Å forstå hva du virkelig har råd til før du henvender deg til en utlåner sparer deg fra å overdrive – og forhindrer år med økonomisk stress.
28/36-regelen (standard retningslinje)
Den mest brukte regelen for rimelighet i hjemmet:
- 28 %: Dine månedlige boligkostnader bør ikke overstige 28 % av brutto månedlig inntekt
- 36 %: Dine totale månedlige gjeldsbetalinger (bolig + all annen gjeld) bør ikke overstige 36 % av brutto månedlig inntekt
Max Housing Payment = Gross Monthly Income × 0.28
Max Total Debt Payment = Gross Monthly Income × 0.36
Eksempel: $7 500 brutto månedlig inntekt:
- Maks boligbetaling = $7500 × 28% = $2100/måned – Maks total gjeld = $7500 × 36% = $2700/måned – Hvis billån + studielån = $500/måned, maks bolig = $2200 (bruker 36 %-regelen)
Hva "Boligbetaling" inkluderer (PITI)
$2100/måneden må dekke alle boligkostnader, ikke bare hovedstol og renter:
| Komponent | Typisk beløp |
|---|---|
| **Rektor | Varierer |
| **Interesse | Varierer |
| Skatteskatter (eiendom) | $200–$600+/måned |
| Iforsikring (huseiere) | $100–$250/måned |
| PMI (hvis <20 % ned) | 0,5–1,5 % av lån/år |
| HOA-avgifter (hvis aktuelt) | $0–$500+/måned |
Hvis eiendomsskatt + forsikring + PMI = $700/måned, er ditt faktiske P&I-budsjett for boliglån bare $1400.
Inntektsmultiplikatormetode
En raskere tommelfingerregel: boligprisen bør være 2,5–3× brutto årsinntekt (konservativ) eller opptil 4–5× i høykostnadsområder.
| Brutto årsinntekt | Konservativ (3×) | Høykostnadsområde (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
Tilbake-beregn maksimal boligpris
Gitt din maksimale månedlige P&I-betaling:
Max Loan = Payment × ((1+r)^n − 1) ÷ (r × (1+r)^n)
Max Home Price = Max Loan ÷ (1 − Down Payment %)
Eksempel: 1400 USD/måned P&I-budsjett, 30-års boliglån, 7 % APR, 20 % ned:
- r = 0,07 ÷ 12 = 0,005833 – Maks lån = $1400 × (1,005833^360 − 1) ÷ (0,005833 × 1,005833^360) = $210 500
- Maks boligpris = $210 500 ÷ 0,80 = $263 125
Forskuddsbetalingseffekt
En større forskuddsbetaling reduserer ikke bare den månedlige betalingen din – den eliminerer PMI (vanligvis nødvendig til du har 20 % egenkapital):
| Forskuddsbetaling | PMI påkrevd? | Månedlig PMI (på $300 000 hjem) |
|---|---|---|
| 3% | Ja | ~$188/måned |
| 5% | Ja | ~$150/måned |
| 10% | Ja | ~$100/måned |
| 20% | Ingen | $0 |
PMI er typisk 0,5–1,5 % av lånebeløpet per år.
Gjeld-til-inntektsforhold (DTI)
Långivere beregner to DTI-forhold:
Front-end DTI = Monthly Housing Costs ÷ Gross Monthly Income
Back-end DTI = Total Monthly Debt ÷ Gross Monthly Income
Konvensjonelle lånegrenser: Front-end ≤28 %, Back-end ≤36 % FHA-lånegrenser: Front-end ≤31 %, Back-end ≤43 % VA-lån: Ingen grense for grenseverdi, bakside ≤41 %
Eksempel: $7500 inntekt, $1800 PITI, $500 bil/studentlån:
- Frontend DTI = $1800 ÷ $7500 = 24% ✓
- Back-end DTI = ($1800 + $500) ÷ $7500 = 30,7 % ✓ (under begge grensene)
Skjulte kostnader Førstegangskjøpere savner
Avslutningskostnader: 2–5 % av kjøpesummen, betales på forhånd. På et $300.000 hjem: $6.000–$15.000.
Flyttekostnader: $1000–$5000 avhengig av avstand.
Umiddelbare reparasjoner/oppdateringer: Budsjett 1–2 % av kjøpesummen i år ett.
Løpende vedlikehold: 1 % av boligens verdi per år er standardregelen.
Verktøy: Vanligvis høyere enn å leie - større plass, du betaler alt.
Et hjemmebudsjett på $ 300 000 bør ha en ekstra $ 20 000 - $ 30 000 i kontanter utover forskuddsbetalingen for å dekke avsluttende kostnader og førsteårsutgifter.
Skillet mellom forhåndsgodkjenning og forhåndskvalifisering
En prekvalifisering er et estimat basert på egenrapportert informasjon. En forhåndsgodkjenning krever bekreftet inntekt, eiendeler og en kredittsjekk – og det er det selgere tar på alvor. Bli forhåndsgodkjent før du ser på boliger i målprisklassen din.
Bruk boliglånskalkulatoren vår til å modellere nøyaktige månedlige betalinger til forskjellige prispunkter, forskuddsbetalinger og renter for å finne din sanne komfortsone.