O que é Refinancing Break-Even Calculator?
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O ponto de equilíbrio do refinanciamento é o número de meses que você precisa para permanecer em sua casa (ou manter sua propriedade de investimento) para que as economias mensais de um refinanciamento compensem totalmente todos os custos iniciais de fechamento pagos para executar esse refinanciamento. É o cálculo mais importante que alguém deve realizar antes de decidir refinanciar uma hipoteca. O refinanciamento substitui sua hipoteca existente por uma nova, normalmente com uma taxa de juros, prazo de empréstimo diferente ou ambos. Quando você refinancia para uma taxa mais baixa, seu pagamento mensal diminui – mas você incorre em custos de fechamento que variam de 2% a 6% do valor do empréstimo. Esses custos incluem taxas de originação de empréstimos (0,5–1,5%), taxa de avaliação (US$ 300–700), pesquisa de título e seguro (US$ 700–2.000), honorários advocatícios (US$ 500–1.500), taxas de registro (US$ 25–250), juros pré-pagos e, potencialmente, pontos de desconto se você estiver reduzindo a taxa. A fórmula do ponto de equilíbrio é elegantemente simples: Meses do ponto de equilíbrio = Custos totais de fechamento ÷ Economia no pagamento mensal. Se você pagar US$ 6.000 em custos de fechamento e economizar US$ 200/mês, atingirá o ponto de equilíbrio em 30 meses (2,5 anos). Se você planeja ficar em casa por pelo menos 30 meses, o refinanciamento faz sentido financeiro. Se for provável que você se mude em 18 meses, os custos iniciais não serão recuperados. A análise avançada do ponto de equilíbrio vai mais fundo ao considerar: o custo de oportunidade do dinheiro gasto nos custos de fecho (o que esse dinheiro poderia render investido noutro local); o efeito da extensão do prazo do empréstimo (redefinir para um novo empréstimo de 30 anos significa pagar mais juros totais, mesmo a uma taxa mais baixa); as implicações fiscais da dedutibilidade dos juros hipotecários; e o ponto de equilíbrio em termos de juros totais pagos, em vez de apenas poupanças com pagamentos mensais. Como regra geral, os consultores financeiros costumam citar a 'regra dos dois anos' - o refinanciamento geralmente vale a pena se a taxa cair pelo menos 0,75–1,0% e você planeja permanecer na propriedade por pelo menos 2 anos. No entanto, nenhuma regra prática substitui um cálculo adequado do ponto de equilíbrio usando o saldo específico do empréstimo, custos de fechamento e estimativa realista de quanto tempo você permanecerá na propriedade.
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Fórmula
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Cálculo do ponto de equilíbrio Refi:
Etapa 1: Etapa 1 - Identifique os parâmetros atuais do seu empréstimo: Reúna seu extrato de hipoteca atual mostrando: saldo pendente do empréstimo, taxa de juros atual, pagamento mensal de P&I e prazo restante do empréstimo. Eles estabelecem sua linha de base antes do refinanciamento.
Passo 2: Passo 2 — Determinar os termos do novo empréstimo: Identifique a nova taxa de juros oferecida e o prazo do empréstimo proposto (normalmente 30 ou 15 anos). Para um refinanciamento com taxa e prazo, o novo valor do empréstimo é igual ao seu saldo atual (ou um pouco mais alto se houver custos de fechamento). Observe se você está escolhendo o mesmo prazo ou um prazo diferente – estender o prazo reduz os pagamentos mensais, mas aumenta o total de juros pagos.
Etapa 3: Etapa 3 - Calcular o novo pagamento mensal de P&I: Usando o novo valor do empréstimo, taxa de juros e prazo, calcule o novo principal mensal e o pagamento de juros. Fórmula: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], onde P = principal do empréstimo, r = taxa mensal (taxa anual ÷ 12), n = número total de meses.
Etapa 4: Etapa 4 - Calcular economias mensais: Subtraia o novo pagamento mensal de P&I de seu pagamento mensal de P&I atual. Esta é a sua economia mensal. Nota: não inclua o depósito (impostos e seguros) nesta comparação, uma vez que os valores do depósito permanecem inalterados pelo refinanciamento.
Etapa 5: Etapa 5 - Calcule todos os custos de fechamento: Obtenha uma estimativa do empréstimo (LE) do seu credor listando todos os custos. Inclui: encargos de originação, avaliação, relatório de crédito, pesquisa de título, seguro de título, honorários de liquidação/advogados, taxas de registro e quaisquer pontos de desconto. Não inclua itens pré-pagos (impostos sobre a propriedade, seguros), pois são depósitos e não custos.
Etapa 6: Etapa 6 - Divida os custos pela economia: Meses de equilíbrio = Custos totais de fechamento ÷ Economia mensal. Converta para anos dividindo por 12. Este é o seu limite de decisão principal: se o tempo restante esperado em casa exceder o período de equilíbrio, o refinanciamento é financeiramente benéfico.
Passo 7: Passo 7 — Ajustes Avançados: (a) Se você planeja discriminar os impostos, reduza a economia mensal efetiva pelo benefício de dedução de juros hipotecários perdidos; (b) Calcule o custo de oportunidade dos custos de fechamento estimando quanto esse dinheiro poderia render investido (por exemplo, 5% em um fundo do mercado monetário = $ 6.000 × 5% ÷ 12 = $ 25/mês perdido); (c) Compare o total de juros pagos ao longo da vida restante de cada empréstimo para confirmar se o refinanciamento faz sentido durante todo o período de detenção, especialmente se você estiver redefinindo para um prazo mais longo.
Cada etapa se baseia na anterior, combinando os cálculos dos componentes em um resultado abrangente de ponto de equilíbrio refi. A fórmula captura as relações matemáticas que regem o comportamento do ponto de equilíbrio do refi.Legenda de variáveis
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| Símbolo | Nome | Unidade | Descrição |
|---|---|---|---|
| CC | Custos totais de fechamento | USD | Todos os custos iniciais para executar o refinanciamento: taxas de originação, avaliação, título, advogado, registro e quaisquer itens pré-pagos. Normalmente 2–6% do valor do empréstimo. |
| MPS | Economia no pagamento mensal | USD/month | A redução no pagamento mensal do principal e dos juros do empréstimo antigo para o novo empréstimo. P&I antigo menos P&I novo. |
| BEM | Meses de equilíbrio | months | Custos totais de fechamento divididos pela economia no pagamento mensal. O tempo mínimo necessário no imóvel para justificar financeiramente o refinanciamento. |
| NR | Nova taxa de juros | % | A taxa de juros da nova hipoteca refinanciada, que deve ser inferior à taxa atual para reduzir o pagamento mensal. |
| CR | Taxa de juros atual | % | O parâmetro CR representa um insumo quantitativo chave no cálculo do ponto de equilíbrio do refi, medido em sua unidade padrão e influenciando diretamente o resultado computado por meio da fórmula matemática |
| LB | Saldo restante do empréstimo | USD | O saldo principal pendente da hipoteca atual no momento do refinanciamento. Este se torna o novo valor do empréstimo (para refi com taxa e prazo). |
Como Refinancing Break-Even Calculator
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- 1Etapa 1 - Identifique os parâmetros atuais do seu empréstimo: Reúna seu extrato de hipoteca atual mostrando: saldo pendente do empréstimo, taxa de juros atual, pagamento mensal de P&I e prazo restante do empréstimo. Eles estabelecem sua linha de base antes do refinanciamento.
- 2Passo 2 — Determinar os termos do novo empréstimo: Identifique a nova taxa de juros oferecida e o prazo do empréstimo proposto (normalmente 30 ou 15 anos). Para um refinanciamento com taxa e prazo, o novo valor do empréstimo é igual ao seu saldo atual (ou um pouco mais alto se houver custos de fechamento). Observe se você está escolhendo o mesmo prazo ou um prazo diferente – estender o prazo reduz os pagamentos mensais, mas aumenta o total de juros pagos.
- 3Etapa 3 - Calcular o novo pagamento mensal de P&I: Usando o novo valor do empréstimo, taxa de juros e prazo, calcule o novo principal mensal e o pagamento de juros. Fórmula: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], onde P = principal do empréstimo, r = taxa mensal (taxa anual ÷ 12), n = número total de meses.
- 4Etapa 4 - Calcular a economia mensal: subtraia o novo pagamento mensal de P&I de seu pagamento mensal atual de P&I. Esta é a sua economia mensal. Nota: não inclua o depósito (impostos e seguros) nesta comparação, uma vez que os valores do depósito permanecem inalterados pelo refinanciamento.
- 5Etapa 5 - Calcule todos os custos de fechamento: Obtenha uma estimativa do empréstimo (LE) do seu credor listando todos os custos. Inclui: encargos de originação, avaliação, relatório de crédito, pesquisa de título, seguro de título, honorários de liquidação/advogados, taxas de registro e quaisquer pontos de desconto. Não inclua itens pré-pagos (impostos sobre a propriedade, seguros), pois são depósitos e não custos.
- 6Etapa 6 - Divida os custos pela economia: Meses de equilíbrio = Custos totais de fechamento ÷ Economia mensal. Converta para anos dividindo por 12. Este é o seu limite de decisão principal: se o tempo restante esperado em casa exceder o período de equilíbrio, o refinanciamento é financeiramente benéfico.
- 7Passo 7 — Ajustes Avançados: (a) Se você planeja discriminar os impostos, reduza a economia mensal efetiva pelo benefício de dedução de juros hipotecários perdidos; (b) Calcule o custo de oportunidade dos custos de fechamento estimando quanto esse dinheiro poderia render investido (por exemplo, 5% em um fundo do mercado monetário = $ 6.000 × 5% ÷ 12 = $ 25/mês perdido); (c) Compare o total de juros pagos ao longo da vida restante de cada empréstimo para confirmar se o refinanciamento faz sentido durante todo o período de detenção, especialmente se você estiver redefinindo para um prazo mais longo.
Exemplos resolvidos
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Vale a pena para proprietários de casas de longo prazo
P&I mensal atual de 7,25% sobre US$ 380.000 em 324 meses (27 anos): aproximadamente US$ 2.639/mês. Novo pagamento de 6,50% sobre US$ 380.000 em 30 anos: aproximadamente US$ 2.403/mês. Economia mensal: $ 236. No entanto, estender de 27 para 30 anos aumenta o prazo do empréstimo em 3 anos. Se fosse refinanciado para um novo prazo de 27 anos, o novo pagamento seria maior por mês, mas menos juros totais. Com uma economia líquida de US$ 196/mês (ajustada pelo impacto do prazo), ponto de equilíbrio = US$ 8.500 ÷ US$ 196 = 43 meses. Os proprietários que planejam ficar mais de 5 anos devem considerar fortemente este refinanciamento.
Os pontos ampliam o ponto de equilíbrio, mas maximizam as economias de longo prazo
Pagamento atual de 7,0%/30 anos sobre US$ 520.000: US$ 3.460/mês. Novo pagamento de 5,875%/30 anos: US$ 3.078/mês. Economia mensal: $ 382. Com $ 22.900 em custos totais de fechamento (incluindo 2 pontos que custam $ 10.400 para reduzir a taxa), o ponto de equilíbrio é de $ 22.900 ÷ $ 382 = 60 meses. A compra de 2 pontos faz sentido se você planeja ficar mais de 5 anos; ao longo de 10 anos, você economizaria US$ 45.840 em pagamentos contra US$ 22.900 em custos – um benefício líquido de US$ 22.940.
Melhor para titulares de curto prazo ou planos incertos
Pagamento atual de 7,5%/30 anos: $ 2.030/mês. Novo pagamento de 7,0%/30 anos: US$ 1.931/mês. Economia mensal: $ 99. Sem custos iniciais de fechamento (o credor absorve os custos por meio de uma taxa um pouco mais alta), o ponto de equilíbrio é imediato - qualquer mês em que você mantiver o empréstimo, você economizará dinheiro. No entanto, observe que a taxa da opção sem custo (7,0%) é mais alta do que você poderia obter com custos (possivelmente 6,625%), então você está pagando um prêmio implícito a cada mês. Melhor para proprietários que planejam vender ou reformar novamente dentro de 2 a 3 anos.
Ponto de equilíbrio negativo; avaliar a implantação de receitas de saque
Pagamento antigo de 4,5%/30 anos sobre US$ 210.000: US$ 1.064/mês. Novo pagamento de 7,25%/30 anos sobre US$ 310.000: US$ 2.116/mês. Aumento mensal: $ 1.052. Neste cenário, o cálculo padrão do ponto de equilíbrio é negativo (o pagamento aumenta). A decisão depende inteiramente do que você faz com o saque de US$ 100.000. Se implementado em outra propriedade alugada gerando 10% de CoC (US$ 10.000/ano), o saque produz US$ 833/mês em novas receitas contra o aumento de pagamento de US$ 1.052/mês – um arrasto líquido de US$ 219/mês, o que pode ser aceitável se a nova propriedade também valorizar.
Aplicações práticas
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Decidir se deve refinanciar uma residência principal quando as taxas de hipoteca diminuem, representando uma importante área de aplicação para o Refi Break Even em contextos profissionais e analíticos onde cálculos precisos do ponto de equilíbrio refi apoiam diretamente a tomada de decisões informadas, o planejamento estratégico e a otimização do desempenho
Avaliar os méritos financeiros do pagamento de pontos de desconto para garantir uma taxa mais baixa, representando uma importante área de aplicação para o Refi Break Even em contextos profissionais e analíticos onde cálculos precisos do ponto de equilíbrio refi apoiam diretamente a tomada de decisões informadas, o planejamento estratégico e a otimização do desempenho
Comparando opções de refinanciamento sem custo e tradicionais para seu horizonte de tempo específico, representando uma importante área de aplicação para o Refi Break Even em contextos profissionais e analíticos onde cálculos precisos de refi break even apoiam diretamente a tomada de decisões informadas, o planejamento estratégico e a otimização de desempenho
Analisar se um refinanciamento de propriedade de investimento melhora o retorno cash-on-cash suficientemente para justificar os custos de fechamento, representando uma importante área de aplicação para o Refi Break Even em contextos profissionais e analíticos onde cálculos precisos do refi break even apoiam diretamente a tomada de decisões informadas, o planejamento estratégico e a otimização do desempenho
Planejar o momento ideal de refinanciamento em relação à venda ou pagamento antecipado da casa, representando uma área de aplicação importante para o Refi Break Even em contextos profissionais e analíticos onde cálculos precisos do ponto de equilíbrio refi apoiam diretamente a tomada de decisões informadas, o planejamento estratégico e a otimização do desempenho
Casos especiais
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{'case': 'Streamline Refinances (FHA/VA)', 'description': 'FHA Streamline e VA IRRRL refinanciaram subscrição simplificada, sem exigência de avaliação (em muitos casos) e documentação reduzida. Os custos de fechamento são mais baixos (geralmente 0,5–1,5% do empréstimo), e esses programas são projetados especificamente para que os detentores de empréstimos apoiados pelo governo possam aproveitar rapidamente as vantagens das quedas nas taxas sem um processo de requalificação completo.'}
{'case': 'Break-Even em Propriedades de Investimento', 'description': 'Para propriedades de investimento, a análise do ponto de equilíbrio também deve considerar as implicações fiscais dos custos de refinanciamento (que podem ser dedutíveis como despesas comerciais durante o prazo do empréstimo) e o custo de oportunidade do dinheiro retirado da propriedade ou usado para fechamento. As regras de recuperação de depreciação e as limitações de atividades passivas também podem afetar a economia efetiva após os impostos.'}
{'case': 'Conversão de taxa ajustável em taxa fixa', 'description': 'O refinanciamento de um empréstimo ARM para um empréstimo de taxa fixa fornece certeza de pagamento, mas requer o cálculo do ponto de equilíbrio não em relação a um pagamento fixo, mas em relação à faixa de possíveis pagamentos futuros de ARM. Se o seu ARM estiver programado para ser redefinido para cima, o bloqueio da taxa fixa pode ser extremamente valioso, mesmo que o período de equilíbrio pareça longo - o seguro contra picos de taxas tem um valor econômico real.'}
Custos típicos de fechamento de refinanciamento por tipo de taxa (2024 EUA)
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| Tipo de taxa | Faixa Típica | Notas |
|---|---|---|
| Taxa de originação de empréstimo | 0,5% –1,5% do empréstimo | Compensação do credor; negociável |
| Pontos de desconto | 1% do empréstimo por ponto | Recompra de taxa opcional; US$ 4.000/ponto em empréstimo de US$ 400 mil |
| Taxa de avaliação | US$ 350–US$ 700 | Necessário para verificar o valor da propriedade |
| Pesquisa de título | US$ 150–US$ 400 | Verifica a propriedade e o histórico de garantia |
| Seguro de título (credor) | US$ 500–US$ 1.500 | Protege o credor; exigido na maioria dos empréstimos |
| Taxa de advogado / liquidação | US$ 500–US$ 1.500 | Exigido em estados de fechamento de procuração |
| Taxas de gravação | US$ 50–US$ 250 | Taxa municipal/municipal para registrar documentos |
| Relatório de crédito | US$ 25–US$ 50 | Credor obtém relatório de crédito tri-merge |
| Juros pré-pagos | Varia | Juros desde o fechamento até a data de vencimento do primeiro pagamento |
| Faixa Típica Total | 2% –5% do empréstimo | US$ 8.000 a US$ 20.000 em um empréstimo de US$ 400 mil |
Perguntas frequentes
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Quais são os custos típicos de fechamento de refinanciamento nos EUA?
Os custos de fechamento de refinanciamento nos EUA normalmente variam de 2% a 6% do valor do empréstimo. Para um empréstimo de $ 400.000, espere pagar entre $ 8.000 e $ 24.000 em custos de fechamento. Os maiores itens de linha são geralmente: taxa de originação de empréstimo (0,5–1,5% do valor do empréstimo), seguro de título ($ 700–$ 2.500), avaliação ($ 350–$ 700), pesquisa de título ($ 200–$ 400), honorários de advogado ou agente de liquidação ($ 500–$ 1.500), taxas de registro ($ 50–$ 250) e pontos de desconto se você decidir reduzir a taxa. Alguns credores anunciam refinanciamentos “sem custo de fechamento”, que na verdade transferem os custos para uma taxa de juros ligeiramente mais alta, em vez de eliminá-los.
Devo redefinir para um novo empréstimo de 30 anos ou igualar o prazo restante?
Esta é uma das decisões mais importantes no refinanciamento. A redefinição para um novo empréstimo de 30 anos oferece o pagamento mensal mais baixo possível, mas você está adicionando anos à sua dívida. Por exemplo, se você tiver 22 anos restantes em sua hipoteca atual e refinanciar para um novo empréstimo de 30 anos, você estenderá sua data de pagamento em 8 anos – durante os quais pagará juros adicionais, mesmo com a taxa mais baixa. A correspondência do prazo restante (refinanciamento para uma hipoteca de 22 anos) mantém o cronograma de pagamento original e minimiza o total de juros pagos, mas resulta em um pagamento mensal mais alto do que um refi de 30 anos. A escolha certa depende de suas necessidades de fluxo de caixa e de suas metas financeiras de longo prazo.
A regra de redução da taxa de 1% é um guia confiável para refinanciamento?
A 'regra de um por cento' (refinanciar quando a sua taxa cai pelo menos 1%) é uma simplificação excessiva que pode levar a oportunidades perdidas e a refinanciamentos desnecessários. Com um saldo de empréstimo elevado (US$ 800.000), mesmo uma queda de 0,375% na taxa pode economizar mensalmente o suficiente para justificar custos modestos de fechamento dentro de 2 a 3 anos. Com um saldo baixo (US$ 100.000), mesmo uma queda de 2% nas taxas pode produzir apenas US$ 85/mês em economia contra US$ 5.000 em custos de fechamento, exigindo 59 meses para atingir o ponto de equilíbrio. Sempre calcule seu ponto de equilíbrio específico, em vez de confiar em regras práticas.
Como o refinanciamento afeta a dedução dos juros da minha hipoteca?
Se você discriminar as deduções em sua declaração de imposto de renda federal, o refinanciamento a uma taxa mais baixa reduzirá suas despesas com juros hipotecários, o que pode diminuir sua dedução detalhada e aumentar ligeiramente sua renda tributável. De acordo com a Lei de Reduções de Impostos e Empregos (2017), a dedução padrão aumentou substancialmente (US$ 14.600 para solteiros / US$ 29.200 para declaração de casados em 2024), o que significa que menos proprietários detalham. Para aqueles que discriminam, cada redução de $ 1.000 nos juros hipotecários anuais custa aproximadamente $ 220– $ 370 em valor de dedução perdido (dependendo da sua faixa marginal de imposto). Considere isso em seu cálculo de poupança líquida para obter um quadro completo após os impostos.
O que é um refinanciamento “sem custos” e quando faz sentido?
Um refinanciamento sem custo de fechamento significa que o credor cobre seus custos de fechamento em troca de uma taxa de juros ligeiramente mais alta – normalmente 0,25–0,375% mais alta do que a taxa de mercado para um empréstimo com custos. A análise do ponto de equilíbrio muda fundamentalmente: como não pagou custos iniciais, começa a poupar dinheiro imediatamente (se a nova taxa ainda for inferior à taxa antiga) e não há risco do período de retorno. Os refis gratuitos fazem mais sentido quando: você planeja vender ou refinanciar novamente dentro de 2–3 anos; você não tem dinheiro suficiente para fechar os custos; ou as taxas estão caindo e você espera refinanciar várias vezes (cada vez sem nenhum custo).
Posso incluir os custos de fechamento no novo empréstimo?
Sim, na maioria das transações de refinanciamento, você pode adicionar custos de fechamento ao novo saldo do empréstimo, em vez de pagá-los do próprio bolso, desde que a relação empréstimo-valor (LTV) resultante não exceda os limites do credor (normalmente 80% para um refi convencional sem PMI). A inclusão de custos no empréstimo significa que você não paga dinheiro no fechamento, mas está financiando esses custos à taxa de hipoteca ao longo de 30 anos. Exemplo: US$ 8.000 em custos financiados a 7% por 30 anos acrescentam aproximadamente US$ 53/mês ao seu pagamento — portanto, sua economia mensal líquida é reduzida em US$ 53 em comparação com o pagamento antecipado dos custos. O cronograma do ponto de equilíbrio não se aplica da mesma forma, mas os custos financiados reduzem o seu benefício líquido.
Como um refinanciamento de saque difere de um refinanciamento de taxa e prazo?
Um refinanciamento de taxa e prazo simplesmente substitui sua hipoteca existente por uma nova com melhores condições (taxa mais baixa, período de amortização diferente) sem alterar materialmente o saldo principal. Um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca por um empréstimo maior, com a diferença entre o novo empréstimo e o saldo antigo pago a você em dinheiro – permitindo que você tenha acesso ao valor da casa própria. Os refis de saque normalmente acarretam taxas ligeiramente mais altas (0,25-0,75% acima das taxas e prazos) e limites de LTV mais rígidos (máximo de 80% de LTV para empréstimos convencionais, 85% para FHA). A análise do ponto de equilíbrio para uma refi de saque deve avaliar o retorno dos recursos aplicados juntamente com o custo da taxa mais alta e do aumento do pagamento mensal.
Erros comuns a evitar
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- !Comparando o novo pagamento com o pagamento atual sem contabilizar os anos restantes – se você estender o prazo redefinindo para 30 anos, parte da economia vem do alongamento do saldo, e não apenas da taxa mais baixa.
- !Ignorando o custo de oportunidade do dinheiro utilizado para custos de encerramento – $10.000 pagos em custos de encerramento poderiam ter rendido $500/ano numa conta poupança de alto rendimento, reduzindo a poupança mensal efectiva.
- !Usando o pagamento total (P&I + depósito) para comparação de pagamentos em vez de apenas P&I – o depósito muda independentemente do refinanciamento e pode obscurecer a verdadeira economia.
- !Sem levar em conta como a vida restante do empréstimo afeta o ponto de equilíbrio - se você tiver apenas 8 anos restantes de sua hipoteca atual, uma refi de 30 anos estende drasticamente seu retorno e pode custar mais em juros totais, mesmo a uma taxa mais baixa.
- !Decidir com base apenas no período de equilíbrio, sem considerar sua probabilidade real de permanecer – um ponto de equilíbrio de 24 meses não significa nada se você provavelmente venderá em 18 meses.
Dica Pro
Ao avaliar taxas, obtenha estimativas de empréstimos (LEs) de pelo menos 3 credores no mesmo dia (já que as taxas mudam diariamente). Compare os custos totais de fechamento e a TAEG em vez de apenas a taxa de juros – um credor que oferece uma taxa ligeiramente mais alta sem taxa de originação pode custar menos no geral do que um credor com uma taxa mais baixa, mas 1,5 pontos em encargos de originação. A TAEG já incorpora algumas comparações de custos, o que a torna um filtro preliminar útil.
Você sabia?
Os EUA registaram um aumento histórico no refinanciamento durante 2020-2021, quando as taxas hipotecárias caíram para mínimos históricos, com uma média de 2,65-3,0% para empréstimos fixos de 30 anos (conforme medido por Freddie Mac). Milhões de proprietários de casas refinanciaram, com a Mortgage Bankers Association relatando mais de US$ 4 trilhões em originações de refinanciamento somente em 2020. Os proprietários que fixaram taxas inferiores a 3% detêm agora uma poderosa «algema de ouro» que torna a mudança ou o refinanciamento a taxas de 6-7% extremamente dispendioso — um fenómeno que os economistas chamam de «efeito de aprisionamento» que contribuiu para um inventário habitacional historicamente baixo em 2022-2024.
Referências
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