Student Loan Forgiveness Calculator

Kalkulator umorzenia pożyczki studenckiej szacuje, czy kwalifikujesz się do umorzenia pożyczki w ramach programów federalnych i ile zaoszczędzisz w porównaniu ze standardową spłatą. Podstawowe programy umorzenia to umorzenie pożyczki na usługi publiczne (PSLF), które umorzenia pozostałego salda po 120 kwalifikujących się miesięcznych płatnościach (10 lat) podczas pracy dla kwalifikującego się pracodawcy, oraz umorzenie spłaty zależnej od dochodu (IDR), które umorzenia pozostałego salda po 20–25 latach płatności w ramach planu IDR. Plan SAVE (oszczędzanie na wartościowej edukacji), wprowadzony w 2023 r., zapewnia najbardziej hojne warunki IDR z umorzeniem po 20 latach w przypadku pożyczek dla absolwentów i 10 lat w przypadku pożyczkobiorców z pierwotnym saldem poniżej 12 000 USD. Krajobraz federalnych pożyczek studenckich przeszedł w ostatnich latach dramatyczne zmiany. Całkowite zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w Stanach Zjednoczonych przekracza 1,75 biliona dolarów i jest w posiadaniu około 43 milionów pożyczkobiorców. Przeciętny kredytobiorca studiujący na poziomie licencjackim ma około 28 000 dolarów długu z tytułu federalnych pożyczek studenckich, podczas gdy przeciętny pożyczkobiorca absolwentów lub szkół zawodowych jest winien 70 000–150 000 dolarów lub więcej. Administracja Bidena zastosowała wiele podejść do szeroko zakrojonego umorzenia (w tym odrzucony przez Sąd Najwyższy plan anulowania do 20 000 dolarów na pożyczkobiorcę), wdrażając jednocześnie ukierunkowane ulgi w postaci zwolnień z PSLF, dostosowań IDR i zwolnień z obrony pożyczkobiorców. PSLF to najcenniejszy program przebaczenia dla kwalifikujących się pożyczkobiorców. Aby się zakwalifikować, musisz: mieć pożyczki bezpośrednie (lub skonsolidować inne pożyczki federalne w pożyczki bezpośrednie), zapisać się do planu IDR lub 10-letniego planu standardowego, dokonać 120 kwalifikujących się miesięcznych płatności (niekoniecznie kolejnych) i pracować w pełnym wymiarze godzin dla kwalifikującego się pracodawcy (rząd na dowolnym szczeblu, organizacje non-profit 501 (c) (3), AmeriCorps, Korpus Pokoju i niektóre inne organizacje świadczące usługi publiczne). Umorzona kwota jest wolna od podatku zgodnie z obowiązującym prawem. Udział PSLF wzrósł dramatycznie od 2021 r. w następstwie ograniczonego zwolnienia z PSLF i późniejszych korekt na koncie PSLF. Umorzenie IDR dotyczy pożyczkobiorców korzystających z planów opartych na dochodach (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR), którzy dokonują płatności przez 20-25 lat bez kwalifikowania się do PSLF. Umorzone saldo w ramach IDR było historycznie traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu (bomba podatkowa), chociaż amerykańska ustawa o planie ratunkowym z 2021 r. tymczasowo zwalnia umorzone zadłużenie z tytułu kredytów studenckich z federalnego podatku dochodowego do 2025 r. To, czy zwolnienie to zostanie przedłużone, jest istotną kwestią otwartą, która dotyka miliony pożyczkobiorców zbliżających się do progu umorzenia 20–25 lat.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Określ rodzaje pożyczek i potrzeby konsolidacyjne. Tylko pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do PSLF i większości planów IDR. Jeśli posiadasz pożyczki FFEL, pożyczki Perkins lub pożyczki Parent PLUS, musisz je skonsolidować w pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią, aby uzyskać dostęp do programów umorzenia. Konsolidacja niekoniecznie powoduje zresetowanie liczby płatności, jeśli skorzystałeś z korekt okresu zwolnienia z PSLF. Sprawdź rodzaje pożyczek na StudentAid.gov lub kontaktując się z osobą obsługującą pożyczki. Prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się do żadnego federalnego programu przebaczenia.
2. 2Zarejestruj się w planie spłaty uzależnionym od dochodów. Obecnie dostępne są cztery plany IDR: SAVE (nowy w 2023 r., zastępuje REPAYE; płatności wynoszą 5% uznaniowego dochodu w przypadku pożyczek licencjackich, 10% w przypadku absolwentów; uznaniowy dochód zdefiniowany jako dochód powyżej 225% progu ubóstwa), PAYE (10% uznaniowego dochodu powyżej 150% progu ubóstwa, dostępny dla nowych kredytobiorców po 2007 r.), IBR (10% lub 15% uznaniowego dochodu powyżej 150% granicy ubóstwa, w zależności od tego, kiedy pożyczyłeś) i ICR (20% uznaniowego dochodu lub kwota stałej płatności przez 12 lat, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza). SAVE zazwyczaj zapewnia najniższe płatności dla większości pożyczkobiorców.
3. 3W przypadku PSLF zweryfikuj swoje zatrudnienie i przedkładaj formularz zaświadczenia o zatrudnieniu (ECF) co roku lub w przypadku zmiany pracodawcy. Do kwalifikujących się pracodawców zaliczają się federalne, stanowe, lokalne i plemienne agencje rządowe dowolnego szczebla, organizacje non-profit zwolnione z podatku na podstawie art. 501(c)(3), służby AmeriCorps i Peace Corps oraz niektóre inne organizacje non-profit świadczące kwalifikujące się usługi publiczne. Prześlij ECF (obecnie zintegrowany z narzędziem pomocy PSLF na StudentAid.gov) do MOHELA (obecnego podmiotu obsługującego PSLF), aby śledzić liczbę kwalifikujących się płatności. Zatrudnienie w pełnym wymiarze godzin ogólnie definiuje się jako ponad 30 godzin tygodniowo (lub spełniając definicję pełnego etatu ustaloną przez pracodawcę).
4. 4Dokonuj kwalifikujących się płatności miesięcznych na rzecz osiągnięcia celu 120 płatności (PSLF) lub 240/300 płatności (przebaczenie IDR). Kwalifikujące się płatności muszą być: dokonane w ramach kwalifikującego się planu spłaty (IDR lub standardowy 10-letni w przypadku PSLF), opłacone w całości, dokonane na czas (w ciągu 15 dni od terminu wymagalności) i dokonane w czasie zatrudnienia w pełnym wymiarze czasu pracy przez kwalifikującego się pracodawcę (w przypadku PSLF). Płatności w okresie zawieszenia lub odroczenia zasadniczo się nie liczą, chociaż w ramach ostatnich korekt uwzględniono niektóre opóźnienia administracyjne. Wstrzymanie płatności wynikające z ustawy CARES (od marca 2020 r. do sierpnia 2023 r.) liczone jako kwalifikujące się płatności zarówno w przypadku umorzenia PSLF, jak i IDR.
5. 5Corocznie potwierdzaj swoje dochody w terminie określonym przez osobę obsługującą. Płatności za plan IDR są przeliczane co roku na podstawie Twojego zaktualizowanego dochodu (AGI z ostatniego zeznania podatkowego) i wielkości rodziny. Brak ponownej certyfikacji w terminie powoduje, że Twoja płatność powraca do standardowej kwoty płatności za 10 lat, która może być znacznie wyższa. W ramach planu SAVE, jeśli nie dokonasz ponownej certyfikacji, zamiast zwiększyć płatność, zostaniesz obciążony naliczaniem odsetek za wyrozumiałość, chociaż ten czas wyrozumiałości może nie wliczać się do umorzenia.
6. 6Oblicz swoje całkowite oszczędności wynikające z umorzenia w porównaniu ze standardową spłatą. Porównaj: całkowitą kwotę zapłaconą w ramach planu IDR w ciągu 10 lat (PSLF) lub 20-25 lat (umorzenie IDR), umorzone saldo, wszelkie zobowiązania podatkowe od umorzonej kwoty (w przypadku umorzenia IDR, jeśli zwolnienie podatkowe wygaśnie po 2025 r.) oraz łączną kwotę, którą zapłaciłbyś w ramach standardowego planu 10-letniego. Dla wielu pracowników sektora publicznego zadłużonych w szkołach wyższych PSLF zapewnia sześciocyfrowe oszczędności. W przypadku wybaczenia IDR oszczędności są częściowo kompensowane przez dłuższy okres spłaty i potencjalną bombę podatkową, ale nadal mogą być znaczne w przypadku pożyczkobiorców o wysokim zadłużeniu i niższych dochodach.
7. 7Rozważ strategie maksymalizujące korzyści z przebaczenia. W przypadku kandydatów PSLF: zminimalizuj swoje miesięczne płatności, składając oddzielnie podatki w ramach rozliczania związku małżeńskiego (jeśli twój małżonek ma dochody), aby zmniejszyć Twoje AGI, zmaksymalizować składki emerytalne (które zmniejszają AGI) i wybrać plan IDR z najniższą płatnością (zwykle SAVE). W przypadku kandydatów do umorzenia IDR: obowiązują podobne strategie redukcji AGI i należy rozważyć, czy dopłata do pożyczek lub zainwestowanie różnicy zapewnia lepsze długoterminowe zyski. Dla wszystkich pożyczkobiorców: unikaj niepotrzebnej wyrozumiałości (która wstrzymuje liczenie płatności), przechowuj dokumentację dotyczącą zatrudnienia i płatności oraz regularnie korzystaj z narzędzia pomocy PSLF, aby śledzić postępy.

• !Brak konsolidacji pożyczek niebezpośrednich przed złożeniem wniosku o PSLF: Tylko pożyczki bezpośrednie kwalifikują się do PSLF. Kredytobiorcy posiadający pożyczki FFEL (wspólne dla tych, którzy zaciągnęli pożyczkę przed 2010 r.), pożyczki Perkins lub pożyczki macierzyste PLUS muszą skonsolidować się w pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią, aby kwalifikować się do PSLF. Wielu pożyczkobiorców po latach spłat odkrywa, że ​​ich pożyczki nie były pożyczkami bezpośrednimi i że żadna z ich płatności nie była wliczana do PSLF. Jeśli szukasz przebaczenia, natychmiast sprawdź rodzaje pożyczek na StudentAid.gov. Pamiętaj, że konsolidacja może zresetować liczbę płatności (z wyjątkiem specjalnych okresów odstąpienia od umowy), dlatego ważny jest czas.
• !Niezłożenie rocznego zaświadczenia o zatrudnieniu dla PSLF: Chociaż nie jest to technicznie wymagane do czasu złożenia wniosku o ułaskawienie, zdecydowanie zaleca się składanie corocznego formularza zaświadczenia o zatrudnieniu (ECF) PSLF. Coroczne składanie wniosków pozwala MOHELA zweryfikować Twoje kwalifikujące się płatności i zatrudnienie w czasie rzeczywistym, zamiast próbować na koniec zrekonstruować 10 lat historii. Wiele odmów PSLF wynikało z zatrudnienia, które w rzeczywistości się nie kwalifikowało, nieprawidłowych naliczeń płatności lub brakujących dokumentów, które można było poprawić, gdyby zostały wykryte wcześniej. Przesyłaj ECF co roku i za każdym razem, gdy zmieniasz pracodawcę.
• !Niezrozumienie bomby podatkowej IDR: W przypadku umorzenia IDR (20-25 lat) umorzone saldo jest ogólnie traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu w roku umorzenia. W przypadku pożyczkobiorcy, któremu umorzono 100 000 USD, może to spowodować powstanie zobowiązania podatkowego w wysokości 22 000–37 000 USD, w zależności od progu podatkowego. Amerykański plan ratunkowy tymczasowo zwalnia umorzone długi studenckie z federalnego podatku dochodowego do 2025 r., ale zwolnienie to nie może zostać przedłużone. Kredytobiorcy zbliżający się do umorzenia IDR po 2025 r. powinni zaplanować potencjalne zobowiązanie podatkowe, zapisując lub ustanawiając plan płatności w IRS. Przebaczenie PSLF jest trwale wolne od podatku zgodnie z sekcją 108(f)(1) IRC.