Что такое APR & Total Loan Cost Calculator?
▾
Годовая процентная ставка (APR) — это стандартизированная мера истинной годовой стоимости заимствования, выраженная в процентах. В отличие от простой процентной ставки (также называемой процентной ставкой или номинальной ставкой), годовая процентная ставка включает в себя не только процентные расходы, но также все необходимые комиссии и расходы, связанные с получением кредита, включая комиссию за выдачу кредита, дисконтные баллы, комиссию ипотечного брокера и другие финансовые сборы, распределенные на период погашения кредита. Годовая процентная ставка была разработана для того, чтобы предоставить потребителям единую сопоставимую цифру, которая отражает общую стоимость кредита от разных кредиторов, независимо от того, как каждый кредитор структурирует свои комиссии по сравнению со своей процентной ставкой. Например, кредитор А может предложить процентную ставку 6,5% с комиссией в размере 0 долларов США, а кредитор Б предлагает ставку 6,2% с комиссией за выдачу кредита в размере 3000 долларов США. Процентные ставки заставляют кредитора Б казаться дешевле, но когда вы рассчитываете годовую процентную ставку с учетом комиссий, истинное сравнение затрат может оказаться в пользу кредитора А. Закон о правде в кредитовании (TILA) и его реализующее Постановление Z требуют, чтобы все кредиторы США раскрывали годовую процентную ставку на видном месте в кредитных документах и рекламных объявлениях, что позволяет сравнивать затраты на равных. Для ипотечных кредитов расчет годовой процентной ставки особенно важен, поскольку затраты на закрытие могут быть значительными (2–5% от суммы кредита), что делает годовую процентную ставку значительно выше, чем процентная ставка. Для краткосрочных кредитов или кредитов до зарплаты расчет годовой процентной ставки показывает чрезвычайно высокие эффективные ставки: комиссия в размере 15 долларов США за двухнедельную ссуду до зарплаты в размере 100 долларов США соответствует годовой процентной ставке 391%. Понимание годовой процентной ставки также предполагает признание ее ограничений: предполагается, что вы держите кредит на полный срок, что может не отражать ваш фактический график погашения, особенно для ипотечных кредитов, по которым домовладельцы переезжают или рефинансируют в среднем в течение 7–10 лет.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
См. интерфейс калькулятора для применимых формул и входных данных. Эта формула рассчитывает общую стоимость апрельского периода, связывая входные переменные через их математические соотношения. Каждый компонент представляет собой измеримую величину, которую можно проверить независимо.Описание переменных
▾
| Символ | Имя | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| APR | Годовая процентная ставка | percent (%/year) | Истинная годовая стоимость заимствования, включая проценты и все необходимые комиссии, которые TILA требует раскрывать заемщикам. |
| r | Номинальная процентная ставка | percent (%/year) | Заявленная процентная ставка по кредитному векселю без учета каких-либо комиссий или других финансовых сборов. |
| F | Общая комиссия по кредиту | dollars ($) | Все необходимые первоначальные затраты, включая комиссионные сборы, дисконтные баллы, брокерские комиссии и другие финансовые сборы. |
| P | Основная сумма кредита | dollars ($) | Сумма денег, фактически взятая в долг; база, по которой начисляются проценты. |
| n | Срок кредита | months | Количество ежемесячных платежных периодов, в течение которых погашается кредит. |
| TC | Общая стоимость кредита | dollars ($) | Сумма всех платежей, произведенных в течение срока кредита, включая основную сумму, проценты и все комиссии — истинную общую сумму погашения. |
Как APR & Total Loan Cost Calculator
▾
- 1Соберите условия кредита: основную сумму, заявленную процентную ставку, срок кредита в месяцах и все необходимые комиссии (за выдачу кредита, дисконтные баллы, комиссии брокера и т. д.).
- 2Рассчитайте ежемесячный платеж, используя указанную процентную ставку и основную сумму кредита (стандартная формула амортизации).
- 3Уменьшите эффективную сумму кредита на комиссию — чистая выручка, которую фактически получает заемщик, равна (Основная сумма — Комиссия), поскольку комиссии часто включаются в кредит.
- 4Определите ежемесячную процентную ставку, которая приравнивает фактическую чистую выручку от кредита к текущей стоимости всех запланированных платежей по кредиту — это ежемесячный эквивалент годовой процентной ставки.
- 5Пересчитать ежемесячную ставку в годовом исчислении, умножив на 12, чтобы получить годовую процентную ставку (для несложного раскрытия информации, как того требует TILA для большинства кредитов).
- 6Рассчитайте общую стоимость кредита: умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев и прибавьте все уплаченные авансом комиссии, которые не включены в сумму кредита.
- 7Сравните годовую процентную ставку и общую стоимость с конкурирующими кредитными предложениями, чтобы определить действительно самый дешевый вариант для ваших потребностей в кредите.
Решённые примеры
▾
Годовая процентная ставка превышает процентную ставку на 27 базисных пунктов из-за комиссий за финансирование в размере 7400 долларов США.
Общая сумма комиссий в размере 7400 долларов США повышает эффективную стоимость заимствования с 6,75% до 7,02% годовых. За 30-летний срок действия кредита заемщик выплачивает 750 960 долларов США, что более чем вдвое превышает первоначальную сумму кредита. Сравнивая эту ипотеку с конкурирующим предложением в размере 6,90% с комиссией в размере 1500 долларов США, вы должны сравнить годовую процентную ставку (приблизительно 7,02% против 7,00%), а не процентные ставки (6,75% против 6,90%), чтобы правильно определить более дешевый вариант. При коротком периоде владения кредит с более низкой комиссией часто оказывается более выгодным, несмотря на более высокую ставку.
Кредитный союз остается дешевле даже после членского взноса в 250 долларов из-за существенно более низкой ставки.
Членский взнос кредитного союза в размере 250 долларов увеличивает его эффективную годовую процентную ставку с 6,40% до 6,58%, но это по-прежнему дает примерно 1150 долларов общей экономии на процентах по сравнению с финансированием дилера в 7,9%. Этот пример иллюстрирует ценность покупок за пределами дилерского центра для автофинансирования. Кредитные союзы и банки обычно предлагают автокредиты по ставкам на 1–2% ниже дилерского финансирования, что представляет собой значительную экономию в течение 5-летнего срока кредита на типичной покупке автомобиля.
Комиссия за выдачу в размере 3% добавляет 152 базисных пункта к эффективной годовой процентной ставке; часто более эффективен для краткосрочных кредитов
Комиссия за выдачу кредита в размере 3% в размере 450 долларов США вычитается из суммы кредита — заемщик получает 14 550 долларов США, но платит проценты на все 15 000 долларов США. Это снижает эффективную сумму финансирования при сохранении тех же платежей, повышая истинную годовую ставку с 12% до 13,52%. Комиссия за выдачу потребительского кредита особенно влияет на краткосрочные кредиты, поскольку стоимость комиссии амортизируется в течение меньшего количества периодов, создавая более высокий годовой эффект, чем та же комиссия по 30-летней ипотеке.
Расчет годовой процентной ставки показывает чрезвычайную стоимость краткосрочного кредитования до зарплаты.
На первый взгляд скромная комиссия в размере 75 долларов США за двухнедельный кредит в размере 500 долларов США представляет собой комиссию в размере 15% за 14 дней. Если пересчитать эту ставку в годовом исчислении (15% × 26 двухнедельных периодов в году), то годовая процентная ставка составит примерно 391%. Закон о правде в кредитовании требует, чтобы кредиторы до зарплаты раскрывали эту годовую процентную ставку, помогая потребителям понять истинную стоимость краткосрочных займов. Если бы те же 500 долларов были необходимы в течение всего года под 391% годовых, процентные расходы превысили бы 1900 долларов — почти в четыре раза больше основной суммы долга. Это сравнение ярко иллюстрирует, почему защитники прав потребителей настаивают на альтернативах кредитованию до зарплаты, таких как авансирование заработной платы работодателя, небольшие кредиты кредитных союзов или программы CDFI.
Практическое применение
▾
Покупка ипотечного кредита: покупатели жилья сравнивают годовые процентные ставки от нескольких кредиторов, чтобы определить предложение по ипотеке с самой низкой реальной стоимостью. Это приложение обычно используется профессионалами, которым необходим точный количественный анализ для поддержки принятия решений, составления бюджета и стратегического планирования в своих областях.
Сравнение автокредитов: покупатели автомобилей оценивают финансирование дилеров по сравнению с альтернативами банка или кредитного союза, используя годовую процентную ставку. Специалисты отрасли полагаются на этот расчет для оценки производительности, сравнения альтернатив и обеспечения соответствия установленным стандартам и нормативным требованиям.
Оценка личного кредита: заемщики сравнивают онлайн-кредиторов, банки и кредитные союзы, используя годовую процентную ставку, прежде чем консолидировать долг. Академические исследователи и студенты используют эти вычисления для проверки теоретических моделей, выполнения курсовых заданий и более глубокого понимания основных математических принципов.
Осведомленность о кредитах до зарплаты: финансовые консультанты используют расчеты годовых, чтобы проиллюстрировать чрезвычайную стоимость краткосрочного кредитования с высокой комиссией. Финансовые аналитики и специалисты по планированию включают эти расчеты в свой рабочий процесс для получения точных прогнозов, оценки сценариев риска и представления рекомендаций на основе данных заинтересованным сторонам.
Соответствие нормативным требованиям: кредиторы по закону обязаны рассчитывать и раскрывать годовую процентную ставку по всем потребительским кредитам в соответствии с Законом о правде в кредитовании. Это приложение обычно используется профессионалами, которым необходим точный количественный анализ для поддержки принятия решений, составления бюджета и стратегического планирования в своих областях.
Особые случаи
▾
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием в расчетах калькулятора апреля и общей стоимости кредита, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить риски деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием в расчетах калькулятора апреля и общей стоимости кредита, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить риски деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
На практике этот крайний случай требует тщательного рассмотрения, поскольку стандартные предположения могут не выполняться. Столкнувшись с этим сценарием в расчетах калькулятора апреля и общей стоимости кредита, специалисты-практики должны проверить граничные условия, проверить риски деления на ноль и рассмотреть, остаются ли предположения модели действительными в этих экстремальных условиях.
Сравнение годовых: автокредит на сумму 30 000 долларов США, сроком на 60 месяцев.
▾
| Тип кредитора | Процентная ставка | Сборы | APR | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов |
|---|---|---|---|---|---|
| Прайм банк (800 баллов) | 5,50% | $0 | 5,50% | 574 доллара США | 4440 долларов США |
| Кредитный союз | 5,90% | 150 долларов США | 6,01% | 580 долларов США | 4780 долларов США |
| Дилерское финансирование (прайм) | 7,90% | $0 | 7,90% | 607 долларов США | 6420 долларов США |
| Интернет-кредитор | 9,50% | 300 долларов США | 9,73% | 629 долларов США | 8040 долларов США |
| Дилерское финансирование (субстандартное) | 14,90% | $0 | 14,90% | 712 долларов США | 12 720 долларов США |
| Автоматическое название в стиле Payday | 36%+ | $500+ | 37%+ | $1080+ | $34,800+ |
Часто задаваемые вопросы
▾
В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?
Процентная ставка (или процентная ставка) — это стоимость заимствования основной суммы кредита, выраженная в процентах и отражающая только процентные расходы. Годовая процентная ставка более широка — она включает в себя как процентные платежи, так и все необходимые комиссии и финансовые сборы, связанные с получением кредита, выраженные в одном годовом проценте. Для кредита без комиссии годовая процентная ставка равна процентной ставке. Для кредитов с комиссией за выдачу, дисконтными баллами или другими финансовыми сборами годовая процентная ставка всегда выше процентной ставки. Разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой больше для краткосрочных кредитов (поскольку комиссии пересчитываются в годовом выражении за меньшее количество периодов) и для кредитов со значительными комиссиями. TILA требует от кредиторов раскрывать как процентную ставку, так и годовую процентную ставку, но годовая процентная ставка является более полной мерой для целей сравнения затрат.
Какие сборы включены в расчет годовой процентной ставки по ипотеке?
Для ипотечных кредитов в соответствии с TILA и Положением Z годовая процентная ставка должна включать все финансовые расходы, уплаченные заемщиком в качестве условия получения кредита. Комиссии, включенные в расчет годовой процентной ставки, включают в себя: комиссию за выдачу кредита, дисконтные баллы (каждый балл = 1% от суммы кредита), комиссию ипотечного брокера, комиссию за андеррайтинг ипотеки и взносы по страхованию частной ипотеки (для некоторых типов кредита). Сборы, не включенные в расчет годовой процентной ставки, включают: сборы за оценку, страхование титула, сборы за поиск титула, гонорары адвокатов, сборы за регистрацию, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость. Это различие объясняет, почему два кредитора, указывающие одинаковую годовую процентную ставку, могут иметь разные затраты на закрытие — комиссии, не связанные с годовой процентной ставкой, могут значительно различаться. Всегда проверяйте оценку кредита (предоставляемую в течение 3 рабочих дней с момента подачи заявки в соответствии с правилами TRID) для полного раскрытия всех затрат.
Когда лучше выбрать более низкую ставку с более высокими комиссиями или более высокую ставку с более низкими комиссиями?
Анализ безубыточности зависит от того, как долго вы планируете удерживать кредит. Кредиты с более высокой комиссией и более низкой ставкой (часто называемые «покупкой по сниженной ставке») обеспечивают более низкие ежемесячные платежи, но требуют большего авансового капитала. Они имеют финансовый смысл только в том случае, если вы держите кредит достаточно долго, чтобы ежемесячная экономия на процентах превысила стоимость авансового платежа. Период безубыточности рассчитывается как: дополнительные комиссии, деленные на экономию ежемесячных платежей. Если вы планируете продать или рефинансировать до точки безубыточности, лучше использовать вариант с более высокой ставкой и более низкой комиссией. При 30-летней ипотеке домовладельцы переезжают или рефинансируют в среднем каждые 7–10 лет, что делает многие покупки скидок финансово сомнительными, если только выкуп по ставке не будет очень существенным.
Учитывает ли годовая процентная ставка сложные проценты?
Требуемое TILA раскрытие годовой процентной ставки для большинства типов кредитов (ипотечные кредиты, автокредиты, потребительские кредиты) использует простую годовую ставку — ежемесячная ставка умножается на 12 для получения годовой процентной ставки без начисления сложных процентов. Технически это годовая процентная ставка, а не эффективная годовая ставка (EAR). Для сберегательных счетов и некоторых кредитных продуктов кредиторы раскрывают годовую процентную доходность (APY), которая учитывает начисление процентов в течение года. Разница между годовой процентной ставкой и EAR (APY) имеет наибольшее значение при очень высоких ставках — для 24% годовой процентной ставки, начисляемой ежемесячно, EAR составляет примерно 26,8%. Для типичных ставок по потребительским кредитам (5–12%) разница невелика. Кредиторы до зарплаты и другие кредиторы с высокими ставками должны раскрывать годовую процентную ставку, даже если истинная совокупная стоимость будет еще выше, что делает раскрытую годовую процентную ставку минимальным представлением затрат.
Как сравнить годовую процентную ставку по различным кредитным продуктам?
Сравнение годовой процентной ставки наиболее актуально для кредитов с одинаковым сроком и аналогичной структурой. Сравнение годовой процентной ставки по 15-летней ипотеке с 30-летней ипотекой может ввести в заблуждение, поскольку периоды погашения комиссий различаются. Аналогичным образом, сравнение годовой процентной ставки по потребительскому кредиту на срок 36 месяцев с годовой процентной ставкой на 60 месяцев искажает сравнение, поскольку краткосрочные годовые процентные ставки включают комиссии за меньшее количество периодов. Лучшая практика: сравнивайте годовую процентную ставку только среди кредитов с идентичными или очень похожими условиями и отдельно рассчитывайте общую стоимость (общая сумма платежей плюс авансовые платежи) для каждого варианта. Для кредитов, по которым вы можете досрочно погасить, смоделируйте эффективную годовую процентную ставку на ожидаемую дату погашения, а не на полный срок, поскольку комиссии становятся более важными при расчете годовой процентной ставки, если кредит погашается досрочно.
Что такое оценка кредита и как она помогает сравнивать годовые процентные ставки?
Оценка кредита представляет собой стандартизированную трехстраничную форму, которую кредиторы обязаны предоставить в течение 3 рабочих дней с момента получения заявки на ипотеку в соответствии с правилами TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure). Он раскрывает процентную ставку, годовую процентную ставку, ежемесячный платеж, общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита, общие затраты на закрытие, а также разбивку того, какие комиссии включены в годовую процентную ставку, а какие нет. Стандартизированный формат упрощает прямое сравнение предложений нескольких кредиторов — вы можете разместить несколько оценок кредита рядом и сравнить годовую процентную ставку, ежемесячный платеж и общие затраты на одной странице. До появления TRID разнообразные форматы раскрытия информации значительно затрудняли покупку ипотечного кредита. Потребители всегда должны запрашивать и сравнивать оценки кредита как минимум у 3 кредиторов, прежде чем выбирать ипотеку.
Как предоплата влияет на реальную годовую процентную ставку моего кредита?
Когда вы досрочно погашаете кредит, истинная эффективная годовая процентная ставка увеличивается по сравнению с раскрытой годовой процентной ставкой, поскольку авансовые сборы, которые были амортизированы в течение всего срока кредита, теперь сконцентрированы в более коротком фактическом периоде владения. Например, если вы берете ипотеку с комиссией в размере 5000 долларов США и сроком на 30 лет, но погашаете ее через 5 лет, эти комиссии фактически обойдутся вам в 1000 долларов в год вместо 167 долларов в год, что резко увеличивает ваши истинные эффективные затраты. Это математический аргумент против выплаты дисконтных баллов по ипотечным кредитам, если существует хоть какая-то значимая вероятность рефинансирования или продажи в пределах окна безубыточности. И наоборот, при расчете годовой процентной ставки по кредитной карте все проценты начисляются ежемесячно на основе непогашенного остатка, а досрочное погашение всегда уменьшает общую сумму выплачиваемых процентов без штрафных санкций (поскольку кредитные карты обычно не взимают авансовых комиссий за выдачу).
Распространённые ошибки
▾
- !Сравнивая процентные ставки вместо годовой процентной ставки при оценке конкурирующих кредитных предложений, комиссии могут резко изменить истинный рейтинг затрат.
- !Предполагая, что более низкая годовая процентная ставка всегда означает более низкую общую стоимость — в течение коротких периодов владения кредит с более высокой ставкой и более низкими комиссиями может фактически стоить меньше, если вы погасите его досрочно.
- !Игнорирование комиссий, не связанных с годовой процентной ставкой (страхование титула, оценка, плата за регистрацию) при расчете реальной общей суммы денежных средств, необходимых при закрытии сделки, — это может добавить тысячи к стоимости, даже если не в годовой процентной ставке.
- !Принятие первой предложенной ставки — покупка у нескольких кредиторов и сравнение оценок кредита — остается одним из наиболее финансово эффективных действий потребителей при принятии важных решений о займе.
- !Не учитывается налоговый вычет процентов по ипотеке при сравнении затрат по ипотеке с другими долгами - вычитаемые проценты имеют более низкую эффективную ставку после уплаты налогов.
Совет профессионала
Годовая процентная ставка всегда выше заявленной процентной ставки, если включены комиссии. Сравнивайте годовые процентные ставки, а не процентные ставки, при покупке кредита, чтобы получить точную картину общей стоимости кредита.
Знаете ли вы?
Закон о правде в кредитовании (TILA), принятый в 1968 году, предписывал кредиторам впервые раскрывать информацию о годовой процентной ставке потребителям — до TILA кредиторы могли указывать процентные ставки вводящими в заблуждение способами, которые скрывали истинную стоимость заимствования.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Источники
Ratings & comments
Получайте еженедельные советы по математике
Присоединяйтесь к подписчикам 12 000+, которые каждую неделю получают советы по калькулятору.