FD & RD Calculator (India)

Creditorii ipotecari și ofițerii de credite folosesc Fd Rd Calc India pentru a structura programele de rambursare, pentru a compara opțiunile de rambursare fixă ​​cu cea ajustabilă și pentru a calcula costurile totale ale împrumuturilor pentru tranzacțiile imobiliare rezidențiale și comerciale pe durate diferite.

Consilierii de finanțe personale aplică Fd Rd Calc India atunci când consiliază clienții cu privire la strategiile de reducere a datoriilor, comparând beneficiul matematic al plăților accelerate cu randamentele alternative ale investițiilor pentru a determina alocarea optimă a surplusului de numerar.

Cooperativele de credit și băncile comunitare se bazează pe Fd Rd Calc India pentru a genera dezvăluiri precise despre Truth in Lending, pentru a asigura conformitatea reglementărilor cu cerințele TILA și RESPA și pentru a oferi împrumutaților comparații standardizate de costuri între produsele de împrumut concurente.

Departamentele de trezorerie corporativă folosesc Fd Rd Calc India pentru a modela costul facilităților de credit revolving, împrumuturi la termen și programe de hârtie comercială, optimizând structura de capital a companiei și minimizând costul mediu ponderat al finanțării datoriei.

De ce dobânda FD este compusă trimestrial și nu lunar în India?

Rezerva Bank of India (RBI) impune băncilor dobândă FD compusă trimestrial în India. Compunerea trimestrială înseamnă că dobânda este calculată și adăugată la principal la fiecare 3 luni. Aceasta este mai puțin favorabilă decât compunerea lunară (utilizată în unele țări), dar mai favorabilă decât compunerea anuală. Pentru un FD de 7%, randamentul anual efectiv cu capitalizare trimestrială este de 7,19%, puțin mai mare decât valoarea nominală de 7%.

Care este pragul TDS pentru dobânda FD?

TDS (Tax Deducted at Source) este dedus de bănci din dobânda FD atunci când dobânda anuală câștigată de la toate FD într-o singură bancă depășește 40.000 INR (50.000 INR pentru cetățenii în vârstă de peste 60 de ani). Rata TDS este de 10% (cu PAN) sau 20% (fără PAN) din suma dobânzii. Dacă venitul dvs. total este sub limita impozabilă (2,5 lakh INR pentru persoanele sub 60 de ani, 3L INR pentru 60+, 5L INR pentru 80+), puteți trimite Formularul 15G (sub 60) sau Formularul 15H (60+) pentru a preveni deducerea TDS.

Dobânda FD este impozabilă chiar dacă nu o retrag?

Da. Dobânda FD este impozabilă pe bază de angajamente – ceea ce înseamnă că trebuie să declarați și să plătiți impozit pe dobânda câștigată în fiecare an financiar, chiar și pentru FD cumulativ în care dobânda este plătită doar la scadență. Din punct de vedere fiscal, nu puteți amâna raportarea dobânzii până la anul de scadență doar pentru că banca nu a plătit-o încă. Banca în sine raportează dobânda către Departamentul de impozit pe venit prin AIS/Formular 26AS anual.

Pot sparge un FD înainte de scadență?

Da, majoritatea FD-urilor bancare pot fi sparte prematur (cu un preaviz de 1-2 zile lucrătoare pentru majoritatea băncilor). Cu toate acestea, retragerea prematură duce de obicei la o penalizare de la 0,5% până la 1% reducere a ratei dobânzii aplicabile. De exemplu, dacă aveți un FD de 3 ani la 7,5% și îl rupeți după 2 ani, veți primi rata FD de 2 ani (să zicem 7%) minus 0,5% penalizare = 6,5% pentru perioada reală. Unele bănci oferă FD-uri fără penalități pentru retragerea prematură - verificați cu atenție termenii FD.

Care este limita de asigurare a depozitelor DICGC?

Corporația de Asigurare a Depozitelor și Garantare a Creditelor (DICGC) asigură depozite bancare de până la 5 lakh ₹ per deponent per bancă (creștere de la 1 lakh ₹ în februarie 2020). Această limită de 5 lakh INR acoperă conturile de economii, curente, FD și RD combinate în toate sucursalele unei singure bănci. Dacă aveți depozite care depășesc 5 lakh INR într-o singură bancă, luați în considerare răspândirea în mai multe bănci pentru a maximiza acoperirea DICGC.

Care este mai bine pentru eficiența fiscală - FD sau fonduri mutuale de acțiuni?

Fondurile mutuale de acțiuni sunt mult mai eficiente din punct de vedere fiscal pentru investitorii pe termen lung. Dobânda FD este impozitată la rata totală marginală slabă (20% sau 30%) în fiecare an - livrând efectiv doar 4-5% declarație după impozitare pentru 30% contribuabili. Acțiunile MF LTCG (deținute > 12 luni) sunt impozitate la 12,5% pentru câștigurile de peste 1 L INR/an - și cu un CAGR istoric al capitalurilor proprii de 12-15%, randamentul după impozitare este de 10-12%. Pentru investitorii cu aversiune la risc sau obiective pe termen scurt (1-3 ani), FD-urile sunt adecvate; pentru crearea de avere pe termen lung (5+ ani), MF cu acțiuni sunt superioare.

Care este diferența dintre un FD bancar obișnuit și un FD NBFC?

FD-urile bancare sunt reglementate de RBI și acoperite de asigurarea DICGC până la 5 lakh ₹. FD-urile NBFC (Companie financiară non-bancară) oferă dobânzi mai mari (adesea cu 1-2% mai mult decât băncile), dar NU sunt acoperite de asigurarea DICGC. FD-urile NBFC au un risc de credit mai mare - dacă NBFC eșuează, recuperarea depinde de activele companiei. FD-urile NBFC bine evaluate de la companii precum Bajaj Finance, Mahindra Finance sau Shriram Finance sunt, în general, sigure, dar nu la fel de sigure ca FD-urile bancare.

Cum funcționează o strategie de scară FD?

FD laddering înseamnă împărțirea investiției în FD pe mai multe mandate pentru a echilibra lichiditatea și rentabilitatea. De exemplu, dacă aveți 15 lakh ₹: investiți 5 L în FD de 1 an, 5 L în FD de 2 ani și 5 L în FD de 3 ani. Pe măsură ce fiecare FD ajunge la maturitate, reinvestiți într-un nou FD de 3 ani. Acest lucru vă asigură că un FD ajunge la scadență în fiecare an (lichiditate) și veți beneficia de reinvestirea la ratele dominante (gestionarea riscului ratei), mai degrabă decât de blocarea tuturor banilor odată.