Что такое Critical Illness Cover Calculator?
▾
Страхование от критических заболеваний (также называемое страхованием от критических заболеваний или страхованием от опасных заболеваний) — это тип страхования, по которому выплачивается единовременное пособие при диагностике определенного серьезного заболевания, независимо от того, способен ли страхователь работать или нет. В отличие от страхования по инвалидности, которое заменяет доход в зависимости от трудоспособности, страхование от критических заболеваний выплачивает заранее определенную сумму при диагностировании покрываемого заболевания, обычно включая сердечный приступ, инсульт, рак, трансплантацию органов, почечную недостаточность, отказ основных органов, рассеянный склероз и болезнь Паркинсона. Покрываемые условия, пороги серьезности и периоды выживания значительно различаются у разных страховщиков и должны быть тщательно проверены перед покупкой. Большинство полисов требуют, чтобы застрахованный прожил определенный период (обычно 14–30 дней) после постановки диагноза, прежде чем будет выплачиваться пособие, и состояние должно соответствовать конкретным диагностическим критериям, определенным в полисе. Единовременное пособие можно использовать для любых целей: оплата личных медицинских расходов, не покрываемых медицинской страховкой, возмещение потерянного дохода во время выздоровления, погашение долга под высокие проценты, финансирование модификаций дома, необходимых для обеспечения доступности, покрытие экспериментального лечения или просто обеспечение финансовой безопасности в трудный период. Страхование критических заболеваний заполняет важный пробел в финансовой защите, который не покрывается страхованием жизни и страхованием по инвалидности: сценарий, когда человек переживает серьезное заболевание, но сталкивается со значительными финансовыми трудностями из-за затрат на лечение, снижения доходов и других расходов во время длительного восстановления. Статистические данные Американского онкологического общества, Американской кардиологической ассоциации и других организаций показывают, что сердечно-сосудистые заболевания, рак и инсульт в совокупности поражают миллионы американцев ежегодно, и что наличные расходы и снижение доходов из-за этих заболеваний являются одними из основных причин личного банкротства в Соединенных Штатах.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
См. интерфейс калькулятора для применимых формул и входных данных. Эта формула рассчитывает покрытие критических заболеваний, связывая входные переменные через их математические отношения. Каждый компонент представляет собой измеримую величину, которую можно проверить независимо.Описание переменных
▾
| Символ | Имя | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| CB | Размер пособия в случае критического заболевания | dollars ($) | Единовременная выплата, получаемая при диагностике покрываемого критического состояния. |
| OPC | Наличные медицинские расходы | dollars ($) | Ориентировочные годовые медицинские расходы, не покрываемые медицинской страховкой: франшизы, доплаты, экспериментальное лечение, специализированная помощь. |
| IL | Потеря дохода во время восстановления | dollars ($/year) | Предполагаемое снижение дохода в период восстановления: разрыв между нормальным доходом и тем, что заменяет страхование по инвалидности. |
| RP | Период восстановления | months | Предполагаемая продолжительность снижения доходов или увеличения расходов после постановки диагноза критического заболевания. |
| DB | Цель ликвидации долга | dollars ($) | Непогашенные долги (остаток ипотеки, кредитные карты, кредиты), которые страхователь хотел бы устранить, используя пособие по критическому заболеванию. |
Как Critical Illness Cover Calculator
▾
- 1Оцените ежегодные личные расходы на медицинское обслуживание во время серьезного заболевания: франшиза медицинского страхования, совместное страхование, визиты к специалисту, стоимость рецептов и любое лечение, не покрываемое медицинской страховкой.
- 2Рассчитайте разницу в доходах: возьмите свой годовой доход, вычтите сумму, которую будет выплачивать страхование по инвалидности (обычно 60% дохода), и умножьте на предполагаемый период восстановления в годах.
- 3Перечислите все приоритетные долги, которые вы хотели бы погасить после диагностики (остаток ипотеки, автокредиты, кредитные карты).
- 4Оцените затраты на модификацию дома, если это необходимо для обеспечения доступности (пандусы, модификация ванной комнаты, транспорт).
- 5Добавьте любые другие неотложные финансовые потребности: уход за детьми, помощь по дому, поездка на специализированное лечение или поддержка семейного опекуна.
- 6Суммируйте все эти предполагаемые затраты, чтобы определить рекомендуемую сумму пособия при критических заболеваниях.
- 7Сравните рекомендуемую выгоду с доступными вариантами политики и бюджетными ограничениями, отдавая приоритет наиболее важным финансовым потребностям, если полное покрытие невозможно.
Решённые примеры
▾
Покрывает 18-месячную разницу в доходах, плюс медицинскую ООП, а также полную отмену ипотечного кредита для полной финансовой безопасности.
В этом анализе рассчитываются три критических финансовых риска. Разрыв в доходах: 75 000 долларов США × 40% (не покрывает часть инвалидности) × 1,5 года = 45 000 долларов США. Наличные медицинские расходы в течение 18 месяцев: 15 000 долларов США × 1,5 = 22 500 долларов США. Остаток по ипотеке: 180 000 долларов США. Однако, если ограниченный бюджет требует сокращения страхового покрытия, отказ от ипотеки (180 000 долларов США), а также покрытие разницы в доходах и медицинских расходов на содержание дома является наиболее приоритетным использованием пособий при критических заболеваниях.
Самозанятые лица, не имеющие страхования по инвалидности, имеют самые высокие потребности в страховании от критических заболеваний.
Без страхования по инвалидности самозанятый профессионал сталкивается с риском 100% замещения дохода. Двухлетний период восстановления может исключить 240 000 долларов дохода и одновременно понести 50 000 долларов личных медицинских расходов. Полис на сумму 290 000 долларов США для лечения критических заболеваний обеспечит значительное финансовое мостовое покрытие. Многие финансовые консультанты рекомендуют самозанятым лицам в первую очередь отдавать предпочтение страхованию по инвалидности (поскольку оно обеспечивает постоянное возмещение дохода), а критическое заболевание является важным дополнением к начальному периоду высоких расходов после постановки диагноза.
Двойной доход, когда супруг работает, значительно снижает потребности в страховании от критических заболеваний; сосредоточить внимание на медицинском обслуживании ООП и устранении долгов
В домохозяйстве с двойным доходом, где выживший кормилец может поддерживать финансовое положение семьи, потребности в страховании от критических заболеваний более целенаправленны. Основными потребностями являются личные медицинские расходы (20 000 долларов США) и частичная разница в доходах во время выздоровления (28 000 долларов США в течение 12 месяцев). Полис стоимостью от 50 000 до 100 000 долларов США обеспечивает значимую защиту без затрат на комплексное покрытие. Если у пары есть долг под высокие проценты или ипотека, эти обязательства увеличивают рекомендуемую сумму пособия.
Медицинская страховка OOP максимум покрывает основное лечение; экспериментальная терапия и потеря дохода являются критическими пробелами
Медицинская страховка покрывает большинство стандартных методов лечения рака, как только будет достигнут годовой максимум в 8500 долларов США. Однако экспериментальная терапия, затраты на клинические исследования, поездки за специализированной помощью и снижение доходов создают существенные дополнительные расходы. За двухлетний период лечения: максимум ООП 17 000 долларов США + экспериментальная терапия 45 000 долларов США + потерянный доход 60 000 долларов США = общий финансовый риск 122 000 долларов США. Политика в отношении критических заболеваний стоимостью 125 000–150 000 долларов США обеспечивает комплексную защиту в этом случае, оставаясь при этом достаточно доступной в возрасте 40–50 лет.
Практическое применение
▾
Финансовое планирование лечения рака: пациенты используют ожидаемые преимущества при критических заболеваниях для планирования выбора лечения и управления финансами во время выздоровления. Это приложение обычно используется профессионалами, которым необходим точный количественный анализ для поддержки принятия решений, составления бюджета и стратегического планирования в своих областях.
Защита ипотеки: домовладельцы приобретают страховку от критических заболеваний, чтобы гарантировать возможность выплаты ипотеки во время серьезной болезни. Специалисты отрасли полагаются на этот расчет для оценки производительности, сравнения альтернатив и обеспечения соответствия установленным стандартам и нормативным требованиям.
Защита владельцев малого бизнеса: владельцы бизнеса используют страхование от критических заболеваний для финансирования продолжения бизнеса во время продолжительной болезни владельца. Академические исследователи и студенты используют эти вычисления для проверки теоретических моделей, выполнения курсовых заданий и более глубокого понимания основных математических принципов.
Дополнение к страхованию по инвалидности: сотрудники, чье страхование по инвалидности имеет периоды исключения, используют критическое заболевание для покрытия первоначального разрыва в доходах. Финансовые аналитики и специалисты по планированию включают эти расчеты в свой рабочий процесс для получения точных прогнозов, оценки сценариев риска и представления рекомендаций на основе данных заинтересованным сторонам.
Планирование имущества: состоятельные люди включают критические заболевания в комплексные планы управления рисками, чтобы защитить накопление имущества в годы пикового дохода. Это приложение обычно используется профессионалами, которым необходим точный количественный анализ для поддержки принятия решений, составления бюджета и стратегического планирования в своих областях.
Особые случаи
▾
Многие полисы по лечению критических заболеваний исключают или выплачивают уменьшенное пособие (25–50%
Многие полисы для критических заболеваний исключают или выплачивают уменьшенное пособие (25–50% от номинальной суммы) в случае карциномы in situ — рака, который не прорастал окружающие ткани. Страхователи должны понимать, распространяется ли их полис на рак на ранней стадии или только на инвазивный рак, соответствующий определенным критериям стадирования. При возникновении этого сценария при расчете покрытия критических заболеваний пользователи должны убедиться, что их входные значения попадают в ожидаемый диапазон, чтобы формула давала значимые результаты. Входные данные, выходящие за пределы допустимого диапазона, могут привести к математически обоснованным, но практически бессмысленным результатам, которые не отражают реальные условия.
Большинство политик в отношении критических заболеваний исключают ранее существовавшие состояния во время ожидания.
Большинство политик в отношении критических заболеваний исключают ранее существовавшие состояния в течение периода ожидания (часто 6–24 месяцев) или навсегда. Кандидатам, ранее страдавшим раком, сердечно-сосудистыми заболеваниями или другими серьезными заболеваниями, может быть отказано или им грозят исключения, что делает полис менее ценным. Этот крайний случай часто возникает в профессиональных приложениях страхования критических заболеваний, где задействованы граничные условия или экстремальные значения. Практикующие специалисты должны документировать случаи возникновения такой ситуации и учитывать, являются ли альтернативные методы расчета или поправочные коэффициенты более подходящими для их конкретного случая использования.
Некоторые работодатели предлагают групповое страхование от критических заболеваний в качестве добровольного сотрудника.
Некоторые работодатели предлагают групповое страхование от критических заболеваний в качестве добровольного пособия для сотрудников, обычно с более низкими страховыми взносами, чем индивидуальные полисы, из-за экономики групповых закупок. Однако групповые полисы могут иметь более низкие пределы льгот, меньшее количество покрываемых условий и не могут быть переносимы, если сотрудник покидает компанию. В контексте страхования критических заболеваний этот особый случай требует тщательной интерпретации, поскольку стандартные предположения могут не соответствовать действительности. Пользователям следует сопоставить результаты с экспертными знаниями в предметной области и рассмотреть возможность использования дополнительных источников или инструментов для проверки результатов в этих нетипичных условиях.
Уровень заболеваемости критическими заболеваниями по возрастам (население США)
▾
| Возрастная группа | Годовой уровень рака | Частота сердечно-сосудистых событий | Частота инсультов | Комбинированный показатель основного CI |
|---|---|---|---|---|
| 35–44 | 0,12% | 0,08% | 0,02% | ~0,22% |
| 45–54 | 0,32% | 0,25% | 0,06% | ~0,63% |
| 55–64 | 0,75% | 0,65% | 0,15% | ~1,55% |
| 65–74 | 1,40% | 1,20% | 0,35% | ~2,95% |
| 75–84 | 2,20% | 2,10% | 0,75% | ~5,05% |
| Срок службы (до 80) | ~40% | ~33% | ~20% | ~60% |
Часто задаваемые вопросы
▾
Чем страхование от критических заболеваний отличается от страхования по инвалидности?
Страхование от критических заболеваний и страхование по инвалидности обеспечивают финансовую защиту в случае серьезного заболевания, но работают они по-разному. Страхование по инвалидности заменяет процент вашего дохода (обычно 60–70%), если вы не можете работать из-за болезни или травмы — пособие продолжается до тех пор, пока вы остаетесь инвалидом, вплоть до периода действия полиса (обычно до 65 лет). Страхование от критических заболеваний выплачивает единую единовременную сумму при диагностике покрываемого заболевания, независимо от того, можете ли вы работать. Оплата немедленная (по истечении срока действия) и неограниченная в использовании. Эти два продукта дополняют друг друга, а не заменяют друг друга: страхование по инвалидности обеспечивает постоянную замену дохода, в то время как критическое заболевание обеспечивает немедленную единовременную выплату для покрытия первоначального периода высоких затрат после постановки диагноза, когда расходы являются наибольшими, а доходы еще не могут быть покрыты периодами ожидания инвалидности.
Какие условия обычно покрываются страхованием от критических заболеваний?
Покрываемые условия различаются в зависимости от полиса, но большинство стандартных полисов США для лечения критических заболеваний включают: опасный для жизни рак, сердечный приступ, соответствующий определенным критериям тяжести, инсульт, приводящий к постоянному неврологическому дефициту, аортокоронарное шунтирование, почечную недостаточность, требующую диализа, трансплантацию крупных органов (сердца, печени, почек, легких, поджелудочной железы), замену сердечного клапана, операцию на аорте, слепоту или глухоту (постоянную), паралич (постоянный), прогрессирующую болезнь Альцгеймера и болезнь Лу Герига. (АЛС). Страховые полисы могут включать: рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, апластическую анемию, бактериальный менингит, серьезные ожоги (охватывающие определенный процент поверхности тела), тяжелую травму головы и карциному in situ (рак на ранней стадии, иногда с уменьшенным уровнем льгот). Крайне важно, что каждое состояние имеет конкретные диагностические критерии, которым должно соответствовать заявление: диагноз рака не дает права автоматически на получение льгот, если он не соответствует требованиям политики по стадии или степени тяжести.
Стоит ли приобретать страховку от критических заболеваний, если у меня хорошая медицинская страховка?
Хорошее медицинское страхование значительно снижает, но не устраняет финансовый риск серьезного заболевания, поэтому страхование от критических заболеваний по-прежнему может обеспечить значимую защиту. Даже при наличии комплексной медицинской страховки серьезное заболевание создает значительные финансовые риски, помимо расходов на здравоохранение. Потерянный доход во время выздоровления, даже частично покрываемый страхованием по инвалидности, может составлять десятки тысяч долларов. Медицинское страхование по-прежнему предусматривает франшизы, доплаты и максимальные суммы личных расходов, которые могут достигать 8 000–17 000 долларов в год для семей. Многие передовые методы лечения, экспериментальные методы лечения и клинические испытания не покрываются стандартной медицинской страховкой. Косвенные расходы в связи с серьезным заболеванием — модификация дома, уход, помощь по дому, транспортировка для лечения — полностью покрываются из собственного кармана. Страхование от критических заболеваний наиболее ценно для людей со значительными финансовыми обязательствами (ипотека, иждивенцы) и ограниченными сбережениями на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут столкнуться с серьезными трудностями даже из-за временного снижения дохода.
Что такое период выживания при критическом заболевании и почему это важно?
Период выживания (также называемый квалификационным периодом или периодом ожидания) — это минимальный период времени, в течение которого застрахованный должен выжить после постановки квалификационного диагноза, прежде чем начнет выплачиваться пособие по критическому заболеванию. Большинство политик США требуют выживания в течение 14–30 дней после постановки диагноза; некоторые полисы требуют 14 дней, другие 28 или 30 дней. Период выживания существует для того, чтобы по полису не выплачивались пособия, когда застрахованный умирает почти сразу после постановки диагноза, что по сути превращает полис в пособие на случай смерти в таких сценариях. The survival period matters most for acute, fast-moving conditions like heart attacks and strokes. Если у держателя полиса случился тяжелый сердечный приступ и он умер через 10 дней, полис с 30-дневным периодом выживания не принесет никакой выгоды. Полисы с более коротким периодом выживания (14 дней) более благоприятны для держателей полисов в этих острых сценариях. Многие полисы также включают отдельное пособие по страхованию жизни или возврат страховой премии, если застрахованный умирает до истечения периода выживания.
Какова стоимость страхования от критических заболеваний?
Страховые взносы в случае критических заболеваний зависят, главным образом, от возраста заявителя, пола, статуса курения, истории здоровья и условий, на которые распространяется полис. Возраст является доминирующим фактором: уровень заболеваемости большинством покрываемых страховкой заболеваний (рак, сердечно-сосудистые заболевания) резко возрастает с возрастом, и это отражается в размерах страховых взносов. 35-летний человек может платить 30–50 долларов в месяц за покрытие в размере 100 000 долларов, а 55-летний человек может платить 150–250 долларов в месяц за ту же льготу. Курильщики обычно платят на 50–100% больше, чем некурящие, из-за существенно повышенного риска рака и сердечно-сосудистых заболеваний. Ранее существовавшие условия могут быть исключены из страхового покрытия или привести к отказу в полисе. Некоторые полисы используют упрощенное страхование с несколькими вопросами о здоровье, в то время как другие требуют полного медицинского страхования для более крупных сумм пособий. Конкретные покрываемые условия и пороговые значения их серьезности также влияют на ценообразование: более широкое покрытие обходится дороже, чем узкое.
Могу ли я иметь одновременно страховку от критических заболеваний и полис страхования от рака?
Да, страхование от критических заболеваний и отдельное страхование от рака могут осуществляться одновременно, и оба будут выплачивать пособие, если будет поставлен соответствующий диагноз. Полисы только в отношении рака обеспечивают более широкий охват онкологических заболеваний — охватывая больше типов рака, стадий и методов лечения, чем стандартная политика в отношении критических заболеваний — но покрывают только претензии, связанные с раком. Политика в отношении критических заболеваний охватывает более широкий спектр серьезных состояний (инфаркт, инсульт, органная недостаточность и т. д.), но может иметь более ограничительные определения рака. Наличие того и другого обеспечивает дополнительную защиту: политика по борьбе с раком оплачивает диагнозы рака, которые могут не соответствовать критериям политики по стадированию критических заболеваний, в то время как политика по борьбе с критическими заболеваниями охватывает другие серьезные состояния, не включенные в политику по борьбе с раком. Для людей с сильным семейным анамнезом определенных заболеваний (рак или сердечно-сосудистые заболевания) комбинация обоих продуктов может обеспечить наиболее полную защиту.
Что такое возврат премиального гонщика по страхованию от критических заболеваний?
Возврат страхового полиса (ROP) — это дополнительное дополнение к полису критического заболевания, которое возвращает все или часть уплаченных страховых взносов, если срок действия полиса истекает или он аннулируется без предъявления претензии. Например, если вы приобретаете 20-летний полис критического лечения, платите страховые взносы в течение 20 лет и никогда не подаете претензий, ROP-райдер возвращает все ваши страховые взносы в конце 20-летнего периода (обычно без уплаты налогов в качестве метода возврата стоимости). Система ROP значительно увеличивает страховую премию — часто на 50–100% — но устраняет проблему «используй или потеряешь», из-за которой некоторые потребители не решаются покупать страховку, которой они, возможно, никогда не воспользуются. Специалисты по финансовому планированию обсуждают ценность ROP-райдеров: дополнительные затраты сверх базовой политики могут быть инвестированы и обычно вырастают до большей суммы, чем возвращаемая премия. Однако потребителям, не склонным к риску и предпочитающим уверенность в возврате средств, ROP Riders обеспечивает душевное спокойствие.
Распространённые ошибки
▾
- !Покупка страховки от критических заболеваний без ознакомления с конкретными диагностическими критериями для каждого покрываемого состояния — многие претензии отклоняются, поскольку состояние не соответствует точному порогу тяжести, указанному в полисе.
- !Недооценка личных расходов во время серьезного заболевания. Большинство людей значительно недооценивают финансовые последствия потери дохода, расходов на сиделку и непокрытых медицинских расходов.
- !Если предположить, что медицинская страховка делает ненужным страхование критических заболеваний — медицинская страховка покрывает расходы на лечение, но не покрывает потерю дохода, долговые обязательства или множество немедицинских расходов, связанных с серьезным заболеванием.
- !Выбор минимально доступной суммы пособия основан исключительно на бюджете премий, а не на анализе фактических финансовых потребностей.
- !Невозможность пересмотреть и обновить страховое покрытие после крупных жизненных событий (брак, дети, большая ипотека), которые увеличивают финансовые обязательства и, следовательно, увеличивают оптимальный уровень пособий.
Совет профессионала
Страхование от критических заболеваний должно ликвидировать разрыв между тем, что заменяет страхование по инвалидности (обычно 60% дохода), и вашими фактическими финансовыми потребностями во время серьезного заболевания, включая наличные медицинские расходы, защиту ипотечного кредита и погашение долга.
Знаете ли вы?
Страхование от критических заболеваний было изобретено южноафриканским кардиохирургом доктором Мариусом Барнардом в 1983 году, основываясь на его опыте того, что многие пациенты, пережившие серьезные операции на сердце, впоследствии столкнулись с финансовым крахом из-за потери дохода и медицинских расходов, что побудило его сотрудничать со страховой компанией Crusader Life для создания первого полиса.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Источники
- ›NAIC: Информация для потребителей страхования от критических заболеваний
- ›Общество актуариев: исследование случаев критических заболеваний и претензий
- ›Институт страховой информации: обзор критического заболевания и медицинского страхования
- ›AM Best: обзор рынка страхования от несчастных случаев и медицинского страхования
Ratings & comments
Получайте еженедельные советы по математике
Присоединяйтесь к подписчикам 12 000+, которые каждую неделю получают советы по калькулятору.