Liczba FIRE — Twoja niezależność finansowa, cel wcześniejszej emerytury — to kwota oszczędności, przy której Twój portfel inwestycyjny może utrzymać Twój styl życia przez czas nieokreślony. Gdy go trafisz, praca staje się opcjonalna.

Podstawowa formuła

Najpowszechniej stosowana formuła FIRE pochodzi z badania Trinity Study (1998), które wykazało, że portfel zainwestowany w akcje i obligacje może wytrzymać 4% roczną wypłatę przez ponad 30 lat bez wyczerpania środków.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

Jest to po prostu odwrotność reguły 4% (1 ÷ 0,04 = 25).

Przykład: Jeśli wydajesz 50 000 USD rocznie:

  • Liczba POŻARU = 50 000 USD × 25 = ** 1 250 000 USD**

Krok 1: Oblicz swoje roczne wydatki

Zacznij od tego, co faktycznie wydajesz, a nie od tego, co zarabiasz. Śledź wydatki z 3–6 miesięcy we wszystkich kategoriach:

Kategoria Miesięczny Coroczny
Mieszkanie (czynsz/kredyt hipoteczny) $1,500 $18,000
Żywność $600 $7,200
Transport $400 $4,800
Opieka zdrowotna $250 $3,000
Narzędzia $200 $2,400
Rozrywka $300 $3,600
Różne / bufor $300 $3,600
Całkowity $3,550 $42,600

POŻAR Liczba: 42 600 USD rocznie = 42 600 USD × 25 = ** 1 065 000 USD**

Krok 2: Wybierz wariant OGNIA

Różne style życia wymagają różnych celów:

Lean FIRE — Minimalne wydatki, zazwyczaj poniżej 40 tys. dolarów rocznie. Niższy cel, ale mniejsza poduszka.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE — Wygodny lub luksusowy styl życia, zazwyczaj 80–150 tys. dolarów +/rok.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

Barista FIRE / Coast FIRE — Częściowa emerytura. Zainwestowałeś na tyle, że rośnie do pełnej liczby FIRE bez dodatkowych składek, a praca w niepełnym wymiarze godzin pokrywa bieżące wydatki.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

Przykład: Potrzebujesz 1 milion dolarów w wieku 60 lat, obecnie 40, zakładając 7% ​​wzrost:

  • POŻAR wybrzeża = 1 000 000 USD ÷ (1,07)^20 = 258 419 USD

Krok 3: Uwzględnij inflację

W większości badań zasada 4% już uwzględnia inflację, ale jeśli Twoje wydatki ulegną istotnej zmianie (np. spłata kredytu hipotecznego, dorastanie dzieci), zastosuj model drugi scenariusz:

  • Konserwatywny: Użyj stawki wypłaty 3,5% → pomnóż przez 28,6
  • Standard: Użyj 4% stawki wypłaty → pomnóż przez 25
  • Agresywny: Użyj 5% stawki wypłaty → pomnóż przez 20

W przypadku większości osób planujących wcześniejszą emeryturę w wieku 40–50 lat warto rozważyć podejście konserwatywne (3,5% / × 28,6).

Krok 4: Oblicz stopę oszczędności i harmonogram

Twoja stopa oszczędności określa, jak szybko osiągniesz numer FIRE:

Stopa oszczędności Lata do OGNIA (od zera)
10% ~43 lata
25% ~32 lata
50% ~17 lat
75% ~7 lat

(Zakłada się, że realny zwrot z inwestycji wynosi 5% po inflacji)

Wzór do oszacowania lat do POŻARU:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

Gdzie r = roczna stopa zwrotu z inwestycji.

Krok 5: Uwzględnij inne dochody

Zmniejsz wymagany portfel, kapitalizując dowolne inne strumienie dochodów:

  • Ubezpieczenie społeczne w wieku 62–70 lat: Odejmij od wartości docelowej oczekiwane świadczenie roczne × 25
  • Emerytura: To samo — roczna emerytura × 25 mniej od Twojego numeru FIRE
  • Przychody z najmu: Roczny czynsz netto × 25 zmniejsza wymagany portfel

Przykład: Oczekujesz 12 000 dolarów rocznie na ubezpieczenie społeczne:

  • Zmniejsz cel FIRE o 12 000 $ × 25 = 300 000 $
  • Nowy cel: 1 065 000 USD - 300 000 USD = 765 000 USD

Śledzenie postępu do OGNIA

Oblicz swój procent FI:

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

Przykład: zainwestowane 400 000 USD, roczne wydatki 50 000 USD:

  • FI% = (400 000 USD × 0,04) ÷ 50 000 USD = 32% niezależności finansowej

Typowe błędy

Niedoszacowanie kosztów opieki zdrowotnej. Opieka zdrowotna przed Medicare to największa dzika karta budżetowa FIRE w USA – budżet 500–1000 dolarów miesięcznie na osobę, według ostrożnych szacunków.

Ignorowanie ryzyka sekwencji zwrotów. Załamanie rynku w 1–5. roku życia na emeryturze jest znacznie bardziej szkodliwe niż załamanie w latach 15–20. Zachowaj 1–2-letnie wydatki w gotówce lub obligacjach jako bufor.

Zapomnij o podatkach od wypłat. Tradycyjne wypłaty 401(k) i IRA są opodatkowane jak zwykły dochód. Przy obliczaniu zrównoważonych wydatków uwzględnij efektywną stawkę podatku.

** Zmiana stylu życia po przejściu na emeryturę.** Podróże, hobby i projekty domowe często zwiększają wydatki na wcześniejszej emeryturze. Zbuduj swój cel buforem o wartości 10–15%.

Oblicz teraz swoją liczbę POŻARÓW

Skorzystaj z naszego kalkulatora odsetek składanych, aby wymodelować ścieżkę wzrostu swojego portfela do FIRE, lub naszego kalkulatora oszczędności, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie osiągnięcie celu.