Чистый капитал — это самый полный снимок вашего финансового здоровья. В отличие от дохода (который измеряет денежный поток) или кредитного рейтинга (который измеряет кредитное поведение), собственный капитал отражает все сразу: то, чем вы владеете, что вы должны и что осталось бы, если бы вы погасили каждый долг сегодня.
Формула
Net worth = Total assets − Total liabilities
Это действительно так просто. Трудность заключается в том, чтобы быть честным и тщательным в отношении того, что происходит с каждой стороной.
Шаг 1. Составьте список своих активов
Активы — это все, чем вы владеете и имеет финансовую ценность. Будьте внимательны — большинство людей недооценивают эту сторону.
Ликвидные активы (могут быть быстро конвертированы в наличные):
- Текущие и сберегательные счета.
- Наличные ISA (Великобритания)/сберегательные счета (США)
- Премиальные облигации (Великобритания)
- Акции, акции, ETF, взаимные фонды на налогооблагаемых счетах
Пенсионные счета (менее доступны, но все равно ваши):
- Пенсия на рабочем месте — проверьте текущую стоимость своей последней выписки.
- SIPP или личная пенсия (Великобритания)
- 401(k), ИРА, Рот ИРА (США)
- Право на государственную пенсию – труднее оценить, но можно оценить.
Свойство:
- Основное место жительства (оценочная рыночная стоимость, а не цена покупки)
- Покупка для сдачи в аренду или инвестиционная недвижимость
- Земля
Другие активы:
- Транспортные средства (используйте реальную стоимость при перепродаже, а не сумму, которую вы заплатили)
- Собственность бизнеса (оценочная стоимость)
- Ценные коллекции, ювелирные изделия, предметы искусства (страховая стоимость является разумным показателем)
Основы, о которых часто забывают:
- Схемы акций для сотрудников (только акции, переданные в собственность)
- Пенсия с установленными выплатами — ее размер равен 20-кратному годовому пенсионному праву (грубое эмпирическое правило)
- Переплаченный налог ожидает возврата
Шаг 2: Составьте список своих обязательств
Обязательства — это все ваши финансовые обязательства — деньги, которые вы должны кому-либо.
Обеспеченный долг (обеспеченный активом):
- Остаток по ипотеке (оставшаяся сумма задолженности, согласно вашей последней выписке)
- Финансирование автомобиля или остаток по договору PCP
- Обеспеченный остаток кредита
Необеспеченный долг:
- Балансы кредитных карт (все, включая любую акционную 0% ставку)
- Потребительские кредиты
- Студенческие кредиты (примечание: студенческие кредиты в Великобритании зависят от дохода, и многие утверждают, что они не функционируют как традиционные долги)
- Овердрафты
- Деньги, взятые в долг у семьи или друзей.
- Балансы «Купи сейчас, заплати позже»
Налоговые обязательства:
- Ориентировочный налоговый счет, если вы работаете не по найму.
- Налог на прирост капитала, причитающийся с оцененных активов (если вы их продали)
Шаг 3: Рассчитайте
| Ресурсы | Ценить |
|---|---|
| Текущий счет | 3200 фунтов стерлингов |
| Сберегательный счет | 18 500 фунтов стерлингов |
| Акции и ISA | 24 000 фунтов стерлингов |
| Пенсия по месту работы | 87 000 фунтов стерлингов |
| Дом (оценочная стоимость) | 340 000 фунтов стерлингов |
| Автомобиль (стоимость при перепродаже) | 8500 фунтов стерлингов |
| Всего активов | 481 200 фунтов стерлингов |
| Обязательства | Баланс |
|---|---|
| Ипотека | 212 000 фунтов стерлингов |
| Финансирование автомобиля | 4200 фунтов стерлингов |
| Кредитная карта | 1400 фунтов стерлингов |
| Общая сумма обязательств | 217 600 фунтов стерлингов |
Чистый капитал = 481 200 фунтов стерлингов − 217 600 фунтов стерлингов = 263 600 фунтов стерлингов
Как интерпретировать число
Положительный собственный капитал означает, что активы превышают обязательства. Здесь окажутся большинство людей, которые проработали более нескольких лет и избежали значительных долгов.
Отрицательный собственный капитал часто встречается в раннем взрослом возрасте, особенно при ипотеке до того, как накоплен собственный капитал, или после накопления студенческого долга. Это не кризис — траектория имеет большее значение, чем текущие цифры.
Что такое «хороший» собственный капитал? Он сильно зависит от возраста, дохода, страны и жизненного этапа. Сравнение со средними значениями менее полезно, чем сравнение вашего сегодняшнего числа с вашим числом 12 месяцев назад. Тенденция – вот что важно.
По данным ONS (2022 г.), средний собственный капитал домохозяйств в Великобритании составляет примерно 302 500 фунтов стерлингов, что сильно зависит от благосостояния жилья. Средняя сумма для лиц моложе 35 лет составляет около 15 000 фунтов стерлингов.
Почему доход не говорит всей истории
Два человека могут получать одинаковую зарплату и иметь совершенно разный собственный капитал:
- Человек постоянно откладывает и инвестирует → собственный капитал растет
- Человек тратит все и несет долги → собственный капитал стагнирует или падает
Чистая стоимость активов — это результат доходов, расходов и инвестиционных решений, складывавшихся на протяжении многих лет. Это честнее, чем просто доход.
Отслеживание чистой стоимости с течением времени
Подсчитайте свой собственный капитал один раз, а затем отслеживайте его регулярно — ежеквартально — хорошая частота. Что вы ищете:
- Он растет? В большинстве лет так и должно быть.
- Что является движущей силой перемен? Сбережения, возврат инвестиций, погашение долга или рост стоимости недвижимости?
- Сокращаются ли обязательства? Общий долг должен иметь тенденцию к снижению, если только вы намеренно не используете кредитное плечо для инвестиций.
Достаточно электронной таблицы с датированными снимками. Такие приложения, как MoneyHub (Великобритания) или Personal Capital (США), автоматизируют сбор данных.
Быстрые рычаги для увеличения чистой стоимости
Увеличение активов:
- Экономьте более высокий процент дохода (даже 100 фунтов стерлингов в месяц значительно увеличиваются)
- Инвестируйте в ISA, пенсионные или индексные фонды для эффективного роста активов с минимальными налогами.
- Развивайте навыки или бизнес с акционерной стоимостью
Сокращение обязательств:
- Сначала погасите долг под высокие проценты (по кредитным картам обычно 20–30% годовых).
- Избегайте долгов, связанных с образом жизни (финансирование автомобиля, BNPL), которые обесцениваются быстрее, чем вы их погашаете.
Воспользуйтесь нашим Калькулятором собственного капитала, чтобы рассчитать свой капитал менее чем за 5 минут и отслеживать его с течением времени.