Compreender como os pagamentos de empréstimos são calculados ajuda a comparar ofertas, planejar orçamentos e evitar pagamentos excessivos. Aqui está o guia completo.
A fórmula de pagamento do empréstimo
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Onde:
- M = pagamento mensal
- P = principal (valor do empréstimo)
- r = taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12)
- n = número total de pagamentos (anos × 12)
Exemplo trabalhado
Empréstimo: Empréstimo de carro de $ 20.000 com juros anuais de 6% por 5 anos.
- P = 20.000
- r = 6% ÷ 12 = 0,5% = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 pagamentos
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Mais de 60 meses: US$ 386,66 × 60 = US$ 23.199,60 no total. Você paga $3.199,60 em juros.
Como a taxa de juros afeta os pagamentos
| Empréstimo | Avaliar | Mensal | Juros totais |
|---|---|---|---|
| US$ 20.000, 5 anos | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| US$ 20.000, 5 anos | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| US$ 20.000, 5 anos | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| US$ 20.000, 5 anos | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
Uma diferença de 4% na taxa acrescenta mais de US$ 3.000 em juros sobre um modesto empréstimo de carro.
Como o prazo do empréstimo afeta os pagamentos
| Empréstimo | Prazo | Mensal | Juros totais |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 anos | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 anos | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 anos | $292.57 | $4,575.88 |
Prazo mais longo = pagamentos mensais mais baixos, mas juros totais significativamente maiores.
O Cronograma de Amortização
Cada pagamento mensal é dividido em juros e principal. Nos primeiros meses, a maior parte do seu pagamento são juros. Com o tempo, mais vai para o principal – isso é chamado de amortização.
Mês 1 de empréstimo de US$ 20.000 a 6%:
- Juros: $ 20.000 × 0,005 = $ 100,00
- Principal: $ 386,66 - $ 100,00 = $ 286,66
- Saldo restante: $ 19.713,34
Mês 60:
- Juros: ~$1,93
- Principal: ~$384,73
- Saldo restante: $ 0
Pagamentos extras economizam muito
Adicionar até $ 50/mês extras ao pagamento do empréstimo reduz significativamente o prazo e os juros totais. O pagamento extra vai inteiramente para o principal, reduzindo os juros futuros.
Use nossa Calculadora de Empréstimos para ver seu cronograma exato de pagamentos, juros totais e o impacto de pagamentos extras.