FD & RD Calculator (India)

Kredytodawcy hipoteczni i urzędnicy ds. pożyczek korzystają z Fd Rd Calc India w celu tworzenia harmonogramów spłat, porównywania opcji ze stopą stałą i regulowaną oraz obliczania całkowitych kosztów finansowania zewnętrznego w przypadku transakcji na rynku nieruchomości mieszkalnych i komercyjnych na różnych okresach.

Doradcy ds. finansów osobistych stosują Fd Rd Calc India, doradzając klientom w zakresie strategii redukcji zadłużenia, porównując matematyczne korzyści wynikające z przyspieszonych płatności z alternatywnymi zwrotami z inwestycji w celu określenia optymalnej alokacji nadwyżki przepływów pieniężnych.

SKOK-i i banki lokalne polegają na Fd Rd Calc India w zakresie generowania dokładnych ujawnień Truth in Lending, zapewnienia zgodności z przepisami TILA i RESPA oraz zapewniania pożyczkobiorcom standardowych porównań kosztów w konkurencyjnych produktach kredytowych.

Departamenty skarbu przedsiębiorstw wykorzystują Fd Rd Calc India do modelowania kosztów kredytów odnawialnych, pożyczek terminowych i programów emisji obligacji komercyjnych, optymalizując strukturę kapitałową spółki i minimalizując średni ważony koszt finansowania dłużnego.

Dlaczego w Indiach odsetki FD są naliczane co kwartał, a nie co miesiąc?

Bank Rezerw Indii (RBI) nakłada na banki w Indiach obowiązek cokwartalnego naliczania odsetek FD. Składanie kwartalne oznacza, że ​​odsetki są naliczane i dodawane do kwoty głównej co 3 miesiące. Jest to mniej korzystne niż składanie miesięczne (stosowane w niektórych krajach), ale korzystniejsze niż składanie roczne. W przypadku 7% FD efektywna roczna stopa zwrotu przy kapitalizacji kwartalnej wynosi 7,19%, czyli nieco więcej niż nominalne 7%.

Jaki jest próg TDS dla zainteresowania FD?

TDS (podatek odliczony u źródła) jest odliczany przez banki od odsetek od FD, gdy roczne odsetki uzyskane od wszystkich FD w jednym banku przekraczają 40 000 GBP (50 000 GBP w przypadku seniorów w wieku 60 lat i więcej). Stawka TDS wynosi 10% (z PAN) lub 20% (bez PAN) od kwoty odsetek. Jeśli Twój całkowity dochód jest niższy od limitu podlegającego opodatkowaniu (2,5 lakh funtów dla osób poniżej 60. roku życia, 3 l dla osób w wieku 60+, 5 l dla osób w wieku powyżej 80 lat), możesz złożyć formularz 15G (poniżej 60 lat) lub formularz 15H (60+), aby zapobiec odliczeniu TDS.

Czy odsetki FD podlegają opodatkowaniu, nawet jeśli ich nie wycofam?

Tak. Odsetki FD podlegają opodatkowaniu na zasadzie memoriałowej, co oznacza, że ​​należy zadeklarować i zapłacić podatek od odsetek uzyskanych w każdym roku finansowym, nawet w przypadku skumulowanych FD, w przypadku których odsetki są płacone dopiero w terminie zapadalności. Ze względów podatkowych nie można odroczyć odsetek sprawozdawczych do roku zapadalności tylko dlatego, że bank ich jeszcze nie zapłacił. Sam bank corocznie zgłasza odsetki do Działu Podatku Dochodowego za pośrednictwem formularza AIS/Form 26AS.

Czy mogę zerwać FD przed terminem zapadalności?

Tak, większość bankowych FD może zostać zerwana przedwcześnie (w przypadku większości banków z wyprzedzeniem 1-2 dni roboczych). Jednakże przedwczesne wycofanie kredytu zazwyczaj skutkuje karą w wysokości od 0,5% do 1% obniżki obowiązującej stopy procentowej. Na przykład, jeśli masz 3-letnią stawkę FD na poziomie 7,5% i zerwiesz ją po 2 latach, otrzymasz dwuletnią stawkę FD (powiedzmy 7%) minus 0,5% kary = 6,5% za rzeczywisty okres. Niektóre banki oferują FD bez kar za przedwczesną wypłatę – sprawdź dokładnie warunki FD.

Jaki jest limit ubezpieczenia depozytu DICGC?

Korporacja ds. Ubezpieczeń Depozytów i Gwarancji Kredytowych (DICGC) ubezpiecza depozyty bankowe do kwoty 5 lakh na deponenta w każdym banku (wzrost z 1 lakh funtów w lutym 2020 r.). Limit 5 lakh funtów obejmuje rachunki oszczędnościowe, bieżące, FD i RD połączone we wszystkich oddziałach jednego banku. Jeśli masz depozyty o wartości przekraczającej 5 lakh w jednym banku, rozważ rozłożenie depozytów na wiele banków, aby zmaksymalizować pokrycie DICGC.

Co jest lepsze pod względem efektywności podatkowej – fundusze FD czy kapitałowe?

Akcyjne fundusze inwestycyjne są znacznie bardziej efektywne podatkowo dla inwestorów długoterminowych. Odsetki FD są opodatkowane według pełnej stawki krańcowej (20% lub 30%) każdego roku, co w praktyce zapewnia jedynie 4-5% zwrotu po opodatkowaniu dla 30% podatników. Equity MF LTCG (utrzymywane przez ponad 12 miesięcy) podlega opodatkowaniu stawką 12,5% od zysków powyżej 1 l/rok, a przy historycznym CAGR kapitału własnego na poziomie 12-15% zwrot po opodatkowaniu wynosi 10-12%. W przypadku inwestorów niechętnych do ryzyka lub celów krótkoterminowych (1-3 lata) odpowiednie są fundusze FD; w przypadku długoterminowego tworzenia bogactwa (ponad 5 lat) kapitałowe fundusze inwestycyjne są lepsze.

Jaka jest różnica między zwykłym bankowym FD a NBFC FD?

Bankowe kontrakty FD są regulowane przez RBI i objęte ubezpieczeniem DICGC do 5 lakh funtów. FD NBFC (niebankowa firma finansowa) oferują wyższe stopy procentowe (często o 1-2% wyższe niż banki), ale NIE są objęte ubezpieczeniem DICGC. Kontrakty NBFC FD charakteryzują się wyższym ryzykiem kredytowym – w przypadku niepowodzenia NBFC odzyskanie środków zależy od aktywów firmy. Dobrze oceniane FD NBFC od firm takich jak Bajaj Finance, Mahindra Finance lub Shriram Finance są generalnie bezpieczne, ale nie tak bezpieczne jak FD bankowe.

Jak działa strategia drabinkowa FD?

Drabina FD oznacza podzielenie inwestycji FD na wiele okresów, aby zrównoważyć płynność i zyski. Na przykład, jeśli masz 15 lakh ₹, zainwestuj 5 ₹ w 1-roczny FD, 5 ₹ w 2-letnie FD i 5 ₹ w 3-letnie FD. W miarę dojrzewania każdego FD inwestuj ponownie w nowy 3-letni FD. Gwarantuje to termin zapadalności jednego FD każdego roku (płynność), a Ty możesz czerpać korzyści z reinwestycji po obowiązujących stopach procentowych (zarządzanie ryzykiem stopy procentowej), zamiast blokować wszystkie pieniądze na raz.