Critical Illness Cover Calculator

Planificarea financiară a tratamentului cancerului: pacienții folosesc beneficiile anticipate ale bolii critice pentru a planifica alegerile de tratament și managementul financiar în timpul recuperării. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Protecție ipotecară: proprietarii de case achiziționează acoperire pentru boli critice pentru a se asigura că plățile ipotecare pot fi menținute în timpul unei boli grave. Practicienii din industrie se bazează pe acest calcul pentru a evalua performanța, a compara alternativele și pentru a asigura conformitatea cu standardele stabilite și cerințele de reglementare

Protecția proprietarilor de afaceri mici: proprietarii de afaceri folosesc asigurarea de boli critice pentru a finanța continuarea afacerii în timpul unei boli prelungite a proprietarului. Cercetătorii academicieni și studenții folosesc acest calcul pentru a valida modele teoretice, pentru a finaliza sarcinile de curs și pentru a dezvolta o înțelegere mai profundă a principiilor matematice care stau la baza

Supliment la asigurarea de invaliditate: angajații a căror acoperire de invaliditate are perioade de eliminare folosesc boala critică pentru a acoperi decalajul inițial de venit. Analiștii financiari și planificatorii încorporează acest calcul în fluxul lor de lucru pentru a produce previziuni precise, pentru a evalua scenarii de risc și pentru a prezenta părților interesate recomandări bazate pe date.

Planificarea patrimoniului: persoanele cu valoare netă ridicată includ bolile critice în planurile cuprinzătoare de gestionare a riscurilor pentru a proteja acumularea patrimoniului în anii de vârf. Această aplicație este folosită în mod obișnuit de profesioniștii care au nevoie de analize cantitative precise pentru a sprijini luarea deciziilor, bugetarea și planificarea strategică în domeniile lor respective.

Cum diferă asigurarea de boli critice de asigurarea de invaliditate?

Asigurarea de boli grave și asigurarea de invaliditate oferă ambele protecție financiară în cazul unei boli grave, dar funcționează foarte diferit. Asigurarea de invaliditate înlocuiește un procent din venitul dvs. (de obicei 60–70%) dacă nu puteți lucra din cauza unei boli sau răniri - beneficiul continuă atâta timp cât rămâneți invalid, până la perioada de beneficii a poliței (de obicei, vârsta de 65 de ani). Asigurarea de boli critice plătește o singură sumă forfetară la diagnosticarea unei afecțiuni acoperite, indiferent dacă puteți lucra. Plata este imediată (după perioada de supraviețuire) și fără restricții de utilizare. Cele două produse sunt complementare mai degrabă decât înlocuitoare: asigurarea de invaliditate asigură înlocuirea continuă a veniturilor, în timp ce bolile critice oferă o sumă forfetară imediată pentru a acoperi perioada inițială de cost ridicat post-diagnostic, când cheltuielile sunt cele mai mari și este posibil ca veniturile să nu fie încă acoperite de perioadele de așteptare pentru invaliditate.

Ce condiții sunt acoperite de obicei de asigurarea pentru boli critice?

Condițiile acoperite variază în funcție de politică, dar majoritatea politicilor standard pentru bolile critice din SUA includ: cancer care pune viața în pericol, atacul de cord care îndeplinește criteriile de severitate specificate, accidentul vascular cerebral care duce la deficit neurologic permanent, intervenția chirurgicală de bypass coronarian, insuficiența renală care necesită dializă, transplantul de organe majore (inima, ficat, rinichi, plămâni, pancreas), orbirea sau supapa cardiacă paralizie (permanenta), boala Alzheimer avansata si boala Lou Gehrig (ALS). Politicile premium pot adăuga: scleroză multiplă, boala Parkinson, anemie aplastică, meningită bacteriană, arsuri majore (care acoperă un procent specificat de suprafață corporală), traumatism cranian sever și carcinom in situ (cancer în stadiu incipient, uneori la un nivel de beneficiu redus). În mod critic, fiecare condiție are criterii de diagnostic specifice pe care cererea trebuie să le îndeplinească - un diagnostic de cancer nu se califică automat pentru beneficii dacă nu îndeplinește cerințele de stadializare sau de severitate ale poliței.

Merită asigurarea de boli critice dacă am o asigurare de sănătate bună?

O asigurare de sănătate bună reduce semnificativ, dar nu elimină riscul financiar al unei boli grave, motiv pentru care asigurarea pentru boli critice poate oferi în continuare o protecție semnificativă. Chiar și cu o asigurare completă de sănătate, o boală gravă creează o expunere financiară substanțială dincolo de costurile asistenței medicale. Venitul pierdut în timpul recuperării – chiar și parțial acoperit de asigurarea de invaliditate – se poate ridica la zeci de mii de dolari. Asigurările de sănătate încă impun deductibile, coplăți și maxime din buzunar care pot ajunge la 8.000-17.000 USD pe an pentru familii. Multe tratamente de ultimă oră, terapii experimentale și studii clinice nu sunt acoperite de asigurarea medicală standard. Costurile indirecte ale bolilor grave - modificări la domiciliu, îngrijire, ajutor în gospodărie, transport pentru tratament - sunt în întregime din buzunar. Asigurarea pentru boli grave este cea mai valoroasă pentru persoanele cu obligații financiare semnificative (ipotecare, persoane aflate în întreținere) și economii limitate de urgență, care s-ar confrunta cu dificultăți grave din cauza veniturilor reduse chiar și temporar.

Ce este o perioadă de supraviețuire a unei boli critice și de ce contează?

O perioadă de supraviețuire (numită și perioadă de calificare sau perioadă de așteptare) este perioada minimă de timp pe care asiguratul trebuie să supraviețuiască după diagnosticul de calificare înainte ca prestația de boală gravă să devină plătibilă. Majoritatea politicilor din SUA necesită supraviețuire de 14-30 de zile după diagnostic; unele politici necesită 14 zile, altele 28 sau 30 de zile. Perioada de supraviețuire există pentru a împiedica polițele să plătească beneficii atunci când asiguratul decedează aproape imediat după diagnostic - în esență, transformând polița într-un beneficiu de deces de asigurare de viață în acele scenarii. Perioada de supraviețuire contează cel mai mult pentru afecțiuni acute, cu mișcare rapidă, cum ar fi atacurile de cord și accidentele vasculare cerebrale. Dacă un asigurat suferă un atac de cord sever și moare 10 zile mai târziu, o poliță cu o perioadă de supraviețuire de 30 de zile nu ar plăti niciun beneficiu. Polițele cu perioade de supraviețuire mai scurte (14 zile) sunt mai favorabile asiguraților în aceste scenarii acute. Multe polițe includ, de asemenea, un beneficiu separat de asigurare de viață sau rambursarea primei în cazul în care asiguratul decedează înainte de expirarea perioadei de supraviețuire.

Cum este prețul asigurării pentru boli critice?

Primele pentru boli grave se bazează în principal pe vârsta solicitantului, sexul, starea de fumat, istoricul de sănătate și condițiile acoperite de poliță. Vârsta este factorul dominant - ratele de incidență pentru majoritatea afecțiunilor acoperite (cancer, boli cardiovasculare) cresc dramatic odată cu vârsta, iar primele reflectă acest lucru. Un bărbat de 35 de ani ar putea plăti 30-50 USD/lună pentru 100.000 USD de acoperire, în timp ce un bărbat de 55 de ani ar putea plăti 150-250 USD/lună pentru același beneficiu. De obicei, fumătorii plătesc cu 50-100% mai mult decât nefumătorii din cauza riscului de cancer și boli cardiovasculare substanțial crescut. Condițiile preexistente pot fi excluse din acoperire sau pot duce la respingerea poliței. Unele polițe folosesc subscriere simplificată cu doar câteva întrebări de sănătate, în timp ce altele necesită subscriere medicală completă pentru sume mai mari de beneficii. Condițiile specifice acoperite și pragurile lor de severitate afectează, de asemenea, prețurile — costurile de acoperire mai amplă mai mult decât acoperirea restrânsă.

Pot avea atât o asigurare pentru boli critice, cât și o poliță de asigurare pentru cancer?

Da, asigurarea de boli critice și asigurarea independentă de cancer pot fi susținute simultan și ambele vor plăti beneficii dacă apare un diagnostic de calificare. Polițele doar pentru cancer oferă o acoperire mai largă pentru cancer - care acoperă mai multe tipuri, stadii și tratamente de cancer decât o poliță standard pentru boli critice - dar acoperă numai cererile legate de cancer. Politicile privind bolile critice acoperă o gamă mai largă de afecțiuni grave (atac de cord, accident vascular cerebral, insuficiență de organ etc.), dar pot avea definiții mai restrictive ale cancerului. Având ambele asigură o protecție complementară: polița de cancer plătește pentru diagnostice de cancer care ar putea să nu îndeplinească criteriile de stadializare ale politicii de boli critice, în timp ce polița de boli critice acoperă alte afecțiuni grave care nu sunt incluse în polița de cancer. Pentru persoanele cu istoric familial puternic de afecțiuni specifice (cancer sau boală cardiacă), o combinație a ambelor produse poate oferi cea mai cuprinzătoare protecție.

Ce este o returnare a primei de achiziție pentru asigurarea de boli critice?

Returul primei (ROP) este un supliment opțional la o poliță de boală critică care rambursează toate sau o parte din primele plătite dacă polița expiră sau este anulată fără a fi făcută o reclamație. De exemplu, dacă achiziționați o poliță de boală gravă pe 20 de ani, plătiți prime timp de 20 de ani și nu faceți niciodată o cerere de despăgubire, adultorul ROP vă returnează toate primele la sfârșitul perioadei de 20 de ani (de obicei, fără taxe ca bază de returnare a costurilor). Utilizatorul ROP crește semnificativ prima poliță – adesea cu 50–100% – dar elimină preocuparea „folosește-l sau pierde-l”, care îi face pe unii consumatori să ezite să cumpere asigurări pe care s-ar putea să nu le folosească niciodată. Planificatorii financiari dezbat valoarea utilizatorilor ROP: costul suplimentar față de polița de bază ar putea fi investit și de obicei crește la o sumă mai mare decât prima returnată. Cu toate acestea, pentru consumatorii care atestă riscul care preferă siguranța unei rambursări, utilizatorii ROP oferă liniște sufletească.