Число FIRE — ваша финансовая независимость, цель раннего выхода на пенсию — это сумма сбережений, при которой ваш инвестиционный портфель может поддерживать ваш образ жизни на неопределенный срок. Как только вы его нажмете, работа станет необязательной.
Основная формула
Наиболее широко используемая формула FIRE взята из исследования Trinity (1998), которое показало, что портфель, инвестированный в акции и облигации, может выдерживать 4% ежегодного изъятия в течение 30+ лет, не исчерпав при этом деньги.
FIRE Number = Annual Expenses × 25
Это просто противоположность правилу 4% (1 ÷ 0,04 = 25).
Пример: Если вы тратите 50 000 долларов США в год:
- Число FIRE = 50 000 долларов США × 25 = 1 250 000 долларов США
Шаг 1: Рассчитайте свои годовые расходы
Начните с того, что вы на самом деле тратите, а не с того, что зарабатываете. Отслеживайте расходы за 3–6 месяцев по всем категориям:
| Категория | Ежемесячно | Ежегодный |
|---|---|---|
| Жилье (аренда/ипотека) | $1,500 | $18,000 |
| Еда | $600 | $7,200 |
| Транспорт | $400 | $4,800 |
| Здравоохранение | $250 | $3,000 |
| Утилиты | $200 | $2,400 |
| Развлечение | $300 | $3,600 |
| Разное / буфер | $300 | $3,600 |
| Общий | $3,550 | $42,600 |
Число FIRE при цене 42 600 долларов США в год = 42 600 долларов США × 25 = 1 065 000 долларов США
Шаг 2: выберите вариант FIRE
Разный образ жизни требует разных целей:
Lean FIRE — Минимальные расходы, обычно менее 40 тысяч долларов в год. Меньше цель, но меньше амортизация.
Lean FIRE Number = Expenses × 25 (with very low annual spend)
Fat FIRE — Комфортный или роскошный образ жизни, обычно $80–150 тыс. в год.
Fat FIRE Number = Expenses × 25 (high annual spend)
Бариста FIRE / Coast FIRE — Полупенсионер. У вас достаточно вложенных средств, чтобы оно без дополнительных взносов выросло до вашего полного числа FIRE, а подработка покрывает текущие расходы.
Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement
Пример: Нужен 1 миллион долларов в возрасте 60 лет, сейчас 40 лет, при условии роста на 7%:
- Coast FIRE = 1 000 000 долларов США ÷ (1,07)^20 = 258 419 долларов США.
Шаг 3: Учет инфляции
В большинстве исследований правило 4% уже учитывает инфляцию, но если ваши расходы значительно изменятся (например, выплачена ипотека, выросли дети), смоделируйте два сценария:
– Консервативный вариант: используйте ставку вывода средств 3,5% → умножьте на 28,6.
- Стандартно: Используйте ставку вывода средств 4 % → умножьте на 25.
- Агрессивный: Используйте ставку вывода средств 5 % → умножьте на 20.
Для большинства людей, планирующих досрочный выход на пенсию в возрасте 40–50 лет, стоит рассмотреть консервативный подход (3,5% / ×28,6).
Шаг 4: Рассчитайте норму и сроки сбережений
Ваша норма сбережений определяет, насколько быстро вы достигнете своего номера FIRE:
| Ставка сбережений | Годы до ПОЖАРА (с нуля) |
|---|---|
| 10% | ~43 года |
| 25% | ~32 года |
| 50% | ~17 лет |
| 75% | ~7 лет |
(Предполагается, что реальный доход от инвестиций составит 5% после инфляции)
Формула для расчета лет до ПОЖАРА:
Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)
Где r = годовая доходность инвестиций.
Шаг 5: Учитывайте другие доходы
Сократите необходимый портфель за счет капитализации любых других источников дохода:
- Социальное обеспечение в возрасте 62–70 лет: вычтите ожидаемое годовое пособие × 25 из вашей цели.
- Пенсия: То же: годовая пенсия × 25 от вашего номера FIRE.
- Доход от аренды: Годовая чистая арендная плата × 25 уменьшает необходимый портфель.
Пример: вы ожидаете получить 12 000 долларов в год на социальное обеспечение:
- Уменьшите цель FIRE на 12 000 долларов США × 25 = 300 000 долларов США.
- Новая цель: 1 065 000 долларов США − 300 000 долларов США = 765 000 долларов США.
Отслеживание прогресса до FIRE
Рассчитайте процент ФИ:
FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100
Пример: инвестировано 400 000 долларов США, ежегодные расходы 50 000 долларов США:
- FI% = (400 000 долларов США × 0,04) ÷ 50 000 долларов США = 32% финансовой независимости
Распространенные ошибки
Недооценка расходов на здравоохранение. Медицинское обслуживание Pre-Medicare — это самый крупный бюджет FIRE в США: по самым скромным оценкам, бюджет составляет 500–1000 долларов в месяц на человека.
Игнорирование риска последовательности доходности. Крах рынка в 1–5 годы выхода на пенсию наносит гораздо больший ущерб, чем крах в 15–20 годы. Сохраняйте расходы за 1–2 года наличными или облигациями в качестве буфера.
Забываем налоги на снятие средств. Традиционное снятие средств по правилам 401(k) и IRA облагается налогом как обычный доход. При расчете устойчивых расходов учитывайте эффективную ставку налога.
После выхода на пенсию образ жизни меняется. Путешествия, хобби и домашние проекты часто увеличивают расходы при досрочном выходе на пенсию. Создайте буфер в 10–15 % для своей цели.
Рассчитайте свой пожарный номер прямо сейчас
Воспользуйтесь нашим калькулятором сложных процентов, чтобы смоделировать путь роста вашего портфеля до FIRE, или нашим калькулятором сбережений, чтобы определить, сколько времени потребуется для достижения вашей цели.