Social Security Retirement Benefit Estimator

Estimatorul de beneficii de pensionare a asigurărilor sociale calculează beneficiul lunar pe care un lucrător se poate aștepta să îl primească de la Administrația Securității Sociale (SSA) la pensionare. Estimarea se bazează pe istoricul câștigurilor unui lucrător, în special pe cei mai mari 35 de ani de câștiguri indexate și pe vârsta la care lucrătorul alege să înceapă să solicite beneficii. Prestațiile de pensie ale asigurărilor sociale reprezintă cea mai mare sursă de venit pentru majoritatea pensionarilor americani, aproximativ 97% dintre persoanele cu vârsta cuprinsă între 60 și 89 de ani primesc sau se așteaptă să primească beneficii. Programul a fost instituit prin Legea privind securitatea socială din 1935 în timpul Marii Depresiuni și a fost modificat de multe ori de atunci, mai ales în 1983, când vârsta de pensionare completă a început să crească treptat de la 65 la 67 de ani. Elementul central al calculului beneficiului este Suma de asigurare primară (PIA), care este determinată prin aplicarea unei formule progresive la câștigul mediu lunar indexat (AIME) al unui lucrător. AIME se calculează luând cei mai mari 35 de ani de câștig (ajustat pentru inflația salarială folosind factorii de indexare a salariului mediu național), însumându-le și împărțind la 420 (numărul de luni în 35 de ani). Formula PIA utilizează două praguri de dolari numite puncte de curbă, care sunt ajustate anual pentru creșterea salariilor. Pentru lucrătorii care devin eligibili pentru prima dată în 2024, PIA este egal cu 90% din primii 1.174 USD din AIME, plus 32% din AIME între 1.174 USD și 7.078 USD, plus 15% din AIME peste 7.078 USD. Cine folosește acest calculator? Planificatorii financiari care ajută clienții să construiască previziuni ale veniturilor de la pensie, persoanele care se apropie de vârsta de pensionare care trebuie să decidă când să solicite, profesioniștii în resurse umane care consiliază angajații cu privire la opțiunile de beneficii și avocații de divorț care evaluează drepturile la beneficiile soțului se bazează pe estimarea beneficiilor de securitate socială. Calculatorul este, de asemenea, esențial pentru planificarea fiscală, deoarece beneficiile de securitate socială pot fi parțial impozabile în funcție de venitul total. De ce contează atât de mult? Diferența dintre solicitarea la 62 de ani față de 70 de ani poate însemna zeci de mii de dolari în beneficii cumulate pe viață. Un lucrător al cărui PIA este de 2.000 USD pe lună ar primi aproximativ 1.400 USD la vârsta de 62 de ani, dar aproximativ 2.480 USD la vârsta de 70 de ani. Peste o pensie de 20 de ani, această diferență se agravează cu mult peste 200.000 USD. Înțelegerea metodei de estimare dă putere lucrătorilor să ia una dintre cele mai importante decizii financiare din viața lor cu claritate, mai degrabă decât cu presupuneri.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Adunați-vă istoricul complet al câștigurilor din Declarația de securitate socială, care este disponibilă online la ssa.gov sau trimisă prin poștă lucrătorilor peste 60 de ani care nu au un cont online. Declarația arată câștigurile dvs. impozabile pentru fiecare an în care ați lucrat și ați plătit taxe de asigurări sociale. Dacă lipsesc ani sau sunt incorecți, trebuie să contactați SSA pentru a solicita o corecție, deoarece erorile din înregistrarea câștigurilor reduc direct beneficiul estimat.
2. 2Indexați în fiecare an veniturile pentru a ține cont de inflația salarială de-a lungul timpului. SSA publică factorii indicelui salarial mediu național (AWI) pentru fiecare an. Înmulțiți în fiecare an câștigurile reale cu raportul AWI cu doi ani înainte de a împlini 60 de ani la AWI pentru anul care este indexat. Câștigurile după vârsta de 60 de ani nu sunt indexate și sunt utilizate la valoarea lor nominală. Această indexare asigură că câștigurile de acum zeci de ani sunt exprimate în termeni de dolari curenti pentru o comparație corectă.
3. 3Selectați cei mai mari 35 de ani de câștiguri indexate și însumați-i. Dacă ai lucrat mai puțin de 35 de ani, zerourile umplu sloturile rămase, ceea ce reduce semnificativ media. Fiecare an suplimentar de muncă care înlocuiește un an zero vă poate crește semnificativ beneficiul. Acesta este motivul pentru care unii lucrători aleg să amâne pensionarea pentru a adăuga anii cu venituri mari în palmaresul lor și pentru a elimina anii cu venituri mici sau zero.
4. 4Calculați câștigul mediu lunar indexat (AIME) împărțind totalul celor mai mari 35 de ani de câștiguri indexate la 420 de luni. AIME reprezintă câștigurile dvs. medii lunare pe parcursul carierei dvs. profesionale în termeni ajustați la inflație. Acest număr unic este fundamentul întregului calcul al beneficiului, deci acuratețea sa este esențială.
5. 5Aplicați formula PIA folosind punctele de curbă care corespund anului în care împliniți 62 de ani. Formula este progresiv progresivă, înlocuind un procent mai mare de câștig pentru lucrătorii cu salarii mai mici și un procent mai mic pentru lucrătorii cu salarii mai mari. Pentru eligibilitatea în 2024, formula este de 90% din primii 1.174 USD, plus 32% din AIME între 1.174 USD și 7.078 USD, plus 15% din AIME peste 7.078 USD. PIA rezultată este beneficiul dumneavoastră la vârsta de pensionare completă.
6. 6Ajustați PIA pentru vârsta dvs. reală de revendicare. Dacă solicitați înainte de vârsta de pensionare completă (FRA), beneficiile sunt reduse definitiv. Reducerea este de 5/9 de 1 la sută pe lună în primele 36 de luni înainte de FRA și 5/12 de 1 la sută pe lună pentru luni suplimentare dincolo de 36. Dacă amânați trecutul FRA, creditele de pensionare întârziate de 2/3 de 1 la sută pe lună (8 la sută pe an) sunt adăugate până la vârsta de 70 de ani, după care nu se acumulează credite suplimentare.
7. 7Aplicați orice ajustări aplicabile ale costului vieții (COLA) care au fost anunțate de când ați împlinit 62 de ani. COLA sunt aplicate PIA începând cu anul în care un lucrător împlinește 62 de ani, chiar dacă lucrătorul nu a solicitat încă beneficii. Aceasta înseamnă că un lucrător care împlinește 62 de ani în 2024 și pretinde la 67 de ani în 2029 va avea cinci ani de COLA aplicate PIA înainte de emiterea primei plăți, rezultând un beneficiu inițial mai mare decât sugerează calculul PIA brut.

• !Una dintre cele mai frecvente erori pe care le fac oamenii este utilizarea salariului lor anual actual ca proxy pentru AIME. AIME se bazează pe câștigurile istorice indexate în medie pe 35 de ani, nu pe veniturile curente. Un muncitor care câștigă 120.000 de dolari astăzi, dar care a câștigat mult mai puțin în deceniile anterioare, va avea un AIME mult mai mic de 10.000 de dolari pe lună. În schimb, cineva ale cărui câștiguri au atins vârful cu zeci de ani în urmă ar putea avea un AIME mai mare decât sugerează salariul actual, deoarece indexarea salariilor poate umfla în mod substanțial câștigurile mai vechi. Utilizați întotdeauna înregistrarea reală a veniturilor indexate din Declarația de securitate socială, mai degrabă decât o estimare aproximativă a salariului.
• !Mulți oameni presupun că amânarea prestațiilor după vârsta de 70 de ani continuă să crească plata lor lunară. În realitate, creditele de pensionare întârziate încetează să se acumuleze la vârsta de 70 de ani. Nu există absolut niciun avantaj financiar să aștepți peste 70 de ani pentru a revendica, și a face acest lucru înseamnă pur și simplu să renunți la luni de plăți. Această greșeală poate costa mii de dolari în beneficii pierdute. Analiza optimă a întârzierii ar trebui să compare întotdeauna revendicările la diferite vârste între 62 și 70 de ani, dar niciodată peste 70 de ani.
• !O greșeală comună de planificare este ignorarea impactului anilor cu venituri zero în calculul pe 35 de ani. Lucrătorii care iau timp prelungit din forța de muncă pentru îngrijire, educație sau alte motive pot avea ani cu câștiguri zero sau foarte mici în dosarul lor. Fiecare an zero este mediatizat în calculul AIME, trăgându-l în jos. Oamenii uneori nu realizează că revenirea la muncă chiar și pentru câțiva ani suplimentari poate înlocui acele zero cu câștiguri pozitive și le poate crește în mod semnificativ beneficiile. Un singur an suplimentar de 60.000 USD în câștiguri care înlocuiește un an zero poate adăuga 10 USD până la 15 USD pe lună la PIA, ceea ce agravează decenii de pensionare.