Medicare Supplement Cost Calculator

Kalkulator porównawczy planów dodatku Medicare (Medigap) pomaga beneficjentom Medicare ocenić i porównać 10 standardowych planów ubezpieczeń uzupełniających zaprojektowanych w celu pokrycia luk w oryginalnym Medicare (Część A i Część B), w tym odliczeń, dopłat i współubezpieczenia, które beneficjenci w przeciwnym razie płaciliby z własnej kieszeni. Plany Medigap zostały ujednolicone na mocy ustawy Omnibus Budget Reconciliation Act z 1990 r. (OBRA 90), która ustanowiła jednolite projekty planów oznaczone literami (od A do N), aby wyeliminować zamieszanie wśród konsumentów spowodowane przez ubezpieczycieli oferujących różne świadczenia w ramach tych samych nazw planów. Oryginalne ubezpieczenie Medicare (części A i B) pokrywa około 80% zatwierdzonych kosztów leczenia, pozostawiając beneficjentów odpowiedzialnych za pozostałe 20% współubezpieczenia, różne odliczenia (odliczenie w ramach Części A w 2024 r. wynosi 1632 USD za okres świadczenia, a odliczenie w Części B wynosi 240 USD rocznie) oraz współpłatności za określone usługi. Bez dodatkowego ubezpieczenia pojedyncza hospitalizacja lub seria zdarzeń medycznych może skutkować kosztami sięgającymi tysięcy dolarów z własnej kieszeni. Plany Medigap wypełniają te luki, płacąc część lub całość kwot podziału kosztów, których nie pokrywa Oryginalne Medicare. Plan F był w przeszłości najbardziej wszechstronnym i popularnym planem Medigap, obejmującym 100% wszystkich luk w ubezpieczeniu Medicare bez żadnych dodatkowych kosztów dla beneficjenta poza miesięczną składką. Jednakże ustawa Medicare Access and CHIP Reauthorization Act z 2015 r. (MACRA) zabraniała nowej rejestracji w Planie F (i Planie C) beneficjentom, którzy ponownie kwalifikowali się do Medicare w dniu 1 stycznia 2020 r. lub później, ponieważ plany te obejmują udział własny w Części B i uznano, że zmniejszają zachętę finansową dla beneficjentów do rozsądnego korzystania z usług opieki zdrowotnej. Plan G stał się najpopularniejszym planem dla osób zarejestrowanych po 2020 r. i oferuje identyczne ubezpieczenie jak Plan F, z tą różnicą, że beneficjent płaci roczny udział własny w wysokości 240 USD w ramach Części B. Ceny Medigap różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela, lokalizacji geograficznej i zastosowanej metody wyceny. Istnieją trzy metody ustalania cen: według społeczności (ta sama składka dla wszystkich grup wiekowych), według wieku emisji (składka oparta na wieku w momencie zapisania, ale nie rośnie wraz z wiekiem) i według wieku osiągniętego (składka rośnie wraz z wiekiem). Większość stanów stosuje ocenę wieku osiągniętego, co oznacza, że ​​składki zaczynają się od niższych, ale rosną co roku w miarę starzenia się beneficjenta. Otwarty okres rejestracji Medigap — jednorazowy, sześciomiesięczny okres rozpoczynający się pierwszego dnia miesiąca, w którym oboje ukończyliście 65 lat i zapisałeś się do Części B — zapewnia gwarantowane prawa do emisji, co oznacza, że ​​ubezpieczyciele muszą sprzedać Ci każdy oferowany plan po najlepszej dostępnej stawce, niezależnie od stanu zdrowia. Poza tym okresem ubezpieczyciele w większości stanów mogą ubiegać się o ubezpieczenie medyczne i odmówić ubezpieczenia lub pobierać wyższe składki w zależności od stanu zdrowia.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Dowiedz się, co obejmuje usługa Original Medicare, a czego nie obejmuje. Część A Medicare obejmuje pobyty w szpitalu szpitalnym z odliczeniem w wysokości 1632 USD za okres świadczenia (2024 r.), współubezpieczenie w placówce wykwalifikowanej opieki rozpoczynające się od 21 dnia oraz hospicjum. Część B obejmuje usługi ambulatoryjne z rocznym odliczeniem w wysokości 240 USD i 20% współubezpieczeniem od wszystkich zatwierdzonych opłat po odliczeniu. Część B nie ogranicza wydatków bieżących — nie ma rocznego maksimum, co oznacza, że ​​poważna choroba może skutkować nieograniczonymi 20% kosztami współubezpieczenia. Plany Medigap rozwiązują tę potencjalnie nieograniczoną ekspozycję.
2. 2Porównaj 10 standardowych planów Medigap, aby określić, który poziom ubezpieczenia odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi. Plany są oznaczone literami od A do N, z których każdy obejmuje inną kombinację luk. Plan A obejmuje podstawowe świadczenia (Część A współubezpieczenie na 61-90 dni w szpitalu i dożywotnie dni rezerwy, Część B współubezpieczenie, krew i współubezpieczenie hospicjum). Każdy kolejny plan dodaje korzyści. Plan G obejmuje wszystko z wyjątkiem udziału własnego w Części B. Plan N obejmuje wszystko z wyjątkiem udziału własnego w Części B, opłat dodatkowych w ramach Części B i dodaje niewielkie kwoty za wizyty w biurze i na ostrym dyżurze.
3. 3Kupuj składki od wielu firm ubezpieczeniowych w ramach wybranego planu. Ponieważ plany są ujednolicone, Plan G od jednego ubezpieczyciela obejmuje dokładnie te same świadczenia, co Plan G od innego ubezpieczyciela — jedyne różnice to składka, obsługa klienta i reputacja ubezpieczyciela w zakresie rozpatrywania roszczeń oraz oferowane programy rabatowe. Składki za ten sam plan mogą różnić się o 50% lub więcej u ubezpieczycieli na tym samym obszarze, dlatego istotne jest porównanie co najmniej 5-10 ofert.
4. 4Określ metodę wyceny stosowaną przez każdego ubezpieczyciela. Plany z oceną wspólnotową pobierają tę samą składkę niezależnie od wieku (składki mogą nadal rosnąć ze względu na inflację i trendy w zakresie kosztów leczenia). Plany z oceną wieku emisji opierają składkę na wieku w momencie rejestracji i nie zwiększają się wyłącznie z powodu starzenia się (chociaż nadal obowiązują korekty dotyczące inflacji). Plany z oceną wieku osiągniętego zaczynają się od najniższych składek, ale zwiększają się z roku na rok wraz z wiekiem. W ciągu 20–30-letniego okresu rejestracji plany uwzględniające wiek wydania i oceny społeczności zazwyczaj skutkują niższymi kosztami całkowitymi pomimo wyższych składek początkowych.
5. 5Zarejestruj się w okresie otwartej rejestracji Medigap, aby uzyskać gwarancję wydania po najlepszej dostępnej cenie. Ten sześciomiesięczny okres rozpoczyna się pierwszego dnia miesiąca, w którym oboje ukończycie 65 lat i jesteście zapisani do Medicare Część B. W tym okresie żaden ubezpieczyciel nie może odmówić Ci ubezpieczenia, naliczyć wyższych składek ani nałożyć okresów karencji na wcześniej istniejące schorzenia w zależności od Twojego stanu zdrowia. Jeśli przegapisz to okno, w większości stanów możesz spotkać się z ubezpieczeniem medycznym, wyższymi składkami lub odmową ubezpieczenia.
6. 6Rozważ Plan G w porównaniu z Planem N jako główny punkt decyzji dla większości nowych uczestników. Plan G zapewnia najbardziej wszechstronną ochronę dostępną dla osób zarejestrowanych po 2020 r. (wszystko z wyjątkiem udziału własnego w wysokości 240 USD w ramach Części B), przy całkowicie przewidywalnych kosztach. Plan N kosztuje zazwyczaj 15–25% mniej składki, ale dodaje 20 USD dopłat za wizyty w biurze, 50 USD dopłat do ER (zwolnione w przypadku przyjęcia) i nie obejmuje dodatkowych opłat z Części B. W przypadku osób często korzystających z opieki zdrowotnej wyższa składka w ramach Planu G może zostać zrekompensowana niższymi kosztami bieżącymi; w przypadku zdrowych beneficjentów Plan N może ogólnie zaoszczędzić pieniądze.
7. 7Co roku przeglądaj swój plan Medigap i rozważ zmianę, jeśli dostępna jest lepsza stawka. Chociaż masz gwarancję ubezpieczenia tylko podczas początkowego Okresu Rejestracji Otwartej, możesz przełączać się między planami Medigap w dowolnym momencie – jednak poza Okresem Rejestracji Otwartej nowy ubezpieczyciel może zastosować ubezpieczenie medyczne i może odmówić ubezpieczenia lub naliczyć wyższą opłatę w zależności od stanu zdrowia. Niektóre stany (takie jak Kalifornia, Connecticut i Nowy Jork) zapewniają dodatkowe gwarantowane prawa do emisji lub ciągłe otwarte okresy rejestracji, które umożliwiają zmianę bez ubezpieczenia medycznego.

• !Najbardziej konsekwentnym błędem jest pominięcie okresu rejestracji Medigap Open. Po zamknięciu sześciomiesięcznego okna ubezpieczyciele w większości stanów mogą ubiegać się o ubezpieczenie medyczne i mogą odmówić ubezpieczenia, pobrać znacznie wyższe składki lub nałożyć okresy karencji w przypadku wcześniej istniejących schorzeń. Beneficjent cierpiący na cukrzycę, chorobę serca lub nowotwór, który przegapi Otwarty Okres Rejestracji, może uznać, że Medigap jest niedostępny lub niedostępny. W większości stanów błąd ten jest nieodwracalny i może skutkować dodatkowymi kosztami bieżącymi rzędu tysięcy dolarów w pozostałych latach rejestracji w programie Medicare.
• !Wielu beneficjentów zakłada, że ​​wszystkie plany Medigap o tym samym oznaczeniu literowym są identyczne pod każdym względem, łącznie z trajektorią składki. Chociaż objęte świadczenia są ujednolicone, metoda wyceny (ocena wspólnotowa, wiek wydania lub wiek osiągnięty) oraz doświadczenie ubezpieczyciela w zakresie roszczeń i koszty ogólne znacząco wpływają zarówno na składkę początkową, jak i na wzrost składki długoterminowej. Plan dla osób w wieku osiągniętym, który zaczyna się od 100 dolarów miesięcznie w wieku 65 lat, może kosztować ponad 300 dolarów miesięcznie do 80 roku życia, podczas gdy plan oceniany przez społeczność zaczynający się od 160 dolarów miesięcznie może w tym samym okresie wzrosnąć jedynie do 200 dolarów miesięcznie. Wybór właściwej metody wyceny może zaoszczędzić tysiące dolarów w ciągu 20 lat rejestracji.
• !Beneficjenci często wybierają Medigap bez porównywania go z Medicare Advantage i odwrotnie, w oparciu o niekompletne informacje. Medigap zapewnia szerszy wybór dostawców i bardziej przewidywalne koszty, ale ma wyższe składki i nie ma maksymalnej rocznej kwoty wydatków z własnej kieszeni (z wyjątkiem planów K i L). Medicare Advantage oferuje niższe składki, dodatkowe świadczenia i roczny limit wydatków bieżących, ale ogranicza sieci dostawców i może wymagać wcześniejszych autoryzacji. Najlepszy wybór zależy od stanu zdrowia beneficjenta, preferowanych dostawców, częstotliwości podróży, tolerancji ryzyka i budżetu. Niezbędne jest dokładne porównanie obu opcji podczas wstępnej rejestracji.