Student Loan Forgiveness Calculator

Un calculator pentru iertarea împrumutului pentru studenți estimează dacă vă calificați pentru iertarea împrumutului în cadrul programelor federale și cât ați economisi în comparație cu rambursarea standard. Programele principale de iertare sunt Iertarea împrumuturilor de serviciu public (PSLF), care scutește soldul rămas după 120 de plăți lunare eligibile (10 ani) în timp ce lucrează pentru un angajator calificat și iertarea de rambursare bazată pe venit (IDR), care iartă soldul rămas după 20-25 de ani de plăți conform unui plan IDR. Planul SAVE (Saving on a Valuable Education), introdus în 2023, oferă cele mai generoase condiții IDR cu iertare după 20 de ani pentru împrumuturile absolvite și 10 ani pentru debitorii cu solduri inițiale sub 12.000 USD. Peisajul împrumuturilor federale pentru studenți a suferit schimbări dramatice în ultimii ani. Datoria totală restante din împrumuturile studențești în Statele Unite depășește 1,75 trilioane de dolari, deținute de aproximativ 43 de milioane de debitori. Împrumutatul mediu de licență are aproximativ 28.000 USD în datorii federale pentru împrumuturi pentru studenți, în timp ce împrumutatul mediu absolvent sau școala profesională datorează 70.000-150.000 USD sau mai mult. Administrația Biden a urmărit mai multe abordări ale iertării pe scară largă (inclusiv un plan respins de Curtea Supremă de a anula până la 20.000 de dolari per împrumutat) în timp ce a implementat ajutor direcționat prin derogări PSLF, ajustări IDR și descărcare de apărare a împrumutatului. PSLF este cel mai valoros program de iertare pentru debitorii eligibili. Pentru a vă califica, trebuie: să aveți împrumuturi directe (sau să consolidați alte împrumuturi federale în împrumuturi directe), să fiți înscris într-un plan IDR sau într-un plan standard pe 10 ani, să efectuați 120 de plăți lunare eligibile (nu neapărat consecutive) și să lucrați cu normă întreagă pentru un angajator calificat (guvernament la orice nivel, 501(c), corporații nonprofit, 501(c), corporații publice și nonprofit. organizații de servicii). Suma iertată este scutită de impozit conform legislației în vigoare. Participarea PSLF a crescut dramatic începând cu 2021, în urma Renunțării limitate la PSLF și a ajustărilor ulterioare ale contului PSLF. Iertarea IDR se aplică debitorilor cu planuri bazate pe venit (SAVE, REPAYE, PAYE, IBR, ICR) care efectuează plăți timp de 20-25 de ani fără a se califica pentru PSLF. Soldul iertat conform IDR a fost tratat istoric ca venit impozabil (bomba fiscală), deși Actul American Rescue Plan din 2021 scutește temporar datoria scutită de împrumuturi pentru studenți de impozitul federal pe venit până în 2025. Dacă această scutire va fi extinsă este o întrebare deschisă semnificativă care afectează milioane de debitori care se apropie de anul 202 de iertare.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Determinați tipurile dvs. de împrumut și nevoile de consolidare. Doar împrumuturile directe se califică pentru PSLF și majoritatea planurilor IDR. Dacă aveți împrumuturi FFEL, împrumuturi Perkins sau împrumuturi Parent PLUS, trebuie să le consolidați într-un împrumut de consolidare directă pentru a accesa programele de iertare. Consolidarea nu vă resetează neapărat numărul de plăți dacă ați profitat de ajustările perioadei de derogare a PSLF. Verificați tipurile dvs. de împrumut pe StudentAid.gov sau contactând furnizorul dvs. de împrumuturi. Împrumuturile private pentru studenți nu sunt eligibile pentru niciun program federal de iertare.
2. 2Înscrieți-vă într-un plan de rambursare bazat pe venit. Sunt disponibile în prezent patru planuri IDR: SAVE (nou în 2023, înlocuiește REPAYE; plățile reprezintă 5% din venitul discreționar pentru împrumuturile de licență, 10% pentru absolvenți; venit discreționar definit ca venit peste 225% din pragul sărăciei), PAYE (10% din venitul discreționar peste 150% din împrumuturile noi, disponibil după 150% din împrumuturi noi, BR2700). (10% sau 15% din venitul discreționar peste 150% din pragul sărăciei, în funcție de momentul în care v-ați împrumutat) și ICR (20% din venitul discreționar sau suma unei plăți fixe pe 12 ani, oricare dintre acestea este mai mică). SAVE oferă, în general, cele mai mici plăți pentru majoritatea debitorilor.
3. 3Pentru PSLF, verificați-vă angajarea și trimiteți Formularul de Certificare a Angajării (ECF) anual sau când schimbați angajatorul. Angajatorii care se califică includ agenții guvernamentale federale, de stat, locale și tribale la orice nivel, organizații nonprofit scutite de taxe 501(c)(3), serviciul AmeriCorps și Peace Corps și anumite alte organizații nonprofit care oferă servicii publice eligibile. Trimiteți ECF (integrat acum în Instrumentul de ajutor PSLF pe StudentAid.gov) către MOHELA (actualul service PSLF) pentru a urmări numărul de plăți eligibile. Angajarea cu normă întreagă este, în general, definită ca fiind de peste 30 de ore pe săptămână (sau care corespunde definiției angajatorului de normă întreagă).
4. 4Efectuați plăți lunare eligibile pentru obiectivul dvs. de 120 de plăți (PSLF) sau 240/300 de plăți (iertare IDR). Plățile eligibile trebuie să fie: efectuate conform unui plan de rambursare eligibil (IDR sau standard pe 10 ani pentru PSLF), efectuate integral, efectuate la timp (în termen de 15 zile de la data scadenței) și efectuate în timp ce sunteți angajat cu normă întreagă de către un angajator calificat (pentru PSLF). În general, plățile în timpul amânării sau amânării nu sunt luate în considerare, deși anumite abateri administrative au fost creditate în cadrul ajustărilor recente. Pauza de plată din Legea CARES (martie 2020 până în august 2023) a fost considerată drept plăți eligibile atât pentru iertarea PSLF, cât și pentru IDR.
5. 5Recertificați-vă veniturile anual până la termenul limită specificat de administratorul dumneavoastră. Plățile din planul IDR sunt recalculate în fiecare an în funcție de venitul actualizat (AGI din cea mai recentă declarație fiscală) și de dimensiunea familiei. Nerecertificarea până la termenul limită face ca plata dvs. să revină la suma standard de plată pe 10 ani, care poate fi semnificativ mai mare. În cadrul planului SAVE, dacă nu reușiți să recertificați, sunteți plasat pe o toleranță care acumulează dobândă, în loc să vi se mărească plata, deși acest timp de toleranță poate să nu conteze pentru iertare.
6. 6Calculați economiile totale de la iertare față de rambursarea standard. Comparați: suma totală plătită în cadrul planului IDR peste 10 ani (PSLF) sau 20-25 de ani (iertare IDR), soldul iertat, orice datorie fiscală pentru suma iertată (pentru scutirea IDR dacă scutirea de impozit expiră după 2025) și suma totală pe care ați plăti-o conform planului standard de 10 ani. Pentru mulți lucrători din serviciul public cu datorii de studii superioare, PSLF oferă economii de șase cifre. Pentru iertarea IDR, economiile sunt parțial compensate de perioada mai lungă de rambursare și potențiala bombă fiscală, dar pot fi totuși substanțiale pentru debitorii cu datorii mari și cu venituri mai mici.
7. 7Luați în considerare strategii pentru a vă maximiza beneficiul iertării. Pentru candidații PSLF: minimizați-vă plata lunară depunând taxe ca declarație de căsătorie separat (dacă soțul dvs. are venituri) pentru a vă reduce AGI, maximizați contribuțiile de pensie (care reduc AGI) și alegeți planul IDR cu cea mai mică plată (de obicei SAVE). Pentru candidații de iertare IDR: se aplică strategii similare de reducere a AGI și luați în considerare dacă plătirea suplimentară pentru împrumuturi sau investirea diferenței oferă profituri mai bune pe termen lung. Pentru toți debitorii: evitați toleranța inutilă (care vă întrerupe numărul de plăți), păstrați documentația privind angajarea și plățile și utilizați în mod regulat Instrumentul de ajutor PSLF pentru a urmări progresul.

• !Neconsolidarea împrumuturilor nedirecte înainte de a căuta PSLF: numai împrumuturile directe se califică pentru PSLF. Împrumutații cu împrumuturi FFEL (obișnuit pentru cei care s-au împrumutat înainte de 2010), împrumuturi Perkins sau împrumuturi părinte PLUS trebuie să se consolideze într-un împrumut de consolidare directă pentru a deveni eligibili pentru PSLF. Mulți debitori descoperă, după ani de plăți, că împrumuturile lor nu erau împrumuturi directe și că niciuna dintre plățile lor nu a luat în considerare pentru PSLF. Verificați imediat tipurile de împrumut pe StudentAid.gov dacă căutați iertare. Rețineți că consolidarea vă poate reseta numărul de plăți (cu excepția perioadelor speciale de derogare), deci momentul este important.
• !Eșecul de a depune certificarea anuală de angajare pentru PSLF: Deși nu este necesar din punct de vedere tehnic până când solicitați iertare, este recomandat să trimiteți anual Formularul de certificare a forței de muncă (ECF) PSLF. Trimiterea anuală permite MOHELA să verifice plățile și angajarea dvs. eligibile în timp real, în loc să încerce să reconstruiască 10 ani de istorie la sfârșit. Multe refuzuri ale PSLF au rezultat din angajări care nu se califică efectiv, plăți incorecte sau documente lipsă care ar fi putut fi corectate dacă au fost prinse mai devreme. Trimiteți ECF în fiecare an și ori de câte ori schimbați angajatorul.
• !Neînțelegerea bombei fiscale IDR: în cazul iertării IDR (20-25 de ani), soldul iertat este, în general, tratat ca venit impozabil în anul iertării. Pentru un împrumutat cu 100.000 USD iertați, acest lucru ar putea crea o obligație fiscală de 22.000 USD-37.000 USD, în funcție de categoria de impozitare. Planul american de salvare scutește temporar datoria studentului iertată de impozitul federal pe venit până în 2025, dar această scutire poate să nu fie prelungită. Împrumutații care se apropie de iertarea IDR după 2025 ar trebui să planifice potențiala obligație fiscală prin economisirea sau stabilirea unui plan de plată cu IRS. Iertarea PSLF este permanent scutită de impozit în conformitate cu secțiunea 108(f)(1) din IRC.