PMAY Credit Linked Subsidy (CLSS)
Czym jest PMAY Subsidy Calculator?
▾
Program PMAY (Pradhan Mantri Awas Yojana) Credit Linked Subsidy Scheme (CLSS) to inicjatywa rządowa w ramach misji Mieszkanie dla wszystkich, która zapewnia dotacje do oprocentowania kredytów mieszkaniowych kwalifikującym się osobom kupującym dom po raz pierwszy na obszarach miejskich. Dotacja jest obliczana jako wartość bieżąca netto (NPV) dotacji do oprocentowania przez cały okres kredytowania i jest przekazywana z góry na rachunek kredytowy pożyczkobiorcy, zmniejszając pozostałą kwotę kapitału i skutecznie zmniejszając EMI. Różne kategorie dochodów otrzymują różne stawki dotacji i górne limity kwot pożyczek: EWS (sekcja słabsza ekonomicznie, dochód do 3 l) i LIG (grupa o niskich dochodach, dochód do 6 l) otrzymują 6,5% dotację do odsetek od pożyczek do 6 lakh funtów przez maksymalnie 20 lat — dotacja NPV ≈ 2,67 lakh funtów; MIG-I (Grupa o średnich dochodach, dochód 6–12 l funtów) otrzymuje 4% dotację do pożyczek do 9 lakh funtów na 20 lat — dotacja NPV ≈ 2,35 lakh funtów; MIG-II (dochód 12–18 l funtów) otrzymuje 3% dotację do pożyczek do 12 lakh funtów na 20 lat — dotacja NPV ≈ 2,30 lakh funtów. Dotację oblicza się przy użyciu stopy dyskontowej wynoszącej 9%, aby uzyskać wartość NPV. Ważne: PMAY CLSS dla kategorii MIG-I i MIG-II ważny był do 31 marca 2021 roku i NIE został przedłużony (od 2024 roku). EWS/LIG CLSS kontynuowano w ramach fazy 2 PMAY-Urban. Nowi beneficjenci w ramach EWS/LIG muszą składać wnioski za pośrednictwem wyspecjalizowanych głównych instytucji pożyczkowych (PLI). Nieruchomość musi znajdować się na obszarze miejskiego organu lokalnego (ULB).
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Wzór
▾
Dotacja NPV = Suma [dotacji rocznej / (1 + stopa_dyskontowa)^rok] na każdy rok | Dotacja roczna = stawka dotacji × pozostała do spłaty pożyczka (saldo zmniejszające) | Efektywna redukcja EMI = (Nowy zleceniodawca po dotacji) × współczynnik EMIOpis zmiennych
▾
| Symbol | Imię | Jednostka | Opis |
|---|---|---|---|
| L | Kwota pożyczki | ₹ | Całkowity zaciągnięty kredyt mieszkaniowy; dotacja dotyczy tylko kwalifikującej się części (do 6L dla EWS/LIG). |
| SR | Stawka dotacji | % p.a. | Stopa dopłat do oprocentowania (6,5% dla EWS/LIG; 4% dla MIG-I; 3% dla MIG-II). |
| NPV | Dotacja NPV | ₹ | Wartość bieżąca netto dotacji na spłatę odsetek; zaksięgowana z góry na rachunku pożyczki. |
| DR | Stopa rabatowa | % p.a. | 9% — stosowane do obliczenia wartości bieżącej netto dotacji PMAY. |
Jak PMAY Subsidy Calculator
▾
- 1Sprawdź, czy się kwalifikujesz: dochody mieszczące się w określonych granicach, brak wcześniejszego mieszkania w ramach programów rządowych, nieruchomość na zgłoszonym obszarze miejskim, zakup domu po raz pierwszy w rodzinie.
- 2Złóż wniosek za pośrednictwem banku obsługującego PMAY lub NBFC (PLI – podstawowe instytucje pożyczkowe); banki weryfikują kwalifikowalność i składają wniosek w Twoim imieniu.
- 3PLI oblicza dotację NPV na podstawie kwoty pożyczki, kategorii dochodu i maksymalnej kwalifikującej się kwoty pożyczki.
- 4Krajowy Bank Mieszkalnictwa (NHB) lub HUDCO (Korporacja Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast) przekazuje kwotę dotacji na rzecz PLI.
- 5PLI uznaje dotację na Twoim koncie pożyczkowym jako obniżkę kwoty głównej – Twój zaległy kredyt mieszkaniowy zmniejsza się o kwotę dotacji.
- 6Twój EMI jest przeliczany na podstawie obniżonej kwoty głównej; efektywna redukcja EMI widoczna jest już od pierwszego EMI po przyznaniu kredytu dotacyjnego.
- 7W przypadku EWS/LIG obowiązują ograniczenia dotyczące powierzchni dywanu: do 30 m2 w przypadku EWS; do 60 m2 dla LIG.
Rozwiązane przykłady
▾
Dotacja przyznana z góry zmniejsza kwotę niespłaconej pożyczki; Oszczędność EMI ≈ ₹2410/miesiąc
Dotacja wynosi NPV wynoszącą 6,5% różnicy odsetek od 6 l funtów na 20 lat przy 9% stopie dyskontowej = 2 67 280 funtów. Zaksięgowanie na rachunku pożyczki: efektywna pożyczka = 15L - 2,67L = 12,33L. Nowy EMI = 12,33 l × 9%/12 × (1,0075) ^ 240 / [(1,0075) ^ 240 - 1] = 11088 funtów. Miesięczna oszczędność = 2410 GBP.
MIG-I/II CLSS wygasł 31 marca 2021 r. — nowe zgłoszenia nie są akceptowane w tej kategorii
Odniesienie historyczne: dotacja MIG-I = NPV wynosząca 4% przy 9 l ₹ przez 20 lat = 2,35 l ₹. Kredyt netto = 30L - 2,35L = 27,65L. EMI na poziomie 9% przy 27,65 l = 24 875 GBP w porównaniu z 26 987 GBP bez dotacji — miesięczne oszczędności 2112 GBP. Ta kategoria wygasła; pokazane obecnym beneficjentom dokonującym przeglądu przyznanej im dotacji.
Dotacja w wysokości 2,67 l generuje 4,14 l oszczędności w całkowitych odsetkach dzięki zmniejszonej kapitalizacji kapitału
Obniżka kwoty głównej o 2,67 GBP nie tylko bezpośrednio zmniejsza EMI, ale także zmniejsza odsetki od obniżonej kwoty głównej przez 20 lat. Całkowite oszczędności netto = 4,14 l GBP (2,67 l dotacji głównej + 1,47 l oszczędności w postaci odsetek).
Dochód w wysokości 7 funtów należy do kategorii MIG-I; MIG-I CLSS wygasł w marcu 2021 r. — obecnie nie kwalifikuje się do PMAY CLSS
Dochód 7 l: kategorie EWS (do 3 l) i LIG (3 l–6 l) mają limity dochodu do 6 l – ten kupujący za 7 l należy do MIG-I (6 l–12 l₹). Ponieważ licencja MIG-I CLSS wygasła 31 marca 2021 r. i nie została przedłużona, temu nabywcy NIE przysługuje obecnie dotacja PMAY. Powinni szukać tanich mieszkań w ramach PMAY-Urban 2.0 (nowe domy bez elementu dotacji) lub sprawdzać programy stanowe.
Zastosowania praktyczne
▾
Obliczanie kwoty dotacji NPV dla pożyczki na zakup domu EWS/LIG po raz pierwszy, gdzie dokładna analiza dotacji pmay za pomocą Pmay Subsidy Calc wspiera podejmowanie decyzji w oparciu o dowody i rygor ilościowy w profesjonalnych przepływach pracy
Obliczanie efektywnego EMI po dotacji PMAY w celu zaplanowania miesięcznego budżetu, gdzie dokładna analiza dotacji Pmay za pomocą Pmay Subsidy Calc wspiera podejmowanie decyzji w oparciu o dowody i rygor ilościowy w profesjonalnych przepływach pracy
Weryfikacja kwalifikowalności na podstawie dochodu, wielkości nieruchomości i statusu kupującego po raz pierwszy, gdzie dokładna analiza dotacji pmay za pomocą Pmay Subsidy Calc wspiera podejmowanie decyzji w oparciu o dowody i rygor ilościowy w profesjonalnych przepływach pracy
Porównanie efektywnej stopy procentowej pożyczki z dotacją PMAY i pożyczki bez dotacji, gdzie dokładna analiza dotacji Pmay za pomocą narzędzia Pmay Subsidy Calc wspiera podejmowanie decyzji w oparciu o dowody i rygor ilościowy w profesjonalnych przepływach pracy
Doradzanie nabywcom domów pierwszego pokolenia w zakresie składania wniosków za pośrednictwem wzmocnionych PLI w momencie wypłaty pożyczki.
Przypadki szczególne
▾
PMAY dla nieruchomości na sprzedaż
W PMAY CLSS można kupić nowe budownictwo od dewelopera, a także odsprzedać (rynek wtórny) – pod warunkiem spełnienia wszystkich kryteriów kwalifikacyjnych (kupujący po raz pierwszy, limit dochodów, powierzchnia dywanowa). W przypadku nieruchomości do odsprzedaży sprzedawca musi podać wyraźny tytuł, a nieruchomość musi spełniać specyfikacje PMAY.
PMAY i współwnioskodawcy
O pożyczkę PMAY może ubiegać się wielu członków rodziny. Przy ustalaniu kategorii dochodów uwzględnia się łączny dochód gospodarstwa domowego wszystkich współwnioskodawców. Jednakże kryterium kupującego po raz pierwszy ma zastosowanie do wszystkich współwnioskodawców – jeżeli którykolwiek ze współwnioskodawców jest już właścicielem domu Pucca, wniosek zostaje zdyskwalifikowany.
Przeniesienie salda PMAY i kredytu mieszkaniowego
Jeśli przeniesiesz pożyczkę mieszkaniową z dotacją PMAY na innego pożyczkodawcę (przeniesienie salda), dotacja już zaksięgowana na Twoim rachunku kredytowym zostanie zatrzymana i nie będzie mogła zostać odzyskana przez NHB/HUDCO. Nie można jednak ubiegać się o nową dotację PMAY do pożyczki z przeniesionym saldem. Stopa procentowa nowego pożyczkodawcy ma zastosowanie do pozostałej kwoty kapitału po przeniesieniu salda.
Kategorie PMAY CLSS — podsumowanie
▾
| Kategoria | Limit dochodu | Stawka dotacji | Maksymalny kredyt na dotację | Dotacja NPV | Status |
|---|---|---|---|---|---|
| EWS | Do 3 l | 6,5% | 6 lakh funtów | 267280 funtów | Aktywny (PMAY Urban 2.0) |
| LIG | 3L-6L | 6,5% | 6 lakh funtów | 267280 funtów | Aktywny (PMAY Urban 2.0) |
| MIG-I | 6L-₹12L | 4% | 9 lakh funtów | 2,35,068 GBP | WYGAŚŁ (marzec 2021 r.) |
| MIG-II | 12 l–18 l | 3% | 12 milionów funtów | 2,30,156 GBP | WYGAŚŁ (marzec 2021 r.) |
Często zadawane pytania
▾
Czy PMAY CLSS jest nadal dostępny w 2024 roku?
Kurs PMAY CLSS dla kategorii MIG-I i MIG-II wygasł 31 marca 2021 r. PMAY Urban dla EWS/LIG jest kontynuowany w ramach PMAY-Urban Phase 2, a PMAY-Urban 2.0 ogłoszony w budżecie na rok 2024. Dla EWS/LIG: nadal trwa dotacja w wysokości 6,5% na pożyczki do 6 l funtów. Dla kategorii MIG: obecnie nie jest dostępna dotacja CLSS – rząd uruchomił nowe wsparcie w zakresie niedrogiego budownictwa mieszkaniowego w ramach budżetu na rok 2024 o innej strukturze.
Jak obliczana jest dotacja PMAY?
Dotacja to wartość bieżąca netto (NPV) dotacji do oprocentowania – obliczona jako wartość bieżąca kwoty dotacji wypłaconej w okresie trwania kredytu, zdyskontowana o 9% rocznie. W przypadku EWS/LIG przy dotacji 6,5% na 6 l funtów przez 20 lat: NPV ≈ 267280 funtów. Kwota ta zapisuje się na rachunku pożyczki jako pomniejszenie kapitału. Rzeczywista miesięczna oszczędność odsetek dotyczy obniżonej kwoty głównej.
Kto kwalifikuje się do PMAY CLSS EWS/LIG?
EWS: roczny dochód gospodarstwa domowego do 3 lakh funtów; LIG: roczny dochód gospodarstwa domowego od 3 l do 6 l. Muszą to być osoby, które kupują dom po raz pierwszy (ani wnioskodawca, ani żaden członek rodziny nie powinien posiadać domu Pucca w dowolnym miejscu w Indiach). Nieruchomość musi znajdować się na terenie ustawowego miasta/aglomeracji miejskiej. Powierzchnia dywanu: EWS do 30 m2; LIG do 60 mkw. Kobieta musi być właścicielką lub współwłaścicielką (obowiązkowe w przypadku EWS/LIG).
Jaki jest limit powierzchni dywanu dla PMAY?
Kategoria EWS: maksymalna powierzchnia dywanu 30 metrów kwadratowych (322 stóp kwadratowych). Kategoria LIG: maksymalna powierzchnia dywanu 60 metrów kwadratowych (645 stóp kwadratowych). MIG-I (wygasły): do 160 m2. MIG-II (wygasł): do 200 m2. Powierzchnia zabudowana (w tym ściany, balkon) jest większa niż powierzchnia dywanu — PMAY określa powierzchnię dywanową, a nie obszar zabudowany. Nieruchomości przekraczające te limity nie kwalifikują się do PMAY.
Czy kobieta musi być głównym właścicielem PMAY EWS/LIG?
Tak, w przypadku kategorii EWS i LIG: obowiązkowe jest, aby nieruchomość była własnością kobiety będącej członkiem gospodarstwa domowego lub była współwłasnością z mężczyzną. Jeżeli wnioskodawcą jest mężczyzna, współwłaścicielem musi być członek rodziny płci żeńskiej (żona, córka, matka). Jest to przepis PMAY dotyczący wzmacniania pozycji płci.
Jak długo trwa przyznanie dotacji PMAY?
Po złożeniu wniosku PMAY przez PLI (bank/NBFC) do NHB lub HUDCO dotacja jest zazwyczaj uwalniana w ciągu 30–60 dni. Bank następnie zapisuje ją na rachunku kredytowym kredytobiorcy. Całkowity proces od wypłaty pożyczki do kredytu dotacyjnego może zająć 2-4 miesiące. W tym okresie pożyczkobiorca płaci EMI od pełnej kwoty pożyczki; po przyznaniu dotacji EMI jest przeliczane na podstawie obniżonej kwoty głównej.
Czy dotacja PMAY podlega opodatkowaniu?
Nie. Otrzymana kwota dotacji PMAY nie stanowi dochodu podlegającego opodatkowaniu. Traktowana jest jako korzyść kapitałowa z tytułu kredytu mieszkaniowego i zmniejsza koszt nieruchomości (co wpływa na kalkulację zysków kapitałowych w przypadku późniejszej sprzedaży nieruchomości – zindeksowany koszt nabycia obejmuje rzeczywistą kwotę zapłaconą przez kupującego, a nie kwotę dotacji).
Co zapowiada PMAY-Urban 2.0 w Budżecie 2024?
W ramach budżetu na rok 2024 ogłoszono, że premier Awas Yojana Urban 2.0 będzie skierowany do gospodarstw domowych w miastach o powierzchni 1 crore i otrzyma centralną pomoc w wysokości 2,5 lakh funtów na dom na przebudowę slumsów, niedrogie mieszkania na wynajem i nową budowę EWS/LIG. Program różni się strukturą od CLSS – pomoc dotyczy budowy/zakupu, a nie dotacji na spłatę odsetek. Finalizowano szczegółowe struktury kwalifikowalności i dotacji po przyjęciu budżetu na rok 2024.
Częste błędy do unikania
▾
- !Złożenie wniosku o dotację PMAY MIG po 31 marca 2021 r. – kategoria wygasła; banki mogą nadal przyjmować wnioski, ale nie otrzymają dotacji; przed złożeniem wniosku sprawdź aktualny status programu.
- !Z wyłączeniem kobiety współwłaścicielki w przypadku wniosków EWS/LIG – obowiązkowe dla tych kategorii; pominięcie własności kobiety prowadzi do odrzucenia wniosku.
- !Przekroczenie limitów powierzchni wykładziny — zakup mieszkania o powierzchni 75 m2 dla LIG (limit 60 m2) dyskwalifikuje kupującego z PMAY; Przed nałożeniem sprawdź powierzchnię dywanu (nie obszar zabudowany).
- !Ubieganie się o PMAY, jeśli posiadasz już gdziekolwiek dom pucca – nawet odziedziczony dom lub nieruchomość w innym mieście dyskwalifikuje Cię; nieprawidłowe oświadczenie jest przestępstwem.
- !Brak weryfikacji, czy PLI (bank) jest zarejestrowany w PMAY – dotyczy wyłącznie PLI obsługujących PMAY wymienionych na stronie internetowej PMAY; pożyczkodawcy nie posiadający uprawnień nie mogą rozpatrywać roszczeń PMAY.
- !Oczekując natychmiastowej redukcji EMI – kredyt dotacyjny trwa 2-4 miesiące; zaplanuj przepływ środków pieniężnych dla pełnego EMI w tym okresie.
Wskazówka Pro
Kredytobiorcy EWS i LIG powinni ubiegać się o PMAY CLSS za pośrednictwem banku w momencie składania wniosku o pożyczkę, a nie po jej wypłacie. Im wcześniej złożony zostanie wniosek, tym szybciej przyznana zostanie dotacja i tym szybciej obniży się EMI. Dotacja w wysokości 2,67 lakh funtów to jedna z najważniejszych świadczeń rządowych dostępnych dla osób kupujących dom w Indiach po raz pierwszy — nie przegap jej.
Czy wiedziałeś?
Od 2015 r. PMAY Urban zatwierdził budowę ponad 1,18 crore domów, z czego ukończono i przekazano ponad 65 lakh (stan na 2024 r.). W ramach komponentu CLSS ponad 27 lakh beneficjentów otrzymało dotacje o łącznej wartości ponad 75 000 crore funtów, przy średniej dotacji wynoszącej około 2,5–2,7 lakh funtów na beneficjenta. Program zapewnił dostęp do mieszkań milionom osób kupujących dom po raz pierwszy, których cena w przeciwnym razie zostałaby przeceniona na formalnym rynku mieszkaniowym.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Źródła
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Czytaj więcej →Otrzymuj cotygodniowe porady matematyczne
Dołącz do subskrybentów 12 000+, którzy co tydzień otrzymują wskazówki dotyczące kalkulatora.