Понимание того, как рассчитываются платежи по кредиту, поможет вам сравнивать предложения, планировать бюджеты и избегать переплаты. Вот полное руководство.
Формула выплаты кредита
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Где:
- M = ежемесячный платеж
- P = основная сумма (сумма кредита)
- r = ежемесячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12)
- n = общее количество платежей (лет × 12)
Рабочий пример
Кредит: Автокредит в размере 20 000 долларов США под 6% годовых сроком на 5 лет.
- Р = 20 000
- r = 6% ÷ 12 = 0,5% = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 платежей
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Более 60 месяцев: 386,66 долларов США × 60 = всего 23 199,60 долларов США. Вы платите 3199,60 долларов США в виде процентов.
Как процентная ставка влияет на платежи
| Заем | Ставка | Ежемесячно | Общий процент |
|---|---|---|---|
| $20,000, 5 лет | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| $20,000, 5 лет | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 5 лет | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| $20,000, 5 лет | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
Разница в ставке в 4% добавляет более 3000 долларов процентов по скромному автокредиту.
Как срок кредита влияет на платежи
| Заем | Срок | Ежемесячно | Общий процент |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 года | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 лет | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 лет | $292.57 | $4,575.88 |
Более долгосрочный период = меньшие ежемесячные платежи, но значительно более высокая общая сумма процентов.
График амортизации
Каждый ежемесячный платеж делится на проценты и основную сумму долга. В первые месяцы большая часть вашего платежа — это проценты. Со временем все больше уходит в счет основной суммы долга — это называется амортизацией.
Первый месяц кредита в размере 20 000 долларов США под 6%:
- Проценты: 20 000 долларов США × 0,005 = 100,00 долларов США.
- Основная сумма: 386,66 долларов США – 100,00 долларов США = 286,66 долларов США.
- Остаток: $19 713,34.
60-й месяц:
- Проценты: ~ 1,93 доллара США.
- Основная сумма: ~$384,73
- Остаток: $0
Дополнительные платежи позволяют значительно сэкономить
Добавление даже 50 долларов в месяц к платежу по кредиту значительно сокращает как срок, так и общую сумму процентов. Дополнительный платеж полностью идет в счет основной суммы долга, что снижает будущие процентные расходы.
Воспользуйтесь нашим Калькулятором кредита, чтобы узнать точный график платежей, общую сумму процентов и влияние дополнительных платежей.