Insurance Premium Calculator

Înregistrări și stabilire a prețurilor pentru asigurarea de imobil și accidente

Prețurile și rezervarea produselor de asigurări de viață și sănătate

Stabilirea prețurilor de reasigurare și a limitelor agregate pentru catastrofe

Autoasigurare și analiza de fezabilitate a programului captiv

Analiza factorilor de modificare a experienței de compensare a lucrătorilor

Care este diferența dintre rata pierderilor și raportul combinat?

Raportul pierderilor = (Cheltuieli de despăgubire + cheltuieli de ajustare a pierderilor) / Prime câștigate. Măsoară ce procent din veniturile din prime este consumat de daune. Raportul cheltuielilor = Cheltuieli de exploatare / Prime Scris, care măsoară eficiența costurilor operaționale a asigurătorului. Raportul combinat = rata pierderilor + raportul cheltuielilor. Un raport combinat de 95% înseamnă că asigurătorul câștigă 5 cenți din profit de subscriere per dolar de primă. Un raport peste 100% înseamnă pierderi din subscriere, care pot fi în continuare compensate de veniturile din investiții din rezerve. Raportul combinat este cea mai importantă măsură pentru profitabilitatea asigurărilor de imobiliare-daune.

Ce este teoria credibilității actuariale?

Teoria credibilității se referă la modul în care se combină experiența de pierdere a unui anumit asigurat cu date mai largi ale industriei sau ale clasei pentru a estima prima pură. Dacă o companie are milioane de vehicule asigurate, propria experiență este „pe deplin credibilă” – suficient de fiabilă pentru a fi de sine stătătoare. Un asigurător mic cu puține polițe se bazează în mare măsură pe criteriile de referință din industrie. Prima pură ponderată în funcție de credibilitate = Z × Experiență proprie + (1−Z) × Rata manuală, unde Z este factorul de credibilitate (0 la 1) care crește odată cu volumul expunerii. Această combinare previne dependența excesivă de date volatile din eșantioane mici, încorporând totodată experiența individuală relevantă.

Ce este evoluția pierderilor și de ce contează pentru prețuri?

Majoritatea cererilor de asigurare nu sunt soluționate imediat - pot dura luni sau ani pentru a se dezvolta complet (în special cererile de răspundere, cum ar fi compensarea lucrătorilor sau malpraxis medical). Evoluția pierderilor este procesul de estimare a costului final (complet dezvoltat) al daunelor din date parțiale (încă deschise). Actuarii folosesc triunghiuri de dezvoltare și factori de dezvoltare a pierderilor pentru a proiecta pierderile curente până la final. Dacă primele sunt stabilite pe baza pierderilor nedezvoltate, acestea vor fi în mod sistematic prea mici, deoarece estimările timpurii ale pierderilor subestimează costurile reale ale daunelor. Acest lucru este deosebit de important pentru liniile cu „coadă lungă” (răspundere, compensație a lucrătorilor) unde reclamațiile pot dura 5-10+ ani pentru a se soluționa complet.

Ce factori de rating sunt utilizați în asigurarea auto personală?

Factorii de evaluare a asigurării auto personale din SUA (sub rezerva aprobării de reglementare a statului) includ de obicei: teritoriu (codul poștal sau județul – reflectă frecvența și gravitatea cererii locale); tipul și vechimea vehiculului (cost de reparație, rating de siguranță); vârsta și experiența șoferului (șoferii tineri au rate de accidente mult mai mari); carnet de conducere (accidente din vina, avizele pentru depășirea vitezei adaugă suprataxe); kilometraj anual; loc de garaj; scorul de asigurare bazat pe credit (în majoritatea statelor - corelat actuarial cu daune); utilizare primară (plăcere, navetă, afaceri); și reduceri pentru mai multe politici. Programele telematice (asigurări bazate pe utilizare) adaugă date reale de comportament de condus: viteză, frânare puternică, ora din zi, utilizarea telefonului.

Cum afectează reasigurarea prețurile asigurărilor?

Reasigurarea — asigurare pentru companiile de asigurări — permite asigurătorilor primari să transfere riscuri mari sau catastrofale către reasigurători, reducând expunerea netă a asigurătorului primar. Costul reasigurării este încorporat în prima brută percepută deținătorilor de poliță: un asigurător al unui proprietar de casă care cumpără reasigurare în caz de catastrofă pentru a acoperi pierderile totale datorate uraganului de peste 500 milioane USD plătește o primă de reasigurare care este recuperată din primele asiguraților. În zonele expuse catastrofelor, costurile de reasigurare pot reprezenta 15–40% din prima brută. Fără reasigurare, asigurătorii primari ar avea nevoie de baze de capital prohibitiv de mari pentru a absorbi pierderile provocate de catastrofe, făcând asigurarea indisponibilă sau inaccesibilă.

Ce este o sarcină de risc în prețul asigurărilor?

O sarcină de risc este o primă suplimentară percepută peste pierderea așteptată pentru a compensa asigurătorul pentru incertitudinea (varianța) în daunele reale. Chiar dacă pierderea preconizată este estimată corect, cererile reale se vor abate - într-un an prost, pierderile pot fi de 150% din cele așteptate; într-un an bun, 50%. Sarcina de risc asigură că asigurătorul câștigă o rentabilitate adecvată a capitalului pe care trebuie să-l dețină împotriva acestor fluctuații. Sarcinile de risc sunt mai mari pentru: linii de afaceri volatile (proprietate catastrofe), linii lungi (dezvoltare incertă) și portofolii mici (mai puțin legea diversificării numerelor mari). Sarcina de risc este legată de abaterea standard a distribuției totale a daunelor.

Cum se schimbă prețul asigurărilor în funcție de riscul climatic?

Schimbările climatice măresc frecvența și severitatea evenimentelor meteorologice extreme - uragane, incendii de vegetație, inundații, furtuni de grindină - ceea ce crește semnificativ primele de asigurare în zonele expuse. Asigurătorii răspund prin: creșterea primelor în zonele cu risc ridicat, restricționarea acoperirii în zonele cele mai riscante (nereînnoire), creșterea deductibilelor și solicitarea de atenuare a riscurilor (acoperișuri rezistente la foc, obloane de furtună). Mai mulți asigurători mari s-au retras de pe piețele proprietarilor de locuințe din California și Florida din cauza riscului inacceptabil de catastrofă la nivelurile de rate aprobate de reglementare. Firmele de modele de catastrofă (RMS, CoreLogic, AIR) își actualizează modelele pentru a reflecta schimbările climatice de referință, care se îndreaptă direct în prețurile de reasigurare și în cele din urmă în primele proprietarilor de case.