Social Security Break-Even Calculator

A Calculadora de Ponto de Equilíbrio da Idade de Reivindicação da Previdência Social compara os benefícios cumulativos vitalícios recebidos em diferentes idades de reivindicação para determinar a idade em que uma reivindicação posterior ultrapassa a anterior no total de dólares arrecadados. A compensação fundamental é simples: reivindicar aos 62 anos inicia os pagamentos mais cedo, mas com um valor mensal permanentemente reduzido, enquanto adiar para 67 ou 70 significa renunciar a anos de cheques, mas receber um pagamento maior para o resto da vida. A idade de equilíbrio é o ponto em que os pagamentos mensais mais elevados devido ao atraso compensaram todos os pagamentos que você perdeu por esperar. Para um trabalhador nascido em 1960 ou mais tarde, comparando a idade de 62 a 70 anos, o ponto de equilíbrio situa-se normalmente entre os 80 e os 82 anos em termos nominais em dólares. Esta análise é um dos cálculos financeiros mais importantes que um reformado pode realizar porque os benefícios da Segurança Social são anuidades vitalícias ajustadas pela inflação que não podem ser replicadas a custos comparáveis ​​no mercado privado. A decisão é irreversível após 12 meses do recebimento do benefício, e a diferença financeira entre a melhor e a pior idade para requerer um determinado indivíduo pode exceder US$ 100.000 ao longo da vida. O quadro de equilíbrio foi popularizado pelos planeadores financeiros na década de 1990 e continua a ser a forma mais intuitiva de enquadrar a decisão de reclamação, embora desde então tenham sido desenvolvidas análises mais sofisticadas que incorporam descontos no valor presente, benefícios de sobrevivência e interacções fiscais. Quem usa esta calculadora? Os reformados individuais que decidem quando apresentar o pedido, os consultores financeiros que executam cenários para os clientes, os casais que avaliam estratégias de sinistros coordenadas e os investigadores políticos que estudam os padrões de comportamento dos sinistros, todos confiam na análise do ponto de equilíbrio. A própria Administração da Segurança Social fornece ferramentas online que utilizam implicitamente a lógica do ponto de equilíbrio, e a maioria dos softwares de planeamento de reforma inclui esta comparação como uma característica central. O cálculo do ponto de equilíbrio é importante porque a maioria dos americanos requer a Segurança Social muito antes da idade financeiramente ideal. Aproximadamente 30 por cento dos trabalhadores elegíveis reclamam aos 62 anos, a idade mais precoce possível, e menos de 10 por cento esperam até aos 70. Uma investigação do National Bureau of Economic Research sugere que a maioria dos reformados beneficiaria financeiramente com o adiamento, mas factores comportamentais como a aversão à perda, a incerteza sobre a longevidade e o apelo imediato de receber um cheque tendem a levar as pessoas a reclamar antecipadamente. Uma análise clara do ponto de equilíbrio ajuda a eliminar esses preconceitos com números concretos.

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1. 1Determine o valor do seguro primário (PIA), que é o benefício mensal que você receberia na idade de aposentadoria completa (FRA). Você pode encontrar isso em sua Declaração de Segurança Social em ssa.gov ou usando o Estimador de Aposentadoria SSA. O PIA é a base a partir da qual todos os ajustamentos da idade de reclamação são calculados, pelo que deve ser o mais preciso possível para que a análise do ponto de equilíbrio seja significativa.
2. 2Calcule o benefício mensal em cada idade de reivindicação que você deseja comparar. Para 62 anos com FRA de 67, a redução é de aproximadamente 30 por cento, portanto o valor mensal é PIA vezes 0,70. Para maiores de 67 anos, o valor é o PIA integral. Para os 70 anos, os créditos de aposentadoria atrasada somam 24%, então o valor é PIA vezes 1,24. Você também pode calcular idades intermediárias usando as fórmulas de redução e crédito mês a mês publicadas pela SSA.
3. 3Construa uma tabela de benefícios cumulativos que rastreie o total de dólares recebidos em cada idade em cada cenário de reivindicação. Comece cada cenário na idade de reivindicação com zero benefícios cumulativos e, em seguida, adicione 12 vezes o benefício mensal para cada ano subsequente. O cenário de reivindicação antecipada terá uma vantagem inicial de vários anos de pagamentos, enquanto o cenário de reivindicação tardia mostrará zero até a idade de reivindicação posterior e depois crescerá mais rapidamente a cada ano.
4. 4Identifique o ponto de cruzamento onde o total acumulado da reivindicação posterior excede o total acumulado da reivindicação anterior. Esta é a idade do ponto de equilíbrio. Na comparação padrão do dólar nominal entre 62 e 70 anos, esse cruzamento normalmente ocorre por volta dos 80 a 82 anos. Entre 62 e 67 anos, o ponto de equilíbrio é geralmente em torno dos 78 a 80 anos.
5. 5Opcionalmente, incorpore uma taxa de desconto para realizar uma análise de valor presente. Um dólar recebido aos 62 anos vale mais do que um dólar recebido aos 70 devido ao valor do dinheiro no tempo. Quando você desconta benefícios futuros a uma taxa de 3% ao ano, a idade de equilíbrio muda mais tarde, normalmente para 83 a 85 anos ou mais. Isto torna a defesa do pedido antecipado ligeiramente mais forte do ponto de vista do puro investimento, embora ignore o valor do seguro de pagamentos vitalícios mais elevados.
6. 6Considere as implicações dos benefícios para cônjuges e sobreviventes para casais casados. Se o ganhador mais alto chegar aos 70 anos, o benefício de sobrevivência será maximizado para o cônjuge sobrevivente. Isto efetivamente estende a análise do ponto de equilíbrio para além de uma única vida, porque o benefício atrasado continua a ser pago a uma taxa mais elevada após a morte de um dos cônjuges. Para muitos casais, a consideração do benefício de sobrevivência por si só torna o adiamento do benefício do ganhador mais elevado financeiramente superior, mesmo que o ponto de equilíbrio numa base de vida de solteiro pareça marginal.
7. 7Revise os resultados no contexto de sua saúde pessoal, histórico de longevidade familiar, outras fontes de renda e situação fiscal. O cálculo do ponto de equilíbrio fornece uma resposta matemática, mas a decisão certa também envolve fatores subjetivos. Um trabalhador com um problema de saúde grave e sem dependentes pode razoavelmente reclamar antecipadamente, mesmo que a análise do ponto de equilíbrio favoreça o atraso, enquanto um trabalhador saudável com um cônjuge que dependerá de benefícios de sobrevivência pode ter fortes razões para esperar.

• !O erro mais comum na análise do ponto de equilíbrio é ignorar totalmente o valor do dinheiro no tempo. Uma simples comparação entre dólares nominais trata um dólar recebido aos 62 anos de forma idêntica a um dólar recebido aos 85 anos, o que é economicamente incorreto. Se o requerente antecipado investir os benefícios recebidos durante o período de carência, esses fundos crescerão com o tempo. Uma análise adequada deve descontar os benefícios futuros ao valor presente ou modelar o investimento dos benefícios iniciais para ver como o valor da carteira se compara aos benefícios adicionais do adiamento. Sem este ajustamento, a análise do ponto de equilíbrio exagera sistematicamente a vantagem do adiamento porque ignora o custo de oportunidade de renunciar a pagamentos antecipados.
• !Muitas pessoas realizam análises de equilíbrio com base na vida de solteiro, sem considerar os benefícios para cônjuges e sobreviventes. Para os casais casados, a decisão de reivindicação do ganhador mais alto afeta não apenas seu próprio benefício, mas também o benefício de sobrevivência que o cônjuge com salário mais baixo receberá após a morte do ganhador mais alto. Dado que as mulheres vivem, em média, mais tempo do que os homens e têm maior probabilidade de ser o cônjuge sobrevivente, o subsídio de sobrevivência representa frequentemente o componente mais valioso da decisão de requerer. Um ponto de equilíbrio para a vida de solteiro que apresenta uma vantagem marginal para o pedido antecipado pode reverter completamente quando os benefícios de sobrevivência são incluídos, especialmente se o cônjuge com rendimentos mais baixos for mais jovem.
• !Outro erro frequente é tratar a idade de equilíbrio como uma previsão de quando você morrerá, e não como uma estrutura de decisão. A idade de equilíbrio não é uma estimativa de mortalidade; é o limiar acima do qual o adiamento foi a melhor escolha financeira. Como ninguém sabe a data exata da morte, a decisão deve ser enquadrada em termos de probabilidade. De acordo com as tabelas atuariais da Segurança Social, um homem de 62 anos tem cerca de 55 por cento de probabilidade de viver além dos 80 e uma mulher de 62 anos tem cerca de 65 por cento de probabilidade. Quando existe uma probabilidade melhor do que igual de ultrapassar a idade de equilíbrio e a desvantagem de estar errado é relativamente modesta, o adiamento é muitas vezes a escolha estatisticamente favorecida.