Równa rata miesięczna (EMI) to stała płatność dokonywana co miesiąc w celu spłaty pożyczki. Obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki, utrzymując spłaty na stałym poziomie przez cały okres pożyczki.
Formuła EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Gdzie:
- P = kapitał (kwota pożyczki)
- r = Miesięczna stopa procentowa = Roczna stopa ÷ 12 ÷ 100
- n = Całkowita liczba miesięcznych płatności (okres kredytowania w miesiącach)
Sprawdzony przykład
Pożyczka: 10,00 000 funtów (10 lakh) | Stawka: 9% rocznie | Okres: 5 lat (60 miesięcy)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Awaria EMI w czasie
Wczesne EMI cieszą się głównie zainteresowaniem. W miarę zaciągania pożyczki coraz więcej trafia do kapitału.
| Miesiąc | EMI | Odsetki | Główny | Balansować |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20758 funtów | 7500 funtów | 13258 funtów | 986742 GBP |
| 12 | 20758 funtów | 6408 funtów | 14350 funtów | 8,54,069 GBP |
| 30 | 20758 funtów | 4651 funtów | 16107 funtów | 619784 GBP |
| 60 | 20758 funtów | 154 funtów | 20604 funtów | ₹0 |
Całkowite zapłacone odsetki
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Jak stawka i termin wpływają na EMI
W przypadku pożyczki o wartości 10 lakh:
| Wskaźnik | 3 lata | 5 lat | 10 lat |
|---|---|---|---|
| 7% | 30877 funtów | 19801 funtów | 11611 funtów |
| 9% | 31799 funtów | 20758 funtów | 12668 funtów |
| 12% | 33214 funtów | 22244 GBP | 14347 funtów |
Dłuższe terminy zmniejszają EMI, ale radykalnie zwiększają całkowite płacone odsetki.
Przedpłata i wykluczenie
Większość pożyczkodawców umożliwia częściową przedpłatę. Każda dodatkowa wpłata bezpośrednio zmniejsza kapitał, który:
- Skraca okres kredytowania (jeśli EMI pozostaje takie samo)
- Lub zmniejsza EMI (jeśli termin pozostaje taki sam)
Ogólna zasada: Nawet jeden dodatkowy EMI rocznie może skrócić 20-letni kredyt mieszkaniowy o 1–2 lata.
Rodzaje pożyczek wykorzystujących EMI
- Kredyty mieszkaniowe
- Kredyty samochodowe
- Pożyczki osobiste
- Pożyczki edukacyjne
- Dobra konsumpcyjne trwałego użytku (telefon komórkowy, zakłócenia elektromagnetyczne urządzeń)