Scorul dvs. de credit este un număr din trei cifre care afectează ratele ipotecare, limitele cardului de credit, contractele de telefonie mobilă și, uneori, chiar și cererile de închiriere. În ciuda importanței sale, majoritatea oamenilor au doar o înțelegere vagă a modului în care funcționează. Acest ghid explică mecanica, ceea ce mișcă efectiv numărul și cele mai rapide modalități de a-l îmbunătăți.
Ce este un scor de credit?
Scorul de credit este un rezumat numeric al istoricului dvs. de credit - un instantaneu al cât de fiabil ați gestionat datoria în trecut. Creditorii îl folosesc (alături de alte informații) pentru a evalua cât de probabil aveți să rambursați împrumuturile viitoare.
Scor mai mare = risc perceput mai mic = rate mai bune și șanse mai mari de aprobare.
Scoruri de credit din Marea Britanie
Spre deosebire de SUA, Marea Britanie nu are un punctaj universal unic. Trei agenții principale de referință a creditelor (CRA) produc fiecare propriul punctaj:
| Agenţie | Gama de scor | Scor „bun”. |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881–960 |
| Equifax | 0–700 | 420–465 |
| TransUnion | 0–710 | 566–603 |
Aceeași persoană va avea trei scoruri diferite - nu pentru că datele sunt greșite, ci pentru că agențiile folosesc modele de notare diferite. Creditorii verifică de obicei una sau două agenții.
Acces gratuit: Experian (prin aplicația lor), ClearScore (date Equifax), Credit Karma (date TransUnion). Nu este nevoie să plătiți pentru raportul dvs. de credit.
Scoruri de credit din SUA (FICO)
SUA au un sistem mai standardizat. Scorurile FICO sunt folosite de peste 90% dintre creditorii de top:
| Gama de scor | Evaluare |
|---|---|
| 800–850 | Excepţional |
| 740–799 | Foarte bun |
| 670–739 | Bun |
| 580–669 | Corect |
| Sub 580 | Sărac |
VantageScore este un model alternativ folosit de unii creditori și servicii gratuite, cu același interval de 300–850.
Ce reprezintă scorul dvs. de credit (FICO)
| Factor | Greutate | Ce înseamnă |
|---|---|---|
| Istoricul plăților | 35% | Ai platit la timp? |
| Sume datorate | 30% | Cât din limita de credit utilizați? |
| Durata istoricului de credit | 15% | Câți ani au conturile tale? |
| Mixul de credite | 10% | Aveți diferite tipuri de credit? |
| Credit nou | 10% | Ați aplicat recent pentru credit? |
Cel mai important factor: istoricul plăților
A plăti la timp, de fiecare dată, este cel mai puternic lucru pe care îl poți face. O singură plată ratată – în special una care întârzie peste 90 de zile – poate scădea un scor bun cu 50-110 de puncte și rămâne în dosarul dumneavoastră timp de 6 ani (Marea Britanie) sau 7 ani (SUA).
Acțiune practică: Configurați debitarea directă sau plata automată pentru cel puțin plata minimă pentru fiecare cont. Chiar dacă plătiți integral manual, debitul direct este o plasă de siguranță.
Utilizarea creditului
Utilizarea este cantitatea de credit disponibil pe care o utilizați. Dacă aveți o limită de 5.000 GBP pentru cardul de credit și aveți un sold de 2.500 GBP, utilizarea dvs. este de 50%.
Modelele de punctaj recompensează utilizarea scăzută. Îndrumări generale:
- Sub 30% este bine
- Sub 10% este ideal
- 0% (nu se utilizează niciodată credit) poate fi de fapt ușor suboptim
Moduri de reducere a utilizării:
- Plătiți soldurile înainte de data extrasului (nu doar la data scadenței)
- Solicitați o creștere a limitei de credit (fără a cheltui mai mult)
- Deschideți un card nou (mărește creditul total disponibil - dar evitați acest lucru dacă declanșează o căutare grea într-un moment prost)
Căutări dificile vs soft
Căutare ușoară: Verificarea propriului punctaj, pre-aprobarea ofertelor, verificarea antecedentelor angajatorului. Nu vă afectează scorul. Vizibil doar pentru tine.
Căutare grea: Un creditor care vă verifică creditul atunci când solicitați credit. Vizibil pentru alți creditori. Lasă o amprentă timp de 12 luni (Marea Britanie) sau 2 ani (SUA). Căutările dure multiple într-o perioadă scurtă semnalează stres financiar.
Excepție: Evaluează cumpărăturile pentru un credit ipotecar sau un împrumut auto — căutările multiple în termen de 14-45 de zile sunt de obicei considerate ca o singură solicitare de către FICO.
Factori specifici Regatului Unit
** Lista electorală:** A fi înregistrat pentru a vota la adresa ta actuală este unul dintre cele mai rapide câștiguri. Creditorii îl folosesc pentru a verifica identitatea și stabilitatea. Înregistrați-vă la gov.uk/register-to-vote.
Asociații financiare: dacă ați deținut un cont comun cu cineva care are un credit prost, puteți solicita să adăugați o notificare de disociere financiară la fișierul dvs. odată ce produsul comun este închis.
Implicit vs CCJ: Un implicit rămâne timp de 6 ani; o Hotărâre a Curții Județene (CCJ) rămâne, de asemenea, 6 ani, dar are un impact mai mare. Achitarea unui CCJ în termen de o lună este scos din registru (deși nu și din dosarul de credit).
Cât timp se îmbunătățește un scor
| Acţiune | Perioada de timp tipică |
|---|---|
| Înscrieți-vă pe lista electorală | 1–2 luni |
| Ștergeți plata ratată și mențineți înregistrarea perfectă | 3–6 luni |
| Utilizare mai mică sub 30% | 1–2 cicluri de instrucțiuni |
| Notele negative în vârstă (6 ani Marea Britanie / 7 ani SUA) | În curs de desfășurare |
| Construiți fișier subțire cu card securizat | 6-12 luni |
Nu există scurtături autentice. Serviciile care promit repararea rapidă a scorurilor oferă de obicei lucruri pe care le puteți face singuri gratuit (contestarea erorilor) sau lucruri care nu funcționează (plătirea pentru „eliminarea” notelor negative precise).
Ce nu vă afectează scorul
- Nivelul salariului sau al veniturilor
- soldurile conturilor de economii
- Vârsta (deși conturile mai vechi ajută la durata istoricului dvs. de credit)
- Verificarea propriului scor (numai căutare soft)
- Facturi de utilități (cu excepția cazului în care sunt trimise la un recuperator de datorii)
- Council tax (Marea Britanie) – cu excepția cazului în care CCJ rezultă din neplată
Mituri comune
„Închiderea cărților de credit vechi vă îmbunătățește scorul.” De obicei, invers — reduce creditul disponibil (creșterea utilizării) și scurtează durata istoricului de credit. Păstrați conturile vechi deschise și faceți mici achiziții ocazionale.
„Trebuie să ai un sold pentru a construi credit.” Fals și scump. Plata integrală în fiecare lună generează credit la fel de bine și nu costă nimic în dobândă.
„Un punctaj de credit slab este permanent.” Nici un punct negativ nu durează pentru totdeauna. Cu un comportament consecvent, majoritatea oamenilor își pot îmbunătăți în mod semnificativ scorul în decurs de 12-24 de luni.
Utilizați Calculatorul de împrumut pentru a vedea cum diferitele scoruri de credit afectează rata dobânzii – și, prin urmare, costul total – al împrumutului.