Что такое Refinancing Break-Even Calculator?
▾
Точка безубыточности рефинансирования — это количество месяцев, в течение которых вам нужно оставаться в своем доме (или держать свою инвестиционную недвижимость), чтобы ежемесячная экономия от рефинансирования полностью компенсировала все первоначальные затраты на закрытие, уплаченные для выполнения этого рефинансирования. Это самый важный расчет, который каждый должен выполнить, прежде чем принять решение о рефинансировании ипотеки. Рефинансирование заменяет существующую ипотеку новой, обычно с другой процентной ставкой, сроком кредита или и тем, и другим. При рефинансировании по более низкой ставке ваш ежемесячный платеж уменьшается, но вы несете расходы на закрытие в размере от 2% до 6% от суммы кредита. Эти расходы включают комиссию за выдачу кредита (0,5–1,5%), комиссию за оценку (300–700 долларов США), поиск титула и страхование (700–2000 долларов США), гонорары адвоката (500–1500 долларов США), комиссию за регистрацию (25–250 долларов США), предоплаченные проценты и, возможно, баллы со скидкой, если вы покупаете ставку по сниженной цене. Формула безубыточности элегантно проста: Месяцы безубыточности = Общие затраты на закрытие сделки ÷ Экономия на ежемесячных платежах. Если вы заплатите 6000 долларов США на заключительные расходы и сэкономите 200 долларов США в месяц, вы выйдете на уровень безубыточности через 30 месяцев (2,5 года). Если вы планируете оставаться дома не менее 30 месяцев, рефинансирование имеет финансовый смысл. Если вы, скорее всего, переедете через 18 месяцев, первоначальные затраты не будут возмещены. Расширенный анализ безубыточности идет глубже и учитывает: альтернативную стоимость денежных средств, потраченных на затраты на закрытие (то, что эти деньги можно было бы заработать, вложив в другое место); эффект продления срока кредита (возврат к новому 30-летнему кредиту означает выплату большей суммы процентов даже по более низкой ставке); налоговые последствия вычета процентов по ипотеке; и безубыточность с точки зрения общей суммы выплаченных процентов, а не просто экономии ежемесячных платежей. Как правило, финансовые консультанты часто ссылаются на «правило двух лет»: рефинансирование, как правило, целесообразно, если ставка падает как минимум на 0,75–1,0% и вы планируете оставаться в собственности не менее 2 лет. Однако ни одно эмпирическое правило не заменит правильного расчета безубыточности с использованием вашего конкретного остатка кредита, затрат на закрытие и реалистичной оценки того, как долго вы будете оставаться в собственности.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Формула
▾
Расчет безубыточности Рефи:
Шаг 1: Шаг 1 — Определите текущие параметры кредита. Соберите текущий отчет по ипотеке, в котором указаны: непогашенный остаток по кредиту, текущая процентная ставка, ежемесячный платеж P&I и оставшийся срок кредита. Они устанавливают ваш базовый уровень перед рефинансированием.
Шаг 2: Шаг 2 — Определите новые условия кредита: Определите новую предлагаемую процентную ставку и предлагаемый срок кредита (обычно 30 или 15 лет). При рефинансировании по ставке и сроку новая сумма кредита равна вашему текущему балансу (или немного выше, если учитывать затраты на закрытие). Обратите внимание, выбираете ли вы тот же или другой срок — продление срока уменьшает ежемесячные платежи, но увеличивает общую сумму выплачиваемых процентов.
Шаг 3: Шаг 3 — Рассчитайте новый ежемесячный платеж P&I: Используя новую сумму кредита, процентную ставку и срок, рассчитайте новую ежемесячную основную сумму долга и выплату процентов. Формула: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], где P = основная сумма кредита, r = ежемесячная ставка (годовая ставка ÷ 12), n = общее количество месяцев.
Шаг 4: Шаг 4 — Рассчитайте ежемесячную экономию: вычтите новый ежемесячный платеж P&I из вашего текущего ежемесячного платежа P&I. Это ваши ежемесячные сбережения. Примечание: не включайте условное депонирование (налоги и страхование) в это сравнение, поскольку суммы условного депонирования не изменяются в результате рефинансирования.
Шаг 5: Шаг 5 — Подсчитайте все затраты на закрытие: Получите оценку кредита (LE) от своего кредитора с указанием всех затрат. Включите: расходы на оформление, оценку, кредитный отчет, поиск титула, страхование титула, расчетные/адвокатские гонорары, регистрационные сборы и любые скидки. Не включайте предоплаченные статьи (налоги на имущество, страхование), поскольку это депозиты, а не расходы.
Шаг 6: Шаг 6 — Разделите затраты на экономию: месяцы безубыточности = общие затраты на закрытие ÷ ежемесячная экономия. Преобразуйте в годы, разделив на 12. Это ваш основной порог принятия решения: если ваше ожидаемое оставшееся время в доме превышает период безубыточности, рефинансирование выгодно с финансовой точки зрения.
Шаг 7: Шаг 7 — Расширенные корректировки: (a) Если вы планируете детализировать налоги, уменьшите эффективную ежемесячную экономию на потерянное пособие по вычету процентов по ипотеке; (b) Рассчитайте альтернативную стоимость затрат на закрытие, оценив, какую прибыль эти деньги могут принести, вложив их (например, 5% в фонд денежного рынка = 6000 долларов США × 5% ÷ 12 = 25 долларов США в месяц); (в) Сравните общую сумму процентов, выплаченных за оставшийся срок действия каждого кредита, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл в течение всего периода владения, особенно если вы переходите на более длительный срок.
Каждый шаг основывается на предыдущем, объединяя расчеты компонентов в комплексный результат безубыточности. Формула отражает математические соотношения, определяющие поведение безубыточности рефинансирования.Описание переменных
▾
| Символ | Имя | Единица | Описание |
|---|---|---|---|
| CC | Общие затраты на закрытие | USD | Все первоначальные затраты на проведение рефинансирования: первоначальные сборы, оценка, право собственности, адвокат, запись и любые предоплаченные статьи. Обычно 2–6% от суммы кредита. |
| MPS | Экономия на ежемесячных платежах | USD/month | Сокращение ежемесячной суммы основного долга и процентов по старому кредиту на новый кредит. Старая P&I минус новая P&I. |
| BEM | Месяцы безубыточности | months | Общие затраты на закрытие, разделенные на экономию на ежемесячных платежах. Минимальное время, необходимое в собственности, чтобы оправдать рефинансирование в финансовом отношении. |
| NR | Новая процентная ставка | % | Процентная ставка по новой рефинансированной ипотеке, которая должна быть ниже текущей ставки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. |
| CR | Текущая процентная ставка | % | Параметр CR представляет собой ключевой количественный входной параметр в расчете безубыточности рефинансирования, измеряемый в стандартных единицах и напрямую влияющий на расчетный результат посредством математической формулы. |
| LB | Оставшийся остаток кредита | USD | Непогашенный основной остаток по текущей ипотеке на момент рефинансирования. Это становится новой суммой кредита (для рефинансирования по ставке и сроку). |
Как Refinancing Break-Even Calculator
▾
- 1Шаг 1. Определите текущие параметры кредита. Соберите текущий отчет по ипотеке, в котором будут указаны: непогашенный остаток по кредиту, текущая процентная ставка, ежемесячный платеж P&I и оставшийся срок кредита. Они устанавливают ваш базовый уровень перед рефинансированием.
- 2Шаг 2 — Определите новые условия кредита: Определите новую предлагаемую процентную ставку и предлагаемый срок кредита (обычно 30 или 15 лет). При рефинансировании по ставке и сроку новая сумма кредита равна вашему текущему балансу (или немного выше, если учитывать затраты на закрытие). Обратите внимание, выбираете ли вы тот же или другой срок — продление срока уменьшает ежемесячные платежи, но увеличивает общую сумму выплачиваемых процентов.
- 3Шаг 3 — Рассчитайте новый ежемесячный платеж P&I. Используя новую сумму кредита, процентную ставку и срок, рассчитайте новую ежемесячную основную сумму долга и выплату процентов. Формула: M = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1], где P = основная сумма кредита, r = ежемесячная ставка (годовая ставка ÷ 12), n = общее количество месяцев.
- 4Шаг 4 — Рассчитайте ежемесячную экономию: вычтите новый ежемесячный платеж P&I из вашего текущего ежемесячного платежа P&I. Это ваши ежемесячные сбережения. Примечание: не включайте условное депонирование (налоги и страхование) в это сравнение, поскольку суммы условного депонирования не изменяются в результате рефинансирования.
- 5Шаг 5 — Подсчитайте все затраты на закрытие: получите от своего кредитора оценку кредита (LE) с указанием всех затрат. Включите: расходы на оформление, оценку, кредитный отчет, поиск титула, страхование титула, расчетные/адвокатские гонорары, регистрационные сборы и любые скидки. Не включайте предоплаченные статьи (налоги на имущество, страхование), поскольку это депозиты, а не расходы.
- 6Шаг 6 — Разделите затраты на экономию: месяцы безубыточности = общие затраты на закрытие ÷ ежемесячная экономия. Преобразуйте в годы, разделив на 12. Это ваш основной порог принятия решения: если ваше ожидаемое оставшееся время в доме превышает период безубыточности, рефинансирование выгодно с финансовой точки зрения.
- 7Шаг 7 — Дополнительные корректировки: (a) Если вы планируете детализировать налоги, уменьшите эффективную ежемесячную экономию на потерянное пособие по вычету процентов по ипотеке; (b) Рассчитайте альтернативную стоимость затрат на закрытие, оценив, какую прибыль эти деньги могут принести, вложив их (например, 5% в фонд денежного рынка = 6000 долларов США × 5% ÷ 12 = 25 долларов США в месяц); (в) Сравните общую сумму процентов, выплаченных за оставшийся срок действия каждого кредита, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл в течение всего периода владения, особенно если вы переходите на более длительный срок.
Решённые примеры
▾
Подходит для долгосрочных домовладельцев
Текущая ежемесячная ставка P&I составляет 7,25% на сумму 380 000 долларов США за 324 месяца (27 лет): примерно 2 639 долларов США в месяц. Новый платеж по ставке 6,50% на 380 000 долларов США на срок более 30 лет: примерно 2 403 доллара США в месяц. Ежемесячная экономия: 236 долларов. Однако продление с 27 до 30 лет увеличивает срок кредита на 3 года. При рефинансировании на новый 27-летний срок новый платеж будет выше в месяц, но меньше общей суммы процентов. При чистой экономии 196 долларов США в месяц (с поправкой на влияние срока), безубыточность = 8500 долларов США ÷ 196 долларов США = 43 месяца. Домовладельцам, планирующим остаться на срок более 5 лет, следует серьезно рассмотреть возможность такого рефинансирования.
Баллы увеличивают безубыточность, но максимизируют долгосрочную экономию.
Текущий платеж по ставке 7,0%/30 лет на сумму 520 000 долларов США: 3 460 долларов США в месяц. Новый платеж по ставке 5,875%/30 лет: 3078 долларов США/месяц. Ежемесячная экономия: 382 доллара. При общих затратах на закрытие сделки в размере 22 900 долларов США (включая 2 пункта стоимостью 10 400 долларов США на покупку вниз по курсу), безубыточность составит 22 900 долларов США ÷ 382 доллара США = 60 месяцев. Выкуп на 2 пункта имеет смысл, если вы планируете остаться на срок более 5 лет; за 10 лет вы сэкономите 45 840 долларов США на платежах против 22 900 долларов США на расходах — чистая прибыль в размере 22 940 долларов США.
Лучше всего подходит для краткосрочных держателей или неопределенных планов.
Текущий платеж по ставке 7,5%/30 лет: 2030 долларов США/месяц. Новый платеж по ставке 7,0%/30 лет: 1931 доллар США/месяц. Ежемесячная экономия: 99 долларов. Без каких-либо предварительных затрат на закрытие (кредитор берет на себя расходы за счет немного более высокой ставки), безубыточность наступает немедленно — в любой месяц, в течение которого вы держите кредит, вы экономите деньги. Однако обратите внимание, что ставка бесплатного опциона (7,0%) выше, чем вы могли бы получить с затратами (возможно, 6,625%), поэтому вы платите неявную премию каждый месяц. Лучше всего подходит для домовладельцев, которые планируют снова продать или переоборудовать в течение 2–3 лет.
Отрицательная безубыточность; оценить распределение денежных средств
Старый платеж по ставке 4,5%/30 лет на сумму 210 000 долларов США: 1 064 доллара США в месяц. Новый платеж по ставке 7,25%/30 лет на сумму 310 000 долларов США: 2 116 долларов США в месяц. Ежемесячное увеличение: 1052 доллара США. В этом случае стандартный расчет безубыточности отрицательный (выплаты растут). Решение полностью зависит от того, что вы сделаете с выплатой 100 000 долларов. При использовании в другой сдаваемой в аренду недвижимости, приносящей 10% CoC (10 000 долларов США в год), вывод средств дает 833 доллара США в месяц нового дохода против увеличения выплат на 1 052 доллара в месяц — чистое сопротивление в размере 219 долларов США в месяц, которое может быть приемлемым, если новая недвижимость также будет дорожать.
Практическое применение
▾
Принятие решения о рефинансировании основного жилья при снижении ставок по ипотеке, что представляет собой важную область применения Refi Break Even в профессиональном и аналитическом контексте, где точные расчеты refi безубыточности напрямую поддерживают обоснованное принятие решений, стратегическое планирование и оптимизацию производительности.
Оценка финансовой выгоды от выплаты скидочных баллов для обеспечения более низкой ставки, что представляет собой важную область применения Refi Break Even в профессиональном и аналитическом контексте, где точные расчеты безубыточности refi напрямую поддерживают принятие обоснованных решений, стратегическое планирование и оптимизацию производительности.
Сравнение бесплатных и традиционных вариантов рефинансирования для вашего конкретного временного горизонта, что представляет собой важную область применения Refi Break Even в профессиональном и аналитическом контексте, где точные расчеты refi безубыточности напрямую поддерживают принятие обоснованных решений, стратегическое планирование и оптимизацию производительности.
Анализ того, повышает ли рефинансирование инвестиционной недвижимости денежную прибыль в достаточной степени, чтобы оправдать затраты на закрытие, что представляет собой важную область применения Refi Break Even в профессиональном и аналитическом контексте, где точные расчеты Refi безубыточности напрямую поддерживают принятие обоснованных решений, стратегическое планирование и оптимизацию производительности.
Планирование оптимальных сроков рефинансирования относительно ожидаемой продажи дома или выплаты, что представляет собой важную область применения Refi Break Even в профессиональном и аналитическом контексте, где точные расчеты рефинансирования безубыточности напрямую поддерживают обоснованное принятие решений, стратегическое планирование и оптимизацию производительности.
Особые случаи
▾
{'case': 'Streamline Refinances (FHA/VA)', 'description': 'FHA Streamline и VA IRRRL имеют упрощенный андеррайтинг, отсутствие требований к оценке (во многих случаях) и сокращенный объем документации. Затраты на закрытие кредита ниже (часто 0,5–1,5% от суммы кредита), и эти программы специально разработаны для существующих держателей кредитов, поддерживаемых государством, чтобы они могли быстро воспользоваться преимуществами снижения ставок без полной процедуры переквалификации.'}
{'case': 'Безубыточность инвестиционной недвижимости', 'description': 'Для инвестиционной недвижимости анализ безубыточности должен также учитывать налоговые последствия затрат на рефинансирование (которые могут быть вычтены как бизнес-расходы в течение срока кредита) и альтернативную стоимость денежных средств, изъятых из недвижимости или использованных для закрытия. Правила возмещения амортизации и ограничения пассивной деятельности также могут повлиять на эффективную экономию после уплаты налогов.'}
{'case': 'Преобразование регулируемой ставки в фиксированную ставку', 'description': 'Рефинансирование кредита ARM в кредит с фиксированной ставкой обеспечивает уверенность в платеже, но требует расчета безубыточности не по фиксированному платежу, а по диапазону возможных будущих платежей ARM. Если ваш ARM запланирован на повышение, блокировка фиксированной ставки может быть чрезвычайно ценной, даже если период безубыточности кажется длительным — страхование от скачков ставок имеет реальную экономическую ценность.'}
Типичные затраты на закрытие рефинансирования по типам комиссий (США, 2024 г.)
▾
| Тип комиссии | Типичный диапазон | Примечания |
|---|---|---|
| Комиссия за выдачу кредита | 0,5%–1,5% кредита | Компенсация кредитора; оборотный |
| Скидочные баллы | 1% от суммы кредита за балл | Опциональный выкуп ставки; 4000 долларов США за балл по кредиту в размере 400 тысяч долларов США. |
| Плата за оценку | 350–700 долларов США | Требуется для подтверждения стоимости недвижимости |
| Поиск по названию | 150–400 долларов США | Проверяет право собственности и историю залога |
| Титульное страхование (кредитор) | 500–1500 долларов США | Защищает кредитора; требуется для большинства кредитов |
| Гонорар адвоката / урегулирование | 500–1500 долларов США | Требуется в штатах, в которых действует доверенность |
| Плата за запись | 50–250 долларов США | Плата округа/города за регистрацию документов |
| Кредитный отчет | 25–50 долларов США | Кредитор получает кредитный отчет с тройным слиянием |
| Предоплаченные проценты | Варьируется | Проценты от закрытия до даты первого платежа |
| Общий типичный диапазон | 2%–5% кредита | 8 000–20 000 долларов США по кредиту в 400 тысяч долларов США. |
Часто задаваемые вопросы
▾
Каковы типичные затраты на закрытие рефинансирования в США?
Затраты на закрытие рефинансирования в США обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Для кредита в размере 400 000 долларов США ожидайте, что вы заплатите 8 000–24 000 долларов США на заключительные расходы. Самыми крупными статьями обычно являются: комиссия за выдачу кредита (0,5–1,5% от суммы кредита), страхование титула (700–2500 долларов США), оценка (350–700 долларов США), поиск титула (200–400 долларов США), гонорары адвоката или расчетного агента (500–1500 долларов США), плата за регистрацию (50–250 долларов США) и скидки, если вы решите снизить ставку. Некоторые кредиторы рекламируют рефинансирование «без затрат на закрытие», которое фактически приводит к несколько более высокой процентной ставке, а не устраняет их.
Должен ли я вернуться к новому 30-летнему кредиту или соответствовать оставшемуся сроку?
Это одно из важнейших решений при рефинансировании. Возврат к новому 30-летнему кредиту обеспечивает минимально возможный ежемесячный платеж, но вы добавляете годы назад к своему долгу. Например, если у вас осталось 22 года по вашей текущей ипотеке и вы рефинансируете ее в новую 30-летнюю ссуду, вы продлеваете дату погашения на 8 лет — в течение которых вы будете платить дополнительные проценты даже по более низкой ставке. Соответствие оставшегося срока (рефинансирование в 22-летнюю ипотеку) сохраняет первоначальный график выплат и сводит к минимуму общую сумму выплачиваемых процентов, но приводит к более высокому ежемесячному платежу, чем 30-летний рефинансирование. Правильный выбор зависит от ваших потребностей в денежных потоках и долгосрочных финансовых целей.
Является ли правило снижения ставки на 1% надежным ориентиром для рефинансирования?
«Правило одного процента» (рефинансируйте, когда ваша ставка упадет как минимум на 1%) — это чрезмерное упрощение, которое может привести как к упущенным возможностям, так и к ненужному рефинансированию. При большом остатке кредита (800 000 долларов США) даже снижение ставки на 0,375% может ежемесячно экономить достаточно, чтобы оправдать скромные затраты на закрытие в течение 2–3 лет. При низком балансе (100 000 долларов США) даже снижение ставки на 2% может привести к экономии лишь 85 долларов США в месяц по сравнению с 5 000 долларов США на затратах на закрытие, что потребует 59 месяцев для достижения безубыточности. Всегда рассчитывайте конкретную точку безубыточности, а не полагайтесь на эмпирические правила.
Как рефинансирование повлияет на вычет процентов по ипотеке?
Если вы детализируете вычеты в своей федеральной налоговой декларации, рефинансирование по более низкой ставке уменьшит ваши процентные расходы по ипотеке, что может уменьшить ваш детализированный вычет и немного увеличить ваш налогооблагаемый доход. В соответствии с Законом о сокращении налогов и создании рабочих мест (2017 г.) стандартный вычет существенно увеличился (14 600 долларов США для одиноких / 29 200 долларов США для совместной подачи декларации в 2024 году), а это означает, что меньше домовладельцев перечисляют по статьям. Для тех, кто делает детализацию, каждое снижение годовых процентов по ипотеке на 1000 долларов обходится примерно в 220–370 долларов США в виде упущенной выгоды (в зависимости от вашей предельной налоговой ставки). Учитывайте это при расчете чистых сбережений, чтобы получить полную картину после уплаты налогов.
Что такое «бесплатное» рефинансирование и когда оно имеет смысл?
Рефинансирование без затрат на закрытие означает, что кредитор покрывает ваши затраты на закрытие в обмен на немного более высокую процентную ставку — обычно на 0,25–0,375% выше, чем рыночная ставка для затратного кредита. Принципиально меняется анализ безубыточности: поскольку вы не заплатили авансовых затрат, вы сразу же начинаете экономить деньги (если новая ставка все еще ниже старой), и риск окупаемости отсутствует. Бесплатное рефинансирование имеет смысл, когда: вы планируете снова продать или рефинансировать в течение 2–3 лет; у вас недостаточно денежных средств для закрытия расходов; или ставки падают, и вы ожидаете многократного рефинансирования (каждый раз бесплатно).
Могу ли я включить затраты на закрытие в новый кредит?
Да, в большинстве транзакций рефинансирования вы можете добавить затраты на закрытие к новому остатку кредита, а не платить их из своего кармана, при условии, что полученное соотношение кредита к стоимости (LTV) не превышает лимиты кредитора (обычно 80% для обычного рефинансирования без PMI). Включение затрат в кредит означает, что вы не платите наличными при закрытии кредита, но финансируете эти расходы по ставке по ипотеке в течение 30 лет. Пример: затраты в размере 8000 долларов США, финансируемые под 7% в течение 30 лет, добавляют к вашему платежу примерно 53 доллара США в месяц, поэтому ваша чистая ежемесячная экономия уменьшается на 53 доллара США по сравнению с авансовой оплатой расходов. График безубыточности не применяется таким же образом, но финансируемые затраты действительно уменьшают вашу чистую выгоду.
Чем рефинансирование с выплатой наличными отличается от рефинансирования по ставке и сроку?
Рефинансирование по ставке и сроку просто заменяет существующую ипотеку новой на более выгодных условиях (более низкая ставка, другой период погашения) без существенного изменения основного баланса. Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу ипотеку более крупной ссудой, при этом разница между новой ссудой и старым балансом выплачивается вам наличными, что позволяет вам получить доступ к собственному капиталу. Рефинансирование при выводе средств обычно имеет несколько более высокие ставки (на 0,25–0,75% выше ставок по ставке и сроку) и более строгие ограничения LTV (максимум 80% LTV для обычных кредитов, 85% для FHA). Анализ безубыточности для рефинансирования с выплатой наличных должен оценивать отдачу от вложенных средств наряду со стоимостью более высокой ставки и увеличения ежемесячного платежа.
Распространённые ошибки
▾
- !Сравнение нового платежа с текущим платежом без учета оставшихся лет — если вы продлите срок путем сброса до 30 лет, часть экономии будет получена за счет увеличения остатка, а не только за счет более низкой ставки.
- !Игнорируя альтернативную стоимость денежных средств, использованных для покрытия расходов на закрытие — 10 000 долларов, уплаченных в качестве затрат на закрытие, можно было бы заработать 500 долларов в год на высокодоходном сберегательном счете, уменьшая эффективные ежемесячные сбережения.
- !Использование общей суммы платежа (P&I + условное депонирование) для сравнения платежей вместо просто P&I — условное депонирование меняется независимо от рефинансирования и может скрыть истинную экономию.
- !Не принимая во внимание, как оставшийся срок кредита влияет на безубыточность — если у вас осталось всего 8 лет по текущей ипотеке, 30-летний рефинансирование значительно продлит вашу выплату и может стоить больше в общей сумме процентов даже при более низкой ставке.
- !Принятие решения исключительно на основе периода безубыточности без учета вашей фактической вероятности остаться — 24-месячный период безубыточности ничего не значит, если вы, скорее всего, продадите компанию через 18 месяцев.
Совет профессионала
При покупке ставок получите оценки кредита (LE) как минимум от 3 кредиторов в один и тот же день (поскольку ставки меняются ежедневно). Сравните общие затраты на закрытие и годовую процентную ставку, а не только процентную ставку — кредитор, предлагающий немного более высокую ставку без комиссии за выдачу, может стоить в целом меньше, чем кредитор с более низкой ставкой, но 1,5 пункта за выдачу комиссии. Годовая процентная ставка уже включает в себя некоторые сравнения затрат, что делает ее полезным предварительным фильтром.
Знаете ли вы?
В США произошел исторический всплеск рефинансирования в 2020–2021 годах, когда ставки по ипотечным кредитам упали до рекордно низкого уровня, составив в среднем 2,65–3,0% для 30-летних кредитов с фиксированной ставкой (по оценкам Freddie Mac). Миллионы домовладельцев провели рефинансирование, при этом Ассоциация ипотечных банкиров сообщила, что только в 2020 году было рефинансировано более 4 триллионов долларов. Те домовладельцы, которые фиксировали ставки ниже 3%, теперь держат в руках мощные «золотые наручники», которые делают переезд или рефинансирование по ставкам 6–7% чрезвычайно дорогостоящими — явление, которое экономисты называют «эффектом блокировки», который способствовал исторически низкому жилищному фонду в 2022–2024 годах.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Источники
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Читать далее →Получайте еженедельные советы по математике
Присоединяйтесь к подписчикам 12 000+, которые каждую неделю получают советы по калькулятору.