FIRE-nummeret – målet for finansiell uavhengighet, tidlig pensjonering – er sparebeløpet som investeringsporteføljen din kan opprettholde livsstilen din med på ubestemt tid. Når du treffer den, blir arbeid valgfritt.
Kjerneformelen
Den mest brukte FIRE-formelen kommer fra Trinity Study (1998), som fant at en portefølje investert i aksjer og obligasjoner kan opprettholde et 4% årlig uttak i 30+ år uten å gå tom for penger.
FIRE Number = Annual Expenses × 25
Dette er ganske enkelt det motsatte av 4%-regelen (1 ÷ 0,04 = 25).
Eksempel: Hvis du bruker $50 000 per år:
- BRANN-nummer = $50 000 × 25 = $1 250 000
Trinn 1: Beregn dine årlige utgifter
Begynn med det du faktisk bruker – ikke det du tjener. Spor 3–6 måneders utgifter på tvers av alle kategorier:
| Kategori | Månedlig | Årlig |
|---|---|---|
| Bolig (leie/pant) | $1,500 | $18,000 |
| Mat | $600 | $7,200 |
| Transportere | $400 | $4,800 |
| Helsevesen | $250 | $3,000 |
| Verktøy | $200 | $2,400 |
| Underholdning | $300 | $3,600 |
| Diverse / buffer | $300 | $3,600 |
| Total | $3,550 | $42,600 |
BRANN-tall på $42,600/år = $42,600 × 25 = $1,065,000
Trinn 2: Velg din FIRE-variant
Ulike livsstiler krever ulike mål:
Lean FIRE — Minimalt forbruk, vanligvis under $40k/år. Lavere mål, men mindre pute.
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE — Komfortabel eller luksuriøs livsstil, vanligvis $80k–$150k+/år.
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
Barista FIRE / Coast FIRE — Halvpensjon. Du har investert nok til at det vokser til ditt fulle FIRE-nummer uten tilleggsbidrag, mens deltidsarbeid dekker løpende utgifter.
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
Eksempel: Trenger 1 millioner dollar ved 60, for tiden 40, forutsatt 7 % vekst:
- Coast FIRE = $1 000 000 ÷ (1,07)^20 = $258,419
Trinn 3: Regn for inflasjon
4 %-regelen står allerede for inflasjon i det meste av forskning, men hvis utgiftene dine vil endre seg betydelig (f.eks. boliglån nedbetalt, barna vokser), modeller to scenarier:
- Konservativ: Bruk 3,5 % uttaksrate → gang med 28,6
- Standard: Bruk 4 % uttaksrate → gang med 25
- Aggressiv: Bruk 5 % uttaksrate → gang med 20
For de fleste som retter seg mot førtidspensjonering som strekker seg over 40–50 år, er den konservative tilnærmingen (3,5 % / × 28,6) verdt å vurdere.
Trinn 4: Beregn sparerate og tidslinje
Sparesatsen din avgjør hvor raskt du når FIRE-nummeret ditt:
| Sparesats | År til BRANN (fra null) |
|---|---|
| 10% | ~43 år |
| 25% | ~32 år |
| 50% | ~17 år |
| 75% | ~7 år |
(Forutsetter 5 % real investeringsavkastning etter inflasjon)
Formel for å anslå år til FIRE:
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
Hvor r = årlig investeringsavkastningsgrad.
Trinn 5: Faktor i annen inntekt
Reduser den nødvendige porteføljen din ved å kapitalisere eventuelle andre inntektsstrømmer:
- Trygd på 62–70: Trekk fra forventet årlig fordel × 25 fra målet ditt
- Pensjon: Samme — årlig pensjon × 25 avslag på FIRE-nummeret ditt
- Leieinntekter: Årlig nettoleie × 25 reduserer nødvendig portefølje
Eksempel: Du forventer $12 000/år i trygd: – Reduser FIRE-målet med $12 000 × 25 = $300 000 – Nytt mål: $1 065 000 − $300 000 = $765 000
Spor fremgang til BRANN
Beregn FI-prosenten din:
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
Eksempel: $400 000 investert, $50 000 årlige utgifter:
- FI % = ($400 000 × 0,04) ÷ $50 000 = 32 % økonomisk uavhengig
Vanlige feil
Undervurderer helsekostnader. Pre-Medicare healthcare er det største FIRE-budsjettet i USA – budsjett $500–$1000/måned per person som et konservativt estimat.
Ignorerer sekvensen av avkastningsrisiko. Et markedskrakk i år 1–5 av pensjonering er langt mer skadelig enn ett i år 15–20. Hold 1–2 års utgifter i kontanter eller obligasjoner som en buffer.
Glemte skatter på uttak. Tradisjonelle 401(k)- og IRA-uttak beskattes som alminnelig inntekt. Ta hensyn til effektiv skattesats ved beregning av bærekraftig forbruk.
Livsstilen kryper etter pensjonisttilværelsen. Reiser, hobbyer og hjemmeprosjekter øker ofte kostnadene ved førtidspensjonering. Bygg en 10–15 % buffer inn i målet ditt.
Beregn brannnummeret ditt nå
Bruk vår sammensatte rentekalkulator for å modellere porteføljevekstbanen til FIRE, eller sparekalkulatoren vår for å finne hvor lang tid det tar å nå målet ditt.