Student Loan Repayment NZ

O esquema de Empréstimo para Estudantes da Nova Zelândia oferece empréstimos financiados pelo governo a estudantes elegíveis para ajudar a cobrir os custos do ensino superior, incluindo propinas, custos relacionados com cursos e despesas de subsistência. Depois de terminar os estudos, o reembolso começa automaticamente – mas as regras e os custos dependem muito de onde você mora. Para os residentes da Nova Zelândia que permanecem no país, os empréstimos estudantis são totalmente isentos de juros. Este é um benefício significativo: o valor real da sua dívida não aumenta com o tempo, portanto, cada dólar que você paga reduz o principal. Para o ano 2024/25, os reembolsos são acionados quando o seu rendimento excede o limite de reembolso de $22.828 por ano (equivalente a $439 por semana). Assim que o seu rendimento ultrapassar este limite, você reembolsará automaticamente 12 cêntimos por cada dólar ganho acima dele – esta dedução é feita automaticamente através do sistema PAYE pelo seu empregador, para que a maioria dos funcionários nunca precise de pensar nisso. Os reembolsos adicionais voluntários podem ser feitos a qualquer momento e são incentivados porque não há custo de juros para incentivar um reembolso mais rápido, como aconteceria com um empréstimo comercial. No entanto, alguns mutuários optam por investir o rendimento excedentário em vez de reembolsar antecipadamente o empréstimo, uma vez que a natureza sem juros faz com que o empréstimo seja efectivamente gratuito em termos reais. Os mutuários que se mudam para o exterior enfrentam um regime completamente diferente. Aos mutuários residentes no estrangeiro são cobrados juros (actualmente uma taxa variável que historicamente tem rondado os 3-6%), e o sistema de limiar de reembolso não se aplica da mesma forma. Em vez disso, as obrigações de reembolso são baseadas no saldo do empréstimo e definidas pelo IR de forma parcelada. O não cumprimento das obrigações de reembolso no exterior pode resultar em penalidades significativas e problemas de crédito. O saldo do empréstimo é amortizado integralmente após a morte do mutuário, e a Receita Federal envia anualmente um extrato anual mostrando o saldo atual, os pagamentos efetuados e quaisquer juros (para mutuários estrangeiros).

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1. 1Ao iniciar um novo emprego, preencha uma declaração de código tributário (IR330) e selecione o código tributário de reembolso do empréstimo estudantil (SL ou SL com outro código como M SL) - isso informa ao seu empregador para deduzir os reembolsos via PAYE automaticamente.
2. 2A cada período de pagamento, seu empregador calcula sua renda bruta e deduz o reembolso padrão: 12% do valor ganho acima do limite (US$ 439/semana ou US$ 22.828/ano). A dedução aparece no seu contracheque.
3. 3Se você tiver múltiplas fontes de renda (por exemplo, dois empregos de meio período), cada empregador aplicará a taxa de reembolso separadamente. Pode ser necessário revisar se o total de seus reembolsos corresponde à sua obrigação real no final do ano por meio de sua declaração de imposto de renda.
4. 4No final do ano fiscal, a Receita Federal reconcilia sua receita total e seus reembolsos. Se você pagou mal (comum quando a renda de várias fontes é combinada), você deverá pagar o déficit. Se pago a mais, você receberá um reembolso.
5. 5Se desejar reembolsar mais rapidamente, você pode fazer reembolsos voluntários diretamente ao IR a qualquer momento on-line, por débito direto ou aumentando as deduções do empregador. Os reembolsos voluntários não são reembolsáveis ​​depois de efetuados.
6. 6Se você se mudar para o exterior, avise o IR imediatamente. Você será transferido para o regime de mutuário estrangeiro, que cobra juros. O IR definirá as parcelas do reembolso com base no saldo do seu empréstimo.
7. 7Todos os anos, o IR envia um extrato anual mostrando seu saldo inicial, todos os reembolsos recebidos (deduções do empregador e voluntárias), quaisquer juros cobrados (para mutuários estrangeiros) e seu saldo final. Verifique cuidadosamente a precisão.

• !Usar o código tributário errado no formulário IR330 - esquecer de adicionar 'SL' ao seu código tributário significa que seu empregador não deduz os reembolsos, resultando em uma dívida com o IR no final do ano.
• !Deixar de notificar o IR ao se mudar para o exterior – continuar a usar o código tributário de residente da Nova Zelândia enquanto mora no exterior significa que você perderá suas obrigações de juros e a dívida aumentará com penalidades.
• !Supondo que os reembolsos se baseiem no rendimento líquido (após impostos) — os reembolsos são calculados com base no rendimento bruto acima do limite e não no salário líquido.
• !Fazendo reembolsos voluntários de que você pode precisar – uma vez feito um reembolso voluntário, o IR não o reembolsará, mesmo que sua situação financeira mude. Certifique-se de ter um fundo de emergência antes de fazer pagamentos extras.
• !Ignorando a reconciliação de final de ano – se você teve múltiplas fontes de renda durante o ano, as deduções do seu empregador podem não corresponder exatamente à sua obrigação de reembolso real. Sempre revise seu resumo fiscal anual no myIR.
• !Tratar o empréstimo sem juros como de baixa prioridade – embora não haja custo de juros para os residentes da Nova Zelândia, todos os anos o empréstimo permanece pendente representa uma dívida que reduz a sua flexibilidade financeira. Um plano de reembolso ainda vale a pena.