Пособия по социальному обеспечению рассчитываются по специальной формуле, привязанной к вашему заработку за всю жизнь. Понимание того, как это работает, поможет вам определить оптимальный возраст, в котором можно претендовать, и сумму, которую следует ожидать.
Формула трех шагов
SSA использует три шага для расчета вашего пособия: индексирует ваши доходы, усредняет средние показатели за 35 лет с наибольшим доходом, а затем применяет проценты точки изгиба.
Шаг 1. Проиндексируйте свой доход
Ваша прошлая заработная плата корректируется с учетом инфляции заработной платы с использованием индекса средней заработной платы SSA (AWI). Каждый год доходы умножаются на коэффициент индексации, так что 20 000 долларов, заработанных в 1990 году, сопоставимы с сегодняшними долларами.
Шаг 2: Рассчитайте AIME
AIME = средний индексированный ежемесячный доход
SSA берет ваш самый высокий индексированный доход за 35 лет, суммирует его и делит на 420 (35 лет × 12 месяцев):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
Если вы проработали менее 35 лет, недостающие годы включаются нулями, что значительно снижает ваш AIME.
Пример: Сумма за 35 лет с наибольшим доходом составляет 1 890 000 долларов США:
- AIME = 1 890 000 долларов США ÷ 420 = 4 500 долларов США в месяц
Шаг 3. Примените формулу точки изгиба
SSA применяет прогрессивную формулу с использованием точек изгиба (корректируется каждый год). На 2025 год точки изгиба составляют примерно $1226 и $7391:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = Основная страховая сумма — ваше ежемесячное пособие по достижении полного пенсионного возраста.
Пример с AIME = 4500 долларов США:
- 90% × 1226 долларов США = 1103,40 долларов США.
- 32% × (4500 долларов США − 1226 долларов США) = 32% × 3274 долларов США = 1047,68 долларов США.
- 15% × 0 долларов США (AIME не превышает 7391 доллар США)
- PIA = 2 151,08 доллара США в месяц
Полный пенсионный возраст (FRA)
Ваш FRA зависит от года вашего рождения:
| Год рождения | Полный пенсионный возраст |
|---|---|
| 1954 или ранее | 66 |
| 1955 | 66 и 2 месяца |
| 1956–1959 гг. | 66 и 4–10 месяцев |
| 1960 или позже | 67 |
Как заявление о возрасте влияет на вашу выгоду
Вы можете подать заявление уже в 62 или даже в 70 лет. Подача заявления до или после FRA навсегда изменяет ваше пособие:
| Утверждение возраста | Корректирование | Влияние на PIA в размере 2151 доллара США |
|---|---|---|
| 62 | −30% | 1506 долларов США в месяц |
| 64 | −20% | 1721 доллар США в месяц |
| 66 | −6,7% (если FRA = 67) | 2007 долларов США в месяц |
| 67 (Франция) | 0% | 2151 доллар США в месяц |
| 68 | +8% | 2323 доллара США в месяц |
| 70 | +24% | 2667 долларов США в месяц |
Анализ безубыточности. Заявка на 70 против 62 означает 8 дополнительных лет более высоких выплат. Точка безубыточности обычно приходится на возраст около 80 лет. Если вы рассчитываете дожить до 80 лет, отсрочка окупается математически.
Супружеские пособия
Супруг, который работал мало или вообще не работал, может получить до 50% PIA супруга с более высоким доходом, в зависимости от того, какая сумма больше, чем его собственное заработанное пособие.
Разведенный супруг (состоящий в браке более 10 лет) также имеет право на получение до 50% PIA своего бывшего супруга, не затрагивая при этом пособие бывшего супруга.
Как получить реальную оценку
Создайте бесплатную учетную запись на сайте ssa.gov и получите доступ к своему заявлению о социальном обеспечении. Он показывает:
- Ваша полная история доходов
- Ориентировочная выгода в 62, FRA и 70.
- Ориентировочные пособия по инвалидности и по случаю потери кормильца
Онлайн-оценка гораздо точнее любой формулы, поскольку в ней используются фактические индексированные данные о доходах.
Ключевые стратегии
Увеличьте свои 35 лет с самым высоким доходом. Работая дольше, чтобы заменить годы с нулевым или низким доходом, вы можете значительно повысить свой AIME и PIA.
Координируйте подачу заявления с супругом. Лица с меньшим доходом часто подают заявление раньше; лица с более высоким доходом откладывают выплату до 70, чтобы максимизировать пособие по случаю потери кормильца.
Смотрите тест на заработок. Если вы подадите заявление в FRA и продолжите работать, пособие будет временно уменьшено, если заработок превысит 22 320 долларов США в год (порог 2025 года). После FRA проверка доходов не проводится.