Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que afeta taxas de hipoteca, limites de cartão de crédito, contratos de telefonia móvel e, às vezes, até mesmo aplicativos de aluguel. Apesar de sua importância, a maioria das pessoas tem apenas uma vaga compreensão de como funciona. Este guia explica a mecânica, o que realmente move o número e as maneiras mais rápidas de melhorá-lo.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um resumo numérico de seu histórico de crédito – um instantâneo de quão confiável você administrou dívidas no passado. Os credores utilizam-no (juntamente com outras informações) para avaliar a probabilidade de você reembolsar empréstimos futuros.
Pontuação mais alta = menor risco percebido = melhores taxas e maiores chances de aprovação.
Pontuações de crédito no Reino Unido
Ao contrário dos EUA, o Reino Unido não tem uma pontuação universal única. Três principais agências de referência de crédito (CRAs) produzem, cada uma, sua própria pontuação:
| Agência | Faixa de pontuação | Pontuação "boa" |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnião | 0–710 | 566–603 |
A mesma pessoa terá três pontuações diferentes – não porque os dados estejam errados, mas porque as agências utilizam modelos de pontuação diferentes. Os credores normalmente verificam uma ou duas agências.
Acesso gratuito: Experian (por meio de seu aplicativo), ClearScore (dados Equifax), Credit Karma (dados TransUnion). Não há necessidade de pagar pelo seu relatório de crédito.
Pontuação de crédito dos EUA (FICO)
Os EUA têm um sistema mais padronizado. As pontuações FICO são usadas por mais de 90% dos principais credores:
| Faixa de pontuação | Avaliação |
|---|---|
| 800–850 | Excepcional |
| 740–799 | Muito bom |
| 670–739 | Bom |
| 580–669 | Justo |
| Abaixo de 580 | Pobre |
VantageScore é um modelo alternativo usado por alguns credores e serviços gratuitos, com a mesma faixa de 300–850.
O que compõe sua pontuação de crédito (FICO)
| Fator | Peso | O que isso significa |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | 35% | Você pagou em dia? |
| Valores devidos | 30% | Quanto do seu limite de crédito você está usando? |
| Comprimento do histórico de crédito | 15% | Quantos anos têm suas contas? |
| Mistura de crédito | 10% | Você tem diferentes tipos de crédito? |
| Novo crédito | 10% | Você solicitou crédito recentemente? |
O fator mais importante: histórico de pagamentos
Pagar dentro do prazo, sempre, é a coisa mais poderosa que você pode fazer. Um único pagamento perdido – especialmente aquele com mais de 90 dias de atraso – pode diminuir uma boa pontuação em 50–110 pontos e permanecer em seu arquivo por 6 anos (Reino Unido) ou 7 anos (EUA).
Ação prática: configure débitos diretos ou pagamento automático para pelo menos o pagamento mínimo em cada conta. Mesmo que você pague integralmente manualmente, o débito direto é uma rede de segurança.
Utilização de crédito
Utilização é quanto do seu crédito disponível você está usando. Se você tiver um limite de cartão de crédito de £ 5.000 e um saldo de £ 2.500, sua utilização será de 50%.
Os modelos de pontuação recompensam a baixa utilização. Orientação geral:
- Abaixo de 30% é bom
- Abaixo de 10% é o ideal
- 0% (nunca usar crédito) pode, na verdade, ser um pouco abaixo do ideal
Maneiras de reduzir a utilização:
- Pagar saldos antes da data do extrato (não apenas na data de vencimento)
- Solicite um aumento do limite de crédito (sem gastar mais)
- Abra um novo cartão (aumenta o crédito total disponível — mas evite isso se isso desencadear uma pesquisa difícil em um momento ruim)
Pesquisas difíceis vs. suaves
Pesquisa suave: Verificando sua própria pontuação, sendo pré-aprovado para ofertas, verificações de antecedentes do empregador. Não afeta sua pontuação. Visível apenas para você.
Pesquisa difícil: Um credor verifica seu crédito quando você solicita crédito. Visível para outros credores. Deixa uma pegada por 12 meses (Reino Unido) ou 2 anos (EUA). Várias pesquisas difíceis em um curto período sinalizam estresse financeiro.
Exceção: Taxa de compra para uma hipoteca ou empréstimo de carro – múltiplas pesquisas difíceis dentro de 14 a 45 dias são normalmente contadas como uma consulta pela FICO.
Fatores Específicos do Reino Unido
Cadernos eleitorais: Estar registrado para votar em seu endereço atual é uma das vitórias mais rápidas. Os credores o utilizam para verificar a identidade e a estabilidade. Registre-se em gov.uk/register-to-vote.
Associações financeiras: se você manteve uma conta conjunta com alguém que tem crédito ruim, poderá solicitar que um aviso de dissociação financeira seja adicionado ao seu arquivo assim que o produto conjunto for encerrado.
Inadimplência vs CCJ: A inadimplência permanece por 6 anos; uma sentença do tribunal de comarca (CCJ) também dura 6 anos, mas tem maior impacto. Pagar um CCJ dentro de um mês faz com que ele seja removido do registro (embora não do arquivo de crédito).
Quanto tempo para melhorar uma pontuação
| Ação | Prazo típico |
|---|---|
| Cadastre-se nos cadernos eleitorais | 1–2 meses |
| Limpe o pagamento perdido e mantenha um registro perfeito | 3–6 meses |
| Menor utilização abaixo de 30% | 1–2 ciclos de declaração |
| Marcas negativas de idade (6 anos no Reino Unido / 7 anos nos EUA) | Em andamento |
| Crie um arquivo fino com cartão seguro | 6–12 meses |
Não existem atalhos genuínos. Os serviços que prometem reparo rápido da pontuação geralmente oferecem coisas que você mesmo pode fazer de graça (disputando erros) ou coisas que não funcionam (pagando para "remover" marcas negativas precisas).
O que não afeta sua pontuação
- Salário ou nível de renda
- Saldos de contas poupança
- Idade (embora contas mais antigas ajudem na extensão do seu histórico de crédito)
- Verificando sua própria pontuação (somente pesquisa suave)
- Contas de serviços públicos (a menos que sejam encaminhadas a um cobrador de dívidas)
- Imposto municipal (Reino Unido) — a menos que um CCJ resulte de falta de pagamento
Mitos Comuns
"Fechar cartões de crédito antigos melhora sua pontuação." Geralmente é o oposto - reduz o crédito disponível (aumentando a utilização) e encurta a duração do histórico de crédito. Mantenha contas antigas abertas e faça pequenas compras ocasionais.
"Você precisa ter equilíbrio para construir crédito." Falso e caro. Pagar integralmente todos os meses também gera crédito e não custa juros.
** "Uma pontuação de crédito baixa é permanente." ** Nenhuma marca negativa dura para sempre. Com um comportamento consistente, a maioria das pessoas pode melhorar significativamente a sua pontuação dentro de 12 a 24 meses.
Use nossa Calculadora de Empréstimos para ver como diferentes pontuações de crédito afetam a taxa de juros — e, portanto, o custo total — do empréstimo.