Social Security Break-Even Calculator

Calculatorul de prag de rentabilitate a vârstei cererilor de securitate socială compară beneficiile cumulate pe viață primite la diferite vârste de revendicare pentru a determina vârsta la care o cerere ulterioară o depășește pe una anterioară în totalul dolari colectați. Compensația fundamentală este simplă: a revendica la 62 de ani începe plățile mai devreme, dar la o sumă lunară redusă permanent, în timp ce amânarea la 67 sau 70 înseamnă să renunți la ani de cecuri, dar să primești o plată mai mare pentru tot restul vieții. Vârsta pragului de rentabilitate este punctul în care plățile lunare mai mari din întârziere au compensat toate plățile pe care le-ați ratat în așteptare. Pentru un lucrător născut în 1960 sau mai târziu, care compară vârsta de 62 de ani cu vârsta de 70 de ani, pragul de rentabilitate se încadrează de obicei între 80 și 82 de ani în termeni nominali de dolari. Această analiză este unul dintre cele mai importante calcule financiare pe care le poate efectua un pensionar, deoarece beneficiile de asigurări sociale sunt anuități pe viață ajustate în funcție de inflație, care nu pot fi replicate la costuri comparabile pe piața privată. Decizia este ireversibilă după 12 luni de la primirea beneficiului, iar diferența financiară dintre cea mai bună și cea mai proastă vârstă de revendicare pentru o anumită persoană poate depăși 100.000 USD de-a lungul vieții. Cadrul pragului de rentabilitate a fost popularizat de planificatorii financiari în anii 1990 și rămâne cel mai intuitiv mod de a încadra decizia de revendicare, deși de atunci au fost dezvoltate analize mai sofisticate care încorporează reducerea valorii actuale, beneficiile pentru supraviețuitori și interacțiunile fiscale. Cine folosește acest calculator? Pensionarii individuali care decid când să depună declarații, consilierii financiari care rulează scenarii pentru clienți, cuplurile care evaluează strategiile coordonate de revendicare și cercetătorii de politici care studiază modelele de comportament în revendicare se bazează pe analiza pragului de rentabilitate. Administrația Securității Sociale în sine oferă instrumente online care folosesc implicit logica pragului de rentabilitate, iar majoritatea software-ului de planificare a pensionării include această comparație ca o caracteristică de bază. Calculul pragului de rentabilitate contează, deoarece majoritatea americanilor pretind asigurări sociale mult mai devreme decât vârsta optimă din punct de vedere financiar. Aproximativ 30% dintre lucrătorii eligibili pretind la 62 de ani, cea mai fragedă vârstă posibilă, și mai puțin de 10% așteaptă până la 70 de ani. Cercetările de la Biroul Național de Cercetare Economică sugerează că majoritatea pensionarilor ar beneficia financiar de întârziere, totuși factori comportamentali, cum ar fi aversiunea la pierderi, incertitudinea cu privire la longevitate și recurgerea imediată a persoanelor care au tendința de a primi o cerere anticipată. O analiză clară a pragului de rentabilitate ajută la eliminarea acestor părtiniri cu cifre concrete.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Stabiliți suma de asigurare primară (PIA), care este beneficiul lunar pe care l-ați primi la vârsta de pensionare completă (FRA). Puteți găsi acest lucru în Declarația de securitate socială la ssa.gov sau utilizând Estimatorul de pensionare SSA. PIA este linia de bază de la care sunt calculate toate ajustările vârstei de cerere, așa că trebuie să fie cât mai precis posibil pentru ca analiza pragului de rentabilitate să fie semnificativă.
2. 2Calculați beneficiul lunar la fiecare vârstă de revendicare pe care doriți să o comparați. Pentru vârsta de 62 de ani cu FRA de 67, reducerea este de aproximativ 30 la sută, deci suma lunară este PIA ori 0,70. Pentru vârsta de 67 de ani, suma este PIA integrală. Pentru vârsta de 70 de ani, creditele de pensionare întârziate adaugă 24 la sută, deci suma este PIA ori 1,24. De asemenea, puteți calcula vârstele intermediare folosind formulele de reducere și credit lunară publicate de SSA.
3. 3Creați un tabel de beneficii cumulate care urmărește totalul dolari primiți la fiecare vârstă din fiecare scenariu de revendicare. Începeți fiecare scenariu la vârsta de solicitare cu zero beneficii cumulate, apoi adăugați de 12 ori beneficiul lunar pentru fiecare an următor. Scenariul de cerere timpurie va avea un avans de câțiva ani de plăți, în timp ce scenariul de cerere tardivă va afișa zero până la vârsta ulterioară a cererii și apoi va crește mai rapid pe an.
4. 4Identificați punctul de încrucișare în care totalul cumulat din revendicarea ulterioară depășește totalul cumulat din revendicarea anterioară. Aceasta este vârsta pragului de rentabilitate. În comparația standard în dolari nominali între vârsta de 62 și 70 de ani, acest crossover are loc de obicei în jurul vârstei de 80 până la 82 de ani. Între 62 de ani și 67 de ani, pragul de rentabilitate este în general în jurul vârstei de 78 până la 80 de ani. Aceste intervale presupun programele standard de reducere și creditare pentru cineva cu FRA de 67 de ani.
5. 5Opțional, includeți o rată de actualizare pentru a efectua o analiză a valorii prezente. Un dolar primit la 62 de ani valorează mai mult decât un dolar primit la 70 de ani din cauza valorii în timp a banilor. Când reduceți beneficiile viitoare la o rată de 3% pe an, vârsta pragului de rentabilitate se schimbă mai târziu, de obicei la vârsta de 83 până la 85 de ani sau mai mult. Acest lucru face ca argumentele pentru revendicarea anticipată să fie puțin mai puternice dintr-o perspectivă pur investițională, deși ignoră valoarea de asigurare a plăților mai mari pe viață.
6. 6Luați în considerare implicațiile beneficiilor pentru soț și urmaș pentru cuplurile căsătorite. Dacă cel mai mare câștigător întârzie până la 70, beneficiul de urmaș este maximizat pentru soțul supraviețuitor. Acest lucru extinde efectiv analiza pragului de rentabilitate dincolo de o singură viață, deoarece beneficiul întârziat continuă să se plătească la o rată mai mare după decesul unui soț. Pentru multe cupluri căsătorite, doar considerarea beneficiului de supraviețuitor face ca întârzierea prestației pentru cel mai mare salariu să fie superioară financiar, chiar dacă pragul de rentabilitate pentru o singură viață pare marginal.
7. 7Examinați rezultatele în contextul sănătății personale, al longevității familiei, al altor surse de venit și al situației fiscale. Calculul pragului de rentabilitate oferă un răspuns matematic, dar decizia corectă implică și factori subiectivi. Un lucrător cu o afecțiune gravă și fără persoane aflate în întreținere poate solicita în mod rezonabil devreme, chiar dacă analiza pragului de rentabilitate favorizează întârzierea, în timp ce un lucrător sănătos cu un soț care se va baza pe prestațiile de urmaș poate avea motive serioase să aștepte.

• !Cea mai frecventă greșeală în analiza pragului de rentabilitate este ignorarea completă a valorii în timp a banilor. O simplă comparație nominală-dolar tratează un dolar primit la 62 de ani în mod identic cu un dolar primit la 85 de ani, ceea ce este incorect din punct de vedere economic. Dacă solicitantul anticipat investește beneficiile primite în perioada de așteptare, acele fonduri cresc în timp. O analiză adecvată ar trebui fie să actualizeze beneficiile viitoare la valoarea actuală, fie să modeleze investiția beneficiilor timpurii pentru a vedea cum se compară valoarea portofoliului cu beneficiile suplimentare din întârziere. Fără această ajustare, analiza pragului de rentabilitate exagerează în mod sistematic avantajul întârzierii, deoarece ignoră costul de oportunitate al renunțării la plăți anticipate.
• !Mulți oameni efectuează analize ale pragului de rentabilitate pe o singură viață, fără a lua în considerare beneficiile pentru soț și urmaș. Pentru cuplurile căsătorite, decizia de revendicare a celui mai mare salariu afectează nu numai propriul beneficiu, ci și prestația de urmaș pe care o va primi soțul cu câștiguri mai mici după decesul celui mai mare câștigător. Deoarece femeile trăiesc mai mult decât bărbații în medie și au mai multe șanse să fie soțul supraviețuitor, prestația de urmaș reprezintă adesea componenta cea mai valoroasă a deciziei de cerere. Un prag de rentabilitate pentru o singură viață care prezintă un avantaj marginal pentru revendicarea timpurie se poate inversa complet atunci când sunt incluse prestațiile de urmaș, mai ales dacă soțul cu venituri mai mici este mai tânăr.
• !O altă eroare frecventă este tratarea vârstei pragului de rentabilitate ca o predicție a când vei muri, mai degrabă decât ca un cadru de decizie. Vârsta pragului de rentabilitate nu este o estimare a mortalității; este pragul peste care întârzierea a fost cea mai bună alegere financiară. Deoarece nimeni nu știe data exactă a morții lor, decizia ar trebui formulată în termeni de probabilitate. Conform tabelelor actuariale de securitate socială, un bărbat de 62 de ani are aproximativ 55% șanse de a trăi peste 80 de ani, iar o femeie de 62 de ani are aproximativ 65% șanse. Când există o probabilitate mai mare decât egală de a depăși vârsta pragului de rentabilitate, iar dezavantajul de a greși este relativ modest, întârzierea este adesea alegerea favorizată din punct de vedere statistic.