Medicare Supplement Cost Calculator

Calculatorul de comparare a planurilor pentru suplimentele Medicare (Medigap) îi ajută pe beneficiarii Medicare să evalueze și să compare cele 10 planuri de asigurare suplimentară standardizate concepute pentru a acoperi lacunele din Medicare original (partea A și partea B), inclusiv deductibile, coplăți și coasigurări pe care beneficiarii le-ar plăti altfel din buzunar. Planurile Medigap au fost standardizate de Omnibus Budget Reconciliation Act din 1990 (OBRA 90), care a stabilit modele uniforme de planuri desemnate prin litere (A până la N) pentru a elimina confuzia consumatorilor cauzată de asigurătorii care oferă diferite beneficii sub aceleași nume de plan. Medicare inițial (părțile A și B) acoperă aproximativ 80% din costurile medicale aprobate, lăsând beneficiarii responsabili pentru restul de 20% coasigurare, diverse deductibile (deductibilă din partea A din 2024 este de 1.632 USD pe perioadă de beneficii și deductibilă din partea B este de 240 USD pe an) și coplăți pentru anumite servicii. Fără o acoperire suplimentară, o singură spitalizare sau o serie de evenimente medicale poate duce la costuri din buzunar de mii de dolari. Planurile Medigap completează aceste lacune plătind unele sau toate sumele de partajare a costurilor pe care Original Medicare nu le acoperă. Planul F a fost din punct de vedere istoric cel mai cuprinzător și mai popular plan Medigap, acoperind 100% din toate lacunele din acoperirea Medicare, fără costuri din buzunar pentru beneficiar, dincolo de prima lunară. Cu toate acestea, Legea privind accesul la Medicare și reautorizarea CHIP din 2015 (MACRA) a interzis noua înscriere în Planul F (și Planul C) pentru beneficiarii care au devenit nou eligibili pentru Medicare la sau după 1 ianuarie 2020, deoarece aceste planuri acoperă deductibilitatea din partea B și s-a considerat că reduc stimulentul financiar pentru beneficiari de a utiliza în mod judicios serviciile de asistență medicală. Planul G a devenit cel mai popular plan pentru înscrișii după 2020, oferind o acoperire identică cu Planul F, cu excepția faptului că beneficiarul plătește deductibilitatea anuală în partea B de 240 USD. Prețurile Medigap variază semnificativ în funcție de asigurător, locația geografică și metoda de stabilire a prețurilor utilizată. Există trei metode de stabilire a prețurilor: evaluarea în funcție de comunitate (aceeași primă pentru toate vârstele), evaluarea în funcție de vârstă (prima bazată pe vârsta la înscriere, dar nu crește odată cu vârsta) și evaluarea în funcție de vârstă (prima crește odată cu vârsta). Majoritatea statelor folosesc ratingul de vârstă atinsă, ceea ce înseamnă că primele încep mai mici, dar cresc anual pe măsură ce beneficiarul îmbătrânește. Perioada de înscriere deschisă Medigap – o fereastră unică, de șase luni, care începe în prima zi a lunii în care aveți 65 de ani sau mai mult și sunteți înscris în Partea B – oferă drepturi de emisiune garantate, ceea ce înseamnă că asigurătorii trebuie să vă vândă orice plan pe care îl oferă la cel mai bun tarif disponibil, indiferent de starea de sănătate. În afara acestei perioade, asigurătorii din majoritatea statelor pot aplica subscriere medicală și pot refuza acoperirea sau pot percepe prime mai mari în funcție de condițiile de sănătate.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Înțelegeți ce acoperă și ce nu acoperă Original Medicare. Partea A Medicare acoperă șederea în spitale cu o deductibilă de 1.632 USD pe perioadă de beneficii (2024), coasigurarea unității de îngrijire medicală calificată începând cu ziua 21 și hospice. Partea B acoperă serviciile în ambulatoriu cu o deductibilă anuală de 240 USD și o coasigurare de 20% pentru toate taxele aprobate după deductibilă. Partea B nu limitează cheltuielile dvs. din buzunar - nu există un maxim anual, ceea ce înseamnă că o boală majoră ar putea duce la costuri nelimitate de coasigurare de 20%. Planurile Medigap abordează această expunere potențial nelimitată.
2. 2Comparați cele 10 planuri standardizate Medigap pentru a determina ce nivel de acoperire corespunde nevoilor și bugetului dumneavoastră. Planurile sunt desemnate prin litere de la A la N, fiecare acoperind o combinație diferită de goluri. Planul A acoperă beneficiile de bază (partea A coasigurare pentru zilele de spitalizare 61-90 și zile de rezervă pe viață, partea B coasigurare, sânge și coasigurare hospice). Fiecare plan ulterior adaugă beneficii. Planul G acoperă totul, cu excepția părții B deductibile. Planul N acoperă totul, cu excepția deductibilă din partea B, taxele suplimentare din partea B și adaugă coplăți mici pentru vizitele la birou și la urgențe.
3. 3Cumpărați prime de la mai multe companii de asigurări în scrisoarea de plan aleasă. Deoarece planurile sunt standardizate, Planul G de la un asigurător acoperă exact aceleași beneficii ca și Planul G de la alt asigurător - singurele diferențe sunt prima, serviciul pentru clienți al asigurătorului și reputația de procesare a daunelor și orice programe de reduceri oferite. Primele pentru aceeași scrisoare de plan pot varia cu 50% sau mai mult între asigurătorii din aceeași zonă, așa că este esențială compararea a cel puțin 5-10 oferte.
4. 4Determinați metoda de stabilire a prețurilor utilizată de fiecare asigurător. Planurile cu rating comunitar percepe aceeași primă, indiferent de vârstă (premiile pot crește în continuare din cauza inflației și a tendințelor costurilor medicale). Planurile evaluate în funcție de vârstă bazează prima pe vârsta dvs. la înscriere și nu cresc doar din cauza îmbătrânirii (deși ajustările pentru inflație se aplică în continuare). Planurile evaluate în funcție de vârstă încep cu cele mai mici prime, dar cresc în fiecare an pe măsură ce îmbătrânești. Pe o perioadă de înscriere de 20-30 de ani, planurile de vârstă și de comunitate au ca rezultat, de obicei, costuri totale mai mici, în ciuda primelor inițiale mai mari.
5. 5Înscrieți-vă în timpul perioadei de înscriere deschisă la Medigap pentru o emisiune garantată la cel mai bun tarif disponibil. Această perioadă de șase luni începe în prima zi a lunii în care aveți 65 de ani sau mai mult și sunteți înscris în Medicare Partea B. În această fereastră, niciun asigurător nu vă poate refuza acoperirea, nu vă poate percepe prime mai mari sau să impună perioade de așteptare pentru afecțiuni preexistente în funcție de starea dumneavoastră de sănătate. Dacă ratați această fereastră, vă puteți confrunta cu subscriere medicală, prime mai mari sau refuz de acoperire în majoritatea statelor.
6. 6Luați în considerare Planul G versus Planul N ca punct de decizie principal pentru majoritatea noilor înscriși. Planul G oferă cea mai cuprinzătoare acoperire disponibilă înscrișilor după 2020 (totul cu excepția deductibilii de 240 USD în partea B), cu costuri complet previzibile. Planul N costă în mod obișnuit cu 15-25% mai puțin în prime, dar adaugă coplăți de 20 USD pentru vizite la birou, coplăți de 50 USD ER (renunțate dacă este admis) și nu acoperă taxele suplimentare din partea B. Pentru utilizatorii frecvenți de asistență medicală, prima mai mare a Planului G poate fi compensată de costuri mai mici din buzunar; pentru beneficiarii sănătoși, Planul N poate economisi bani în general.
7. 7Examinați-vă planul Medigap anual și luați în considerare schimbarea dacă este disponibilă o rată mai bună. Deși ați garantat problema numai în perioada inițială de înscriere deschisă, puteți comuta oricând între planurile Medigap; totuși, în afara perioadei de înscriere deschisă, noul asigurător poate aplica subscriere medicală și poate refuza acoperirea sau percepe mai mult în funcție de condițiile de sănătate. Unele state (cum ar fi California, Connecticut și New York) oferă drepturi suplimentare garantate de emisiune sau perioade de înscriere deschise continue care permit schimbarea fără subscripție medicală.

• !Cea mai importantă greșeală este ratarea perioadei de înscriere deschisă la Medigap. Odată ce intervalul de șase luni se închide, asigurătorii din majoritatea statelor pot aplica subscriere medicală și pot refuza acoperirea, pot percepe prime semnificativ mai mari sau pot impune perioade de așteptare pentru condiții preexistente. Un beneficiar cu diabet, boli de inimă sau cancer care ratează Perioada de înscriere deschisă poate considera că Medigap nu este accesibil sau nu este disponibil. Această greșeală este ireversibilă în majoritatea statelor și poate duce la mii de dolari în costuri suplimentare din buzunar în anii rămași de înscriere la Medicare.
• !Mulți beneficiari presupun că toate planurile Medigap din aceeași literă sunt identice din toate punctele de vedere, inclusiv traiectoria premium. În timp ce beneficiile acoperite sunt standardizate, metoda de stabilire a prețurilor (evaluată în funcție de comunitate, vârsta de emitere sau vârsta împlinită) și experiența și cheltuielile generale ale asigurătorului în ceea ce privește daunele afectează în mod semnificativ atât prima inițială, cât și creșterea primei pe termen lung. Un plan pentru vârsta împlinită care începe de la 100 USD/lună la vârsta de 65 de ani poate costa 300 USD/lună până la vârsta de 80 de ani, în timp ce un plan evaluat de comunitate care începe de la 160 USD/lună poate crește doar la 200 USD/lună în aceeași perioadă. Selectarea metodei corecte de stabilire a prețurilor poate economisi mii de dolari pe parcursul unei înscrieri de 20 de ani.
• !Beneficiarii aleg frecvent Medigap fără a-l compara cu Medicare Advantage sau invers, pe baza unor informații incomplete. Medigap oferă o gamă mai largă de furnizori și costuri mai previzibile, dar are prime mai mari și nicio valoare maximă anuală din buzunar (cu excepția planurilor K și L). Medicare Advantage oferă prime mai mici, beneficii suplimentare și o limită anuală a cheltuielilor de buzunar, dar restricționează rețelele de furnizori și poate necesita autorizații prealabile. Cea mai bună alegere depinde de starea de sănătate a beneficiarului, de furnizorii preferați, de frecvența călătoriilor, de toleranța la risc și de buget. O comparație amănunțită a ambelor opțiuni în timpul înscrierii inițiale este esențială.