaarinkomen, maar dit is een startpunt en geen precies antwoord. De werkelijke behoeften zijn afhankelijk van: het aantal en de leeftijden van uw gezinsleden, uw hypotheek- en andere schulden, het inkomen en de financiële onafhankelijkheid van uw echtgenoot, uw bestaande spaargeld en beleggingen, de financieringsbehoeften van uw kinderen voor onderwijs en het recht op een nabestaandenuitkering van uw sociale zekerheid. Een volledige behoefteanalyse volgens de DIME-methode of integrale aanpak zal een nauwkeuriger getal opleveren, afgestemd op uw specifieke situatie.

Wat is het verschil tussen een overlijdensrisicoverzekering en een permanente levensverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering biedt pure bescherming tegen overlijdensuitkeringen voor een specifieke periode (10, 20 of 30 jaar) tegen de laagste kosten per dollar dekking. Als u tijdens de looptijd overlijdt, ontvangen uw begunstigden de overlijdensuitkering. Als u de termijn overleeft, vervalt de polis zonder waarde. Permanente verzekeringen (geheel leven, universeel leven, geïndexeerd universeel leven) bieden levenslange dekking en accumuleren een contante waarde die in de loop van de tijd groeit. Een permanente verzekering is aanzienlijk duurder, maar biedt voordelen op het gebied van vermogensplanning, potentiële belastingvoordelige besparingen en een gegarandeerde levenslange dekking. De meeste financiële experts raden een overlijdensrisicoverzekering aan voor inkomensvervangende behoeften en alleen een permanente verzekering voor specifieke vermogensplanning of zakelijke situaties.

Moet ik de nabestaandenuitkeringen van de sociale zekerheid opnemen in mijn behoeftenanalyse?

Ja, en het kan uw verzekeringsbehoefte aanzienlijk verminderen. Als u heeft gewerkt en betaald aan de sociale zekerheid, kunnen uw langstlevende echtgenoot en kinderen onder de 18 jaar (of tot 19 jaar als ze nog op de middelbare school zitten) in aanmerking komen voor aanzienlijke maandelijkse nabestaandenuitkeringen. Het exacte bedrag is afhankelijk van uw inkomstengeschiedenis. Volgens een ruwe schatting kunnen de overlevingsuitkeringen van de sociale zekerheid $ 15.000 - $ 40.000+ per jaar opleveren voor een nabestaand gezin. U kunt uw persoonlijke schatting krijgen op SSA.gov. Als u deze voordelen meeneemt in uw behoefteanalyse, kan de vereiste verzekeringsdekking met honderdduizenden dollars worden verlaagd.

Hoe past mijn collectieve levensverzekering als werkgever in mijn behoefteanalyse?

Een collectieve levensverzekering via een werkgever biedt doorgaans een dekking van 1 tot 2 keer uw jaarsalaris – veel minder dan de meeste gezinnen nodig hebben en doorgaans onvoldoende. Het verdwijnt ook als u van baan verandert of wordt ontslagen, juist wanneer u mogelijk in slechte gezondheid verkeert en niet in aanmerking komt voor individuele dekking. Tel werkgeversdekking mee in uw bestaande middelen, maar vertrouw er niet op als uw primaire dekking. Individueel termijnbeleid dat u bezit en beheert, is betrouwbaardere langetermijnoplossingen.

Op welke leeftijd of levensfase moet ik een levensverzekering afsluiten?

Koop een levensverzekering als u mensen heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen of diensten – meestal als u trouwt, kinderen krijgt, een hypotheek afsluit of een bedrijf start met partners of werknemers die van u afhankelijk zijn. Hoe eerder u koopt, hoe lager de premie (omdat u jonger en gezonder bent). Als u wacht tot de leeftijd van 45-50 jaar, kunnen de premies 3-5 keer hoger zijn dan wanneer u dezelfde polis op 30-35 jaar had gekocht. Er is zelden een goede reden om de aankoop van dekking uit te stellen als u eenmaal gezinsleden heeft.

Hoe houd ik rekening met inflatie in mijn levensverzekeringsbehoeften?

Levensverzekeringen zijn een overlijdensuitkering met een vast bedrag, maar de behoeften van uw gezin zullen in de loop van de tijd met de inflatie toenemen. Een paar benaderingen: (1) Koop iets meer dekking dan de huidige berekening suggereert, en bouw een buffer op. (2) Kies een termijnpolis met gelijke premies die lang genoeg van kracht blijven om de kritieke afhankelijkheidsjaren te dekken. (3) Sommige polissen bieden aanpassingen aan voor de kosten van levensonderhoud die de dekking jaarlijks verhogen met inflatie tegen extra kosten. (4) Controleer uw dekking elke 3-5 jaar of na grote levensgebeurtenissen (nieuw kind, aankoop van een huis, inkomensverhoging) en pas deze indien nodig aan.

Wat gebeurt er met de opbrengsten uit levensverzekeringen wanneer deze aan de begunstigden worden betaald?

Uitkeringen bij overlijden uit levensverzekeringen worden over het algemeen belastingvrij ontvangen door begunstigden op grond van IRC-sectie 101(a). Dit is een van de meest waardevolle kenmerken van levensverzekeringen: een overlijdensuitkering van $ 1 miljoen levert het gezin een volledige $ 1 miljoen op, in tegenstelling tot een traditionele IRA van $ 1 miljoen, die bij uitkering gedeeltelijk als gewoon inkomen zou worden belast. Als de nalatenschap echter de begunstigde is, kan de opbrengst onderworpen zijn aan successierechten voor grote nalatenschappen. Door personen rechtstreeks als begunstigden te benoemen (en de aanduidingen van de begunstigden actueel te houden na levensgebeurtenissen) wordt maximale belastingefficiëntie gegarandeerd.

Moeten beide echtgenoten een levensverzekering hebben, zelfs als één van hen niet werkt?

Ja, absoluut. De thuisblijvende ouder levert enorme economische waarde op door middel van kinderopvang, huishoudelijk beheer, transport, koken en andere diensten die $30.000-$50.000 of meer per jaar zouden kosten om te vervangen door betaalde hulp. Als de thuisblijvende ouder zou overlijden, zou de werkende echtgenoot deze vervangende diensten moeten financieren of zijn/haar carrière aanzienlijk moeten veranderen om kinderopvang mogelijk te maken. Veel gezinnen zijn ernstig onderverzekerd of slaan de dekking voor de thuisblijvende ouder volledig over – dit is een aanzienlijke financiële planningsfout.