Debt Snowball Calculator

Eliminarea datoriilor consumatorilor: gospodăriile cu mai multe cărți de credit, carduri de magazin și împrumuturi mici folosesc bulgărele de zăpadă pentru plăți structurate și motivante. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Consiliere financiară: consilierii de credit nonprofit recomandă bulgărele de zăpadă pentru clienții care au abandonat anterior planurile de îndatorare. Practicienii din industrie se bazează pe acest calcul pentru a evalua performanța, a compara alternativele și pentru a asigura conformitatea cu standardele stabilite și cerințele de reglementare

Recuperarea financiară a divorțului: persoanele care își restabilind finanțele solo după divorț folosesc bulgărele de zăpadă pentru a reconstrui din mai multe obligații mai mici. Cercetătorii academicieni și studenții folosesc acest calcul pentru a valida modele teoretice, pentru a finaliza sarcinile de curs și pentru a dezvolta o înțelegere mai profundă a principiilor matematice care stau la baza

Reconstrucție post-faliment: împrumutații care și-au achitat datoria folosesc bulgărele de zăpadă pentru obligațiile rămase care nu pot fi descărcate, cum ar fi împrumuturile pentru studenți și datoria recentă garantată. Analiștii financiari și planificatorii încorporează acest calcul în fluxul lor de lucru pentru a produce previziuni precise, pentru a evalua scenarii de risc și pentru a prezenta părților interesate recomandări bazate pe date.

Planificarea financiară a tinerilor adulți: absolvenții proaspăt cu mai multe împrumuturi mici pentru studenți și datorii cu cardul de credit folosesc bulgărele de zăpadă pentru a construi un impuls financiar devreme. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Este într-adevăr bulgărele de zăpadă datoriilor inferior metodei avalanșelor?

Din punct de vedere matematic, metoda avalanșei plătește o dobândă totală mai mică decât bulgărele de zăpadă în majoritatea scenariilor - diferența variază de la minim (când ratele dobânzilor sunt similare) la mii de dolari (când ratele diferă foarte mult). Cu toate acestea, „superior” în lumea reală depinde de urmărire. Un studiu publicat în Journal of Marketing Research (Amar et al., 2011) a constatat că consumatorii care au plătit datorii mai mici au arătat mai întâi o reducere generală mai mare a datoriilor, probabil pentru că recompensa psihologică a eliminării conturilor a menținut motivația. Dacă ați respectat cu succes planurile de plată a datoriilor în trecut, folosiți avalanșa. Dacă ați încercat și ați abandonat planurile de câștig, câștigurile timpurii ale bulgărelui de zăpadă ar putea merita costul suplimentar al dobânzii. Unii planificatori financiari recomandă să începeți cu bulgărele de zăpadă pentru 2-3 câștiguri rapide, apoi să treceți la avalanșă pentru datoriile mai mari rămase, cu rate mai mari.

Ce se întâmplă dacă primesc o valoare extraordinară în timp ce folosesc metoda bulgărelui de zăpadă?

O excepție – rambursare a impozitului, bonus de muncă, moștenire, decontare de asigurări – ar trebui direcționată în întregime către datoria prioritară actuală (cel mai mic sold din bulgăre de zăpadă). Acest lucru poate elimina eventual datoria țintă actuală imediat sau în luna următoare, avansând întreaga perioadă de plată. După aplicarea profitului extraordinar, se evaluează dacă soldul rămas la datoria prioritară a fost eliminat; dacă da, începeți imediat transferul către următoarea datorie cea mai mică. Metodele bulgăre de zăpadă și avalanșă beneficiază ambele enorm de pe urma plăților forfetare neregulate, deoarece acestea sunt aplicate integral principalului, reducând baza de dobândă pentru toate lunile viitoare. O rambursare a taxelor de 2.000 USD aplicată unui sold de card de credit de 1.800 USD îl elimină și avansează întregul plan de plată cu luni.

Ar trebui să includ ipoteca mea în bulgăre de zăpadă?

Majoritatea consilierilor financiari separă datoria ipotecară de strategiile de plată a datoriilor de consum. Creditele ipotecare sunt, în general, la o rată mai mică, sunt avantajate din punct de vedere fiscal și sunt garantate de un activ care se apreciază - fundamental diferit ca caracter de cardurile de credit, împrumuturile personale și împrumuturile auto. Recomandarea clasică este să aplicați bulgărele de zăpadă (sau avalanșa) exclusiv datoriilor consumatorilor, să obțineți libertatea datoriei consumatorilor și apoi să decideți dacă să faceți plăți suplimentare la credit ipotecar sau să redirecționați fluxul de numerar eliberat către investiții sau economii de pensie. Cadrul 7 Baby Steps al lui Dave Ramsey, care a popularizat bulgărele de zăpadă, include plățile ipotecare ca obiectiv al etapei ulterioare (Pasul 6) după ce investiția este în curs, reflectând această ierarhie. Odată ce datoriile consumatorilor sunt eliminate, efectuarea unei analize separate care compară rata ipotecarului cu randamentul așteptat al investiției ajută la determinarea dacă plata anticipată sau investiția este cea mai bună utilizare a fluxului de numerar suplimentar.

Cum găsesc bani în plus pentru a accelera bulgărele de zăpadă?

Creșterea „platei suplimentare” este cea mai puternică pârghie din calculul bulgărelui de zăpadă. Sursele obișnuite de fonduri lunare suplimentare includ: anularea abonamentelor și abonamentelor neutilizate, reducerea cheltuielilor discreționare pentru mese și divertisment, refinanțarea împrumuturilor cu rate mai mari la rate mai mici (eliberarea de numerar fără reducerea plății), vânzarea de articole neutilizate online sau în vânzare de garaj, asumarea activității economice (rideshare, livrare, perioade de freelancing, redirecționare pentru o rată mai mică existentă) o majorare sau un bonus în întregime pentru datorie și suspendarea temporară a contribuțiilor de pensionare peste egalitatea angajatorului. Chiar și 50-100 USD în plată lunară suplimentară poate comprima un plan de profit pe 5 ani cu 12-18 luni și poate economisi sute până la mii de dobânzi. Utilizați câmpul „surplus de venit lunar” din calculator pentru a modela impactul diferitelor sume de plată suplimentară.

Ce se întâmplă dacă două datorii au exact același echilibru?

Atunci când două datorii au solduri identice, utilizați rata dobânzii ca factor de departajare - plătiți mai întâi datoria cu rată mai mare dintre datoriile legate de sold. Acest lucru introduce un element al metodei avalanșei în bulgărele dvs. de zăpadă, prioritizează în același timp profitul în funcție de dimensiunea soldului general. O altă abordare practică: uitați-vă la plățile minime. Datoria cu plata minimă mai mică în raport cu soldul său poate fi achitată mai rapid cu aceeași plată suplimentară. Oricare dintre abordări introduce doar o variație minimă față de ordinea pur bulgăre de zăpadă și va avea un impact neglijabil asupra dobânzii totale plătite în comparație cu beneficiile comportamentale ale menținerii strategiei generale.

Pot folosi metoda bulgărelui de zăpadă cu împrumuturi pentru studenți?

Da, împrumuturile pentru studenți pot fi încorporate într-un bulgăre de zăpadă a datoriilor, deși au câteva caracteristici unice de luat în considerare. Împrumuturile federale pentru studenți oferă planuri de rambursare bazate pe venit, amânare, toleranță și programe potențiale de iertare (Iertare de împrumut pentru serviciul public, iertare de rambursare bazată pe venit) pe care nicio altă datorie de consum nu le oferă. Înainte de a aplica plăți suplimentare bulgăre de zăpadă la împrumuturile federale pentru studenți, verificați dacă vă calificați pentru vreun program de iertare - efectuarea de plăți suplimentare pentru o datorie care va fi iertată nu oferă niciun beneficiu. Dacă nu căutați iertare, tratați împrumuturile federale ca orice altă datorie în bulgăre de zăpadă, luând în considerare că dobânda poate fi deductibilă din impozite (până la 2.500 USD/an pentru cei care se află sub limitele de venit). Împrumuturile private pentru studenți, care nu au opțiuni de iertare, pot fi tratate direct în ordinea bulgărelui de zăpadă.

Cum gestionez datoriile cu rate introductive de 0% în bulgăre de zăpadă?

Soldurile promoționale cu zero procente necesită o manipulare specială în bulgărele de zăpadă. Dacă perioada promoțională este suficient de lungă încât soldul să fie eliminat numai prin plăți minime înainte de resetarea ratei, tratați-l ca 0% și clasificați-l după dimensiunea soldului ca normal în bulgăre de zăpadă. Dacă perioada promoțională va expira înainte ca soldul să fie eliminat, aveți două opțiuni: tratați soldul ca și cum ar avea deja rata post-promoțională și clasați-l în consecință (folosind efectiv avalanșa pentru această datorie) sau calculați suma exactă pe care trebuie să o plătiți lunar pentru a-l retrage înainte de expirarea promoției și alocați acele fonduri în mod specific - aceasta este uneori numită abordarea hibridă. Nu permiteți niciodată ca soldul promoțional de 0% să treacă la o rată ridicată fără a fi eliminat, deoarece valoarea perioadei fără dobândă se va pierde complet.