Medicare Supplement Cost Calculator

A Calculadora de comparação de planos do suplemento Medicare (Medigap) ajuda os beneficiários do Medicare a avaliar e comparar os 10 planos de seguro suplementar padronizados projetados para cobrir as lacunas do Medicare Original (Parte A e Parte B), incluindo franquias, co-pagamentos e cosseguro que os beneficiários, de outra forma, pagariam do próprio bolso. Os planos Medigap foram padronizados pela Lei Omnibus de Reconciliação Orçamentária de 1990 (OBRA 90), que estabeleceu designs de planos uniformes designados por letras (A a N) para eliminar a confusão do consumidor causada por seguradoras que oferecem benefícios diferentes sob os mesmos nomes de planos. O Medicare Original (Partes A e B) cobre aproximadamente 80% dos custos médicos aprovados, deixando os beneficiários responsáveis ​​pelos 20% restantes do cosseguro, várias franquias (a franquia da Parte A de 2024 é de US$ 1.632 por período de benefício e a franquia da Parte B é de US$ 240 por ano) e copagamentos para serviços específicos. Sem cobertura suplementar, uma única hospitalização ou uma série de eventos médicos pode resultar em milhares de dólares em custos diretos. Os planos Medigap preenchem essas lacunas pagando alguns ou todos os valores de repartição de custos que o Original Medicare não cobre. O Plano F foi historicamente o plano Medigap mais abrangente e popular, cobrindo 100% de todas as lacunas na cobertura do Medicare, sem custos diretos para o beneficiário além do prêmio mensal. No entanto, a Lei de Acesso ao Medicare e Reautorização CHIP de 2015 (MACRA) proibiu novas inscrições no Plano F (e no Plano C) para beneficiários que se tornaram recentemente elegíveis para o Medicare em ou após 1 de janeiro de 2020, porque estes planos cobrem a franquia da Parte B e foram considerados como reduzindo o incentivo financeiro para os beneficiários utilizarem os serviços de saúde criteriosamente. O Plano G se tornou o plano mais popular para inscritos pós-2020, oferecendo cobertura idêntica ao Plano F, exceto que o beneficiário paga a franquia anual da Parte B de US$ 240. O preço do Medigap varia significativamente de acordo com a seguradora, a localização geográfica e o método de precificação usado. Existem três métodos de precificação: classificação comunitária (o mesmo prêmio para todas as idades), classificação por idade de emissão (prêmio baseado na idade de inscrição, mas não aumenta com a idade) e classificação por idade alcançada (o prêmio aumenta com a idade). A maioria dos estados usa classificação por idade atingida, o que significa que os prêmios começam mais baixos, mas aumentam anualmente à medida que o beneficiário envelhece. O período de inscrição aberta do Medigap – uma janela única de seis meses que começa no primeiro dia do mês em que você tem 65 anos ou mais e está inscrito na Parte B – fornece direitos de emissão garantidos, o que significa que as seguradoras devem vender a você qualquer plano que oferecerem com a melhor taxa disponível, independentemente do estado de saúde. Fora deste período, as seguradoras na maioria dos estados podem aplicar subscrição médica e negar cobertura ou cobrar prémios mais elevados com base nas condições de saúde.

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1. 1Entenda o que o Original Medicare faz e o que não cobre. O Medicare Parte A cobre internações hospitalares com uma franquia de $ 1.632 por período de benefício (2024), cosseguro em instalações de enfermagem especializadas a partir do dia 21 e hospício. A Parte B cobre serviços ambulatoriais com uma franquia anual de $ 240 e cosseguro de 20% sobre todas as despesas aprovadas após a franquia. A Parte B não limita seus gastos diretos – não há máximo anual, o que significa que uma doença grave pode resultar em custos ilimitados de cosseguro de 20%. Os planos Medigap abordam esta exposição potencialmente ilimitada.
2. 2Compare os 10 planos padronizados do Medigap para determinar qual nível de cobertura atende às suas necessidades e orçamento. Os planos são designados por letras de A a N, cada uma cobrindo uma combinação diferente de lacunas. O Plano A cobre os benefícios básicos (co-seguro da Parte A para os dias 61-90 de hospitalização e dias de reserva vitalícios, co-seguro da Parte B, co-seguro de sangue e de cuidados paliativos). Cada plano subsequente adiciona benefícios. O Plano G cobre tudo, exceto a franquia da Parte B. O Plano N cobre tudo, exceto a franquia da Parte B, cobranças excessivas da Parte B e adiciona pequenos co-pagamentos para visitas ao consultório e ao pronto-socorro.
3. 3Compre prêmios de várias seguradoras na carta de plano escolhida. Como os planos são padronizados, o Plano G de uma seguradora cobre exatamente os mesmos benefícios que o Plano G de outra seguradora – as únicas diferenças são o prêmio, o atendimento ao cliente da seguradora e a reputação de processamento de sinistros, e quaisquer programas de descontos oferecidos. Os prêmios para a mesma carta de plano podem variar em 50% ou mais entre seguradoras na mesma área, portanto, é essencial comparar pelo menos 5 a 10 cotações.
4. 4Determine o método de precificação usado por cada seguradora. Os planos avaliados pela comunidade cobram o mesmo prêmio, independentemente da idade (os prêmios ainda podem aumentar devido à inflação e às tendências de custos médicos). Os planos classificados por idade de emissão baseiam o prêmio na sua idade no momento da inscrição e não aumentam apenas devido ao envelhecimento (embora ainda sejam aplicados ajustes de inflação). Os planos com classificação etária atingida começam com os prêmios mais baixos, mas aumentam a cada ano à medida que você envelhece. Ao longo de um período de inscrição de 20 a 30 anos, os planos por idade de emissão e classificados pela comunidade normalmente resultam em custos totais mais baixos, apesar dos prêmios iniciais mais elevados.
5. 5Inscreva-se durante o período de inscrição aberta do Medigap para emissão garantida com a melhor tarifa disponível. Este período de seis meses começa no primeiro dia do mês em que ambos têm 65 anos ou mais e estão inscritos no Medicare Parte B. Durante este período, nenhuma seguradora pode negar-lhe cobertura, cobrar prémios mais elevados ou impor períodos de espera para condições pré-existentes com base no seu estado de saúde. Se você perder esta janela, poderá enfrentar subscrição médica, prêmios mais altos ou negação de cobertura na maioria dos estados.
6. 6Considere o Plano G versus o Plano N como o principal ponto de decisão para a maioria dos novos inscritos. O Plano G oferece a cobertura mais abrangente disponível para inscritos pós-2020 (tudo, exceto a franquia Parte B de US$ 240), com custos completamente previsíveis. O Plano N normalmente custa 15-25% menos em prêmio, mas adiciona co-pagamentos de visita ao consultório de $ 20, co-pagamentos de ER de $ 50 (dispensados ​​se admitidos) e não cobre encargos excessivos da Parte B. Para utilizadores frequentes de cuidados de saúde, o prémio mais elevado do Plano G pode ser compensado por custos adicionais mais baixos; para beneficiários saudáveis, o Plano N pode poupar dinheiro em geral.
7. 7Revise seu plano Medigap anualmente e considere mudar se uma taxa melhor estiver disponível. Embora você tenha garantido a emissão apenas durante o período inicial de inscrição aberta, você pode alternar entre os planos Medigap a qualquer momento – no entanto, fora do período de inscrição aberta, a nova seguradora pode aplicar subscrição médica e negar cobertura ou cobrar mais com base nas condições de saúde. Alguns estados (como Califórnia, Connecticut e Nova York) oferecem direitos de emissão garantidos adicionais ou períodos contínuos de inscrição aberta que permitem a troca sem subscrição médica.

• !O erro mais importante é perder o período de inscrição aberta do Medigap. Uma vez encerrado o período de seis meses, as seguradoras na maioria dos estados podem aplicar subscrição médica e negar cobertura, cobrar prémios significativamente mais elevados ou impor períodos de espera para condições pré-existentes. Um beneficiário com diabetes, doença cardíaca ou câncer que perca o período de inscrição aberta pode considerar o Medigap inacessível ou indisponível. Este erro é irreversível na maioria dos estados e pode resultar em milhares de dólares em custos adicionais durante os anos restantes de inscrição no Medicare.
• !Muitos beneficiários presumem que todos os planos Medigap com a mesma designação de letra são idênticos em todos os aspectos, incluindo a trajetória do prêmio. Embora os benefícios cobertos sejam padronizados, o método de precificação (classificado pela comunidade, idade de emissão ou idade atingida) e a experiência de sinistros e despesas gerais da seguradora afetam significativamente tanto o prêmio inicial quanto o crescimento do prêmio no longo prazo. Um plano para idade atingida que começa em US$ 100/mês aos 65 anos pode custar mais de US$ 300/mês aos 80 anos, enquanto um plano avaliado pela comunidade começando em US$ 160/mês pode aumentar apenas para US$ 200/mês no mesmo período. Selecionar o método de precificação correto pode economizar milhares de dólares em uma inscrição de 20 anos.
• !Os beneficiários frequentemente escolhem o Medigap sem compará-lo ao Medicare Advantage, ou vice-versa, com base em informações incompletas. O Medigap oferece opções de provedores mais amplas e custos mais previsíveis, mas tem prêmios mais altos e nenhum valor máximo anual de desembolso (exceto os Planos K e L). O Medicare Advantage oferece prêmios mais baixos, benefícios adicionais e um limite anual de desembolso, mas restringe as redes de provedores e pode exigir autorizações prévias. A melhor escolha depende do estado de saúde do beneficiário, dos prestadores preferidos, da frequência das viagens, da tolerância ao risco e do orçamento. Uma comparação completa de ambas as opções durante a inscrição inicial é essencial.