Auto Insurance Estimator

Planificarea achiziției de vehicule: cumpărătorii calculează costul total al proprietății auto, inclusiv asigurarea, înainte de cumpărare, pentru a evita surprizele bugetare. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Planificarea acoperirii șoferilor tineri: părinții modelează costul adăugării unui șofer adolescent la polița lor față de o poliță separată. Practicienii din industrie se bazează pe acest calcul pentru a evalua performanța, a compara alternativele și pentru a asigura conformitatea cu standardele stabilite și cerințele de reglementare

Optimizarea deductibilă: asigurații modelează economii de prime față de riscul din buzunar pentru diferite niveluri deductibile. Cercetătorii academicieni și studenții folosesc acest calcul pentru a valida modele teoretice, pentru a finaliza sarcinile de curs și pentru a dezvolta o înțelegere mai profundă a principiilor matematice care stau la baza

Reduceri pentru gospodării pentru mai multe mașini: gospodăriile cu mai multe vehicule compară politica individuală cu cea pentru mai multe mașini. Analiștii financiari și planificatorii încorporează acest calcul în fluxul lor de lucru pentru a produce previziuni precise, pentru a evalua scenarii de risc și pentru a prezenta părților interesate recomandări bazate pe date.

Managementul flotei: companiile care gestionează flote de vehicule folosesc calculatoare premium pentru a modela costurile de asigurare pentru modificările compoziției flotei. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Ce acoperire de asigurare auto este obligatorie legal în majoritatea statelor?

Aproape toate statele cer șoferilor să mențină la minim răspunderea pentru vătămare corporală și asigurare de răspundere pentru daune materiale. Cerințele minime de stat variază foarte mult – New York necesită 25.000 USD/50.000 USD BI și 10.000 USD PD, în timp ce California cere 15.000 USD/30.000 USD/5.000 USD (cele mai mici minime comune). Statele fără vină (inclusiv Florida, New York, Michigan și alte 10) necesită protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) pentru a vă acoperi propriile costuri medicale, indiferent de vină, reducând nevoia de reclamații BI. Acoperirea șoferilor neasigurați/subasigurați este oferită în mod obligatoriu (cu dreptul de a respinge în scris) în majoritatea statelor și obligatorie în aproximativ 20 de state. Cerințele minime de stat sunt aproape universal considerate inadecvate pentru o protecție financiară semnificativă - un accident grav care provoacă vătămări semnificative sau daune materiale poate determina o răspundere care depășește minimele de stat cu zeci sau sute de mii de dolari.

Când ar trebui să renunț la coliziune sau o acoperire completă?

Regula generală standard este de a lua în considerare eliminarea coliziunii și/sau acoperirea cuprinzătoare atunci când prima anuală pentru acele acoperiri depășește 10% din valoarea de piață curentă a vehiculului (nu costul de înlocuire). De exemplu, dacă vehiculul dvs. valorează 5.000 USD și o coliziune plus costă totală 600 USD/an, raportul (12%) sugerează renunțarea la acoperire. Considerații suplimentare: ar trebui să aveți suficiente economii pentru a înlocui vehiculul din buzunar dacă ar fi totalizat; dacă aveți un împrumut auto restant, creditorul vă va cere să mențineți acoperirea completă până când împrumutul este achitat, indiferent de valoarea vehiculului; iar acoperirea cuprinzătoare este relativ ieftină (de obicei 100–200 USD/an pentru majoritatea vehiculelor) în comparație cu riscul de furt și vreme pe care îl acoperă, ceea ce face ca merită să fie păstrat chiar și pe vehiculele mai vechi din zonele predispuse la furt sau expuse la intemperii.

Cum îmi afectează un DUI sau o încălcare majoră asigurarea auto?

O condamnare pentru DUI (conducere sub influență) este cel mai sever factor de evaluare în prețul asigurărilor auto, de obicei majorând primele cu 50-100% sau mai mult - iar unii asigurători vor anula complet polița. Suplimentul rămâne în poliță timp de 3-7 ani, în funcție de stat, iar DUI rămâne pe dosarul dumneavoastră de conducere timp de 10 ani în majoritatea statelor. Chiar și după încheierea perioadei standard de suprataxare, DUI poate fi descoperit în timpul reascrierii sau schimbării asigurătorului. Alte încălcări majore (conducere nesăbuită, viteză excesivă de peste 25 mph peste limită, lovire și fugă) adaugă de obicei 20-50% la prime pentru 3-5 ani. După o încălcare majoră, cumpărăturile de la mai mulți asigurători sunt esențiale - unii transportatori sunt specializați în șoferi non-standard (cu risc ridicat) și pot oferi tarife mai competitive decât transportatorii standard care aplică suprataxe mari sau anulează polița.

Ce este asigurarea de lipsă și când am nevoie de ea?

Asigurarea Gap (Protecția activelor garantate) acoperă diferența dintre ceea ce plătește asigurarea dumneavoastră pentru un vehicul total (valoarea efectivă în numerar) și ceea ce încă mai datorați pentru împrumutul sau leasingul auto. Vehiculele se depreciază rapid - o mașină nouă pierde 15-20% din valoare în primul an. Dacă finanțați 30.000 USD pentru un vehicul nou și se totalizează după un an, asigurarea plătește aproximativ 24.000 USD – 25.000 USD (ACV). Dar încă mai datorați 27.000 USD pentru împrumut - asigurarea de lipsă acoperă diferența de 2.000 USD–3.000 USD. Asigurarea Gap este cea mai valoroasă atunci când: ați făcut un avans mic (mai puțin de 20%), ați finanțat peste 60 de luni sau vehiculul se depreciază mai repede decât media. De obicei, nu este necesar atunci când ați făcut un avans mare, ați plătit o parte semnificativă a împrumutului sau când ACV depășește soldul împrumutului. Asigurarea decalajului este disponibilă prin creditori, dealeri sau asigurători auto - acoperirea decalajului oferită de asigurător este de obicei opțiunea cea mai puțin costisitoare.

Câtă acoperire de răspundere ar trebui să am?

Consilierii financiari și profesioniștii în asigurări recomandă pe scară largă purtarea cu mult mai mult decât limitele minime de răspundere ale statului. Minimul recomandat este de 100.000 USD de persoană / 300.000 USD per accident în răspunderea pentru vătămare corporală și 100.000 USD în răspunderea pentru daune materiale (scris ca 100/300/100). Pentru persoanele cu active personale semnificative (fonduri proprii, conturi de investiții, interese comerciale), sunt adecvate limite mai mari de 250/500/250 plus o politică umbrelă personală (1 milion USD – 2 milioane USD). Motivul: costurile medicale pentru o vătămare gravă pot depăși cu ușurință 100.000 de dolari, iar accidentele mortale pot duce la procese de moarte din culpă care depășesc 1 milion de dolari. Dacă acoperirea dumneavoastră de răspundere civilă este insuficientă pentru a plăti o hotărâre judecătorească, avocatul reclamantului vă poate urmări bunurile personale. Având în vedere că polițele umbrelă costă doar 150-300 USD/an pentru 1 milion USD în acoperire suplimentară, prima este minusculă în raport cu protecția activelor oferită proprietarilor de case sau persoanelor cu o valoare netă substanțială.

Care sunt factorii care cauzează cele mai mari diferențe de prime de asigurare auto între asigurători?

Primele de asigurare auto pentru profiluri identice pot varia cu 50-100% între asigurători din cauza diferențelor în: modele actuariale și experiență de pierdere cu diferite clase de risc; strategia competitivă a asigurătorului pe piețe geografice specifice (unii asigurători urmăresc în mod activ șoferii tineri, alții în mod deliberat să le scoată la preț); ponderarea scorului de credit (unii asigurători ponderează foarte mult scorul de credit, alții mai puțin); experiență privind costurile de tratare a daunelor; costurile de reasigurare; depuneri de rate obligatorii de stat; și costurile de marketing și cheltuielile canalului de distribuție. Asigurătorii câștigă sau pierd periodic avantaje competitive cu anumite segmente de risc pe măsură ce experiența lor de pierdere evoluează. Un șofer care a primit cea mai bună rată de la asigurătorul A în urmă cu trei ani poate găsi prețuri mai bune la asigurătorul B astăzi, deoarece experiența de pierdere a asigurătorului A s-a înrăutățit. Cumpărături la fiecare 2-3 ani și compararea a cel puțin cinci oferte ale asigurătorilor este cea mai fiabilă modalitate de a vă asigura că primiți prețuri competitive.

Cum afectează scorul de credit primele de asigurare auto?

În 45 de state din S.U.A. (toate cu excepția Californiei, Hawaii, Massachusetts și Michigan), asigurătorii auto folosesc scorurile de asigurare bazate pe credit pentru a ajuta la prezicerea probabilității de a depune reclamații. Cercetarea statistică a milioane de polițe a constatat în mod constant că consumatorii cu scoruri de credit mai scăzute depun mai multe cereri de asigurare auto, chiar și după ce au controlat recordul de conducere și alți factori. Diferența de primă dintre creditul excelent (750+) și creditul slab (sub 580) poate fi de 30–50% sau mai mult, reprezentând sute de dolari anual într-o poliță tipică. Dacă scorul dvs. de credit s-a îmbunătățit substanțial recent, contactați-vă asigurătorul sau cumpărați cu mai mulți operatori pentru a surprinde îmbunătățirea ratei - unii asigurători reevaluează automat la reînnoire, în timp ce alții necesită o solicitare manuală. În cele patru state care interzic utilizarea creditului, primele se bazează exclusiv pe dosarul de conducere, vehicul, utilizare și alți factori non-credit.