Niezależnie od tego, czy oszczędzasz na lokatę domową, fundusz urlopowy, emerytalny czy fundusz awaryjny, ten sam wzór podpowie Ci dokładnie, jaką kwotę należy odkładać co miesiąc, aby osiągnąć swój cel.

Podstawowa formuła: przyszła wartość regularnych oszczędności

Jeśli co miesiąc oszczędzasz tę samą kwotę, nazywa się to rentą roczną. Formuła przyszłej wartości to:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

Gdzie:

  • FV = kwota docelowa (wartość przyszła)
  • PMT = płatność miesięczna (dla czego rozwiązujesz)
  • r = miesięczna stopa procentowa (stopa roczna ÷ 12)
  • n = całkowita liczba miesięcy

Zmiana kolejności w celu znalezienia płatności miesięcznej:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Przykład praktyczny: depozyt za dom

Cel: Zaoszczędź 30 000 GBP w ciągu 4 lat (48 miesięcy) Oprocentowanie: Konto oszczędnościowe AER 4,5%.

Stawka miesięczna: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Musisz oszczędzać 573 GBP miesięcznie przez 4 lata, aby osiągnąć 30 000 GBP przy oprocentowaniu 4,5%.

Brak odsetek (proste miesięczne oszczędzanie)

Jeśli nie zarabiasz odsetek (lub chcesz prostszej kalkulacji):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Przykład: Zaoszczędź 5000 GBP w ciągu 18 miesięcy:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Przykład praktyczny: fundusz awaryjny

Cel: 6 miesięcy wydatków = 2500 GBP/miesiąc × 6 = 15 000 GBP Oś czasu: 2 lata (24 miesiące) Oprocentowanie: 3,5% (natychmiastowe oszczędności na dostępie)

Stawka miesięczna = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Lub mniej więcej 600 funtów miesięcznie – około 24% z 2500 funtów miesięcznie.

Miesięczne oszczędności potrzebne w zależności od celu i osi czasu

Bramka Oś czasu 0% odsetek 4% odsetek 6% odsetek
5000 funtów 1 rok 417 funtów 409 funtów 405 funtów
10 000 funtów 2 lata 417 funtów 401 funtów 390 funtów
20 000 funtów 3 lata 556 funtów 522 funtów 506 funtów
30 000 funtów 4 lata 625 funtów 573 funtów 549 funtów
50 000 funtów 5 lat 833 funtów 746 funtów 716 funtów
100 000 funtów 10 lat 833 funtów 680 funtów 613 funtów

Emerytura: ile potrzebujesz?

Skorzystaj z reguły 25× (zwanej także zasadą 4%): pomnóż pożądany roczny dochód na emeryturze przez 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Przykład: Chcesz otrzymać emeryturę w wysokości 25 000 funtów rocznie.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Przy 4% rocznej wypłacie portfel o wartości 625 000 funtów teoretycznie wystarczy na czas nieokreślony.

Następnie skorzystaj ze wzoru na oszczędzanie, aby dowiedzieć się, ile miesięcznie oszczędzać, aby osiągnąć 625 000 funtów przed docelowym wiekiem emerytalnym.

Rozpoczęcie wcześnie vs rozpoczęcie późno

Im wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał co miesiąc oszczędzać – ponieważ oprocentowanie będzie dłuższe.

Cel: 100 000 funtów do 65. roku życia, przy założeniu 6% rocznego zwrotu

Początek wieku Lata do uratowania Potrzebne co miesiąc
25 40 lat 50 funtów
30 35 lat 70 funtów
35 30 lat 100 funtów
40 25 lat 145 funtów
45 20 lat 216 funtów
50 15 lat 343 funty
55 10 lat 613 funtów

Rozpoczęcie od 25 zamiast 45 lat wymaga zaoszczędzenia 166 GBP mniej miesięcznie przy tym samym wyniku.

Typy i stawki kont oszczędnościowych

Typ konta Typowy AER Najlepsze dla
Natychmiastowy dostęp 3–5% Fundusz awaryjny
Naprawiono 1 rok 4–5,5% Cele średnioterminowe
Naprawiono 2–5 lat 4,5–6% Depozyt za dom
ISA (Wielka Brytania) To samo co powyżej Zwroty wolne od podatku
Pensjonat (Wielka Brytania) Zmienny Emerytura
S&S ISA 5–10% długoterminowo Długoterminowe (>10 lat)

Wskazówki, jak osiągnąć swój cel w postaci oszczędności

Zautomatyzuj to: Ustaw zlecenie stałe w dniu wypłaty. Oszczędzanie tego, co pozostało na koniec miesiąca, rzadko się sprawdza.

Korzystaj z kont o wysokiej wydajności: Dodatkowe 1–2% związków znacząco na przestrzeni lat.

Wzrost wraz z dochodami: Kiedy otrzymasz podwyżkę, zwiększ stopę oszczędności, zanim zmienisz swój styl życia.

Nazwij swoje konta: „Lokata domowa 2027” jest bardziej motywująca niż „Konto oszczędnościowe 2”.

Przeczytaj dalej