କ'ଣ Expected Loss Calculator?
▾
ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି (EL) ହେଉଛି ହାରାହାରି (ହାରାହାରି) credit ଣ କ୍ଷତି ଯାହା ଏକ ender ଣଦାତା ଏକ loan ଣ କିମ୍ବା ପୋର୍ଟଫୋଲିଓରୁ ଏକ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ସମୟ ସୀମା ମଧ୍ୟରେ ଅନୁଭବ କରିବାକୁ ଆଶା କରନ୍ତି, ସାଧାରଣତ one ଗୋଟିଏ ବର୍ଷ | ଏହା ହେଉଛି credit ଣ କ୍ଷତି ବଣ୍ଟନର ପରିସଂଖ୍ୟାନିକ କେନ୍ଦ୍ରୀୟ ପ୍ରବୃତ୍ତି - ଯେଉଁ ପୁଞ୍ଜି ପାଇଁ ଧରାଯାଇଥିବା ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ ଲାଞ୍ଜ କ୍ଷତି ଅପେକ୍ଷା ଏକ ବ୍ୟାଙ୍କ (credit ଣରେ ବ୍ୟବସାୟ କରିବାର ମୂଲ୍ୟ ଭାବରେ) ପ୍ରଦାନ କରିବା ଉଚିତ୍ | ମ Basic ଳିକ ବେସେଲ୍ କ୍ରେଡିଟ୍ ରିସ୍କ ଫର୍ମୁଲା ହେଉଛି: EL = PD × LGD × EAD, ଯେଉଁଠାରେ PD ହେଉଛି ଡିଫଲ୍ଟର ସମ୍ଭାବନା, LGD ହେଉଛି ଡିଫଲ୍ଟ ଦିଆଯାଇଥିବା କ୍ଷତି (ଏକ ଭଗ୍ନାଂଶ ଭାବରେ), ଏବଂ EAD ହେଉଛି ଡିଫଲ୍ଟରେ ଏକ୍ସପୋଜର୍ (ଡିଫଲ୍ଟ ସମୟରେ ବକେୟା ବାଲାନ୍ସ) | PD (ଡିଫଲ୍ଟର ସମ୍ଭାବନା) the ଣଗ୍ରହୀତା ରାଶି ମଧ୍ୟରେ ଦେୟ ଦେବାରେ ବିଫଳ ହେବାର ସମ୍ଭାବନାକୁ ଦର୍ଶାଏ | LGD (କ୍ଷତି ଦିଆଯାଇଥିବା ଡିଫଲ୍ଟ) ହେଉଛି ବକେୟା ରାଶିର ଭଗ୍ନାଂଶ ଯାହା ପୁନରୁଦ୍ଧାର ପ୍ରୟାସ, ବନ୍ଧକ ବାତିଲ ଏବଂ ଦେବାଳିଆ ପ୍ରକ୍ରିୟା ପରେ ହଜିଯାଏ - ସାଧାରଣତ 20 ବନ୍ଧକ ଏବଂ loan ଣ ବରିଷ୍ଠତା ଉପରେ ନିର୍ଭର କରି 20-80% | ଡିଫଲ୍ଟ ସମୟରେ EAD (ଡିଫଲ୍ଟରେ ଏକ୍ସପୋଜର) ହେଉଛି ଆଶାକରାଯାଇଥିବା ବକେୟା ବାଲାନ୍ସ, ଯାହା ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ସୁବିଧା ପାଇଁ ସାମ୍ପ୍ରତିକ ଅଙ୍କିତ ବାଲାନ୍ସଠାରୁ ଭିନ୍ନ ହୋଇପାରେ | ଦୁଇଟି ସମ୍ବନ୍ଧୀୟ କିନ୍ତୁ ପୃଥକ framework ାଞ୍ଚାରେ ଆଶାକରାଯାଇଥିବା କ୍ଷତିର ଏକ ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ ଭୂମିକା ରହିଛି: (1) IFRS 9 / US GAAP CECL ଅଧୀନରେ ବ୍ୟାଙ୍କିଙ୍ଗ୍ ବୁକ୍ ପ୍ରୋଭିଜନିଂ, ଯେଉଁଠାରେ କ୍ରେଡିଟ୍ ପର୍ଯ୍ୟାୟ ଉପରେ ନିର୍ଭର କରି ଜୀବନବ୍ୟାପୀ କିମ୍ବା 12 ମାସର EL ପ୍ରତିଫଳିତ ହେବା ଆବଶ୍ୟକ; ଏବଂ (୨) ବେସେଲ୍ ନିୟାମକ ପୁଞ୍ଜି, ଯେଉଁଠାରେ EL ବ୍ୟବସ୍ଥା ସହିତ ତୁଳନା କରାଯାଏ - ଯଦି ବ୍ୟବସ୍ଥା EL ଠାରୁ ଅଧିକ ହୁଏ, ବଳକା ଆବଶ୍ୟକ ପୁଞ୍ଜି ହ୍ରାସ କରେ; ଯଦି ବ୍ୟବସ୍ଥାଗୁଡ଼ିକ ହ୍ରାସ ହୁଏ, ତେବେ ପୁଞ୍ଜିରୁ ନିଅଣ୍ଟ କଟାଯାଏ | ଏହି ଶ୍ରେଣୀବଦ୍ଧତା ନିଶ୍ଚିତ କରେ ଯେ ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକର ଆକାଉଣ୍ଟିଂ ବ୍ୟବସ୍ଥା ସେମାନଙ୍କ ନିୟାମକ ପୁଞ୍ଜି ଆବଶ୍ୟକତା ସହିତ ସମାନ ଅଟେ | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି (UL) ହେଉଛି EL ଚାରିପାଖରେ ଅସ୍ଥିରତା - କ୍ରେଡିଟ୍ କ୍ଷତି ବଣ୍ଟନର ମାନକ ବିଘ୍ନ | ନିୟାମକ ପୁଞ୍ଜି (ବେସେଲ ଆଇଆରବି ଅଧୀନରେ) UL (ବିଶେଷ ଭାବରେ, 99.9 ତମ ଶତକଡ଼ା କ୍ଷତି ମାଇନସ୍ EL) ବିରୁଦ୍ଧରେ ଅନୁଷ୍ଠିତ ହୁଏ, EL ନିଜେ ନୁହେଁ, କାରଣ EL ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ ବ୍ୟବସ୍ଥା ଦ୍ୱାରା ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ ହେବା ଉଚିତ | ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ ବିପଦ ପରିଚାଳନା ପାଇଁ ଅର୍ଥନ capital ତିକ ପୁଞ୍ଜି ଅଧିକ ଆତ୍ମବିଶ୍ୱାସ ସ୍ତରରେ (99.97%) କ୍ଷତି ବହନ କରେ | ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ EL ପାଇଁ, ବ୍ୟକ୍ତିଗତ loan ଣ ELs ର ar ଖିକ ଭାବରେ (EL ଯୋଗୀ), କିନ୍ତୁ ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ଯୋଗୀ ନୁହେଁ - ଏହା ବିବିଧକରଣରୁ ଲାଭ କରେ | ଏହି କାରଣରୁ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ କ୍ରେଡିଟ୍ ରିସ୍କ ମଡେଲିଂ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ UL ଏବଂ ଅର୍ଥନ capital ତିକ ପୁଞ୍ଜି ଗଣନା କରିବା ପାଇଁ ସମ୍ପର୍କ ଅନୁମାନ ଆବଶ୍ୟକ କରେ, ଯଦିଓ EL ନିଜେ ସିଧା ଅଟେ |
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
ସୂତ୍ର
▾
EL = PD × LGD × EAD |
UL (ଏକକ loan ଣ) = EAD × LGD × PD (PD × (1 - PD))
EL (ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ) = Σ EL_i = Σ PD_i × LGD_i × EAD_i |ଚଳ ବ୍ୟାଖ୍ୟା
▾
| ସଙ୍କେତ | ନାମ | ଏକକ | Description |
|---|---|---|---|
| PD | ଡିଫଲ୍ଟର ସମ୍ଭାବନା | | % | ସମୟ ରାଶି ମଧ୍ୟରେ orr ଣଗ୍ରହୀତା ଡିଫଲ୍ଟର ଆନୁମାନିକ ସମ୍ଭାବନା (ବେସେଲ୍ ପୁଞ୍ଜି ପାଇଁ ସାଧାରଣତ 1 1 ବର୍ଷ) | |
| LGD | ଡିଫଲ୍ଟ ଦିଆଯାଇଥିବା କ୍ଷତି | | % | ଯଦି ଡିଫଲ୍ଟ ହୁଏ ତେବେ EAD ର ଆଶା କରାଯାଉଥିବା ଶତକଡା ହଜିଯାଇଛି; 1 ମାଇନସ୍ ପୁନରୁଦ୍ଧାର ହାର | ବନ୍ଧକ ଏବଂ ବରିଷ୍ଠତା ଉପରେ ନିର୍ଭର କରେ | |
| EAD | ଡିଫଲ୍ଟରେ ଏକ୍ସପୋଜର୍ | | USD | ଡିଫଲ୍ଟ ସମୟରେ ବକେୟା loan ଣ ବାଲାନ୍ସ; ଘୂର୍ଣ୍ଣନ କ୍ରେଡିଟ୍ ପାଇଁ, ଆଶା କରାଯାଉଥିବା ଡ୍ରଡାଉନ୍ ଅନ୍ତର୍ଭୂକ୍ତ କରେ | |
| EL | ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି | | USD | EL = PD × LGD × EAD; ହାରାହାରି credit ଣ କ୍ଷତି ଯୋଗାଣ ମୂଲ୍ୟ; loan ଣ ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ ବ୍ୟବସ୍ଥା ଦ୍ୱାରା ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ ହେବା ଉଚିତ୍ | |
| UL | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି | | USD | EL ଚାରିପାଖରେ credit ଣ କ୍ଷତିର ମାନକ ବିଘ୍ନ; ପୁଞ୍ଜି ସଂରକ୍ଷଣ ଆବଶ୍ୟକ କରେ - UL = EAD × LGD × PD (PD × (1 - PD)) | |
କିପରି Expected Loss Calculator
▾
- 1ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ credit ଣ ମଡେଲ, ବାହ୍ୟ ମୂଲ୍ୟାୟନ, କିମ୍ବା ବେସେଲ ଆଇଆରବି ଆକଳନ ବ୍ୟବହାର କରି ପ୍ରତ୍ୟେକ orr ଣ ନେଇଥିବା ବ୍ୟକ୍ତିଙ୍କ ପାଇଁ PD ଆକଳନ କରନ୍ତୁ |
- 2LGD ନିର୍ଣ୍ଣୟ କରନ୍ତୁ: ସୁରକ୍ଷିତ loans ଣ ପାଇଁ, LGD ବନ୍ଧକ ମୂଲ୍ୟ, ବାତିଲ ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ ପୁନରୁଦ୍ଧାର ସମୟ ଉପରେ ନିର୍ଭର କରେ | ସିନିୟର ଅସୁରକ୍ଷିତ: 40-60% | ସିନିୟର ସୁରକ୍ଷିତ: 20-40% |
- 3EAD ଗଣନା କରନ୍ତୁ: ଟର୍ମ loans ଣ ପାଇଁ, EAD = ସାମ୍ପ୍ରତିକ ବକେୟା ବାଲାନ୍ସ | ଘୂର୍ଣ୍ଣନ କ୍ରେଡିଟ୍ ପାଇଁ, EAD = ଅଙ୍କିତ ବାଲାନ୍ସ + କ୍ରେଡିଟ୍ ରୂପାନ୍ତର କାରକ × ଅଙ୍କିତ ପ୍ରତିବଦ୍ଧତା |
- 4ପ୍ରତ୍ୟେକ ଏକ୍ସପୋଜର ପାଇଁ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ EL: EL = PD × LGD × EAD ଗଣନା କରନ୍ତୁ |
- 5ସମୁଦାୟ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ପାଇଁ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓରେ Sum EL ଗୁଡିକ |
- 6ସମୁଦାୟ EL କୁ ପ୍ରକୃତ ବ୍ୟବସ୍ଥା ସହିତ ତୁଳନା କରନ୍ତୁ: ଯଦି ବ୍ୟବସ୍ଥା EL ଅତିକ୍ରମ କରେ, ସରପ୍ଲସ୍ ପୁଞ୍ଜି ଆବଶ୍ୟକତା ହ୍ରାସ କରେ | ଯଦି ବ୍ୟବସ୍ଥାଗୁଡ଼ିକ ହ୍ରାସ ହୁଏ, ଅଭାବ ପୁଞ୍ଜିରୁ କଟାଯାଇଥାଏ |
- 7Loan ଣ ମୂଲ୍ୟ ପାଇଁ EL ବ୍ୟବହାର କରନ୍ତୁ: ସର୍ବନିମ୍ନ ବିସ୍ତାର = EL / (1 - PD) ଏବଂ ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ଉପରେ ପୁଞ୍ଜି ମୂଲ୍ୟ |
ସମାଧାନ ହୋଇଥିବା ଉଦାହରଣ
▾
ବହୁତ କମ୍ EL - ବିନିଯୋଗ ଗ୍ରେଡ୍; UL ହେଉଛି 13 × EL |
EL = 0.0015 × 0.40 × $ 10,000,000 = $ 6,000 | $ 10M ବିନିଯୋଗ-ଗ୍ରେଡ୍ loan ଣ ଉପରେ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା credit ଣ କ୍ଷତି ହେଉଛି ବର୍ଷକୁ ମାତ୍ର 6,000 $ - ବାଲାନ୍ସର 0.06% | Loan ଣର କ୍ରେଡିଟ୍ ବିସ୍ତାରରେ ଏହା ପୁନରୁଦ୍ଧାର ହେବା ଉଚିତ୍ | UL = $ 10M × 0.40 × √ (0.0015 × 0.9985) = $ 10M × 0.40 × 0.03873 = $ 154,920 | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ପ୍ରାୟ 25 × EL ଅଟେ, ଏହା ପ୍ରତିଫଳିତ କରିଥାଏ ଯେ ଡିଫଲ୍ଟଗୁଡିକ ବିରଳ, ଯେତେବେଳେ ସେମାନେ ଘଟେ ସେତେବେଳେ କ୍ଷତି ମହତ୍ .ପୂର୍ଣ୍ଣ | ବେସେଲ୍ ଆଇଆରବି ଅଧୀନରେ ଥିବା ନିୟାମକ ପୁଞ୍ଜି ଏହି ମୂଲ୍ୟାୟନ ପାଇଁ ପ୍ରାୟ 1.5-3% EAD ହେବ, ଯାହା 99.9% ଆତ୍ମବିଶ୍ୱାସରେ ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ବହନ କରିବ |
EL / EAD = 2.2% - loan ଣ ମୂଲ୍ୟରେ ପୁନରୁଦ୍ଧାର ହେବା ଜରୁରୀ |
EL = 0.04 × 0.55 × $ 2,000,000 = $ 44,000 | UL = $ 2M × 0.55 × √ (0.04 × 0.96) = $ 2M × 0.55 × 0.196 = $ 215,600 | 220 ବିପିଏସ୍ ସ୍ପ୍ରେଡ୍ ଫ୍ଲୋର୍ (କେବଳ EL ପାଇଁ) ଅର୍ଥାତ expected ଣ SOFR + 220 bps ସର୍ବନିମ୍ନ ମୂଲ୍ୟରେ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ଉପରେ ମଧ୍ୟ ଭାଙ୍ଗିବା ଆବଶ୍ୟକ | UL ରେ ପୁଞ୍ଜି ମୂଲ୍ୟ ଯୋଡିବା (8% ପୁଞ୍ଜିରେ 15% ROE ଅନୁମାନ କରନ୍ତୁ): ପୁଞ୍ଜି = 8% × $ 2M = $ 160K; ପୁଞ୍ଜି ମୂଲ୍ୟ = 15% × $ 160K = $ 24K / ବର୍ଷ; ଅନ୍ୟ 120 bps ଯୋଗ କରେ | ସର୍ବନିମ୍ନ loan ଣ ବିସ୍ତାର = ପ୍ରାୟ 340 ବିପିଏସ୍ - ସାଧାରଣ ବିବି କର୍ପୋରେଟ୍ ending ଣ ବିସ୍ତାର ସହିତ ସମାନ |
ରିଅଲ୍ ଇଷ୍ଟେଟ୍ ବନ୍ଧକରୁ କମ୍ LGD ମଧ୍ୟମ PD ସତ୍ତ୍ EL େ EL କୁ ହ୍ରାସ କରେ |
Per ଣ ପ୍ରତି EL = 0.012 × 0.25 × $ 250,000 = $ 750 | ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ EL = 1,000 × $ 750 = $ 750,000 | ପୋର୍ଟଫୋଲିଓର% ଭାବରେ EL = $ 750K / $ 250M = 0.30% | 25% ର ନିମ୍ନ LGD (ଏକ ବନ୍ଧକର ସୁରକ୍ଷାକୁ ପ୍ରତିଫଳିତ କରେ - ଏପରିକି ଡିଫଲ୍ଟ ବନ୍ଧକ ସମ୍ପତ୍ତି ବିକ୍ରୟ ମାଧ୍ୟମରେ 75% ପୁନରୁଦ୍ଧାର କରେ) ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ EL କୁ ଅପେକ୍ଷାକୃତ କମ୍ ରଖେ | IFRS 9 ପ୍ରୋଭିଜନିଂ ପାଇଁ: ପ୍ରଥମ ପର୍ଯ୍ୟାୟ loans ଣ (କ significant ଣସି ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ credit ଣ ଖରାପ) 12 ମାସର EL = 0.30% = $ 750K ବ୍ୟବସ୍ଥା ବ୍ୟବହାର କରନ୍ତୁ | ଯଦି ଅର୍ଥନ conditions ତିକ ଅବସ୍ଥା ଖରାପ ହୁଏ ଏବଂ loans ଣ ଦ୍ୱିତୀୟ ପର୍ଯ୍ୟାୟକୁ ଯାଏ, ଆଜୀବନ EL (5+ ବର୍ଷ) ଆବଶ୍ୟକ ହେବ |
ଡିଫଲ୍ଟ ପୂର୍ବରୁ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ସୁବିଧାଗୁଡ଼ିକ ବହୁଳ ଭାବରେ ଡ୍ର ହୋଇଯାଏ - CCF ଏହା ପାଇଁ ଆଡଜଷ୍ଟ କରେ |
EAD = ଅଙ୍କିତ + (CCF × ଅଙ୍କିତ) = $ 2,000,000 + (0.75 × $ 3,000,000) = $ 2,000,000 + $ 2,250,000 = $ 4,250,000 | EL = 0.03 × 0.60 × $ 4,250,000 = $ 76,500 | 75% ର କ୍ରେଡିଟ୍ ରୂପାନ୍ତର କାରକ (CCF) ପରୀକ୍ଷାମୂଳକ ପର୍ଯ୍ୟବେକ୍ଷଣକୁ ପ୍ରତିଫଳିତ କରେ ଯାହା ଅସୁବିଧାଜନକ orr ଣଦାତାମାନେ ଡିଫଲ୍ଟ ହେବା ପୂର୍ବରୁ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ସୁବିଧା ଉପରେ ଅଧିକ ଆକର୍ଷିତ କରନ୍ତି - ଅଙ୍କିତ ପ୍ରତିଶ୍ରୁତିଗୁଡ଼ିକୁ ବକେୟା debt ଣରେ ପରିଣତ କରନ୍ତି | ମାନାଙ୍କିତ ଆଭିମୁଖ୍ୟରେ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ପ୍ରତିଶ୍ରୁତି ପାଇଁ ବେସେଲ୍ 75% CCF ଗୁଡ଼ିକୁ ବର୍ଣ୍ଣନା କରେ ଏବଂ AIRB ଅଧୀନରେ ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ ଆକଳନକୁ ଅନୁମତି ଦିଏ |
ବ୍ୟାବହାରିକ ପ୍ରୟୋଗ
▾
ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକ ପାଇଁ IFRS 9 / CECL loan ଣ କ୍ଷତି ବ୍ୟବସ୍ଥା |
ବେସେଲ୍ ଆଇଆରବି କ୍ରେଡିଟ୍ ରିସ୍କ ପୁଞ୍ଜି ଗଣନା |
କ୍ରେଡିଟ୍ ନିଷ୍ପତ୍ତି ପାଇଁ an ଣ ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ RAROC ବିଶ୍ଳେଷଣ |
CLO ଏବଂ କ୍ରେଡିଟ୍ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ସଂରଚନା ଉତ୍ପାଦ ବିପଦ ବିଶ୍ଳେଷଣ |
ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ କ୍ରେଡିଟ୍ ରିସ୍କ ରିପୋର୍ଟିଂ ଏବଂ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ମନିଟରିଂ ଡ୍ୟାସବୋର୍ଡ |
ବିଶେଷ ଘଟଣା
▾
ଅଭ୍ୟାସରେ, ଏହି ଧାର ମାମଲା ଯତ୍ନର ସହ ବିଚାର କରିବା ଆବଶ୍ୟକ କରେ କାରଣ ମାନକ ଧାରଣା ଧାରଣ କରିନପାରେ | ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି କାଲକୁଲେଟର ଗଣନାରେ ଏହି ପରିସ୍ଥିତିର ସାମ୍ନା କରିବାବେଳେ, ଅଭ୍ୟାସକାରୀମାନେ ସୀମା ଅବସ୍ଥା ଯାଞ୍ଚ କରିବା, ବିଭାଜନ-ଶୂନ୍ୟ ବିପଦ ପାଇଁ ଯାଞ୍ଚ କରିବା ଉଚିତ ଏବଂ ଏହି ଚରମ ଅବସ୍ଥାରେ ମଡେଲର ଧାରଣା ବ valid ଧ ରହିବ କି ନାହିଁ ତାହା ବିଚାର କରିବା ଉଚିତ୍ |
ଅଭ୍ୟାସରେ, ଏହି ଧାର ମାମଲା ଯତ୍ନର ସହ ବିଚାର କରିବା ଆବଶ୍ୟକ କରେ କାରଣ ମାନକ ଧାରଣା ଧାରଣ କରିନପାରେ | ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି କାଲକୁଲେଟର ଗଣନାରେ ଏହି ପରିସ୍ଥିତିର ସାମ୍ନା କରିବାବେଳେ, ଅଭ୍ୟାସକାରୀମାନେ ସୀମା ଅବସ୍ଥା ଯାଞ୍ଚ କରିବା, ବିଭାଜନ-ଶୂନ୍ୟ ବିପଦ ପାଇଁ ଯାଞ୍ଚ କରିବା ଉଚିତ ଏବଂ ଏହି ଚରମ ଅବସ୍ଥାରେ ମଡେଲର ଧାରଣା ବ valid ଧ ରହିବ କି ନାହିଁ ତାହା ବିଚାର କରିବା ଉଚିତ୍ |
ଅଭ୍ୟାସରେ, ଏହି ଧାର ମାମଲା ଯତ୍ନର ସହ ବିଚାର କରିବା ଆବଶ୍ୟକ କରେ କାରଣ ମାନକ ଧାରଣା ଧାରଣ କରିନପାରେ | ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି କାଲକୁଲେଟର ଗଣନାରେ ଏହି ପରିସ୍ଥିତିର ସାମ୍ନା କରିବାବେଳେ, ଅଭ୍ୟାସକାରୀମାନେ ସୀମା ଅବସ୍ଥା ଯାଞ୍ଚ କରିବା, ବିଭାଜନ-ଶୂନ୍ୟ ବିପଦ ପାଇଁ ଯାଞ୍ଚ କରିବା ଉଚିତ ଏବଂ ଏହି ଚରମ ଅବସ୍ଥାରେ ମଡେଲର ଧାରଣା ବ valid ଧ ରହିବ କି ନାହିଁ ତାହା ବିଚାର କରିବା ଉଚିତ୍ |
ଆସେଟ୍ କ୍ଲାସ୍ ଏବଂ ସିନିୟରତା ଦ୍ୱାରା ସାଧାରଣ EL ପାରାମିଟର |
▾
| ସମ୍ପତ୍ତି ଶ୍ରେଣୀ | ସାଧାରଣ PD ପରିସର | | ସାଧାରଣ LGD | | ସାଧାରଣ EL / EAD | | କ୍ୟାପିଟାଲ୍ ତୀବ୍ରତା | |
|---|---|---|---|---|
| ନିବେଶ ଗ୍ରେଡ୍ କର୍ପୋରେଟ୍ | | 0.05–0.50% | 35–45% | 0.02–0.23% | Low |
| ସବ୍-ଇନଭେଷ୍ଟମେଣ୍ଟ ଗ୍ରେଡ୍ କର୍ପୋରେଟ୍ | | 1-10% | 45–65% | 0.45–6.5% | ଉଚ୍ଚ |
| ସିନିୟର ସୁରକ୍ଷିତ ବାଣିଜ୍ୟିକ RE | 0.50-2.0% | 20-35% | 0.10–0.70% | ମଧ୍ୟମ |
| ଆବାସିକ ବନ୍ଧକ | 0.50-3.0% | 15-30% | 0.08–0.90% | ନିମ୍ନ-ମଧ୍ୟମ |
| SME (ସିନିୟର ସୁରକ୍ଷିତ) | 2-8% | 30-50% | 0.60-4.0% | ମଧ୍ୟମ-ଉଚ୍ଚ |
| ଗ୍ରାହକ କ୍ରେଡିଟ୍ କାର୍ଡ | | 2-8% | 70-90% | 1.40–7.20% | ଉଚ୍ଚ |
| ଲିଭରେଜ୍ an ଣ (ବି-ରେଟେଡ୍) | 4-8% | 40-60% | 1.60–4.80% | ଉଚ୍ଚ |
ବାରମ୍ବାର ଜିଜ୍ଞାସା
▾
ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ଏବଂ ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ମଧ୍ୟରେ ପାର୍ଥକ୍ୟ କ’ଣ?
ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି (EL) ହେଉଛି ସମୟ ସହିତ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା ହାରାହାରି କ୍ରେଡିଟ୍ କ୍ଷତି - କ୍ରେଡିଟ୍ କ୍ଷତି ବଣ୍ଟନର ମାଧ୍ୟମ | ଏହା loan ଣ ମୂଲ୍ୟ (କ୍ରେଡିଟ୍ ବିସ୍ତାର) ଏବଂ loan ଣ କ୍ଷତି ବ୍ୟବସ୍ଥା ଦ୍ୱାରା ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ ହେବା ଉଚିତ୍ | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି (UL) ହେଉଛି ହାରାହାରି credit ଣ କ୍ଷତିର ପରିବର୍ତ୍ତନଶୀଳତା - ମନଇଚ୍ଛା ଡିଫଲ୍ଟ କ୍ଲଷ୍ଟରିଙ୍ଗ ଏବଂ ସିଷ୍ଟମିକ୍ ଫ୍ୟାକ୍ଟର୍ କାରଣରୁ ଘଟିଥିବା କ୍ଷତି ବଣ୍ଟନର ମାନକ ବିଘ୍ନ ଏବଂ ଲାଞ୍ଜ | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ବିରୁଦ୍ଧରେ ପୁଞ୍ଜି ଧରାଯାଏ, ବିଶେଷ ଭାବରେ ବେସେଲ ଆଇଆରବି ଅଧୀନରେ 99.9 ତମ ଶତକଡ଼ା କ୍ଷତି ଏବଂ EL ମଧ୍ୟରେ ପାର୍ଥକ୍ୟ | ମ fundamental ଳିକ ନୀତି: EL ହେଉଛି ending ଣର ମୂଲ୍ୟ (ମୂଲ୍ୟ ମାଧ୍ୟମରେ ପୁନରୁଦ୍ଧାର), UL ହେଉଛି ବିପଦ (ପୁଞ୍ଜି ଦ୍ୱାରା ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ) |
IFRS 9 ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି କିପରି ବ୍ୟବହାର କରେ?
IFRS 9 (ପ୍ରଭାବଶାଳୀ 2018) IAS 39 କ୍ଷତି କ୍ଷତି ମଡେଲକୁ ଏକ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ରେଡିଟ୍ କ୍ଷତି (ECL) ମଡେଲ୍ ସହିତ ବଦଳାଇଲା | IFRS 9 ଅଧୀନରେ: ପ୍ରଥମ ପର୍ଯ୍ୟାୟ ସମ୍ପତ୍ତି (ଉତ୍ପତ୍ତି ପରଠାରୁ କ significant ଣସି ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ credit ଣ ଖରାପ) 12 ମାସର ECL ବ୍ୟବସ୍ଥା ଆବଶ୍ୟକ କରେ (ଆଗାମୀ 12 ମାସରେ ଡିଫଲ୍ଟ ଘଟଣାଗୁଡ଼ିକରୁ EL) | ଦ୍ୱିତୀୟ ପର୍ଯ୍ୟାୟ ସମ୍ପତ୍ତି (ଗୁରୁତ୍ୱପୂର୍ଣ୍ଣ credit ଣ ଖରାପ) ଆଜୀବନ ECL ବ୍ୟବସ୍ଥା (ଯନ୍ତ୍ରର ଅବଶିଷ୍ଟ ଜୀବନ ଉପରେ EL) ଆବଶ୍ୟକ କରେ | ପର୍ଯ୍ୟାୟ 3 ସମ୍ପତ୍ତି (ପୂର୍ବରୁ ଡିଫଲ୍ଟରେ) କେବଳ ଆଜୀବନ ECL ଆବଶ୍ୟକ କରେ କେବଳ ସୁଧ ସହିତ କେବଳ ନେଟ୍ ବହନ ମୂଲ୍ୟରେ ସ୍ୱୀକୃତିପ୍ରାପ୍ତ | IFRS 9 ର ଅଗ୍ରଗାମୀ ପ୍ରକୃତି PD ଏବଂ LGD ଆକଳନରେ ମାକ୍ରୋ-ଅର୍ଥନ economic ତିକ ପୂର୍ବାନୁମାନ (ଜିଡିପି, ବେକାରୀ, ଘର ମୂଲ୍ୟ) ଅନ୍ତର୍ଭୂକ୍ତ କରିବା ଆବଶ୍ୟକ କରେ |
CECL ମଡେଲ୍ କ’ଣ ଏବଂ ଏହା IFRS 9 ଠାରୁ କିପରି ଭିନ୍ନ?
ସାମ୍ପ୍ରତିକ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ରେଡିଟ୍ କ୍ଷତି (CECL) ମାନକ (ASU 2016-13, 2020 ରୁ ବୃହତ ଆମେରିକୀୟ ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକ ପାଇଁ ପ୍ରଭାବଶାଳୀ) ଆମେରିକାର GAAP ସଂସ୍ଥାଗୁଡ଼ିକୁ ଅଧିକାଂଶ ଆର୍ଥିକ ସମ୍ପତ୍ତିର ଉତ୍ପତ୍ତି ପରେ ଆଜୀବନ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ଚିହ୍ନିବା ଆବଶ୍ୟକ କରେ - IFRS 9 ର ଦୁଇ ବାଲ୍ଟି ପଦ୍ଧତି ଅପେକ୍ଷା ଅଧିକ ରକ୍ଷଣଶୀଳ | CECL ଅଧୀନରେ, ବର୍ତ୍ତମାନର ଏବଂ ପୂର୍ବାନୁମାନ କରାଯାଇଥିବା ଅର୍ଥନ conditions ତିକ ଅବସ୍ଥାକୁ ଅନ୍ତର୍ଭୁକ୍ତ କରି ପ୍ରଥମ ଦିନରୁ ସେମାନଙ୍କର ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ଚୁକ୍ତିଭିତ୍ତିକ ଜୀବନ ଉପରେ ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ପାଇଁ ସମସ୍ତ loans ଣ ପ୍ରଦାନ କରାଯାଇଛି | ଏହା ପୁରୁଣା କ୍ଷତିଗ୍ରସ୍ତ ମଡେଲ ଅପେକ୍ଷା ଯଥେଷ୍ଟ ଅଧିକ ବ୍ୟବସ୍ଥା ଉତ୍ପାଦନ କରିଥାଏ, ବିଶେଷକରି ବନ୍ଧକ ପରି ଦୀର୍ଘକାଳୀନ ସମ୍ପତ୍ତି ପାଇଁ | ସମସ୍ତ loans ଣ ମଧ୍ୟରେ ଏକକ ଜୀବନବ୍ୟାପୀ ECL ପ୍ରୟୋଗ କରି CECL IFRS 9 ର ଡୁଆଲ୍-ବାଲ୍ଟି ସଂରଚନାକୁ ହଟାଇଥାଏ |
ଅଭ୍ୟାସରେ LGD କିପରି ନିର୍ଣ୍ଣୟ କରାଯାଏ?
LGD ମୁଖ୍ୟତ on ଏହା ଉପରେ ନିର୍ଭର କରେ: ଅସୁରକ୍ଷିତ loans ଣରେ 50-75% LGD ଅଛି; (୨) ପୁଞ୍ଜି ଗଠନରେ ବରିଷ୍ଠତା - ସିନିୟର ସୁରକ୍ଷିତ> ସିନିୟର ଅସୁରକ୍ଷିତ> ଅଧୀନ> ଇକ୍ୱିଟି; ()) ଶିଳ୍ପ - ସଫ୍ଟୱେର୍ କିମ୍ବା ବୃତ୍ତିଗତ ସେବା ଅପେକ୍ଷା ଅଧିକ ଆର୍ଥିକ ସମ୍ପତ୍ତି (ରିଅଲ୍ ଇଷ୍ଟେଟ୍, ୟୁଟିଲିଟି) ସହିତ ଶିଳ୍ପଗୁଡିକ ଅଧିକ ପୁନରୁଦ୍ଧାର କରନ୍ତି; (4) ମାକ୍ରୋ-ଅର୍ଥନ conditions ତିକ ଅବସ୍ଥା - ବନ୍ଧକ ମୂଲ୍ୟ ହ୍ରାସ ହେଲେ ଏବଂ କ୍ରେତା ପାଇଁ ପ୍ରତିଯୋଗିତା ହ୍ରାସ ହେଲେ LGD ବିମୁଦ୍ରାକରଣରେ ବ; େ; (5) ଆଇନଗତ ଅଧିକାର - ପୁନରୁଦ୍ଧାର ହାର ଦେଶ ଦ୍ ol ାରା ଅସମର୍ଥତା ଆଇନ ଏବଂ କାର୍ଯ୍ୟକାରିତା ଦକ୍ଷତା ଉପରେ ଭିନ୍ନ ଭିନ୍ନ ହୋଇଥାଏ |
ଅଫ୍ ବାଲାନ୍ସ-ସିଟ୍ ଆଇଟମ୍ ପାଇଁ କ୍ରେଡିଟ୍ ରୂପାନ୍ତର କାରକ କ’ଣ?
କ୍ରେଡିଟ୍ ରୂପାନ୍ତର କାରକ (CCF) ଅଫ୍-ବାଲାନ୍ସ-ସିଟ୍ ଏକ୍ସପୋଜରକୁ କ୍ରେଡିଟ୍-ସମାନ ଅନ୍-ବାଲାନ୍ସ-ସିଟ୍ ରାଶିରେ ରୂପାନ୍ତର କରେ | ବେସେଲ୍ ମାନକ ପଦ୍ଧତି ଅନୁଯାୟୀ: ପରିପକ୍ୱତା ସହିତ ପ୍ରତିବଦ୍ଧ କିନ୍ତୁ ଅଙ୍କିତ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ credit ଣ ସୁବିଧା> 1 ବର୍ଷ: 75% CCF; ପରିପକ୍ with ତା ସହିତ ପ୍ରତିବଦ୍ଧତା ≤ 1 ବର୍ଷ: 25% CCF; ସର୍ତ୍ତମୂଳକ ବାତିଲ୍ ପ୍ରତିଶ୍ରୁତି: 10% CCF; କ୍ରେଡିଟ୍ ଅକ୍ଷର: 100% CCF; କାର୍ଯ୍ୟଦକ୍ଷତା ବଣ୍ଡ: 50% CCF AIRB ଅଧୀନରେ, ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକ ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ CCF ଗୁଡ଼ିକୁ ଆକଳନ କରନ୍ତି | ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ସୁବିଧା (75%) ପାଇଁ ଉଚ୍ଚ CCF ପ୍ରତିଫଳିତ କରେ ଯେ orrow ଣଦାତାମାନେ ସେମାନଙ୍କର ଆର୍ଥିକ ଅବସ୍ଥା ଖରାପ ହୋଇଥିବାରୁ ନିୟମିତ ଭାବରେ କ୍ରେଡିଟ୍ ଲାଇନ୍ ଟାଣନ୍ତି - ଡିଫଲ୍ଟ ସମ୍ଭାବନା ସର୍ବାଧିକ ହେଲେ ପ୍ରତିବଦ୍ଧତା ସମ୍ପୂର୍ଣ୍ଣ ରୂପେ ଅଙ୍କିତ ହୁଏ |
Loan ଣ ମୂଲ୍ୟ ଏବଂ RAROC ରେ EL କିପରି ବ୍ୟବହୃତ ହୁଏ?
An ଣ ମୂଲ୍ୟ ଏକ ବିପଦ-ନିୟନ୍ତ୍ରିତ ରିଟର୍ଣ୍ଣ framework ାଞ୍ଚା ବ୍ୟବହାର କରେ: ସର୍ବ-କ୍ରେଡିଟ୍ ବିସ୍ତାର ନିଶ୍ଚିତ ଭାବରେ ପୁନରୁଦ୍ଧାର ହେବ: (1) ଆଶାକରାଯାଇଥିବା କ୍ଷତି (EL = PD × LGD) - ଯୋଗାଣ ମୂଲ୍ୟ; ) (3) ପାଣ୍ଠି ଖର୍ଚ୍ଚ (SOFR / LIBOR ପ୍ଲସ୍ ବ୍ୟାଙ୍କ ନିର୍ଦ୍ଦିଷ୍ଟ ପାଣ୍ଠି ବିସ୍ତାର); (4) ଅପରେଟିଂ ଖର୍ଚ୍ଚ ଏବଂ ଓଭରହେଡ୍ | ପୁଞ୍ଜି (RAROC) = (ରାଜସ୍ୱ - EL - ଅପରେଟିଂ ଖର୍ଚ୍ଚ) / ଅର୍ଥନ Capital ତିକ ପୁଞ୍ଜି ଉପରେ ବିପଦ-ନିୟନ୍ତ୍ରିତ ରିଟର୍ଣ୍ଣ | R ଣ କେବଳ ଉତ୍ପନ୍ନ ହେବା ଉଚିତ ଯଦି RAROC ବ୍ୟାଙ୍କର ବାଧା ହାରକୁ ଅତିକ୍ରମ କରେ, ବିପଦ-ନିୟନ୍ତ୍ରିତ ଲାଭଦାୟକତାକୁ ସୁନିଶ୍ଚିତ କରେ |
ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ EL ର ar ଖିକ କାହିଁକି କିନ୍ତୁ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ UL କରେ ନାହିଁ?
EL ହେଉଛି ଏକ ର ar ଖ୍ୟ ଆଶା: E [L_portfolio] = Σ E [L_i] = Σ EL_i | ବ୍ୟକ୍ତିଗତ loan ଣ ଡିଫଲ୍ଟ ମଧ୍ୟରେ ସମ୍ପର୍କକୁ ଖାତିର ନକରି ଏହି ଯୋଗୀତା ଧାରଣ କରେ | ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି (ମାନକ ବିଘ୍ନ) ଯୋଗୀ ନୁହେଁ କାରଣ: Var [L_portfolio] = Σ_i Var [L_i] + 2 Σ_ {i <j} Cov [L_i, L_j] | କୋଭାରିଆନ୍ସ ସର୍ତ୍ତାବଳୀ ଡିଫଲ୍ଟ ସମ୍ପର୍କକୁ ପ୍ରତିଫଳିତ କରେ - ଯେତେବେଳେ orr ଣ ନେଇଥିବା ବ୍ୟକ୍ତିମାନେ ସଂଯୁକ୍ତ, ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ଭାରିଏନ୍ସ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ ଭିନ୍ନତାର ସମଷ୍ଟି ଅତିକ୍ରମ କରେ | ବିବିଧକରଣ (ନିମ୍ନ ସମ୍ପର୍କ) ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ UL କୁ ବ୍ୟକ୍ତିଗତ UL ର ରାଶିରୁ ହ୍ରାସ କରେ, ଯେଉଁ କାରଣରୁ ବିବିଧ loan ଣ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ଏକାଗ୍ର ଏକକ ନାମ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ଅପେକ୍ଷା EAD ଡଲାରରେ କମ୍ ପୁଞ୍ଜି ଆବଶ୍ୟକ କରେ | ଏହି ଗାଣିତିକ ସମ୍ପତ୍ତି loan ଣ ବିବିଧକରଣର ପୁଞ୍ଜି ଲାଭକୁ ଚଲାଇଥାଏ |
ଏଡ଼ାଇବା ଯୋଗ୍ୟ ସାଧାରଣ ଭୁଲ
▾
- !EL କୁ ନିୟାମକ ପୁଞ୍ଜି ଆବଶ୍ୟକ କରୁଥିବା ପରିମାଣ ଭାବରେ ବ୍ୟବହାର କରିବା - ଅପ୍ରତ୍ୟାଶିତ କ୍ଷତି ବିରୁଦ୍ଧରେ ଆଶା କରାଯାଏ, ଆଶା କରାଯାଉଥିବା କ୍ଷତି ନୁହେଁ |
- !IFRS 9 ପ୍ରୋଭିଜନିଂ ପାଇଁ ଦି-ଚକ୍ର PD ବ୍ୟବହାର କରିବା - IFRS 9 ପଏଣ୍ଟ-ଇନ୍-ଟାଇମ୍, ଆଗକୁ ଦେଖୁଥିବା PD ଆକଳନ ଆବଶ୍ୟକ କରେ |
- !ବନ୍ଧକ, ବରିଷ୍ଠତା ଏବଂ ଅର୍ଥନ cycle ତିକ ଚକ୍ର ସ୍ଥିତିକୁ ଆଡଜଷ୍ଟ ନକରି ଏକ ସ୍ଥିର LGD ପ୍ରୟୋଗ କରିବା |
- !ଅଙ୍କିତ ଘୂର୍ଣ୍ଣନ ପ୍ରତିଶ୍ରୁତି ପାଇଁ CCF କୁ ଅଣଦେଖା କରିବା - EAD କୁ ଅଣ୍ଡଷ୍ଟେଟ୍ କରେ ଏବଂ ଅଙ୍କିତ କ୍ଷମତା ଥିବା ସୁବିଧା ପାଇଁ EL |
- !କୋଭାରିଆନ୍ସ ମ୍ୟାଟ୍ରିକ୍ସରୁ ଏହାକୁ ଗଣନା କରିବା ପରିବର୍ତ୍ତେ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ UL କୁ ସମାପ୍ତ କରିବା - ପୋର୍ଟଫୋଲିଓ ପୁଞ୍ଜି ଗଣନା ପାଇଁ UL କୁ ସର୍ବଦା ବିବିଧ କର |
ବିଶେଷ ଟିପ
PD band ଏବଂ LGD ବାଲ୍ଟି ଦ୍ୱାରା ଆପଣଙ୍କର loan ଣ ପୋର୍ଟଫୋଲିଓରେ ଏକ EL ଉତ୍ତାପ ମାନଚିତ୍ର ନିର୍ମାଣ କରନ୍ତୁ | EL ର ସର୍ବାଧିକ ଏକାଗ୍ରତା ଥିବା କୋଷଗୁଡିକ (ଉଚ୍ଚ PD × ଉଚ୍ଚ LGD) ସେମାନଙ୍କର ବ୍ୟକ୍ତିଗତ loan ଣ ଆକାରକୁ ଖାତିର ନକରି ସର୍ବଶ୍ରେଷ୍ଠ ଯାଞ୍ଚ ଏବଂ କଠୋର କ୍ରେଡିଟ୍ ତଦାରଖର ଯୋଗ୍ୟ |
ଆପଣ ଜାଣନ୍ତି କି?
ବେସେଲ୍ I ଆକର୍ଡ (1988), ଯାହା ପ୍ରଥମେ ଆନ୍ତର୍ଜାତୀୟ ସ୍ତରରେ ସମନ୍ୱିତ ବ୍ୟାଙ୍କ ପୁଞ୍ଜି ଆବଶ୍ୟକତା ପ୍ରବର୍ତ୍ତନ କରିଥିଲା, କ PD ଣସି ସ୍ପଷ୍ଟ PD × LGD framework ାଞ୍ଚା ବିନା ଫ୍ଲାଟ ବିପଦ ଓଜନ ବ୍ୟବହାର କରିଥିଲା | ଏହି ସଫଳତା ବେସେଲ୍ II (2004) ସହିତ ଆସିଥିଲା, ଯାହା EL = PD × LGD × EAD ବ୍ୟବହାର କରି ଆଭ୍ୟନ୍ତରୀଣ ମୂଲ୍ୟାୟନ-ଆଧାରିତ ପଦ୍ଧତି ଉପସ୍ଥାପନ କରିଥିଲା | ଏହା ବ୍ୟାଙ୍କଗୁଡିକୁ ଶେଷରେ ପ୍ରକୃତ orr ଣଦାତା ବିପଦ ସହିତ ପୁଞ୍ଜି ଆବଣ୍ଟନକୁ ସମାନ କରିବାକୁ ଅନୁମତି ଦେଲା - ଏକ ପରିବର୍ତ୍ତନ ଯାହା ଏକ ଦଶନ୍ଧି ଧରି ଏକାଡେମିକ୍ ଅନୁସନ୍ଧାନ ଏବଂ କାର୍ଯ୍ୟକାରୀ କରିବାକୁ ଆନ୍ତର୍ଜାତୀୟ ନିୟାମକ ବୁ ation ାମଣା ନେଇଥିଲା |
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
ସନ୍ଦର୍ଭ
ସାପ୍ତାହିକ ଗଣିତ ଟିପ୍ସ ପାଆନ୍ତୁ |
12,000 + ଗ୍ରାହକମାନଙ୍କ ସହିତ ଯୋଗ ଦିଅନ୍ତୁ ଯେଉଁମାନେ ପ୍ରତି ସପ୍ତାହରେ କାଲକୁଲେଟର ଟିପ୍ସ ପାଆନ୍ତି |