Indiferent dacă economisiți pentru un depozit pentru casă, o vacanță, pensie sau un fond de urgență, aceeași formulă vă spune exact cât să puneți deoparte în fiecare lună pentru a vă atinge ținta.
Formula de bază: valoarea viitoare a economiilor regulate
Când economisiți aceeași sumă în fiecare lună, aceasta se numește anuitate. Formula valorii viitoare este:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
Unde:
- FV = suma țintă (valoare viitoare)
- PMT = plata lunara (ceea ce rezolvi)
- r = rata lunară a dobânzii (rată anuală ÷ 12)
- n = numărul total de luni
Rearanjarea pentru a găsi plata lunară:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Exemplu lucrat: Depozit de casă
Obiectiv: Economisiți 30.000 GBP în 4 ani (48 de luni) Rata dobânzii: 4,5% cont de economii AER
Rata lunara: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Ar trebui să economisiți 573 GBP pe lună timp de 4 ani pentru a ajunge la 30.000 GBP la o dobândă de 4,5%.
Fără dobândă (economie lunară simplă)
Dacă nu câștigați dobândă (sau doriți un calcul mai simplu):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Exemplu: Economisiți 5.000 GBP în 18 luni:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Exemplu lucrat: Fond de urgență
Obiectiv: 6 luni de cheltuieli = 2.500 GBP/lună × 6 = 15.000 GBP Cronologie: 2 ani (24 luni) Rata dobânzii: 3,5% (economii de acces instantaneu)
Rata lunara = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Sau aproximativ 600 GBP/lună - aproximativ 24% dintr-un venit de 2.500 GBP/lună.
Economii lunare necesare în funcție de obiectiv și cronologie
| Gol | Cronologie | 0% dobanda | 4% dobândă | 6% dobanda |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 GBP | 1 an | 417 GBP | 409 GBP | 405 GBP |
| 10.000 GBP | 2 ani | 417 GBP | 401 GBP | 390 GBP |
| 20.000 GBP | 3 ani | 556 GBP | 522 GBP | 506 GBP |
| 30.000 GBP | 4 ani | 625 GBP | 573 GBP | 549 GBP |
| 50.000 GBP | 5 ani | 833 GBP | 746 GBP | 716 GBP |
| 100.000 GBP | 10 ani | 833 GBP | 680 GBP | 613 lire sterline |
Pensionare: De cât ai nevoie?
Utilizați regula 25× (numită și regula 4%): înmulțiți venitul anual dorit la pensionare cu 25.
Retirement pot = Annual spending × 25
Exemplu: vrei 25.000 GBP/an la pensie.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
La o retragere anuală de 4%, un portofoliu de 625.000 de lire sterline durează teoretic pe termen nelimitat.
Apoi utilizați formula de economisire pentru a afla cât să economisiți lunar pentru a ajunge la 625.000 GBP până la vârsta țintă de pensionare.
Începe devreme vs Începe târziu
Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să economisiți lunar - deoarece dobânda se combină pentru mai mult timp.
Obiectiv: 100.000 GBP până la vârsta de 65 de ani, presupunând profituri anuale de 6%
| Început de vârstă | Ani de economisit | Necesar lunar |
|---|---|---|
| 25 | 40 de ani | 50 GBP |
| 30 | 35 de ani | 70 GBP |
| 35 | 30 de ani | 100 GBP |
| 40 | 25 de ani | 145 GBP |
| 45 | 20 de ani | 216 GBP |
| 50 | 15 ani | 343 GBP |
| 55 | 10 ani | 613 lire sterline |
Începând de la 25 în loc de 45 necesită economisirea cu 166 GBP mai puțin pe lună pentru același rezultat.
Tipuri și tarife de conturi de economii
| Tip de cont | AER tipic | Cel mai bun pentru |
|---|---|---|
| Acces instantaneu | 3–5% | Fond de urgență |
| Fix 1 an | 4–5,5% | Obiective pe termen mediu |
| Fix 2-5 ani | 4,5–6% | Depozit casă |
| ISA (Marea Britanie) | La fel ca mai sus | Declarații fără taxe |
| pensie (Marea Britanie) | Variabilă | Pensionare |
| S&S ISA | 5-10% pe termen lung | Pe termen lung (>10 ani) |
Sfaturi pentru atingerea obiectivului de economii
Automatizați-l: configurați o comandă permanentă în ziua de plată. Salvarea a ceea ce rămâne la sfârșitul lunii rareori funcționează.
Utilizați conturi cu randament ridicat: Un plus de 1–2% compuși semnificativ de-a lungul anilor.
Crește odată cu venitul: Când obțineți o creștere a salariului, creșteți rata de economii înainte de a vă ajusta stilul de viață.
Denumește-ți conturile: „Depunerea casă 2027” este mai motivant decât „Contul de economii 2”.