Mortality Rate Calculator

Profesioniștii din finanțe și creditare folosesc Mortality Rate Calc ca parte a fluxului lor de lucru analitic standard pentru a verifica calculele, a reduce erorile aritmetice și a produce rezultate consistente care pot fi documentate, auditate și partajate cu colegii, clienții sau organismele de reglementare în scopuri de conformitate.

Profesorii și instructorii universității încorporează Mortality Rate Calc în materialele de curs, temele pentru acasă și resursele de pregătire pentru examene, permițând studenților să verifice calculele manuale, să dezvolte intuiție cu privire la relațiile de intrare-ieșire și să se concentreze pe înțelegerea conceptuală mai degrabă decât pe aritmetică.

Consultanții și consilierii folosesc Mortality Rate Calc pentru a modela rapid diferite scenarii în timpul întâlnirilor cu clienții, permițând explorarea în timp real a întrebărilor care altfel ar necesita revenirea la birou pentru analize și raportări detaliate bazate pe foi de calcul.

Utilizatorii individuali se bazează pe Mortality Rate Calc pentru deciziile personale de planificare — comparând opțiunile, verificând ofertele primite de la furnizorii de servicii, verificând calculele terților și creând încrederea că cifrele din spatele unei decizii importante au fost calculate corect și consecvent.

Care este diferența dintre ratele de mortalitate brute, specifice și standardizate?

O rată brută a mortalității este numărul total de decese dintr-o populație împărțit la dimensiunea totală a populației, exprimată la 1.000 sau 100.000 de persoane pe an. Este simplu de calculat, dar nu ține cont de diferențele în structura de vârstă a populației - o țară cu o populație mai în vârstă va avea o rată brută de mortalitate mai mare, chiar dacă ratele de deces specifice vârstei sunt identice cu o țară mai tânără. O rată de mortalitate specifică vârstei calculează rata de deces pentru un grup de vârstă definit (de exemplu, decese la 1.000 de persoane cu vârsta cuprinsă între 65 și 74 de ani). O rată de mortalitate standardizată (sau ajustată în funcție de vârstă) utilizează o populație standard de referință pentru a elimina efectul de confuzie al diferențelor de distribuție pe vârstă, permițând compararea echitabilă a ratelor de mortalitate între populații sau perioade de timp cu diferite structuri de vârstă. Actuarii lucrează de obicei cu rate specifice vârstei derivate din tabele de mortalitate, care oferă cele mai detaliate și aplicabile informații pentru stabilirea prețurilor și rezervare.

Care sunt principalele tabele actuariale de viață utilizate în Statele Unite?

Mai multe tabele standard de mortalitate sunt utilizate pentru diferite aplicații de asigurări și pensii în Statele Unite. Tabelul Standard Ordinar (CSO) al comisarilor din 2017 este impus de reglementările de asigurări de stat pentru evaluarea primelor de asigurare de viață și calcularea rezervelor. Tabelul Mortalitatea anuală individuală (IAM) 2012 (cu scara de proiecție MP) este utilizat pentru stabilirea prețului și rezervarea anuității individuale. Tabelul RP-2014 (Planuri de pensionare) cu scala de îmbunătățire MP-2021 este standardul actual pentru ipotezele de mortalitate din planurile de pensii conform reglementărilor ERISA și IRS. Administrația Securității Sociale publică anual tabelele de viață ale perioadei pentru analiza actuarială a programului de securitate socială. Centrul Național de Statistică în Sănătate CDC publică tabele naționale de viață bazate pe statistici vitale. Actuarii selectează tabelul corespunzător în funcție de tipul de produs, de caracteristicile populației asigurate și de cerințele de reglementare.

Ce este mortalitatea selectă și finală?

Tabelele de mortalitate selectate recunosc faptul că persoanele care au trecut recent printr-o subscriere de asigurări sunt, în medie, mai sănătoase decât populația generală la aceeași vârstă. Perioada selectată acoperă anii imediat după emiterea poliței (de obicei 5-15 ani) în care subscrierea recentă oferă un avantaj favorabil de mortalitate. După perioada selectată, se presupune că mortalitatea populației asigurate converge către nivelul populației generale, numit mortalitate „finală”. Un tabel select și final arată astfel rate mai scăzute ale mortalității în anii selectați care urmează emiterii politicii, crescând treptat până la nivelul final. Această distincție este importantă pentru stabilirea cu precizie a politicilor de preț și calcularea rezervelor: aplicarea mortalității finale asupra vieților subscrise recent ar supraevalua costurile mortalității și ar supraprețui noile produse de asigurare.

Cum afectează diferențele de gen ratele mortalității și prețurile asigurărilor?

Femeile au în mod constant rate de mortalitate mai scăzute decât bărbații la aproape orice vârstă în țările dezvoltate, în primul rând din cauza factorilor biologici și a diferențelor comportamentale în asumarea riscurilor, utilizarea asistenței medicale și alegerile stilului de viață. La vârsta de 40 de ani, ratele mortalității feminine sunt cu aproximativ 40-50% mai mici decât ratele bărbaților. Această diferență se micșorează odată cu înaintarea în vârstă, dar persistă pe toată durata vieții. Din punct de vedere istoric, companiile de asigurări au stabilit prețul asigurărilor de viață și al anuităților folosind tabele de mortalitate distincte în funcție de sex - femeile plăteau prime de asigurare de viață mai mici (risc de mortalitate mai mic), dar primeau plăți de anuitate mai mici (perioada de plată mai lungă așteptată). În Uniunea Europeană, decizia Test-Achats din 2011 a Curții Europene de Justiție a interzis folosirea genului în prețurile asigurărilor, necesitând tabele unisex. Statele Unite continuă să permită stabilirea prețurilor distincte de gen pentru majoritatea produselor de asigurare, deși unele state restricționează utilizarea acestora în contexte specifice.

Ce este îmbunătățirea mortalității și de ce contează pentru asigurare?

Îmbunătățirea mortalității se referă la tendința pe termen lung de scădere a ratelor de deces specifice vârstei în timp, determinată de progresele în medicină, sănătatea publică, nutriție și schimbările stilului de viață. În scopuri de asigurări și pensii, îmbunătățirea mortalității contează, deoarece produsele și obligațiile care se întind de-a lungul deceniilor trebuie să țină cont de așteptarea că ratele viitoare ale mortalității vor fi mai mici decât ratele actuale - ceea ce înseamnă că anuitații vor trăi mai mult, iar beneficiarii de pensii vor beneficia de beneficii pentru mai mulți ani. Actuarii aplică scale de îmbunătățire a mortalității (cum ar fi scala MP-2021 a SOA) care proiectează reduceri procentuale anuale specifice vârstei în viitor. Eșecul de a lua în considerare îmbunătățirea mortalității subestimează în mod sistematic obligațiile de anuitate și obligațiile de pensie, ceea ce duce la subfinanțare și pierderi actuariale. Proiecția îmbunătățirii mortalității este una dintre ipotezele cele mai incerte – și consecințe – în activitatea actuarială pe termen lung.

Care este modelul de mortalitate Makeham-Gompertz?

Modelul Gompertz, dezvoltat de Benjamin Gompertz în 1825, este o formulă matematică care descrie creșterea exponențială a ratelor mortalității umane odată cu vârsta: mu_x = Ae^(Bx), unde mu_x este forța mortalității la vârsta x și A și B sunt constante estimate din datele din tabelul de viață. Modelul surprinde fenomenul observat de dublare aproximativă a riscului de mortalitate cu fiecare 8-9 ani suplimentari în populația adultă. Makeham a extins modelul prin adăugarea unui termen constant C reprezentând mortalitatea de fond independentă de vârstă din accidente și alte cauze care nu sunt legate de vârstă: mu_x = A + Be^(Cx). Aceste modele parametrice sunt utilizate atunci când datele complete ale tabelului de viață nu sunt disponibile, pentru netezirea datelor brute despre mortalitate, în scopuri de proiecție a mortalității și în anumite calcule actuariale în formă închisă. Ele reprezintă instrumente fundamentale în matematica actuarială și modelarea mortalității demografice.

Cum este speranța de viață diferită de durata maximă de viață?

Speranța de viață este numărul așteptat (mediu) de ani pe care îi va trăi o persoană de o anumită vârstă, calculat pe baza ratelor de mortalitate actuale sau proiectate. Este o medie statistică - aproximativ jumătate din populație va muri înainte de a atinge speranța de viață și jumătate va trăi mai mult. Durata maximă de viață se referă la limita superioară biologică a longevității umane - cea mai veche vârstă umană documentată în mod fiabil a fost de 122 de ani (Jeanne Calment, Franța, 1875–1997). În scopuri actuariale, tabelele de mortalitate se extind de obicei la vârsta de 120 sau chiar 125 de ani, cu rate de mortalitate foarte mici, dar diferite de zero. Din perspectiva planificării financiare, speranța de viață oferă o estimare la mijloc, în timp ce durata maximă de viață definește riscul final pe care planurile financiare trebuie să îl ia în considerare - scenariul în care o persoană trăiește până la 95 sau 100 de ani și trebuie să finanțeze multe decenii de pensionare. Planificarea doar până la speranța de viață lasă o probabilitate de 50% de a depăși resursele financiare.