En Equated Monthly Installment (EMI) er den faste betalingen du betaler hver måned for å tilbakebetale et lån. Den dekker både hovedstol og renter, og holder tilbakebetalingene konstant gjennom hele låneperioden.
EMI-formelen
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Hvor:
- P = Hovedstol (lånebeløp)
- r = Månedlig rente = Årlig rente ÷ 12 ÷ 100
- n = Totalt antall månedlige betalinger (lånetid i måneder)
Bearbeidet eksempel
Lån: ₹ 10 00 000 (₹ 10 lakh) | Pris: 9 % per år | Varighet: 5 år (60 måneder)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
EMI-sammenbrudd over tid
Tidlige EMI-er er for det meste interesse. Etter hvert som lånet skrider frem, går mer til hovedstolen.
| Måned | EMI | Interesse | Rektor | Balansere |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20 758 | ₹7500 | ₹13 258 | ₹9,86,742 |
| 12 | ₹20 758 | ₹6408 | ₹14 350 | ₹8 54 069 |
| 30 | ₹20 758 | ₹4651 | ₹16 107 | ₹6 19 784 |
| 60 | ₹20 758 | 154 INR | ₹20 604 | 0 kr |
Totale renter betalt
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Hvordan rate og varighet påvirker EMI
På et INR 10 lakh lån:
| Sats | 3 år | 5 år | 10 år |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30 877 | ₹19 801 | ₹11 611 |
| 9% | ₹31 799 | ₹20 758 | ₹12 668 |
| 12% | 33 214 INR | ₹22 244 | ₹14 347 |
Lengre sikt reduserer EMI, men øker den totale betalte renten dramatisk.
Forskuddsbetaling og utestenging
De fleste långivere tillater delforskuddsbetalinger. Hver tilleggsbetaling reduserer hovedstolen direkte, som:
- Forkorter låneperioden (hvis EMI forblir den samme)
- Eller reduserer EMI (hvis termen forblir den samme)
Tommelfingerregel: Selv en enkelt ekstra EMI per år kan kutte 1–2 år av et 20-års boliglån.
typer lån som bruker EMI
- Boliglån
- Billån
- Personlige lån
- Utdanningslån
- Varige forbruksvarer (mobil, EMI-er)