O que é 529 College Savings Calculator?
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Uma calculadora de plano de poupança para faculdade 529 projeta quanto uma família precisa economizar mensalmente para financiar custos futuros da faculdade, contabilizando a inflação das mensalidades, o retorno do investimento e o crescimento livre de impostos. Nomeadas em homenagem à Seção 529 do Código da Receita Federal, essas contas de investimento patrocinadas pelo estado permitem que as contribuições cresçam isentas de impostos e sejam retiradas isentas de impostos quando usadas para despesas educacionais qualificadas. Cada estado e o Distrito de Columbia oferecem pelo menos um plano 529, e muitos estados oferecem deduções adicionais de imposto de renda estadual ou créditos para contribuições. O custo atual da faculdade nos Estados Unidos é em média de aproximadamente US$ 11.000 por ano para mensalidades e taxas públicas no estado, US$ 23.000 para instituições públicas de fora do estado e US$ 42.000 para instituições privadas (ano acadêmico de 2024-2025). Com hospedagem e alimentação, o custo total de atendimento varia de US$ 23.000 a US$ 60.000 por ano. Os custos das faculdades têm aumentado historicamente entre 5 e 6% ao ano, aproximadamente o dobro da taxa geral de inflação. Uma criança nascida em 2024 pode esperar enfrentar custos totais de quatro anos de aproximadamente US$ 150.000 a US$ 400.000 quando for matriculada em 2042. A Lei SECURE 2.0 de 2022 introduziu um novo recurso significativo: a partir de 2024, os fundos do plano 529 não utilizados podem ser transferidos para um Roth IRA para o beneficiário, sujeito aos limites anuais de contribuição do Roth IRA, um máximo vitalício de US$ 35.000 e a exigência de que a conta 529 esteja aberta há pelo menos 15 anos. Esta mudança aborda uma das principais preocupações que as famílias tinham em cerca de 529 planos: o risco de poupar excessivamente e de enfrentar uma multa de 10% mais imposto de renda sobre saques não qualificados. As calculadoras de plano 529 são usadas pelos pais que planejam custos futuros de educação, por consultores financeiros que constroem planos financeiros abrangentes, pelos avós que estabelecem fundos educacionais para os netos e pelas famílias que avaliam se devem priorizar as poupanças 529 em comparação com outras metas financeiras, como poupança para aposentadoria, pagamento de hipotecas ou criação de fundos de emergência. As calculadoras ajudam as famílias a compreender o poder do crescimento composto e da poupança precoce: começar quando uma criança nasce versus começar aos 10 anos pode reduzir a contribuição mensal exigida em 50% ou mais.
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Fórmula
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Custo futuro da faculdade = Custo anual atual x (1 + taxa de inflação) ^ Anos até a matrícula x 4 anos
Poupança mensal necessária = FV / [((1 + r)^n - 1) / r]
Onde r = retorno mensal do investimento, n = meses até a inscrição
Exemplo trabalhado:
Custo anual atual (público estadual): $ 25.000 (mensalidade + hospedagem/alimentação)
Taxa de inflação das mensalidades: 5% ao ano
Idade atual da criança: 2 (16 anos até a faculdade)
Custo anual futuro: US$ 25.000 x (1,05)^16 = US$ 54.600
Custo total de 4 anos: $ 218.400
Assumindo um retorno anual de 7% (0,583% mensal) ao longo de 16 anos:
Economia mensal necessária: aproximadamente US$ 625/mêsLegenda de variáveis
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| Símbolo | Nome | Unidade | Descrição |
|---|---|---|---|
| PMT | Pagamento Mensal | $ | Contribuição mensal necessária para atingir a meta de poupança |
| FV | Valor Futuro | $ | Valor projetado da conta 529 no momento da matrícula na faculdade |
| r | Taxa de retorno | % | Retorno anual esperado do investimento, normalmente 5-7% para uma carteira equilibrada |
| n | Horizonte temporal | years | Número de anos até a criança se matricular na faculdade |
| i | Taxa de inflação das mensalidades | % | Taxa anual de aumento nos custos da faculdade, historicamente 5-6% |
| CC | Custo atual da faculdade | $/year | Custo total anual atual de frequência no tipo de instituição alvo |
Como 529 College Savings Calculator
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- 1Estime o custo futuro da faculdade com base no tipo de instituição que você está planejando. Use os custos atuais como base: público no estado (US$ 23.000 a US$ 28.000 por ano de custo total de frequência), público de fora do estado (US$ 40.000 a US$ 50.000), privado (US$ 55.000 a US$ 75.000) e privado de elite (US$ 80.000 ou mais). Aplicar uma taxa de inflação de mensalidades de 5-6% ao ano aos custos do projeto no momento da inscrição. Uma criança nascida hoje que entrará na faculdade daqui a 18 anos enfrenta custos que são aproximadamente 2,4 vezes os custos atuais (com uma inflação de 5%). Muitos planeadores recomendam atingir 50-75% do custo projectado, assumindo que a ajuda financeira, bolsas de estudo e outras fontes cobrirão o restante.
- 2Escolha o plano 529 que melhor atenda às suas necessidades. Você pode investir no plano 529 de qualquer estado, independentemente de onde mora, mas o plano do seu estado de origem pode oferecer deduções de imposto de renda estadual sobre as contribuições. Mais de 30 estados oferecem alguma forma de benefício fiscal estadual para 529 contribuições. Compare os planos com base em: benefícios fiscais estaduais (no valor de US$ 100 a US$ 2.000 ou mais por ano, dependendo do seu estado e do valor da contribuição), opções de investimento (carteiras baseadas em idade, opções de alocação estática, opções de fundos individuais), índices de despesas (quanto menor, melhor, normalmente 0,05% -0,75% anualmente) e requisitos mínimos de contribuição. Os planos vendidos diretamente (adquiridos diretamente do plano) têm taxas mais baixas do que os planos vendidos por consultores.
- 3Determine o valor desejado de poupança e a contribuição mensal necessária. Use uma calculadora 529 para inserir: idade atual da criança, anos até a matrícula na faculdade, custo esperado da faculdade, taxa de retorno presumida (normalmente 5-7% para um portfólio moderado) e qualquer investimento inicial de montante fixo. A calculadora gera a contribuição mensal necessária. Por exemplo, economizar US$ 500 por mês desde o nascimento, com um retorno de 7%, acumula aproximadamente US$ 190.000 aos 18 anos. A partir dos 8 anos, são necessários aproximadamente US$ 1.100 por mês para atingir a mesma meta. Quanto mais cedo você começar, mais o crescimento composto funcionará a seu favor.
- 4Selecione uma estratégia de investimento dentro do plano 529. A maioria dos planos oferece três abordagens: as carteiras baseadas na idade (o padrão para a maioria dos poupadores) mudam automaticamente de agressivas (principalmente ações) para conservadoras (principalmente títulos) à medida que a criança se aproxima da idade universitária. Este planeio reduz o risco à medida que a data de retirada se aproxima. As carteiras de alocação estática mantêm um mix fixo de ações/títulos, independentemente da idade da criança, dando ao investidor mais controle, mas exigindo ajustes manuais. As opções de fundos individuais permitem que investidores experientes criem portfólios personalizados. Para a maioria das famílias, a carteira baseada na idade é apropriada e não requer gestão contínua.
- 5Maximize as contribuições usando múltiplas estratégias. Os limites anuais de contribuição 529 são definidos por cada estado (normalmente de US$ 300.000 a US$ 550.000 no total de contribuições vitalícias por beneficiário). Não há limite de contribuição anual, mas as contribuições superiores a US$ 18.000 por ano (2024) estão sujeitas à declaração de imposto federal sobre doações (embora nenhum imposto real seja devido até que as doações cumulativas excedam a isenção vitalícia). Uma disposição especial de cálculo da média do imposto sobre doações de cinco anos permite que os contribuintes antecipem até US$ 90.000 (US$ 18.000 x 5 anos) em um único ano, sem consequências fiscais sobre doações. Esta estratégia, conhecida como superfinanciamento, maximiza o tempo para o crescimento composto.
- 6Entenda as despesas educacionais qualificadas que podem ser pagas sem impostos com 529 fundos. Estes incluem: mensalidades e taxas obrigatórias em instituições elegíveis (faculdades, universidades, escolas profissionais), alojamento e alimentação (até o custo do subsídio de frequência da instituição), livros, materiais e equipamentos necessários para matrícula, computador e acesso à Internet, e serviços de necessidades especiais. A Lei SECURE de 2019 expandiu as despesas qualificadas para incluir até US$ 10.000 por ano para mensalidades de ensino fundamental e médio em escolas particulares ou religiosas e até US$ 10.000 vitalícios para reembolso de empréstimos estudantis. As retiradas para despesas não qualificadas incorrem em imposto de renda mais multa de 10% apenas sobre a parcela dos rendimentos.
- 7Planeje o que acontecerá se seu filho não usar todos os fundos 529. Existem várias opções: mudar o beneficiário para outro membro da família (irmão, primo, pai ou até mesmo você mesmo) sem consequências fiscais, usar fundos para a pós-graduação ou educação profissional do beneficiário, pagar até $ 10.000 para reembolso de empréstimo estudantil, transferir até $ 35.000 para um Roth IRA para o beneficiário (sob as regras SECURE 2.0, com a conta 529 aberta por pelo menos 15 anos), ou sacar os fundos e pagar imposto de renda mais 10% penalidade apenas sobre a parcela dos rendimentos (as contribuições voltam isentas de impostos). A opção de prorrogação Roth IRA reduziu significativamente o risco de poupança excessiva.
Exemplos resolvidos
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Os pais começam a economizar desde o nascimento para uma universidade pública estadual. Custo total atual de atendimento: $ 25.000/ano. Custo projetado na inscrição: US$ 60.700/ano (US$ 243.000 por quatro anos). Economizar US$ 600/mês com um retorno médio anual de 7% acumula aproximadamente US$ 247.000 aos 18 anos. Começar no nascimento requer US$ 600/mês; começar aos 5 anos exigiria US$ 900/mês; começar aos 10 anos exigiria US$ 1.600/mês para a mesma meta.
Os pais de uma criança de 5 anos buscam uma universidade particular. Custo atual: $ 60.000/ano. Custo projetado em 13 anos: US$ 114.000/ano (US$ 456.000 por quatro anos). Com um retorno mais conservador de 6% (refletindo uma carteira moderada para um horizonte temporal mais curto), a poupança mensal necessária é de aproximadamente 1.900 dólares. A família planeia complementar 529 poupanças com a ajuda financeira esperada (15.000-25.000 dólares/ano em instituições privadas) e pode realisticamente atingir 60-70% do custo total.
Um avô contribui com US$ 90.000 para um plano 529 no nascimento do neto, usando a provisão média do imposto sobre doações de cinco anos (US$ 18.000 x 5 anos). Sem contribuições adicionais e com um retorno médio de 7%, o investimento inicial aumenta para aproximadamente US$ 305.000 em 18 anos. Esta contribuição única poderia financiar todo o custo de uma educação universitária pública estadual. Os avós arquivam o Formulário 709 para eleger a média de cinco anos.
Uma família começa a poupar para a faculdade quando o filho tem 14 anos, faltando apenas quatro anos para a matrícula. Usando um retorno conservador de 4% (apropriado para o horizonte de tempo curto com uma alocação conservadora), eles precisam de aproximadamente US$ 2.400/mês para acumular US$ 128.000. Com um horizonte de tempo tão curto, a família também deve considerar: usar a renda atual para pagar as mensalidades à medida que as contas vencem, fazer com que o aluno solicite bolsas de estudo por mérito e ajuda financeira, começando em uma faculdade comunitária (US$ 5.000 a US$ 8.000/ano) e transferindo-se, e empréstimos estudantis para qualquer lacuna.
Aplicações práticas
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Os consultores financeiros usam 529 projeções do plano como um componente-chave do planejamento financeiro abrangente para famílias com crianças. O objectivo de poupança para a faculdade deve ser equilibrado com prioridades concorrentes: poupança para a reforma (que geralmente deve ter precedência, uma vez que os estudantes podem contrair empréstimos para a faculdade, mas os pais não podem contrair empréstimos para a reforma), manutenção de fundos de emergência, pagamento de hipotecas e outras reduções de dívidas. Os consultores ajudam as famílias a determinar a taxa de poupança ideal que atenda a todos os objetivos, recomendando frequentemente 529 contribuições de 5 a 10% do rendimento familiar para poupanças para a educação.
Tesoureiros estaduais e 529 administradores de planos gerenciam mais de US$ 450 bilhões em 529 ativos de planos em todo o país, em aproximadamente 16 milhões de contas. Os estados competem pelos investimentos do plano 529, oferecendo opções de investimento atraentes, taxas baixas e incentivos fiscais estaduais. Os planos vendidos diretamente (disponíveis sem consultor financeiro) ganharam participação de mercado devido a índices de despesas mais baixos (0,05%-0,35% em comparação com 0,50%-1,25% para planos vendidos por consultor). Os principais gestores de planos incluem Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price e TIAA-CREF.
Os escritórios de ajuda financeira da faculdade consideram os saldos do plano 529 em pacotes de ajuda financeira. No FAFSA (Solicitação Gratuita para Auxílio Federal ao Estudante), os planos 529 dos pais são relatados como ativos dos pais com uma taxa de avaliação máxima de 5,64%. O Perfil CSS (utilizado por aproximadamente 400 instituições privadas para ajuda institucional) pode tratar 529 planos de forma diferente. Compreender o impacto da ajuda financeira das poupanças 529 ajuda as famílias a optimizar a sua estratégia global de financiamento universitário, combinando poupanças, ajuda financeira, bolsas de estudo, trabalho-estudo e empréstimos estudantis.
Profissionais tributários aconselham os clientes sobre os benefícios fiscais e as implicações dos planos 529. As contribuições não são dedutíveis nas declarações fiscais federais, mas podem ser dedutíveis nas declarações estaduais. Os ganhos aumentam sem impostos e as retiradas qualificadas são isentas de impostos. As retiradas não qualificadas incorrem em imposto de renda mais multa de 10% sobre a parcela dos lucros. A disposição de rolagem SECURE 2.0 Roth IRA cria novas oportunidades de planejamento para contas com excesso de financiamento. A coordenação entre os planos 529, as Contas Poupança Educacionais Coverdell e o Crédito Fiscal de Oportunidade Americano exige um planejamento tributário cuidadoso para evitar a dupla contagem de benefícios.
Casos especiais
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Provisão de prorrogação Roth IRA da Lei SECURE 2.0 (em vigor a partir de 1º de janeiro de 2024)
A disposição de rolagem Roth IRA da Lei SECURE 2.0 (em vigor em 1º de janeiro de 2024) permite que 529 fundos não utilizados sejam transferidos para um Roth IRA para o beneficiário, sujeito a várias restrições importantes: a conta 529 deve estar aberta por pelo menos 15 anos, contribuições e ganhos dos últimos cinco anos não são elegíveis para rolagem, as rolagens anuais são limitadas ao limite de contribuição anual Roth IRA ($ 7.000 para 2024), a prorrogação máxima vitalícia é de US$ 35.000, e o beneficiário deve ter auferido uma renda pelo menos igual ao valor da prorrogação. Esta disposição aborda a preocupação de poupança excessiva, mas requer um planeamento a longo prazo para maximizar.
Os planos de mensalidades pré-pagas são um tipo separado de plano 529 que permite às famílias
Os planos de mensalidades pré-pagas são um tipo separado de plano 529 que permite às famílias garantir as taxas de matrícula atuais nas universidades públicas participantes. Ao contrário dos planos de poupança (que são contas de investimento), os planos pré-pagos garantem que os créditos adquiridos cobrirão as mensalidades futuras, independentemente de quanto os preços aumentem. Aproximadamente 10 estados oferecem planos pré-pagos. A principal vantagem é eliminar o risco de inflação nas mensalidades. As desvantagens incluem: limitação às instituições participantes (com valor reduzido se o aluno frequentar uma escola diferente), nenhum potencial de crescimento do investimento além da inflação das mensalidades e risco potencial se o plano for subfinanciado ou a garantia estatal for limitada.
As famílias com necessidades especiais devem considerar que os activos do plano 529 podem afectar
As famílias com necessidades especiais devem considerar que os activos do plano 529 podem afectar a elegibilidade para o Supplemental Security Income (SSI) e Medicaid se o beneficiário tiver uma deficiência. As contas ABLE (Lei Alcançando uma Melhor Experiência de Vida) são contas com vantagens fiscais projetadas especificamente para indivíduos com deficiência, com um limite de contribuição anual de US$ 18.000 (mais US$ 14.580 adicionais para beneficiários empregados) e um limite de US$ 100.000 antes de afetar a elegibilidade do SSI. Alguns estados permitem transferências de 529 planos para contas ABLE.
Custos médios anuais da faculdade (2024-2025)
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| Tipo de instituição | Mensalidades e taxas | Alojamento e alimentação | COA total | Total de 4 anos |
|---|---|---|---|---|
| Público no estado | US$ 11.000 | US$ 12.500 | US$ 23.500 | US$ 94.000 |
| Público fora do estado | US$ 23.000 | US$ 12.500 | US$ 35.500 | US$ 142.000 |
| Organização privada sem fins lucrativos | US$ 42.000 | US$ 15.000 | US$ 57.000 | US$ 228.000 |
| Privado de elite | US$ 62.000 | US$ 18.000 | US$ 80.000 | US$ 320.000 |
| Faculdade comunitária | US$ 4.000 | N/A (viajante) | US$ 12.000 | $ 24.000 (2 anos) |
Perguntas frequentes
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Quanto devo economizar em um plano 529?
Uma diretriz comum é atingir a cobertura de um terço a dois terços dos custos projetados da faculdade com 529 economias, sendo o restante proveniente de ajuda financeira, bolsas de estudo, renda atual e modestos empréstimos estudantis. Para uma universidade pública estadual, isso significa acumular entre US$ 80.000 e US$ 160.000 até os 18 anos. A partir do nascimento, isso requer aproximadamente US$ 250 a US$ 500 por mês, assumindo um retorno de 7%. Até mesmo economizar entre US$ 50 e US$ 100 por mês é significativo e reduzirá as necessidades futuras de empréstimos.
O que acontece se meu filho não for para a faculdade?
Você tem várias opções: mudar o beneficiário para outro membro da família (irmão, primo, sobrinha, sobrinho ou até mesmo para educação continuada), usar fundos para escolas vocacionais ou comerciais (que são instituições elegíveis), usar até $ 10.000 para mensalidades de escolas particulares K-12, transferir até $ 35.000 para um Roth IRA para o beneficiário (sob SECURE 2.0, com a conta aberta há mais de 15 anos) ou sacar os fundos (pagando imposto de renda mais Penalidade de 10% apenas sobre os rendimentos; suas contribuições serão devolvidas isentas de impostos).
Alguém pode contribuir para um plano 529?
Sim. Pais, avós, tias, tios, amigos ou qualquer outra pessoa podem contribuir para um plano 529 para um beneficiário designado. Não há limite de renda para contribuintes (ao contrário dos Roth IRAs ou Coverdell ESAs). As contribuições são tratadas como doações para fins de imposto sobre doações. Cada contribuinte pode doar até US$ 18.000 por ano por beneficiário (2024) sem declaração de imposto sobre doações, ou até US$ 90.000 usando a provisão de média de imposto sobre doações de cinco anos.
Os planos 529 afetam a ajuda financeira?
Os planos 529 de propriedade da controladora são relatados como ativos parentais na FAFSA e avaliados a uma taxa máxima de 5,64%. Um saldo de US$ 100.000 reduz a ajuda em no máximo US$ 5.640 por ano. Isto é relativamente modesto em comparação com as dezenas de milhares de crescimento isento de impostos obtidos ao longo de 18 anos. A partir de 2024-2025, os planos 529 de propriedade dos avós não são mais relatados como renda estudantil na FAFSA, eliminando uma desvantagem anterior. O impacto na ajuda institucional (Perfil CSS) varia de acordo com a escola.
Devo escolher o plano 529 do meu estado ou um plano fora do estado?
Comece verificando se o seu estado oferece dedução fiscal ou crédito para contribuições ao plano estadual. Nesse caso, calcule a economia fiscal anual e compare-a com qualquer diferença de taxas com planos fora do estado. Na maioria dos casos, o benefício fiscal estadual torna o plano estadual mais atraente. Se o seu estado não oferece benefícios fiscais (como a Califórnia, que não tem dedução estadual), você é livre para escolher o plano de qualquer estado com base nas opções e taxas de investimento. Os planos mais bem avaliados incluem Utah (my529), Nevada (Vanguard) e Nova York (Plano Direto).
Qual é o máximo que posso contribuir para um plano 529?
Não há limite de contribuição anual, mas o total das contribuições vitalícias por beneficiário é limitado por cada estado (variando de US$ 235.000 a US$ 550.000). As contribuições superiores a US$ 18.000 por ano por beneficiário (2024) exigem declaração de imposto sobre doações no Formulário 709, embora nenhum imposto real seja devido até que as doações cumulativas excedam a isenção vitalícia (US$ 13,61 milhões). A cláusula de média de cinco anos permite uma contribuição única de até US$ 90.000 (US$ 18.000 x 5) sem consequências fiscais sobre doações.
Erros comuns a evitar
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- !Esperar muito para começar a economizar: O erro mais caro na poupança para a faculdade é o atraso. Graças ao crescimento composto, cada ano de atraso aumenta significativamente a contribuição mensal exigida. Economizar US$ 400/mês desde o nascimento com um retorno de 7% rende aproximadamente US$ 173.000 aos 18 anos. Esperar até os 5 anos exige US$ 600/mês para o mesmo resultado. Esperar até os 10 anos exige US$ 1.000/mês. Muitas famílias priorizam outras metas financeiras e planejam economizar mais tarde, mas a matemática é implacável. Mesmo pequenas quantias poupadas precocemente (50 a 100 dólares/mês desde o nascimento) crescem substancialmente ao longo dos 18 anos e estabelecem o hábito de poupar regularmente.
- !Usando um plano fora do estado sem verificar os benefícios fiscais estaduais: Muitas famílias escolhem um plano 529 com base no reconhecimento do nome ou na recomendação de um consultor financeiro, sem verificar se seu estado de origem oferece uma dedução fiscal para contribuições para o plano estadual. Mais de 30 estados oferecem deduções ou créditos no valor de US$ 100 a US$ 2.000 ou mais por ano. Por exemplo, Nova York permite uma dedução de até US$ 5.000 (US$ 10.000 para registro de casamento em conjunto) para contribuições para o plano 529 de Nova York. Com uma alíquota de imposto estadual de 6,5%, isso economiza até US$ 650 por ano. Ao longo de 18 anos, a economia acumulada de impostos estaduais pode exceder US$ 10.000. Sempre compare o benefício fiscal estadual com qualquer vantagem tributária de um plano fora do estado.
- !Presumindo que 529 poupanças arruinarão a elegibilidade para ajuda financeira: 529 planos de propriedade dos pais são relatados como ativos parentais na FAFSA, que são avaliados a uma taxa máxima de 5,64% (o que significa que um saldo 529 de $ 50.000 reduz a elegibilidade para ajuda em no máximo $ 2.820 por ano). Este é um impacto relativamente modesto em comparação com o benefício do crescimento isento de impostos ao longo de 18 anos. Os ativos de propriedade do aluno (contas de poupança em nome do aluno) são avaliados em 20%, tornando os planos 529 de propriedade dos pais muito mais favoráveis. Começando com o FAFSA 2024-2025, 529 planos de propriedade dos avós não são mais relatados como renda para o aluno, eliminando uma preocupação anterior com ajuda financeira.
Dica Pro
Comece com qualquer quantia, até US$ 25 ou US$ 50 por mês, e aumente as contribuições à medida que sua renda aumenta. Muitos planos 529 permitem deduções automáticas na folha de pagamento, contribuições de presentes de membros da família por meio de plataformas de presentes online (como Ugift) e recursos de arredondamento que investem trocos extras. Compartilhe as informações da conta 529 com avós e parentes como alternativa aos brinquedos e roupas para aniversários e feriados. Um presente de aniversário de US$ 500 investido em um 529 no nascimento cresce para aproximadamente US$ 1.700 aos 18 anos, com um retorno de 7%, enquanto um brinquedo de US$ 500 tem valor zero no próximo ano.
Você sabia?
O plano 529 recebe o nome da Seção 529 do Código da Receita Federal, que foi promulgado como parte da Lei de Proteção ao Emprego para Pequenas Empresas de 1996. A disposição original era bastante limitada, cobrindo apenas planos de mensalidades pré-pagas. O tratamento isento de impostos sobre os rendimentos não se tornou permanente até à Lei de Protecção de Pensões de 2006. Hoje, 529 planos detêm mais de 450 mil milhões de dólares em activos em aproximadamente 16 milhões de contas, com um saldo médio de aproximadamente 28.000 dólares. O montante total está a crescer rapidamente, acima dos 200 mil milhões de dólares de há apenas uma década, à medida que a consciência dos planos aumentou e os custos das universidades continuam a aumentar.
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