Beneficiile de securitate socială sunt calculate folosind o formulă specifică legată de câștigurile tale pe viață. Înțelegerea modului în care funcționează vă ajută să decideți vârsta optimă pe care să o solicitați și cât de mult să vă așteptați.
Formula în trei pași
SSA folosește trei pași pentru a vă calcula beneficiul: indexați câștigurile, media primii 35 de ani, apoi aplicați procentele punctelor de curbă.
Pasul 1: Indexați-vă câștigurile
Salariile dvs. anterioare sunt ajustate pentru inflația salarială folosind Indicele Salariului Mediu (AWI) al SSA. Câștigurile anuale sunt înmulțite cu un factor de indexare, astfel încât 20.000 de dolari câștigați în 1990 sunt comparabili cu dolarii de astăzi.
Pasul 2: Calculați AIME
AIME = Câștiguri lunare medii indexate
SSA vă ia cel mai mare 35 de ani de câștiguri indexate, le însumează și împarte la 420 (35 de ani × 12 luni):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
Dacă ați lucrat mai puțin de 35 de ani, sunt incluse zerouri pentru anii lipsă, ceea ce vă reduce semnificativ AIME.
Exemplu: Primii 35 de ani se ridică la 1.890.000 USD:
- AIME = 1.890.000 USD ÷ 420 = 4.500 USD/lună
Pasul 3: Aplicați formula punctului de îndoire
SSA aplică o formulă progresivă folosind puncte de curbură (ajustate în fiecare an). Pentru 2025, punctele de curbură sunt de aproximativ 1.226 USD și 7.391 USD:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = Suma asigurării primare — beneficiul dumneavoastră lunar la vârsta de pensionare completă.
Exemplu cu AIME = 4.500 USD:
- 90% × 1.226 USD = 1.103,40 USD
- 32% × (4.500 USD − 1.226 USD) = 32% × 3.274 USD = 1.047,68 USD
- 15% × 0 USD (AIME nu depășește 7.391 USD)
- PIA = 2.151,08 USD/lună
Vârsta de pensionare completă (FRA)
FRA depinde de anul de naștere:
| Anul nașterii | Vârsta de pensionare completă |
|---|---|
| 1954 sau mai devreme | 66 |
| 1955 | 66 si 2 luni |
| 1956–1959 | 66 și 4-10 luni |
| 1960 sau mai târziu | 67 |
Cum revendicarea vârstei vă afectează beneficiul
Puteți solicita de la 62 de ani sau până la 70 de ani. Revendicarea înainte sau după FRA vă ajustează permanent beneficiul:
| Vârsta revendicată | Ajustare | Efect asupra PIA de 2.151 USD |
|---|---|---|
| 62 | −30% | 1.506 USD/lună |
| 64 | −20% | 1.721 USD/lună |
| 66 | −6,7% (dacă FRA = 67) | 2.007 USD/lună |
| 67 (FRA) | 0% | 2.151 USD/lună |
| 68 | +8% | 2.323 USD/lună |
| 70 | +24% | 2.667 USD/lună |
Analiza pragului de rentabilitate: Revendicarea la 70 față de 62 înseamnă 8 ani suplimentari de plăți mai mari. Pragul de rentabilitate este de obicei în jurul vârstei de 80 de ani. Dacă vă așteptați să trăiți peste 80 de ani, întârzierea se plătește matematic.
Beneficii pentru soț
Un soț care a lucrat puțin sau deloc poate primi până la 50% din PIA al soțului cu venituri mai mari**, oricare dintre acestea este mai mare decât beneficiul câștigat.
Un soț divorțat (căsătorit peste 10 ani) este, de asemenea, eligibil pentru până la 50% din PIA fostului soț, fără a afecta beneficiul fostului soț.
Cum să obțineți estimarea reală
Creați un cont gratuit la ssa.gov și accesați Declarația de securitate socială. Arată:
- Istoricul dvs. complet al veniturilor
- Beneficiu estimat la 62, FRA și 70
- Indemnizații estimate de invaliditate și de urmaș
Estimarea online este mult mai precisă decât orice formulă, deoarece folosește înregistrarea reală a veniturilor indexate.
Strategii cheie
Maximizați-vă cei 35 de ani cu cele mai mari venituri. Lucrând mai mult pentru a înlocui anii zero sau cu venituri mici vă poate crește semnificativ AIME și PIA.
Coordonează revendicarea cu un soț. Cel mai mic câștigător solicită adesea devreme; cel mai mare câștigător întârzie la 70 pentru a maximiza beneficiul pentru supraviețuitor.
Urmăriți testul câștigurilor. Dacă faceți o cerere înainte de FRA și continuați să lucrați, beneficiile sunt reduse temporar dacă câștigurile depășesc 22.320 USD/an (pragul 2025). După FRA, nu există un test de câștig.