Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, которое влияет на ставки по ипотеке, лимиты кредитных карт, контракты на использование мобильных телефонов, а иногда даже заявки на аренду. Несмотря на его важность, большинство людей имеют лишь смутное представление о том, как он работает. В этом руководстве объясняется механика, что на самом деле влияет на число, и самые быстрые способы его улучшения.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это числовое резюме вашей кредитной истории — снимок того, насколько надежно вы управляли долгом в прошлом. Кредиторы используют ее (наряду с другой информацией), чтобы оценить, насколько вероятно, что вы погасите будущие займы.
Более высокий балл = меньший предполагаемый риск = лучшие показатели и более высокие шансы на одобрение.
Кредитные рейтинги Великобритании
В отличие от США, в Великобритании нет единого универсального показателя. Каждое из трех основных агентств кредитной информации (CRA) выставляет свою собственную оценку:
| Агентство | Диапазон очков | «Хорошая» оценка |
|---|---|---|
| Экспериан | 0–999 | 881–960 |
| Эквифакс | 0–700 | 420–465 |
| ТрансЮнион | 0–710 | 566–603 |
У одного и того же человека будет три разных балла — не потому, что данные неверны, а потому, что агентства используют разные модели оценки. Кредиторы обычно проверяют одно или два агентства.
Бесплатный доступ: Experian (через приложение), ClearScore (данные Equifax), Credit Karma (данные TransUnion). Нет необходимости платить за ваш кредитный отчет.
Кредитные рейтинги США (FICO)
В США более стандартизированная система. Рейтинги FICO используют более 90% крупнейших кредиторов:
| Диапазон очков | Рейтинг |
|---|---|
| 800–850 | Исключительный |
| 740–799 | Очень хороший |
| 670–739 | Хороший |
| 580–669 | Справедливый |
| Ниже 580 | Бедный |
VantageScore — это альтернативная модель, используемая некоторыми кредиторами и бесплатными службами, с тем же диапазоном 300–850.
Что составляет ваш кредитный рейтинг (FICO)
| Фактор | Масса | Что это значит |
|---|---|---|
| История платежей | 35% | Вы заплатили вовремя? |
| Суммы задолженности | 30% | Какую часть вашего кредитного лимита вы используете? |
| Продолжительность кредитной истории | 15% | Сколько лет вашим аккаунтам? |
| Кредитный микс | 10% | Есть ли у вас разные виды кредита? |
| Новый кредит | 10% | Вы недавно подали заявку на кредит? |
Самый важный фактор: история платежей
Платить вовремя и каждый раз — это самое эффективное, что вы можете сделать. Один пропущенный платеж, особенно тот, который просрочен более чем на 90 дней, может снизить хороший балл на 50–110 баллов и оставаться в вашем деле в течение 6 лет (Великобритания) или 7 лет (США).
Практическое действие: Настройте прямой дебет или автоплатеж хотя бы для минимального платежа в каждом аккаунте. Даже если вы платите полную сумму вручную, прямой дебет является подстраховкой.
Использование кредита
Использование — это то, какую часть доступного кредита вы используете. Если у вас есть лимит кредитной карты в размере 5000 фунтов стерлингов и баланс в размере 2500 фунтов стерлингов, ваше использование составляет 50%.
Модели оценки вознаграждают за низкую степень использования. Общее руководство:
- Ниже 30% — это хорошо.
- Идеально ниже 10%.
- 0% (без использования кредита) на самом деле может быть немного неоптимальным.
Способы снижения использования:
- Задолженность по оплате до даты выписки (а не только до даты платежа)
- Запросить увеличение кредитного лимита (не тратя больше)
- Откройте новую карту (увеличивает общий доступный кредит, но избегайте этого, если это вызовет жесткий поиск в неподходящее время)
Жесткий и мягкий поиск
Мягкий поиск: проверка вашего собственного рейтинга, предварительное одобрение предложений, проверка данных работодателя. Не влияет на ваш счет. Виден только вам.
Сложный поиск: кредитор проверяет вашу кредитоспособность, когда вы подаете заявку на кредит. Виден другим кредиторам. Оставляет след на 12 месяцев (Великобритания) или 2 года (США). Многочисленные тщательные поиски за короткий период сигнализируют о финансовом стрессе.
Исключение: Покупка ставок для ипотеки или автокредита — несколько сложных поисков в течение 14–45 дней обычно считаются FICO одним запросом.
Факторы, специфичные для Великобритании
Список избирателей. Регистрация для голосования по вашему текущему адресу — одна из самых быстрых побед. Кредиторы используют его для проверки личности и стабильности. Зарегистрируйтесь на сайте gov.uk/register-to-vote.
Финансовые ассоциации. Если у вас есть совместный счет с кем-то с плохой кредитной историей, вы можете подать заявку на добавление уведомления о финансовом расторжении в ваш файл после закрытия совместного продукта.
Дефолт против CCJ: Дефолт сохраняется в течение 6 лет; Решение окружного суда (CCJ) также остается в силе на 6 лет, но имеет большее влияние. Оплата CCJ в течение месяца приводит к удалению его из реестра (но не из кредитного файла).
Как долго улучшать результат
| Действие | Типичный срок |
|---|---|
| Зарегистрироваться в списке избирателей | 1–2 месяца |
| Устранение пропущенного платежа и ведение безупречного учета | 3–6 месяцев |
| Снижение использования ниже 30% | 1–2 цикла операторов |
| Отрицательные отметки о снижении возраста (6 лет в Великобритании / 7 лет в США) | Непрерывный |
| Создайте тонкий файл с защищенной картой | 6–12 месяцев |
Настоящих ярлыков не существует. Услуги, обещающие быстрое исправление оценок, обычно предлагают то, что вы можете сделать самостоятельно бесплатно (оспаривание ошибок), или то, что не работает (плата за «удаление» точных отрицательных оценок).
Что не влияет на ваш результат
- Заработная плата или уровень дохода
- остатки на сберегательном счете
- Возраст (хотя более старые учетные записи увеличивают длину вашей кредитной истории)
- Проверка собственного результата (только программный поиск)
- Счета за коммунальные услуги (кроме случаев обращения к коллекторам)
- Муниципальный налог (Великобритания) — за исключением случаев, когда CCJ возникает в результате неуплаты.
Распространенные мифы
** «Закрытие старых кредитных карт улучшает ваш рейтинг». ** Обычно наоборот — это уменьшает доступный кредит (увеличивает использование) и сокращает длину кредитной истории. Держите старые счета открытыми и время от времени совершайте небольшие покупки.
** «Чтобы получить кредит, вам необходимо иметь баланс». ** Ложь и дорого. Полная ежемесячная оплата также увеличивает кредит и не требует никаких процентов.
"Плохой кредитный рейтинг является постоянным". Никакая отрицательная оценка не длится вечно. При последовательном поведении большинство людей могут значительно улучшить свой результат в течение 12–24 месяцев.
Воспользуйтесь нашим Калькулятором кредита, чтобы увидеть, как различные кредитные рейтинги влияют на процентную ставку и, следовательно, на общую стоимость займа.