Social Security Break-Even Calculator

Social Security Claiming Age Break-Even Calculator sammenligner de akkumulerte livstidsytelsene mottatt ved forskjellige kravaldre for å bestemme alderen der et senere krav overgår en tidligere i totalt innsamlede dollar. Den grunnleggende avveiningen er grei: å kreve ved 62 starter utbetalinger tidligere, men med et permanent redusert månedlig beløp, mens å utsette til 67 eller 70 betyr å gi avkall på flere år med sjekker, men å motta en større betaling for resten av livet. Balansealderen er punktet der de høyere månedlige utbetalingene fra forsinkelse har kompensert for alle betalingene du gikk glipp av ved å vente. For en arbeider født i 1960 eller senere som sammenligner alder 62 med alder 70, faller break-even typisk mellom 80 og 82 år i nominelle dollar. Denne analysen er en av de viktigste økonomiske beregningene en pensjonist kan utføre fordi trygdeytelser er inflasjonsjusterte livrenter som ikke kan replikeres til sammenlignbare kostnader i det private markedet. Avgjørelsen er irreversibel etter 12 måneder etter mottak av ytelser, og den økonomiske forskjellen mellom den beste og den verste alderen for en gitt person kan overstige $100 000 over et liv. Det break-even-rammeverket ble populært av finansplanleggere på 1990-tallet og er fortsatt den mest intuitive måten å utforme kravavgjørelsen på, selv om mer sofistikerte analyser som inkluderer nåverdidiskontering, overlevelsesfordeler og skatteinteraksjoner siden har blitt utviklet. Hvem bruker denne kalkulatoren? Individuelle pensjonister som bestemmer når de skal sendes inn, finansielle rådgivere som kjører scenarier for klienter, par som evaluerer koordinerte kravstrategier og politiske forskere som studerer kravadferdsmønstre, er alle avhengige av break-even-analyse. Social Security Administration selv tilbyr online verktøy som implisitt bruker break-even logikk, og de fleste programvare for pensjoneringsplanlegging inkluderer denne sammenligningen som en kjernefunksjon. Break-even-beregningen betyr noe fordi de fleste amerikanere krever trygd langt tidligere enn den økonomisk optimale alderen. Omtrent 30 prosent av kvalifiserte arbeidstakere hevder ved 62, tidligst mulig alder, og færre enn 10 prosent venter til 70. Forskning fra National Bureau of Economic Research tyder på at flertallet av pensjonister vil ha økonomisk fordel av å forsinke, men likevel atferdsmessige faktorer som tapsaversjon, usikkerhet om lang levetid, og umiddelbar appell om å hevde ti personer som krever tidlig. En klar break-even-analyse hjelper til med å skjære gjennom disse skjevhetene med konkrete tall.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Bestem ditt primære forsikringsbeløp (PIA), som er den månedlige ytelsen du vil motta ved full pensjonsalder (FRA). Du finner dette på trygdeerklæringen din på ssa.gov eller ved å bruke SSA Retirement Estimator. PIA er grunnlinjen som alle aldersjusteringer beregnes fra, så den må være så nøyaktig som mulig for at break-even-analysen skal være meningsfull.
2. 2Beregn den månedlige fordelen for hver alder du ønsker å sammenligne. For alder 62 med FRA på 67 er reduksjonen omtrent 30 prosent, så det månedlige beløpet er PIA ganger 0,70. For 67 år er beløpet hele PIA. For alder 70 gir forsinket pensjonskreditt 24 prosent, så beløpet er PIA ganger 1,24. Du kan også beregne mellomalder ved å bruke måned-for-måned reduksjon og kredittformler publisert av SSA.
3. 3Bygg en kumulativ fordelstabell som sporer totale dollar mottatt ved hver alder fra hvert kravscenario. Start hvert scenario ved kravalderen med null kumulative fordeler, og legg deretter til 12 ganger den månedlige fordelen for hvert påfølgende år. Det tidlige skadescenarioet vil ha et forsprang på flere år med utbetalinger, mens det sene skadescenarioet vil vise null frem til senere skadealder og deretter vokse raskere per år.
4. 4Identifiser overgangspunktet der den kumulative summen fra det senere kravet overstiger den kumulative summen fra det tidligere kravet. Dette er break-even-alderen. I standard sammenligning av nominelle dollar mellom 62 og 70 år, skjer denne overgangen vanligvis rundt 80 til 82 år. Mellom 62 og 67 år er break-even generelt rundt 78 til 80 år. Disse områdene antar standard reduksjons- og kredittplaner for noen med FRA på 67.
5. 5Inkluder eventuelt en diskonteringsrente for å utføre en nåverdianalyse. En dollar mottatt i en alder av 62 er verdt mer enn en dollar mottatt ved en alder av 70 på grunn av tidsverdien av penger. Når du diskonterer fremtidige ytelser med en rate som 3 prosent per år, skifter break-even-alderen senere, vanligvis til alder 83 til 85 eller høyere. Dette gjør argumentet for tidlig krav litt sterkere fra et rent investeringsperspektiv, selv om det ignorerer forsikringsverdien av høyere levetidsbetalinger.
6. 6Faktor i konsekvenser for ektefelle- og etterlatte fordeler for ektepar. Dersom den høyere inntekten utsetter til 70, maksimeres gjenlevendestønaden for gjenlevende ektefelle. Dette utvider effektivt break-even-analysen utover et enkelt liv, fordi den forsinkede ytelsen fortsetter å utbetales til den høyere satsen etter at en ektefelle dør. For mange ektepar gjør etterlattestøtten alene det å utsette ytelsen til de høyere inntektene økonomisk overlegent selv om break-even på enslig basis virker marginal.
7. 7Gjennomgå resultatene i sammenheng med din personlige helse, familiehistorie, andre inntektskilder og skattesituasjon. Balanseregningen gir et matematisk svar, men riktig avgjørelse involverer også subjektive faktorer. En arbeidstaker med en alvorlig helsetilstand og ingen pårørende kan med rimelighet kreve tidlig selv om break-even-analysen favoriserer forsinkelse, mens en frisk arbeidstaker med en ektefelle som vil stole på etterlattepenger kan ha sterke grunner til å vente.

• !Den vanligste feilen i break-even-analyse er å ignorere tidsverdien av penger fullstendig. En enkel sammenligning av nominelle dollar behandler en dollar mottatt ved 62 år på samme måte som en dollar mottatt ved 85 år, noe som er økonomisk feil. Hvis den tidlige fordringshaveren investerer fordelene mottatt i løpet av venteperioden, vokser disse midlene over tid. En skikkelig analyse bør enten diskontere fremtidige fordeler til nåverdi eller modellere investeringen av tidlige fordeler for å se hvordan porteføljeverdien sammenlignes med tilleggsfordelene ved å utsette. Uten denne justeringen overvurderer break-even-analysen systematisk fordelen med å utsette fordi den ignorerer alternativkostnaden ved å avstå fra tidlige betalinger.
• !Mange mennesker utfører break-even-analyser på basis av singelliv uten å vurdere ektefelle- og etterlattepenger. For ektepar påvirker den høyere inntektsgivende avgjørelsen ikke bare deres egen ytelse, men også etterlattestønaden som den lavtlønnede ektefellen vil motta etter at den høyere inntekten dør. Fordi kvinner lever lenger enn menn i gjennomsnitt og er mer sannsynlig å være gjenlevende ektefelle, representerer etterlattestønaden ofte den mest verdifulle komponenten i kravavgjørelsen. En single-life break-even som viser marginale fordeler for tidlig krav kan reversere fullstendig når etterlatteytelser er inkludert, spesielt hvis den lavtlønnede ektefellen er yngre.
• !En annen hyppig feil er å behandle break-even-alderen som en prediksjon av når du vil dø i stedet for som en beslutningsramme. Nullalderen er ikke et dødelighetsestimat; det er terskelen over hvilken forsinkelse var det beste økonomiske valget. Siden ingen vet deres eksakte dødsdato, bør avgjørelsen utformes med tanke på sannsynlighet. I følge Social Security aktuartabeller har en 62 år gammel mann omtrent 55 prosent sjanse for å leve forbi 80 og en 62 år gammel kvinne har omtrent 65 prosent sjanse. Når det er større sannsynlighet for å overskride break-even-alderen, og ulempen ved å ta feil er relativt beskjeden, er forsinkelse ofte det statistisk favoriserte valget.