Student Loan Forgiveness Calculator

Uma calculadora de perdão de empréstimos estudantis estima se você se qualifica para o perdão de empréstimos de acordo com programas federais e quanto você economizaria em comparação com o reembolso padrão. Os principais programas de perdão são o Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF), que perdoa o saldo remanescente após 120 pagamentos mensais qualificados (10 anos) enquanto trabalha para um empregador qualificado, e o perdão de reembolso baseado em renda (IDR), que perdoa o saldo restante após 20-25 anos de pagamentos sob um plano de IDR. O plano SAVE (Economizando em uma Educação Valiosa), introduzido em 2023, oferece os termos de IDR mais generosos com perdão após 20 anos para empréstimos de graduação e 10 anos para mutuários com saldos originais inferiores a US$ 12.000. O cenário dos empréstimos federais a estudantes passou por mudanças dramáticas nos últimos anos. A dívida total pendente de empréstimos estudantis nos Estados Unidos ultrapassa US$ 1,75 trilhão, detida por aproximadamente 43 milhões de mutuários. O mutuário médio de graduação carrega aproximadamente US$ 28.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis, enquanto o mutuário médio de pós-graduação ou escola profissional deve de US$ 70.000 a US$ 150.000 ou mais. A administração Biden buscou múltiplas abordagens para o perdão de base ampla (incluindo um plano rejeitado pelo Supremo Tribunal para cancelar até 20.000 dólares por mutuário) ao mesmo tempo que implementava alívio direcionado através de isenções de PSLF, ajustamentos de IDR e dispensas de defesa do mutuário. PSLF é o programa de perdão mais valioso para mutuários elegíveis. Para se qualificar, você deve: ter Empréstimos Diretos (ou consolidar outros empréstimos federais em Empréstimos Diretos), estar inscrito em um plano IDR ou no plano padrão de 10 anos, fazer 120 pagamentos mensais qualificados (não necessariamente consecutivos) e trabalhar em tempo integral para um empregador qualificado (governo em qualquer nível, organizações sem fins lucrativos 501(c)(3), AmeriCorps, Peace Corps e algumas outras organizações de serviço público). O valor perdoado é isento de impostos de acordo com a legislação atual. A participação do PSLF aumentou dramaticamente desde 2021, após a Isenção Limitada do PSLF e os subsequentes ajustes da conta do PSLF. O perdão de IDR aplica-se a mutuários com planos baseados em rendimento (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) que efetuam pagamentos durante 20-25 anos sem se qualificarem para PSLF. O saldo perdoado ao abrigo do IDR tem sido historicamente tratado como rendimento tributável (a bomba fiscal), embora a Lei do Plano de Resgate Americano de 2021 isente temporariamente a dívida perdoada de empréstimos estudantis do imposto de rendimento federal até 2025. Se esta isenção será prorrogada é uma questão significativa em aberto que afecta milhões de mutuários que se aproximam do limite de perdão de 20-25 anos.

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1. 1Determine seus tipos de empréstimo e necessidades de consolidação. Somente empréstimos diretos se qualificam para PSLF e para a maioria dos planos de IDR. Se você tiver empréstimos FFEL, empréstimos Perkins ou empréstimos Parent PLUS, deverá consolidá-los em um Empréstimo de Consolidação Direta para acessar programas de perdão. A consolidação não redefine necessariamente sua contagem de pagamentos se você aproveitou os ajustes do período de isenção do PSLF. Verifique seus tipos de empréstimo em StudentAid.gov ou entrando em contato com seu gestor de empréstimos. Os empréstimos estudantis privados não são elegíveis para nenhum programa federal de perdão.
2. 2Inscreva-se em um plano de reembolso baseado em renda. Quatro planos de IDR estão atualmente disponíveis: SAVE (novo em 2023, substitui REPAYE; os pagamentos são 5% da renda discricionária para empréstimos de graduação, 10% para pós-graduação; renda discricionária definida como renda acima de 225% da linha de pobreza), PAYE (10% da renda discricionária acima de 150% da linha de pobreza, disponível para novos mutuários após 2007), IBR (10% ou 15% da renda discricionária acima de 150% da linha de pobreza, dependendo de quando você pediu o empréstimo) e ICR (20% da renda discricionária ou o valor de um pagamento fixo de 12 anos, o que for menor). SAVE geralmente oferece os pagamentos mais baixos para a maioria dos mutuários.
3. 3Para PSLF, verifique seu emprego e envie o Formulário de Certificação de Emprego (ECF) anualmente ou quando mudar de empregador. Os empregadores qualificados incluem agências governamentais federais, estaduais, locais e tribais em qualquer nível, organizações sem fins lucrativos isentas de impostos 501 (c) (3), serviços AmeriCorps e Peace Corps e algumas outras organizações sem fins lucrativos que fornecem serviços públicos qualificados. Envie o ECF (agora integrado à ferramenta de ajuda PSLF em StudentAid.gov) para MOHELA (o atual prestador de serviço PSLF) para rastrear sua contagem de pagamentos qualificados. O emprego em tempo integral é geralmente definido como mais de 30 horas por semana (ou atendendo à definição de tempo integral do empregador).
4. 4Faça pagamentos mensais qualificados para sua meta de 120 pagamentos (PSLF) ou 240/300 pagamentos (perdão de IDR). Os pagamentos qualificados devem ser: feitos de acordo com um plano de reembolso qualificado (IDR ou padrão de 10 anos para PSLF), feitos integralmente, dentro do prazo (dentro de 15 dias da data de vencimento) e feitos enquanto empregado em tempo integral por um empregador qualificado (para PSLF). Os pagamentos durante a tolerância ou adiamento geralmente não contam, embora certas tolerâncias administrativas tenham sido creditadas sob ajustes recentes. A pausa de pagamento da Lei CARES (março de 2020 a agosto de 2023) contou como pagamentos qualificados para perdão de PSLF e IDR.
5. 5Recertifique sua renda anualmente até o prazo especificado pelo seu gestor. Os pagamentos do plano IDR são recalculados a cada ano com base na sua renda atualizada (AGI da sua declaração de imposto de renda mais recente) e no tamanho da família. A não recertificação dentro do prazo resulta na reversão do seu pagamento para o valor padrão de pagamento de 10 anos, que pode ser significativamente maior. De acordo com o plano SAVE, se você não conseguir a recertificação, você será colocado em uma tolerância de acumulação de juros, em vez de ter seu pagamento aumentado, embora esse tempo de tolerância possa não contar para o perdão.
6. 6Calcule sua economia total com o perdão versus o reembolso padrão. Compare: valor total pago no plano de IDR ao longo de 10 anos (PSLF) ou 20-25 anos (perdão de IDR), o saldo perdoado, qualquer obrigação fiscal sobre o valor perdoado (para perdão de IDR se a isenção fiscal expirar após 2025) e o valor total que você pagaria no plano padrão de 10 anos. Para muitos trabalhadores do serviço público com dívidas de pós-graduação, o PSLF proporciona poupanças de seis dígitos. Para o perdão dos IDR, as poupanças são parcialmente compensadas pelo período de reembolso mais longo e pela potencial bomba fiscal, mas ainda podem ser substanciais para mutuários com dívidas elevadas e rendimentos mais baixos.
7. 7Considere estratégias para maximizar o benefício do perdão. Para candidatos PSLF: minimize seu pagamento mensal declarando impostos como declaração de casamento separadamente (se seu cônjuge tiver renda) para reduzir seu AGI, maximize as contribuições para a aposentadoria (que reduzem o AGI) e escolha o plano IDR com o pagamento mais baixo (normalmente SAVE). Para candidatos ao perdão de IDR: aplicam-se estratégias semelhantes de redução de AGI e consideram se pagar mais para empréstimos ou investir a diferença proporciona melhores retornos a longo prazo. Para todos os mutuários: evite tolerância desnecessária (que interrompe a contagem de pagamentos), guarde a documentação de emprego e pagamentos e use a ferramenta de ajuda do PSLF regularmente para acompanhar o progresso.

• !Não consolidar empréstimos não diretos antes de buscar PSLF: Somente empréstimos diretos se qualificam para PSLF. Os mutuários com empréstimos FFEL (comuns para aqueles que tomaram empréstimos antes de 2010), empréstimos Perkins ou empréstimos-mãe PLUS devem consolidar em um Empréstimo de Consolidação Direta para se tornarem elegíveis para PSLF. Muitos mutuários descobrem, após anos de pagamentos, que os seus empréstimos não eram Empréstimos Diretos e que nenhum dos seus pagamentos contava para o PSLF. Verifique seus tipos de empréstimo em StudentAid.gov imediatamente se estiver buscando perdão. Observe que a consolidação pode redefinir sua contagem de pagamentos (exceto durante períodos especiais de isenção), portanto, o tempo é importante.
• !Deixar de enviar a certificação anual de emprego para PSLF: Embora não seja tecnicamente necessário até que você solicite o perdão, é altamente recomendável enviar o Formulário de Certificação de Emprego (ECF) PSLF anualmente. O envio anual permite que a MOHELA verifique seus pagamentos qualificados e emprego em tempo real, em vez de tentar reconstruir 10 anos de história no final. Muitas recusas do PSLF resultaram de empregos que não eram realmente qualificados, contagens de pagamentos incorretas ou falta de documentação que poderia ter sido corrigida se fosse detectada anteriormente. Envie o ECF todos os anos e sempre que mudar de empregador.
• !Não entendendo a bomba fiscal do IDR: No perdão do IDR (20-25 anos), o saldo perdoado é geralmente tratado como rendimento tributável no ano do perdão. Para um mutuário com US$ 100.000 perdoados, isso poderia criar uma obrigação fiscal de US$ 22.000 a US$ 37.000, dependendo da faixa de impostos. O Plano de Resgate Americano isenta temporariamente dívidas estudantis perdoadas do imposto de renda federal até 2025, mas essa isenção não pode ser estendida. Os mutuários que se aproximam do perdão do IDR após 2025 devem planear a potencial responsabilidade fiscal, poupando ou estabelecendo um plano de pagamento com o IRS. O perdão do PSLF é permanentemente isento de impostos de acordo com a Seção 108 (f) (1) do IRC.