Medicare Part D Cost Calculator

Калькулятор стоимости лекарств Medicare Part D оценивает ежегодные расходы на рецептурные лекарства из собственного кармана, моделируя четыре отдельных этапа покрытия Medicare Part D: франшизу, первоначальное покрытие, разрыв в страховом покрытии (исторически называемый «дыркой от пончика») и катастрофическое покрытие. На каждом этапе действуют разные правила распределения затрат, и общая годовая сумма расходов зависит от того, какие лекарства принимает бенефициар, их уровня и конкретного формуляра плана. Этот калькулятор особенно полезен во время открытой регистрации в Medicare (с 15 октября по 7 декабря), когда бенефициары должны выбрать или изменить свой план Части D на следующий год. Medicare Part D была создана Законом о модернизации Medicare 2003 года и начала предоставлять покрытие 1 января 2006 года. Она предоставляется через частные страховые компании, одобренные Medicare, либо в виде отдельных планов отпускаемых по рецепту лекарств (PDP), либо как часть планов Medicare Advantage, включающих покрытие лекарств (MA-PD). В 2024 году примерно 52 миллиона бенефициаров Medicare будут иметь покрытие по части D. Программа была существенно изменена Законом о снижении инфляции 2022 года, который ввел годовой лимит в размере 2000 долларов США, начиная с 2025 года, что фундаментально изменило фазу катастрофического покрытия и обеспечило существенную экономию для бенефициаров с высокими расходами на лекарства. Кто пользуется этим калькулятором? Бенефициары Medicare, сравнивающие планы Части D, фармацевты, помогающие пациентам понять траекторию их затрат, страховые брокеры, продающие продукты Medicare, специалисты по планированию выписки из больницы, гарантирующие, что пациенты смогут позволить себе лекарства после госпитализации, а также политические аналитики, оценивающие влияние законодательства о ценах на лекарства, — все они полагаются на моделирование затрат Части D. Калькулятор особенно важен для бенефициаров, принимающих специальные или фирменные лекарства, стоимость которых может составлять тысячи долларов в месяц. Понимание этапов затрат Части D важно, поскольку затраты на лекарства не распределяются равномерно в течение года. Бенефициар, принимающий дорогое брендовое лекарство, может исчерпать франшизу и начальную фазу покрытия в течение первых нескольких месяцев, достичь дефицита покрытия к весне и достичь катастрофического покрытия к лету. Не понимая этого прогресса, бенефициары могут быть шокированы колебаниями затрат и могут ошибочно полагать, что их план перестал работать, когда они вступают в фазу дефицита более высоких затрат.

Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.

1. 1Начните с ежегодной франшизы. В 2024 году стандартная франшиза по Части D составит 545 долларов США. На этом этапе бенефициар оплачивает полную согласованную стоимость каждого рецепта до тех пор, пока общие расходы на лекарства не достигнут суммы франшизы. Некоторые планы предлагают франшизу в размере 0 долларов США или отказываются от франшизы за определенные уровни лекарств (обычно дженерики и предпочтительные бренды). Проверка того, имеет ли ваш конкретный план уменьшенную франшизу, является первым шагом в оценке затрат.
2. 2Введите начальную фазу покрытия после того, как франшиза будет достигнута. На этом этапе план и бенефициар разделяют расходы. Большинство планов взимают доплаты (фиксированные суммы в долларах) или совместное страхование (процент от стоимости препарата), которые различаются в зависимости от уровня препарата. В стандартной схеме льгот бенефициар оплачивает примерно 25 процентов стоимости лекарств на этом этапе, но фактическая доплата варьируется в зависимости от плана и уровня. Этот этап длится до тех пор, пока общая стоимость лекарств (сумма, которую вы и план заплатили вместе) не достигнет 5030 долларов США в 2024 году.
3. 3Введите пробел в страховом покрытии (отверстие от бублика), когда общая стоимость лекарств превышает 5030 долларов США. Исторически на этом этапе бенефициары сталкивались с очень высокими издержками, но реформы постепенно сократили этот разрыв. В 2024 году бенефициары оплатят 25 процентов стоимости как фирменных препаратов, так и непатентованных лекарств. Скидки производителей известных брендов в размере 70 процентов учитываются при расчете реальных затрат бенефициара (TrOOP), ускоряя продвижение к катастрофическому порогу.
4. 4Достигните катастрофического покрытия, когда в 2024 году реальные фактические затраты достигнут 8000 долларов США. На катастрофической фазе бенефициар платит большую часть из 5 процентов совместного страхования или небольшую доплату (4,15 доллара за дженерики, 10,35 доллара за бренды) за каждый рецепт. Этот этап обеспечивает значительную помощь бенефициарам с очень высокими расходами на лекарства. Однако 5 процентов дорогого специального лекарства все равно могут стоить сотни долларов в месяц.
5. 5Начиная с 2025 года Закон о снижении инфляции вводит годовой лимит наличных расходов в размере 2000 долларов США. После того как бенефициар оплатил 2000 долларов США в качестве фактических расходов за год, он ничего не платит за оставшуюся часть года. Это полностью исключает разделение затрат на катастрофической фазе и представляет собой наиболее значительную реформу Части D с момента создания программы. Ограничение в размере 2000 долларов США применяется ко всем планам части D и включает возможность распределить расходы на 12 ежемесячных платежей в рамках плана оплаты рецептов Medicare.
6. 6Учитывайте переменные, специфичные для плана, которые влияют на общие затраты. Каждый план Части D имеет свой собственный формуляр (список покрываемых лекарств), многоуровневую структуру (обычно 5–6 уровней), предпочтительную сеть аптек (предлагающую более низкую доплату) и требования к предварительному разрешению. Лекарство, стоимость которого в фармакологическом справочнике одного плана составляет 30 долларов США, в другом плане может стоить 90 долларов США или вообще не покрываться страховкой. Во время открытой регистрации инструмент поиска планов Medicare на сайте medicare.gov позволяет бенефициарам вводить свои конкретные лекарства и сравнивать общие предполагаемые затраты по всем доступным планам.
7. 7Учитывайте сумму ежемесячной корректировки, связанной с доходом (IRMAA), если применимо. Бенефициары с более высоким доходом платят надбавку к страховому взносу Части D в дополнение к базовому страховому взносу плана. В 2024 году заявители-одиночки с доходом выше 103 000 долларов США и совместные заявители, подающие декларацию, превышающие 206 000 долларов США, будут платить постепенно более высокие суммы IRMAA, вплоть до дополнительных 81 доллара США в месяц. Эта надбавка основана на налоговой декларации за два года назад и может добавить почти 1000 долларов в год к расходам по Части D для бенефициаров с высокими доходами.

• !Самая частая ошибка, которую допускают бенефициары, — это выбор плана Части D исключительно на основе ежемесячного взноса без учета общих личных затрат на их конкретные лекарства. План с страховым взносом в размере 0 долларов США и высокой доплатой может стоить значительно дороже в течение года, чем план с страховым взносом в размере 30 долларов США и более низкой доплатой за лекарства, которые вы фактически принимаете. Инструмент Medicare Plan Finder позволяет вам ввести конкретный список рецептов и сравнить предполагаемые общие годовые расходы по всем доступным планам. Использование этого инструмента во время открытой регистрации — самый важный шаг при выборе плана части D.
• !Многие бенефициары не понимают, что разрыв в страховом покрытии основан на общей стоимости лекарств (сумме, которую платят бенефициар и план вместе взятые), а не только на том, что бенефициар платит из своего кармана. Бенефициар может подумать, что он далек от разрыва, потому что он заплатил только 500 долларов в качестве доплаты, не осознавая, что план выплатил еще 4000 долларов, в результате чего общие затраты на лекарства приближаются к порогу разрыва в 5030 долларов. Это недоразумение приводит к удивлению, когда доплаты внезапно увеличиваются, когда бенефициар вступает в фазу разрыва, что может произойти гораздо раньше в этом году, чем ожидалось для тех, кто принимает дорогие лекарства.
• !Критическая ошибка планирования заключается в том, что планы Части D не пересматриваются каждый год во время открытой регистрации. Планы ежегодно меняют свои формуляры, уровни размещения, суммы доплаты, предпочтительные аптечные сети и страховые взносы. Препарат, который находился на уровне 2 (предпочтительный бренд) в 2024 году, может перейти на уровень 3 (непредпочтительный бренд) в 2025 году по тому же плану, что приведет к удвоению или утроению доплаты. Аналогичным образом может быть удалена аптека, входившая в предпочтительную сеть. Бенефициары, которые автоматически продлевают свой план без проверки новогодних затрат, часто переплачивают на сотни или даже тысячи долларов.